周鴻祎消金野心有多大？去年放貸四百億，今年目標一千億新金融
無論對內還是對外，360金融都不愿意被看作是一個富二代公司，除了部分業務線繼承360的金字招牌，他們覺得自己和其它的創業公司并沒有太大區別。
今年年初，周鴻祎第一次參加360金融的年會。他說金融的團隊有了自己的“創業方法論”。
曾說過不做互聯網金融的周鴻祎在2015年涉足金融業，一年后，360金融作為一家獨立的公司從360內部分拆出來。無論對內還是對外，360金融都不愿意被看作是一個富二代公司，除了部分業務線繼承360的金字招牌，他們覺得自己和其它的創業公司并沒有太大區別。
“老周對金融業務這算是個很中肯的評價了。”劉威說，他在2014加入360負責投資事宜。之后被委以重任，擔任360金融董事長，掌舵整個金融業務的運轉，“我們不是富二代公司，也能在很短的時間里面成為一個比較優秀的金融公司，創業一直是我們的狀態，創業者是我們的定位。”
在拆分兩年后，360金融旗下子業務已開始朝著IPO的方向邁進。對創業公司來說，這是一個令人艷羨的成績。但在這兩年間，無論是公眾、媒體、還是業界，都對360金融有更高的期待，認為360金融應該做一個攪局者，去和騰訊的金融業務、螞蟻金服抗衡。
1、追趕者360金融
2015年7月21日，360旗下理財（注冊領168元現金紅包）平臺“你財富”召開了一場媒體溝通會，“360金融”這個品牌也第一次在公眾面前亮相。
兩年前的2013年10月，周鴻祎的表態還是打算“守住安全領域產品這塊陣地，不準備涉足互聯網金融。
“美國的互聯網公司是各自有各自的地盤，不會一股腦都做網絡銀行、做支付，但現在似乎全中國的互聯網公司都在做金融。”周鴻祎在那次演講中說，他直言自己“看不明白”：“我想我們最近還是踏踏實實做好安全領域的產品，不打算涉足互聯網金融。”
互聯網金融在當時還是時髦的新詞，銀行和基金公司沉浸在余額寶帶來的沖擊與熱潮里。作為第一批探索者，大的互聯網公司正在小心翼翼地開始探索和嘗試。
在周鴻祎這番表態發出不久前，百度宣布了與華夏基金的合作，其金融平臺最快將于當年10月下旬上線；微信則與中國人保財險達成合作，為8月正式上線微信支付提供保險服務。
然而在余額寶叩響互聯網金融大門之后的兩年里，BAT和京東、小米都借著利率市場化完成了金融業務的布局，蘇寧和攜程也通過各種方式悄悄向金融業滲透，當互聯網金融方向逐漸清晰的時候，360低調進場。
“360開始做金融的時候，BAT都已經進場了。在那個時候，我要思考的是360有什么資源，360金融要怎么做。” 劉威說。當時，業界也對這個擁有超過5億PC用戶和近8億手機軟件用戶互聯網巨頭充滿了期待，這也促使他們需要加快步伐。
“從金融業務的角度講，360的優點和缺點都很明顯。他們有流量，有自己的商業體系，也有資金實力；但缺少場景、沒有牌照。”一位第三方機構分析師稱。
與騰訊、阿里相比，360缺乏商業場景，也沒有支付賬戶和強勁的支付需求和主要金融牌照。巨大的用戶基礎、數據和安全公司的金字招牌是360拿的出手的優勢。
劉威將360金融的優勢歸結為安全的品牌和海量的用戶。“站在金融角度，過去用戶信賴一個持有牌照的金融機構，因為有國家的背書。到了互聯網金融發起的時候，大家要看商業品牌。”他說。同一時期，移動互聯網讓用戶與金融產品的交互方式發生了變化，數據開始發揮重要作用。
“我們的打法是在監管框架下有所為有所不為，所有業務先布局，哪個需求大、跑得快，就集中力量做大”，劉威說，“作為后來者，不能求大，只能求快。”
按照他提供的數據，到去年年底，“你財富”平臺注冊用戶超過2000萬。他們的貸款（快速審批秒下款）導流業務則在不聲不響間做到了“融360的一半”——其官方數據顯示，這項業務已經服務了1300萬人，促成貸款金融超過300億。
在P2P公司咸魚翻身的2016年，360金融也在當年9月推出360借條，它為借款（享低息貸款）人提供名義上不超過20萬元的中長期貸款。伴隨著令人嘖嘖稱奇的互聯網金融上市潮，360借條也成為360金融集團發展速度最快，最受關注的業務。2017年，它為數百萬借款用戶發放了近400億元貸款。
