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下一個(gè)風(fēng)口就藏在PR稿里，這話(huà)聽(tīng)著反諷，細(xì)品卻有道理，去年以來(lái)一大批與車(chē)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛宣布要向汽車(chē)金融進(jìn)軍。

從小額網(wǎng)貸Zopa牽手Uber，平安接手汽車(chē)之家，易車(chē)與騰訊、京東戰(zhàn)略合作，再到阿里車(chē)秒貸2.0上線(xiàn)，人人車(chē)啟動(dòng)汽車(chē)金融戰(zhàn)略，以及一直玩租車(chē)和專(zhuān)車(chē)的神州優(yōu)車(chē)悄然上線(xiàn)閃貸業(yè)務(wù)，長(zhǎng)時(shí)間停留在PR層面的汽車(chē)金融新風(fēng)口終于要刮起十二級(jí)臺(tái)風(fēng)了。

但這一次，發(fā)起挑戰(zhàn)的既不是馬云誓言要改變的傳統(tǒng)銀行，也不是財(cái)大氣足的BAT，而是手中握有海量用戶(hù)，在線(xiàn)下?lián)碛袕?qiáng)大支點(diǎn)的新興O2O企業(yè)。

O2O的人氣越高，離賺錢(qián)越遠(yuǎn)

很多人看不懂O2O的商業(yè)邏輯，只是基于兩點(diǎn)：一是補(bǔ)貼拉用戶(hù)的虧損模式怎么維持，二是賠錢(qián)砸出來(lái)的用戶(hù)如何變現(xiàn)，二者其實(shí)是一回事。

滴滴、uber如是，新美大如是，正在興起的新車(chē)和二手車(chē)電商亦如是，后者在理論上擁有比共享出行更成熟的提成模式，比如二手車(chē)電商的3%傭金，但這部分收入既不足Cover運(yùn)營(yíng)成本，還要用活動(dòng)形式返還給用戶(hù)，換可話(huà)說(shuō)，除非維修、保險(xiǎn)等后服務(wù)迅速成熟，否則二手車(chē)公司的商業(yè)閉環(huán)就得另謀蹊徑。

這個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)催生出兩種流派：

一派以滴滴和新美大為代表，特點(diǎn)是不怕事大，在燒錢(qián)的歧路上再也走不回來(lái)了，滴滴向著出行全平臺(tái)發(fā)展，新美大朝著生活服務(wù)全平臺(tái)邁進(jìn)，某個(gè)產(chǎn)品虧損，就開(kāi)發(fā)出另一種更燒錢(qián)的產(chǎn)品，反正有需求就有流量，有流量就有用戶(hù)，有用戶(hù)就有投資；

另一派拼的是現(xiàn)有用戶(hù)的深挖和變現(xiàn)，支點(diǎn)就是金融，但風(fēng)口已經(jīng)從車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到車(chē)貸。

阿里的車(chē)秒貸是螞蟻金服用戶(hù)場(chǎng)景+信用評(píng)級(jí)+大數(shù)據(jù)風(fēng)控成型之后水到渠成的產(chǎn)品，易車(chē)和汽車(chē)之家的車(chē)貸平臺(tái)則是著眼于原有精準(zhǔn)客戶(hù)的集中變現(xiàn)。

二手車(chē)貸原是大平臺(tái)不屑為，小企業(yè)不能為的盲區(qū)，如今卻是二手車(chē)電商競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，在二手車(chē)交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上，再順勢(shì)創(chuàng)造出汽車(chē)金融平臺(tái)和售后服務(wù)體系，這不僅可以搭建垂直領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還可以影響上下游的產(chǎn)業(yè)鏈。

一些同行和上下游公司如平安好車(chē)、第1車(chē)網(wǎng)、第1車(chē)貸、瓜子二手車(chē)、優(yōu)信拍、車(chē)易拍等公司都在籌劃或已經(jīng)推出車(chē)貸、融資租賃等產(chǎn)品，透露出影響并操控行業(yè)的野心。

