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諸侯紛爭,誰將稱霸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款市場?金融

砍柴網(wǎng) / 曾響鈴 / 2016-05-07 10:32
如果把2015年看做是我國個(gè)人征信市場化的元年,那在這個(gè)千億級(jí)別的征信市場上,借貸成為了首當(dāng)其沖的戰(zhàn)場,無論是傳統(tǒng)金融大佬平安、還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊,抑或是創(chuàng)業(yè)...

如果把2015年看做是我國個(gè)人征信市場化的元年,那在這個(gè)千億級(jí)別的征信市場上,借貸成為了首當(dāng)其沖的戰(zhàn)場,無論是傳統(tǒng)金融大佬平安、還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊,抑或是創(chuàng)業(yè)新秀宜信、最大黑馬飛貸都使出渾身解數(shù),準(zhǔn)備打一場持久戰(zhàn)。但現(xiàn)實(shí)情況是雖然國家近一步放寬了借貸市場,借貸市場依然吃緊,再加上整個(gè)行業(yè)的殘酷廝殺,無擔(dān)保、無抵押依靠信用貸款的借貸模式到底能不能迎來爆發(fā),又將面臨著什么樣的問題?

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夾縫中求生存,痛點(diǎn)里找機(jī)會(huì)

從目前看,我國的借貸仍不成熟,尤其是中小企業(yè)的借貸困難重重。盡管現(xiàn)有借貸渠道如銀行等對中小企業(yè)的融資服務(wù)積極性有所提升,但實(shí)際融資缺口依然巨大,而且銀行等坐擁海量資金入口,占盡渠道、品牌優(yōu)勢,借貸領(lǐng)域的企業(yè)面對層層絞殺該如何成功突圍,恐怕唯有另辟蹊徑方能另尋生機(jī)。

首先需要了解現(xiàn)有借貸市場有哪些難言的痛:

申請難。銀行流水、征信、企業(yè)經(jīng)營情況等一大堆紙質(zhì)材料需要準(zhǔn)備,有時(shí)資料不符合要求,還得來回替換補(bǔ)充。而且材料往往不是一次兩次就能遞交成功,需要來回跑。獲批難。貸款審批周期長,短則幾天,長則半個(gè)月,這期間甚至需要花錢疏通關(guān)系。用款難。放款時(shí)間就不說了,有時(shí)候還有一些用款的附加條件,比如預(yù)存一部分資金或者事后留存一部分資金。并且是審批多少借多少,少借一點(diǎn)都不行,缺乏靈活性。還款難。多數(shù)情況下不能提前還款,不能調(diào)整還款期限,固定期限的貸款產(chǎn)品讓你左右為難。再借難。即便你按時(shí)結(jié)清了貸款,下次再需要資金時(shí),仍得從頭再來,又得更新提供一大堆紙質(zhì)證明材料,所有的難再經(jīng)歷一遍。

再看看哪里還有機(jī)會(huì)

對比大中型和中小企業(yè)的借款需求,我們會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者具有著極大的差異,比如大中型企業(yè)借貸是標(biāo)準(zhǔn)化。期限基本固定,利率固定化,有抵押擔(dān)保,所以標(biāo)準(zhǔn)化的借貸產(chǎn)品能夠滿足到他的需求。但是中小企業(yè)既無財(cái)務(wù)報(bào)表也沒有評(píng)級(jí),而且中小企業(yè)貸款需求往往是突發(fā),期限也不確定,此外中小企業(yè)由于市場不景氣,無力或者不愿承擔(dān)過高的融資成本,于是中小企業(yè)的貸款需求就被現(xiàn)有借貸渠道拋棄了,而這恰恰是無抵押,無擔(dān)保只用信用貸款的在線借貸平臺(tái)的機(jī)會(huì)所在,傳統(tǒng)金融寡頭既看不到也看不起。

打法迥異,勝算幾何

既然目標(biāo)市場找到了,那我們再看看產(chǎn)品,目前幾乎所有的貸款平臺(tái)都圍繞著借款人最關(guān)注的三個(gè)指標(biāo):額度、速度和利率提供信貸服務(wù),但這并不意味著將萬事大吉,反而加劇了行業(yè)競爭,面對這又愛又恨的市場,誰才能勝出呢,我們今日不妨從手機(jī)app貸款(b2c)、傳統(tǒng)貸款、P2P、中各舉一例對比分析,看看行業(yè)發(fā)展如何。

手機(jī)APP貸款飛貸:離顛覆還有多遠(yuǎn)

作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例,獲得最大黑馬2015年最具創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎(jiǎng),飛貸金融則是針對現(xiàn)有貸款的層層審核、周期長、流程繁瑣等問題,在步驟和時(shí)間上進(jìn)行簡化為用戶提供“隨時(shí)隨地”手機(jī)APP貸款。全部的貸款申請和審批只需五分鐘,四個(gè)步驟就可以完成,且操作全部在手機(jī)上進(jìn)行。而對于現(xiàn)有金融信貸的借款和還款的嚴(yán)格限定問題,比如借款開始后即開始計(jì)息,提前償還需要支付高額違約金額等,飛貸則采取“隨借隨還”的方式。

