巨頭與創(chuàng)業(yè)者云集,為何都在搶道汽車(chē)金融?金融
下一個(gè)風(fēng)口就藏在PR稿里,這話(huà)聽(tīng)著反諷,細(xì)品卻有道理,去年以來(lái)一大批與車(chē)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛宣布要向汽車(chē)金融進(jìn)軍。
從小額網(wǎng)貸Zopa牽手Uber,平安接手汽車(chē)之家,易車(chē)與騰訊、京東戰(zhàn)略合作,再到阿里車(chē)秒貸2.0上線(xiàn),人人車(chē)啟動(dòng)汽車(chē)金融戰(zhàn)略,以及一直玩租車(chē)和專(zhuān)車(chē)的神州優(yōu)車(chē)悄然上線(xiàn)閃貸業(yè)務(wù),長(zhǎng)時(shí)間停留在PR層面的汽車(chē)金融新風(fēng)口終于要刮起十二級(jí)臺(tái)風(fēng)了。
但這一次,發(fā)起挑戰(zhàn)的既不是馬云誓言要改變的傳統(tǒng)銀行,也不是財(cái)大氣足的BAT,而是手中握有海量用戶(hù),在線(xiàn)下?lián)碛袕?qiáng)大支點(diǎn)的新興O2O企業(yè)。
O2O的人氣越高,離賺錢(qián)越遠(yuǎn)
很多人看不懂O2O的商業(yè)邏輯,只是基于兩點(diǎn):一是補(bǔ)貼拉用戶(hù)的虧損模式怎么維持,二是賠錢(qián)砸出來(lái)的用戶(hù)如何變現(xiàn),二者其實(shí)是一回事。
滴滴、uber如是,新美大如是,正在興起的新車(chē)和二手車(chē)電商亦如是,后者在理論上擁有比共享出行更成熟的提成模式,比如二手車(chē)電商的3%傭金,但這部分收入既不足Cover運(yùn)營(yíng)成本,還要用活動(dòng)形式返還給用戶(hù),換可話(huà)說(shuō),除非維修、保險(xiǎn)等后服務(wù)迅速成熟,否則二手車(chē)公司的商業(yè)閉環(huán)就得另謀蹊徑。
這個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)催生出兩種流派:
一派以滴滴和新美大為代表,特點(diǎn)是不怕事大,在燒錢(qián)的歧路上再也走不回來(lái)了,滴滴向著出行全平臺(tái)發(fā)展,新美大朝著生活服務(wù)全平臺(tái)邁進(jìn),某個(gè)產(chǎn)品虧損,就開(kāi)發(fā)出另一種更燒錢(qián)的產(chǎn)品,反正有需求就有流量,有流量就有用戶(hù),有用戶(hù)就有投資;
另一派拼的是現(xiàn)有用戶(hù)的深挖和變現(xiàn),支點(diǎn)就是金融,但風(fēng)口已經(jīng)從車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到車(chē)貸。
阿里的車(chē)秒貸是螞蟻金服用戶(hù)場(chǎng)景+信用評(píng)級(jí)+大數(shù)據(jù)風(fēng)控成型之后水到渠成的產(chǎn)品,易車(chē)和汽車(chē)之家的車(chē)貸平臺(tái)則是著眼于原有精準(zhǔn)客戶(hù)的集中變現(xiàn)。
二手車(chē)貸原是大平臺(tái)不屑為,小企業(yè)不能為的盲區(qū),如今卻是二手車(chē)電商競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),在二手車(chē)交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上,再順勢(shì)創(chuàng)造出汽車(chē)金融平臺(tái)和售后服務(wù)體系,這不僅可以搭建垂直領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)平臺(tái),還可以影響上下游的產(chǎn)業(yè)鏈。
一些同行和上下游公司如平安好車(chē)、第1車(chē)網(wǎng)、第1車(chē)貸、瓜子二手車(chē)、優(yōu)信拍、車(chē)易拍等公司都在籌劃或已經(jīng)推出車(chē)貸、融資租賃等產(chǎn)品,透露出影響并操控行業(yè)的野心。
為什么二手車(chē)金融會(huì)先于新車(chē)成熟?