為什么二手車(chē)金融會(huì)先于新車(chē)成熟？

2015年，中國(guó)的乘用新車(chē)銷(xiāo)量是2114.63萬(wàn)輛，同比上漲7.3%，而二手車(chē)實(shí)際銷(xiāo)量是941.71萬(wàn)輛，同比微升2.32%，相比美國(guó)二手車(chē)銷(xiāo)量是新車(chē)三倍恰成反比。

據(jù)德勤出具的《2015中國(guó)汽車(chē)金融白皮書(shū)》，中國(guó)汽車(chē)金融消費(fèi)的滲透率只有20%，但這是僅指新車(chē)而言，二手車(chē)金融連1%都談不到，而美國(guó)則高達(dá)85%以上，差距就是機(jī)會(huì)，所以車(chē)易拍的融資租賃，優(yōu)信拍的付一半購(gòu)車(chē)，平安好車(chē)的好車(chē)貸等產(chǎn)品才會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。

中國(guó)的新車(chē)金融控制在汽車(chē)廠商和傳統(tǒng)銀行手中，強(qiáng)如阿里、易車(chē)、汽車(chē)之家也只能在某些品牌和車(chē)型上先作突破，雖說(shuō)玩得熱火朝天，但對(duì)傳統(tǒng)渠道的撼動(dòng)畢竟有限，而二手車(chē)交易本就分散在孤立的黃牛手中，所以就是要建立越過(guò)這個(gè)群體的交易平臺(tái)，但這個(gè)計(jì)劃依賴(lài)售后體系的完善。

這是傳統(tǒng)銀行想做而不能做的事情，因?yàn)殂y行沒(méi)有渠道也沒(méi)有手段了解二手車(chē)黃牛們的流水及交易情況，但類(lèi)似人人車(chē)之類(lèi)的平臺(tái)掌握著所有交易數(shù)據(jù)，就能對(duì)每個(gè)終端做有效風(fēng)控，這是垂直電商平臺(tái)的特有優(yōu)勢(shì)。

浪費(fèi)高穿透力場(chǎng)景是暴殄天物

兩年之內(nèi)，中國(guó)二手車(chē)交易量破千萬(wàn)是指顧間事，別說(shuō)汽車(chē)金融的滲透率達(dá)到美國(guó)的85%，就是突破20%金額就極為可觀，而且可能開(kāi)掘更多的消費(fèi)場(chǎng)景。

美國(guó)最大二手車(chē)公司Carmax自2000年以來(lái)一直保持著年均14%的高增長(zhǎng)，單車(chē)?yán)麧?rùn)遠(yuǎn)高于分散的小經(jīng)銷(xiāo)商，它的年度總利潤(rùn)就有24%來(lái)自金融和保險(xiǎn)，而拉動(dòng)這一收入的正是Carmax推出的延保服務(wù)，有延保的客戶(hù)成單時(shí)間也遠(yuǎn)小于沒(méi)有延保的客戶(hù)。

消滅黃牛就是因?yàn)橹袊?guó)的二手車(chē)市場(chǎng)太復(fù)雜、太混亂，用戶(hù)買(mǎi)到事故車(chē)、翻新車(chē)的概率很高，所以二手車(chē)平臺(tái)在支付之后拼交付環(huán)節(jié)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力，要確保交到用戶(hù)的手里的是一輛完美的二手車(chē)，這對(duì)于提升交易體驗(yàn)有重大意義，而推動(dòng)這種場(chǎng)景延伸和衍生服務(wù)，金融的串連作用不可替代。

今天不努力，明天就為BAT打工

BAT圖謀汽車(chē)行業(yè)已非一日，百度步谷歌后塵在研發(fā)無(wú)人車(chē)，北京五環(huán)的路試已經(jīng)做到時(shí)速100公里，而人車(chē)互聯(lián)的EMO解決方案Carlife也基本成型，如果像蘋(píng)果的Carplay一樣得到整車(chē)廠商的支持，就有可能縱向切入汽車(chē)行業(yè)。