舉例一客戶的信貸額度是30萬元,那么此30萬元不使用則不計(jì)息,可按需使用;在還款時(shí)也可根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況來自助調(diào)整還款周期。再比如現(xiàn)有信貸方式,每次貸款都需要對客戶進(jìn)行重復(fù)審核;而飛貸的借款額度則是終身使用,并可動(dòng)態(tài)調(diào)整,即“一次授信,終身使用”。相比平安和宜信,飛貸算是徹底地針對現(xiàn)有借貸方式的通病,直擊用戶痛點(diǎn)。目前飛貸已經(jīng)開通包括深圳在內(nèi)的50個(gè)城市用戶,這些城市用戶只需符合征信數(shù)據(jù)就可獲得最多30萬元的貸款,貸款不僅可以支撐大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)者購房、購車、日常消費(fèi),也可滿足中小企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)。但飛貸也有自己的“煩惱”,因?yàn)轱w貸本身不向C端用戶募集資金,而是采用與金融機(jī)構(gòu)合作的形式來獲取資金。那對于飛貸來說,需要有足夠多足夠有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)合作,才能順利用產(chǎn)品連接資金和需求兩端,另外飛貸除了資金供給外,金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等對飛貸的影響也較大,這些都考驗(yàn)著飛貸團(tuán)隊(duì)如何抉擇和布局。

金融大佬平安易貸:說愛你不容易

平安易貸是中國平安集團(tuán)推出的一款免抵押貸款產(chǎn)品,針對普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要投保成功,投保人即可申請由合作銀行發(fā)放的小額貸款(1萬-15萬),不需要抵押,不需要擔(dān)保,手續(xù)簡單,期限靈活、審批快捷,綜合利率超高,“平安易貸險(xiǎn)”之前在深圳作為試點(diǎn),又稱“信安易貸”,需要指出的是平安易貸的還款方式是每月等額本息償還,實(shí)際占用的資金只是放款的一半,這類模式是平安集團(tuán)做信用擔(dān)保,合作銀行按照合同規(guī)定日期放款到申請人帳戶。后又衍生出陸金所P2P平臺(tái),提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù),陸金所壞賬事件后,又更名為如今的平安普惠。(也有說法:陸金所控股鯨吞平安普惠)如此折騰,被動(dòng)調(diào)整多于主動(dòng)變革,也說明平安的網(wǎng)貸產(chǎn)品仍存有較大不確定性,尤其是之前爆出的一些問題,比如一洛陽市用戶用平安易貸貸款六萬元后,才被告知不能提前還款,一個(gè)半月的時(shí)間,需支付利息和違約金共計(jì)4713,其中違約金:1756元。諸如此類的事件遠(yuǎn)不止這一起,盡管平安積極擁抱互聯(lián)網(wǎng),但平安網(wǎng)貸仍然沒有解決現(xiàn)有金融的還款難、不靈活等問題,未來只有加速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)貸款的玩法,平安才可能將自身的金融優(yōu)勢發(fā)揮出來,否則只會(huì)是竹籃子打水一場空。

P2P巨頭宜信:多重業(yè)務(wù)難分身

作為中國最大 P2P,宜信一直備受關(guān)注,2015年11月,宜信公司旗下在線P2P平臺(tái)宜人貸向SEC提交IPO申請,擬融資最高1億美元。而它的核心業(yè)務(wù)板塊宜信普惠就是提供小微借款,對象則是中小企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶等。比如宜信精英貸就是純信用無抵押貸款的模式,針對國有企業(yè)員工,公務(wù)員,律師,教師等,而宜信助業(yè)貸則是為教師、企業(yè)法人、個(gè)體工商戶等提供短期周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營貸款。目前宜信普惠的服務(wù)已經(jīng)覆蓋232個(gè)城市和96個(gè)農(nóng)村地區(qū)。看起來順風(fēng)順?biāo)鋵?shí)也是危機(jī)四伏。

首先宜信業(yè)務(wù)越來越雜,既給城市工薪階層、中小企業(yè)主、學(xué)生等提供信用借款,又發(fā)力惠農(nóng)業(yè)務(wù),為農(nóng)戶和農(nóng)企提供包括信用借款咨詢、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)機(jī)購買、助農(nóng)扶貧等服務(wù),還有“新薪貸”、“宜學(xué)貸”、“宜農(nóng)貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等,以及財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。各個(gè)業(yè)務(wù)目標(biāo)用戶都較為分散且需求差異性大,勢必會(huì)影響宜信精力,容易西瓜玉米都錯(cuò)過。其次這樣一來,容易導(dǎo)致壞賬,2014年4月8日,香港萬得通訊社就報(bào)道宜信被曝出現(xiàn)8億貸款壞賬,貸款主體已經(jīng)遭到多起訴訟,宜信即使申請資產(chǎn)保全,也很難追回全部欠款。再者宜信“具有中國特色”的線下信用審核和“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的模式使得宜信被許多P2P同行認(rèn)為它是偽P2P,媒體和輿論也都在質(zhì)疑其存在“資金池”、“不透明”,現(xiàn)今宜信也是在迷茫中探索,在探索中迷茫。