2015年,中國(guó)的乘用新車(chē)銷(xiāo)量是2114.63萬(wàn)輛,同比上漲7.3%,而二手車(chē)實(shí)際銷(xiāo)量是941.71萬(wàn)輛,同比微升2.32%,相比美國(guó)二手車(chē)銷(xiāo)量是新車(chē)三倍恰成反比。
據(jù)德勤出具的《2015中國(guó)汽車(chē)金融白皮書(shū)》,中國(guó)汽車(chē)金融消費(fèi)的滲透率只有20%,但這是僅指新車(chē)而言,二手車(chē)金融連1%都談不到,而美國(guó)則高達(dá)85%以上,差距就是機(jī)會(huì),所以車(chē)易拍的融資租賃,優(yōu)信拍的付一半購(gòu)車(chē),平安好車(chē)的好車(chē)貸等產(chǎn)品才會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。
中國(guó)的新車(chē)金融控制在汽車(chē)廠商和傳統(tǒng)銀行手中,強(qiáng)如阿里、易車(chē)、汽車(chē)之家也只能在某些品牌和車(chē)型上先作突破,雖說(shuō)玩得熱火朝天,但對(duì)傳統(tǒng)渠道的撼動(dòng)畢竟有限,而二手車(chē)交易本就分散在孤立的黃牛手中,所以就是要建立越過(guò)這個(gè)群體的交易平臺(tái),但這個(gè)計(jì)劃依賴(lài)售后體系的完善。
這是傳統(tǒng)銀行想做而不能做的事情,因?yàn)殂y行沒(méi)有渠道也沒(méi)有手段了解二手車(chē)黃牛們的流水及交易情況,但類(lèi)似人人車(chē)之類(lèi)的平臺(tái)掌握著所有交易數(shù)據(jù),就能對(duì)每個(gè)終端做有效風(fēng)控,這是垂直電商平臺(tái)的特有優(yōu)勢(shì)。
浪費(fèi)高穿透力場(chǎng)景是暴殄天物
兩年之內(nèi),中國(guó)二手車(chē)交易量破千萬(wàn)是指顧間事,別說(shuō)汽車(chē)金融的滲透率達(dá)到美國(guó)的85%,就是突破20%金額就極為可觀,而且可能開(kāi)掘更多的消費(fèi)場(chǎng)景。
美國(guó)最大二手車(chē)公司Carmax自2000年以來(lái)一直保持著年均14%的高增長(zhǎng),單車(chē)?yán)麧?rùn)遠(yuǎn)高于分散的小經(jīng)銷(xiāo)商,它的年度總利潤(rùn)就有24%來(lái)自金融和保險(xiǎn),而拉動(dòng)這一收入的正是Carmax推出的延保服務(wù),有延保的客戶(hù)成單時(shí)間也遠(yuǎn)小于沒(méi)有延保的客戶(hù)。
消滅黃牛就是因?yàn)橹袊?guó)的二手車(chē)市場(chǎng)太復(fù)雜、太混亂,用戶(hù)買(mǎi)到事故車(chē)、翻新車(chē)的概率很高,所以二手車(chē)平臺(tái)在支付之后拼交付環(huán)節(jié)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力,要確保交到用戶(hù)的手里的是一輛完美的二手車(chē),這對(duì)于提升交易體驗(yàn)有重大意義,而推動(dòng)這種場(chǎng)景延伸和衍生服務(wù),金融的串連作用不可替代。
今天不努力,明天就為BAT打工
BAT圖謀汽車(chē)行業(yè)已非一日,百度步谷歌后塵在研發(fā)無(wú)人車(chē),北京五環(huán)的路試已經(jīng)做到時(shí)速100公里,而人車(chē)互聯(lián)的EMO解決方案Carlife也基本成型,如果像蘋(píng)果的Carplay一樣得到整車(chē)廠商的支持,就有可能縱向切入汽車(chē)行業(yè)。
騰訊投資了一大批出行和生活服務(wù)類(lèi)的創(chuàng)新公司,觸角遍布各個(gè)領(lǐng)域,一旦某個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)口成熟,騰訊就能依仗社交傳播及快速?gòu)?fù)制的優(yōu)勢(shì),迅速顛覆。