這些貸款背后的放款方是與之合作的銀行及金融機構，360金融則在其中提供技術。這種技術輸出模式在2017年前后成為市場的主流，互聯網公司依靠流量和數據管理能力幫助金融機構獲客、排查風險。金融機構則在背后提供資金，承擔風險。
“騰訊、阿里走過了幾年的籌備期，我們第一年就走過了這個階段，我們的優勢是循著他們的成功經驗，摸索成本比較低，速度也更快。”，劉威說。
在各項業務布局完成后的第一個自然年，360金融交出了一份能讓自己滿意的成績單。
2、360金融的產品方法論
無論周鴻祎還是劉威，他們對360金融的自我認知都是“BATJ金融業務之后的第二梯隊”。
“不用央行的數據，貸款年利率能做到18%以內，我覺得國內不超過五家，可能BATJ，再加上360。”劉威說。 低成本的貸款促進了借款用戶的增長。到去年年底，360借條成為了用戶規模最大的獨立（不合并同一公司不同App）個人貸款App。
按照中商產業研究院的數據，截至2017年11月， 360借條以308.65萬的月活用戶數，位居網絡借貸類應用之首。
這款產品同樣趕上了消費金融興起的末班車，這是一個巨大的增量市場，京東白條、螞蟻花唄和大大小小的分期電商公司完成了市場的培育，剝離了場景的小額貸款在2016年開始飛速增長。
在當時，市場的共識是并不是有場景才能做金融，一邊是需求、一邊是流量，這些東西足夠養活一家金融公司了。去年在登陸美國資本市場的幾家互聯網金融公司，幾乎都沒有場景優勢。
“來自360內部的流量差不多只占整體的20%，而且這部分流量需要按市場價向360付費購買。”劉威說。另外，這部分流量并非獨占，別的商業公司可以用同樣的價格從360手里獲得。
比起流量，劉威更愿意把高速的增長歸結于360的品牌效應——按照他的說法，同樣打廣告，可能愿意用360金融的用戶就會比其他品牌多，資金利用率得到了提升。
“決定作用的還是產品本身。“劉威稱——比如用市場上最低水平的利率和最快的放款速度去獲取客戶。按照劉威的說法，他們可以在一秒鐘之內就能對幾百萬的用戶訪問進行風險評價，最快的時候，用戶兩分鐘就可以從360借條拿到錢。
“去年有5家在美國IPO的中國互聯網金融公司，他們沒有場景，也沒有流量，它甚至都沒有品牌化，它只是在合適的時間做對了合適的產品。”劉威說。
此前接受采訪時，劉威曾表示，互聯網公司做金融業務，有的在早期就定下宏大的架構，有的則是一個個產品推動，后者是360比較認同的模式。他稱，360金融集團更像是一個孵化器，在內部孵化項目。哪個做得好就拿出來IPO，別的業務繼續探索。他們也設立了金融領域的投資基金，但受制相關協議，一些被投公司還不能公布。
無論出于品牌還是估值，劉威都愿意把360金融看作一家科技公司、或是以數據和產品為主導，去服務金融機構的創業公司——他們的核心技術團隊前期來自360，從事大數據、建模和算法等工作。劉威稱，有了大數據與人工智能技術的加持，風控模型得以更加完善，這些技術幫助360借條在壞賬控制率上有了更好的改進。360借條的壞賬率低于千分之五。
至于其他的業務，劉威的想法依然是“做得好就集中力量做，做不好就先放著”。
3、牌照的邏輯
與個人貸款業務的增長相反，360金融在其他業務上的推進相對平穩，金融牌照成了掣肘。
“國家級別的金融牌照就有18種，地方的有幾十種，把其中的一個做好就已經是很大的公司了。”劉威這樣解釋360在金融牌照上面臨的處境，但他也提及，牌照需要大規模的資金，至少在目前，360金融手里的資源還不足以支撐更宏大的金融野心。
在這之前，360金融拿到了網絡小貸和保險經紀牌照，另外，360還參股了消費金融持牌公司晉商消費金融。但在銀行、保險和基金銷售等牌照方面，360金融目前還沒有太大動作。
小米、新希望集團與紅旗連鎖發起的民營銀行在2016年年中獲得銀監會的核準，雷軍在當年12月27日在微博將新網銀行的名稱公之于眾，美團則在同年年底通過吉林億聯銀行拿到了銀行牌照。
360在金融牌照上的出手則顯得相當謹慎，在2016年9月，曾有消息稱360打算以4.5億元收購一張第三方支付牌照，但這一消息隨后被360金融否認。
而在2014年，360公司研發奇付通系列支付產品時，便有消息稱他們向央行申請了第三方支付牌照，但在控制數量的監管思路下，牌照一直未能獲批。之后，小米、美團和滴滴都通過收購拿到了支付牌照。
