風險準備金禁設，合規大考在即網貸平臺該如何選擇？原創派
文/新媒體磚家 砍柴網
網貸合規的軌道還在不斷地向前推進，在去年12月，監管部門下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，要求各地在今年4月底前完成轄區內主要P2P平臺的備案登記工作，6月底之前全部完成；同時，通知對網貸平臺的債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題也作出了進一步的解釋說明，而用戶安全性也成了網貸平臺最大的考驗。
這其中最引人關注的莫過于風險備付金的禁設，雖說這一備付金之前的設立是為了規避風險，但實際效果卻并不理想，此次取消本身也是意料之中的事。而更重要的是，備案大考在即，網貸平臺又該如何維護用戶安全性呢？
網貸平臺+保險公司：履約保險或成產業必備品
在此之前，網貸平臺普遍采取風險備付金的形式來維護用戶本金和收益安全，然而事實上，一些平臺的風險備付金根本不足以保護用戶權益，因為平臺在投投資額往往是備付金總額的若干倍，關鍵時刻對用戶的保護作用其實是微乎其微的。而且這種方式實際上是讓平臺承擔了信用風險，這也是監管決定取消風險備付金的原因所在。
其實，取消風險備付金之后，也等于也側面肯定了一種擔保方式，那就是允許平臺與擔保公司和保險公司合作，由它們為借款人提供保證服務。
其實早在2014年，保險就進入P2P網貸行業，對于保險公司而言，不僅是擴展其原有的業務市場范圍，更是開拓新的業務合作模式和類型。而到了如今備案大考的前夕，履約險對用戶保障的作用也變得十分重要。
所謂履約險，其本質就是保險公司向網貸投資人承諾，如果網貸平臺借款人（即投保人）不按照標的約定履行兌付的義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任，對網貸投資人的本金及收益進行賠付。
通過對比不難發現，履約保險正是契合了P2P行業當前的痛點，它其實是真正幫助用戶規避風險，而不是像風險準備金那樣只停留在表面上的風險轉移。
例如2016年底的招財寶僑興項目逾期事件。僑興項目發生逾期，按約定，浙商財險應賠付本息，最終浙商財險表示會支付預付賠款，相關資金將陸續到賬，投資人的利益獲得最終保障。
那么履約險會成為未來的常態嗎？在筆者看來，雖說履約險還有一定的局限性，例如費率的確定問題，如果過高用戶到底能否接受還有待考證；如果過低，對于保險公司來說可能存在負擔。
但就目前來看，履約險對于保護用戶是較為有效的措施。網貸平臺在不得進行自擔保的背景下，與持牌金融機構合作是個較好的選擇，其中保險公司在背景實力上有著較大的優勢，不僅可以解決逾期后的追償問題，降低平臺的安全風險，同時給出借人打了一支鎮靜劑，隨著時間的發展，履約險也會逐步完善，逐漸成為網貸行業發展的標配。
備案大考在即：網貸平臺履約險進程不等
雖說履約險的大趨勢已經勢不可擋，而且保險公司入局消費金融領域也可以瓜分蛋糕，但對于保險公司來說也并不是誰都可以合作。
無風控不談金融，風控堪稱金融的命脈所在。因為相比于其他保險，履約保證險的最大特點就是按約 “賠付”，這也就意味著網貸平臺借款人如發生高額逾期，極有可能造成保險公司的虧損。而且在過去幾年網貸平臺的不規范、頻繁爆出的平臺跑路事件、項目高逾期違約風險等都讓保險公司有所顧慮。
因此，只有風控能力過硬、平臺經營穩定的網貸平臺才會得到保險公司的青睞。這也是為什么截至2018年2月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量為1890家；但其中,目前僅有陸金所、玖富等二十多家平臺與保險機構合作上線履約保證保險。
其中玖富更是與兩大國字號保險公司展開合作。早在2016年12月19日宣布與太平財險合作為一年期以內借款提供“貸款履約保證保險”保障。而在今年的3月19日,玖富普惠再次發布保障計劃升級公告稱,繼與太平財險合作之后,中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。
能夠與兩大國有保險公司展開合作，這也引起了業內的關注，而這對于玖富的用戶來說，無異于增加了不少的保障。
而且，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障，這也反映出這兩大國有保險公司對玖富綜合實力的高度認可。
深耕行業十二年，玖富在消費金融領域所積累的“內功”自然無比雄厚。
一方面是在主營業務上，玖富一直在不斷拓展自己的服務場景，在與大眾生活密切相關的衣食住行消費領域展開移動金融服務。截至目前，玖富已構建了覆蓋衣食住行用享等多個領域的消費場景生態體系，這對于保險公司來說，絕對是非常好的業務合作伙伴。
另一方面，也是最關鍵的一點就是風控。目前，玖富全平臺用戶突破5800萬，促成交易筆數達到上億級別，積累了龐大的大數據資源。并且不斷加強風控技術方面的研究，自主研發的“火眼分”和“彩虹評級”等風控模型，確定用戶信用水平和可用額度，能夠智能判斷數據源質量，自動切換數據調取類別，這也是其打動兩大國有保險公司的關鍵所在。
履約險的推出，在很大程度上解決了投資人的后顧之憂，從而刺激行業新一輪的高速發展。而隨著備案大考的日益臨近，履約險勢必會成為網貸平臺發展的標配，這也將加劇行業的洗牌，馬太效應也會日益顯著，對于以玖富普惠為代表的優質平臺來說，已然搶占了行業發展的先機，勢必將率先收割這波變革所帶來的紅利。
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