阿里拆分出的螞蟻金服估值高達(dá)600億美元,依托淘系業(yè)務(wù)覆蓋了大部分線(xiàn)上場(chǎng)景,正拼命向高頻線(xiàn)下場(chǎng)景滲透,車(chē)秒貸就是攻略汽車(chē)金融的工具之一。
由于支付寶和微信支付控制了PC和APP的支付場(chǎng)景,向車(chē)貸等金融業(yè)務(wù)過(guò)渡可謂順理成章,新車(chē)或二手車(chē)公司如果背靠這些大平臺(tái),變身他們的線(xiàn)下入口,可能會(huì)有暫時(shí)的收獲,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不過(guò)是為后者打工。
那些想打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈的新車(chē)及二手車(chē)公司就必須堅(jiān)持獨(dú)立自主的縱向整合。當(dāng)然,二手車(chē)金融的成功還要解決三個(gè)問(wèn)題:
1、如何用大數(shù)據(jù)控制壞賬
汽車(chē)金融之所以無(wú)法滲透?jìng)鹘y(tǒng)的二手車(chē)銷(xiāo)售體系,金融機(jī)構(gòu)也不愿意放款,主要是大經(jīng)銷(xiāo)商太少,車(chē)輛估值標(biāo)準(zhǔn)不健全,對(duì)夫妻店式的黃牛難以做信用的量化評(píng)估,而二手車(chē)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)正好解決這個(gè)問(wèn)題。
不過(guò)人人車(chē)這樣的平臺(tái)雖然提升了交易的真實(shí)性,但在中國(guó)的商業(yè)環(huán)境下仍可能有壞賬,這就要分別解決。
首先,二手車(chē)平臺(tái)所掌握的垂直數(shù)據(jù)有時(shí)并不能直接反映交易雙方的資信情況,因此如何運(yùn)用銀行的大數(shù)據(jù)以及芝麻信用這樣的業(yè)外數(shù)據(jù),很考驗(yàn)二手車(chē)公司的整合力。此外,利用信貸資產(chǎn)證券化的ABS公司是另一個(gè)有效辦法,如果能把車(chē)貸未來(lái)的應(yīng)收款打包賣(mài)給這類(lèi)證券公司,就等于稀釋了風(fēng)險(xiǎn)。
2、如何撬動(dòng)小城市的需求
中國(guó)的一線(xiàn)城市仍然以新車(chē)為主,加之限牌限行政策日益常態(tài)化,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)二手車(chē)公司都把主打市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到三四五線(xiàn)城市,這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)孤立而分散,原有的汽車(chē)金融無(wú)法觸及,銷(xiāo)售和服務(wù)體系不規(guī)范,消費(fèi)者的獲知渠道匱乏且單一,但也只有這種信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公信力。
可以想象,二手車(chē)將是阿里和京東掀起電商下鄉(xiāng)浪潮之后又一個(gè)即將暴發(fā)的場(chǎng)景。
3、誰(shuí)會(huì)成為主導(dǎo)者
如今的二手車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)擠入了太多的玩家,大家不約而同發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)的重要意義,誰(shuí)能熟練收集和運(yùn)用大數(shù)據(jù),誰(shuí)能先擴(kuò)大規(guī)模,誰(shuí)能先獲得金融機(jī)構(gòu)的支持,誰(shuí)的信用體系先行搭建完成,誰(shuí)就會(huì)是勝利者。華爾街有句名言:失敗源于資本不足和智慧不足,這話(huà)對(duì)所有商業(yè)模式都成立,二手車(chē)金融當(dāng)然亦不例外。
作者:蟲(chóng)二
【 延伸閱讀 】
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