由于缺少牌照，360金融目前依然需要對接第三方支付公司的接口。“有了支付牌照才有自己的金融賬戶體系，所以互聯網公司大多是先買一張支付牌照，把數據和用戶掌握在自己手里，然后再去拿其他的金融牌照。”上述分析師告訴全天候科技，“360和百度類似，自身的賬戶體系存在感不強，但是百度很早就有了自己的支付體系。”
在人們的期待中，360金融能夠與其他互聯網巨頭一同分食，或者至少當個攪局者，但牌照是個跨不過去的門檻。
“360金融的思路跟別人還是不一樣，對我們來說，哪個發展得快，就加大力度做哪個。其他的業務做得好就做，做不好就不做。”劉威說。前者顯然是突飛猛進的360借條。
后者則以360保險為代表，在缺少牌照的情況下，他們的保險、股票、征信等業務“都還在孵化中”。同樣，他們也沒有定下明確的計劃，去獲取券商、保險乃至銀行等牌照。
4、下一步關鍵詞：IPO、區塊鏈
“如果把360金融當作一家普通的金融公司，他們其實做的挺不錯的。但是大家會覺得360是巨頭，應該做出一些不一樣的地方，或者是跟騰訊、阿里去抗衡。” 上述分析師稱。
在過去兩年里，360很少就金融業務對外發聲。去年11月，360集團與工商銀行在北京簽署了全面業務合作協議，前一個月，他們也和民生銀行簽署了類似的文件。但與BATJ和銀行的聯姻相比，360對這些合作并沒有做什么宣傳。
在2013年表態不做金融業務時，360剛剛在PC搜索市場從Google和百度手中搶下了20%的市場份額，而在互聯網安全服務領域，360則是當仁不讓的老大，100億美元的市值也是僅次于BAT的中國第四大互聯網公司。
到了2014年，360集團開始在移動端布局，但并沒有復制PC時代的輝煌。同樣，他們的智能手機業務也難言順利。2016年7月15日，360完成從美股退市，開始回歸中國A股。
同一時間，國內的互聯網公司正在政策寬松期申請或是收購金融牌照，等待時機成熟，但360并沒有太大的動作。一些分析稱，360在私有化上花了太多的錢。至少在短時間內，業界很難看到360金融在牌照或是其他業務上有更多動作。
劉威接下來依然會把大部分精力投入在360借條的增長和風控模型的匹配上，他預計，360借條能在今年實現1000億的貸款規模，8到10億元的利潤。他們在去年已經實現了單月盈利，但算上前期的研發投入，360借條在2017年還是出現了虧損。
不過360借條依然是金融集團旗下跑的最快的一家公司，劉威稱，在條件許可的情況下，他們會考慮上市。
“互聯網金融目前很亂，國家監管很合理。但是如果業務本身做得非常健康，等到三五年以后，沒準就可以獨立分拆上市” 在2016年8月接受媒體采訪時，周鴻祎曾對此表態，他稱如果短期內還不能上市，360也可以考慮再將其收購回來。
去年12月，360金融還宣布成立360金融區塊鏈研究中心。之后，他們與Qtum量子鏈、新比特幣（BTN）基金會宣布，將在區塊鏈底層技術領域展開深度合作，成立區塊鏈底層技術實驗室，推動中國區塊鏈技術研發和場景落地。
劉威并沒有透露太多360金融在區塊鏈上的進展，他表示包括智能合約、區塊鏈結算方案等技術都還在內部研究中，但他相信經過了去年下半年重大的技術變革，區塊鏈的前景會相當令人期待。
區塊鏈也許會是360金融彎道超車的一個機會，無論是在美國還是在A股，依然有很多人視360為比肩BAT的巨頭，并期待他們能做出新的東西。
“團隊一直在挑戰繁文縟節，文山會海，程序復雜的公司文化。”劉威說道。在360大廈，劉威的辦公室經常被85、90后小伙伴們作為頭腦風暴的小會議室。開完360金融年會后，他經常穿著紅色的年會帽衫出現在公司。他喜歡創業感覺，一群互聯網人金融化，一群金融人互聯網化。
【來源：全天候科技】
1.砍柴網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網"，不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任；3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。
京公網安備 11010502032797號