騰訊投資了一大批出行和生活服務(wù)類(lèi)的創(chuàng)新公司，觸角遍布各個(gè)領(lǐng)域，一旦某個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)口成熟，騰訊就能依仗社交傳播及快速?gòu)?fù)制的優(yōu)勢(shì)，迅速顛覆。

阿里拆分出的螞蟻金服估值高達(dá)600億美元，依托淘系業(yè)務(wù)覆蓋了大部分線(xiàn)上場(chǎng)景，正拼命向高頻線(xiàn)下場(chǎng)景滲透，車(chē)秒貸就是攻略汽車(chē)金融的工具之一。

由于支付寶和微信支付控制了PC和APP的支付場(chǎng)景，向車(chē)貸等金融業(yè)務(wù)過(guò)渡可謂順理成章，新車(chē)或二手車(chē)公司如果背靠這些大平臺(tái)，變身他們的線(xiàn)下入口，可能會(huì)有暫時(shí)的收獲，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不過(guò)是為后者打工。

那些想打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈的新車(chē)及二手車(chē)公司就必須堅(jiān)持獨(dú)立自主的縱向整合。當(dāng)然，二手車(chē)金融的成功還要解決三個(gè)問(wèn)題：

1、如何用大數(shù)據(jù)控制壞賬

汽車(chē)金融之所以無(wú)法滲透?jìng)鹘y(tǒng)的二手車(chē)銷(xiāo)售體系，金融機(jī)構(gòu)也不愿意放款，主要是大經(jīng)銷(xiāo)商太少，車(chē)輛估值標(biāo)準(zhǔn)不健全，對(duì)夫妻店式的黃牛難以做信用的量化評(píng)估，而二手車(chē)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)正好解決這個(gè)問(wèn)題。

不過(guò)人人車(chē)這樣的平臺(tái)雖然提升了交易的真實(shí)性，但在中國(guó)的商業(yè)環(huán)境下仍可能有壞賬，這就要分別解決。

首先，二手車(chē)平臺(tái)所掌握的垂直數(shù)據(jù)有時(shí)并不能直接反映交易雙方的資信情況，因此如何運(yùn)用銀行的大數(shù)據(jù)以及芝麻信用這樣的業(yè)外數(shù)據(jù)，很考驗(yàn)二手車(chē)公司的整合力。此外，利用信貸資產(chǎn)證券化的ABS公司是另一個(gè)有效辦法，如果能把車(chē)貸未來(lái)的應(yīng)收款打包賣(mài)給這類(lèi)證券公司，就等于稀釋了風(fēng)險(xiǎn)。

2、如何撬動(dòng)小城市的需求

中國(guó)的一線(xiàn)城市仍然以新車(chē)為主，加之限牌限行政策日益常態(tài)化，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)二手車(chē)公司都把主打市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到三四五線(xiàn)城市，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)孤立而分散，原有的汽車(chē)金融無(wú)法觸及，銷(xiāo)售和服務(wù)體系不規(guī)范，消費(fèi)者的獲知渠道匱乏且單一，但也只有這種信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公信力。

可以想象，二手車(chē)將是阿里和京東掀起電商下鄉(xiāng)浪潮之后又一個(gè)即將暴發(fā)的場(chǎng)景。

3、誰(shuí)會(huì)成為主導(dǎo)者

如今的二手車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)擠入了太多的玩家，大家不約而同發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)的重要意義，誰(shuí)能熟練收集和運(yùn)用大數(shù)據(jù)，誰(shuí)能先擴(kuò)大規(guī)模，誰(shuí)能先獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，誰(shuí)的信用體系先行搭建完成，誰(shuí)就會(huì)是勝利者。華爾街有句名言：失敗源于資本不足和智慧不足，這話(huà)對(duì)所有商業(yè)模式都成立，二手車(chē)金融當(dāng)然亦不例外。

作者：蟲(chóng)二