“打蛇打七寸”,他們的“七寸”在哪里

這樣看來,上述模式要說成功都還太早,未來需要繼續(xù)前行,那什么才是這場角逐的決勝力量呢?正如唐俠所言,借款仍是金融,金融的關(guān)鍵在于其風(fēng)控系統(tǒng),尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)模型的精準(zhǔn)度。也就是說征信和風(fēng)控體系是決定他們能走多遠(yuǎn)的核心因素。

因?yàn)榻栀J領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)主要為兩類:

第一類是欺詐風(fēng)險(xiǎn),這是主官預(yù)謀的,是犯罪行為,這種風(fēng)險(xiǎn)的防范要靠事前模式識(shí)別和事后的信息共享以及執(zhí)法;第二類是信用風(fēng)險(xiǎn),這是由人的行為模式左右,模式的改變需要有主觀的認(rèn)識(shí)和有意識(shí)的糾正。目前我國個(gè)人征信剛起步,個(gè)人信貸不夠普遍,信用風(fēng)險(xiǎn)極大。

那怎么才能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn),減少壞賬呢?

首先,建立完善科學(xué)的征信信息系統(tǒng)和評(píng)分制度,尤其是在用戶多樣性、場景碎片化的當(dāng)下,征信體系數(shù)據(jù)資源需要更加豐富征信數(shù)據(jù)來源需要更加廣泛,除了基礎(chǔ)的個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息、借貸領(lǐng)域以外的信用信息等金融數(shù)據(jù)外,也需要來自生活、電商等其他數(shù)據(jù),甚至淘寶差評(píng)記錄、滴滴打車爽約、騙取保費(fèi)時(shí)偽造個(gè)人信息等可以作為參考數(shù)據(jù)。比如芝麻信用就是從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度來綜合考量。飛貸索性搭建了稱為”天網(wǎng)“的風(fēng)控系統(tǒng)和“智能反欺詐系統(tǒng)”,天網(wǎng)用于防范潛在不良客戶,甄別信譽(yù)良好的客戶,從而實(shí)現(xiàn)快速搭配不同的貸款額度和費(fèi)率。而 “智能反欺詐系統(tǒng)”則通過“人臉識(shí)別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等來防止欺詐行為。

其次,需要不斷驗(yàn)證糾正評(píng)分制度和征信風(fēng)控體系。盡管豐富多樣的“社交數(shù)據(jù)”或“電商數(shù)據(jù)”等場景數(shù)據(jù)可以去融合“金融數(shù)據(jù)”,但這樣的模型和評(píng)分體系是否有效還需不斷調(diào)整驗(yàn)證。從國際征信業(yè)務(wù)發(fā)展看,個(gè)人以往借貸留下的信用數(shù)據(jù)才是最有效評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)。美國的三大征信機(jī)構(gòu)收集統(tǒng)計(jì)最多的也是借貸征信數(shù)據(jù),甚至沒有個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。征信風(fēng)控體系要不斷打磨驗(yàn)證,完善再完善。

最后,要學(xué)會(huì)專注,不能身兼數(shù)職。信用信息和信用評(píng)估一直是為金融機(jī)構(gòu)提供客戶篩選和產(chǎn)品定價(jià)的決策支持;同時(shí)也是在創(chuàng)造誠信生態(tài),提高行業(yè)失信成本,讓失信人在金融生態(tài)鏈中被約束甚至被刪選出局,降低行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。但個(gè)別從事借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)既做金融交易,又出個(gè)人評(píng)級(jí)報(bào)告,既做裁判又做選手,真正好的借款產(chǎn)品應(yīng)該扮演好“警衛(wèi)兵”“推手”的角色,平臺(tái)只提供借貸雙方的連接服務(wù),而不參與具體借貸,真正“干凈”的借款平臺(tái)才值得長久的信賴。

總之移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變借貸行業(yè),但所有創(chuàng)業(yè)者都應(yīng)該清楚:互聯(lián)網(wǎng)金融只有扎進(jìn)細(xì)分市場在差異化應(yīng)用與擴(kuò)展中與現(xiàn)有金融錯(cuò)位競爭才更有生存機(jī)會(huì)。也不可有“一招鮮、吃遍天”的妄想,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的健康發(fā)展不是一家獨(dú)大,也不是標(biāo)準(zhǔn)化模板化的生搬硬套或“一刀切”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款正在等待更加個(gè)性化針對性的征信體系和行之有效的風(fēng)控體系。大浪淘沙,那些真正抓住核心需求,具有核心優(yōu)勢找準(zhǔn)點(diǎn),踩準(zhǔn)節(jié)奏的產(chǎn)品才可能享受未來。



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