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市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)捷越聯(lián)合旗下“錢(qián)進(jìn)袋智庫(kù)”發(fā)布的《東南亞現(xiàn)金貸市場(chǎng)研究——印尼篇》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，國(guó)內(nèi)企業(yè)之所以搶灘印尼現(xiàn)金貸市場(chǎng)，主要受三方面因素影響：印尼龐大的人口基數(shù)、短缺的融資渠道和超前的消費(fèi)觀念。相比國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸政策，印尼的監(jiān)管政策較為寬松，政府對(duì)發(fā)展新興金融服務(wù)業(yè)持支持態(tài)度，再加上龐大的市場(chǎng)融資需求，驅(qū)使國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)前往印尼布局海外市場(chǎng)。

印尼人口總數(shù)約為2.65億人，占東南亞總?cè)丝诘囊话耄c龐大的人口基數(shù)形成鮮明對(duì)比的是其較低的金融滲透率。《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，印尼有16.6萬(wàn)多家中小微企業(yè)，個(gè)人銀行賬戶的擁有率約為62%，沒(méi)有銀行賬戶的人融資渠道更少。此外，印尼銀行業(yè)資產(chǎn)額占GDP的55%，比重遠(yuǎn)低于其它東南亞國(guó)家。在印尼，個(gè)人和企業(yè)的融資成本較高，大量的民間借貸需求，讓國(guó)內(nèi)企業(yè)看到了市場(chǎng)。

與低金融滲透率不同的是印尼較高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率。《報(bào)告》顯示，印尼目前有互聯(lián)網(wǎng)用戶1.327億人，滲透率53%，到2020年，該組數(shù)據(jù)有望進(jìn)一步攀升，互聯(lián)網(wǎng)用戶預(yù)計(jì)將達(dá)到1.8億，滲透率達(dá)到68%。《報(bào)告》指出，印尼的文化中，民眾普遍沒(méi)有存錢(qián)習(xí)慣，民眾超前消費(fèi)意識(shí)較強(qiáng)，再加上互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得在印尼發(fā)展現(xiàn)金貸成為可能。

搶灘印尼市場(chǎng)

寬松的監(jiān)管政策、充足的流量、較低的市場(chǎng)門(mén)檻使得中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)趨之若鶩的涌入印尼。根據(jù)媒體報(bào)道不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有30多家國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融APP在印尼上線，主要做現(xiàn)金貸，而這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)不斷的快速增長(zhǎng)中。

《報(bào)告》指出，印尼民間個(gè)人借貸需求主要有農(nóng)村銀行、小貸公司、車(chē)貸公司、典當(dāng)行、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司完成，當(dāng)?shù)厝藢?duì)P2P了解不高，當(dāng)?shù)刈畲蟮腜2P企業(yè)Modalku市場(chǎng)占有率僅為14%，放貸總額7773億印尼盾，由此可以估算印尼市場(chǎng)空間約為230萬(wàn)億印尼盾，約1150億人民幣。換言之，印尼當(dāng)?shù)貛缀鯖](méi)有什么有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，即便有，與印尼本土尚處于起步階段的現(xiàn)金貸企業(yè)相比，中國(guó)的現(xiàn)金貸企業(yè)有具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

與印尼本土現(xiàn)金貸企業(yè)相比，中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)經(jīng)過(guò)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的錘煉，在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，相較印尼本土企業(yè)而言更加輕車(chē)熟路。《報(bào)告》也同時(shí)指出，隨著中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)的大量涌入，印尼現(xiàn)金貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將進(jìn)一步加劇，最早登陸印尼市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)已經(jīng)站穩(wěn)了腳跟，在獲客、風(fēng)控、數(shù)據(jù)上占有優(yōu)勢(shì)，后來(lái)者需要從這些企業(yè)口中分得一杯羹并不是一件容易的事情，需要在用戶體驗(yàn)、風(fēng)控等方面苦練內(nèi)功，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

藍(lán)海也有暗礁

盡管印尼被看做是新藍(lán)海，但也有暗礁存在，首當(dāng)其沖的就是金融牌照。早在2016年11月，印尼金融服務(wù)管理局（OJK）就開(kāi)始對(duì)P2P貸款企業(yè)發(fā)出登記要求，要求企業(yè)去OJK登記注冊(cè)，未來(lái)陸續(xù)發(fā)放牌照。據(jù)了解，目前大約有幾百家企業(yè)正在排隊(duì)申領(lǐng)牌照，牌照成為中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)落地的一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

和國(guó)內(nèi)尚不完善的征信體系一樣，印尼的征信體系極度不完善，風(fēng)控成本較高。《報(bào)告》顯示，印尼民眾比較偏好現(xiàn)金交易，很難留下信用記錄，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)基本上是從零做起。目前印尼的信用審核還主要依賴人工審核，這與國(guó)內(nèi)線上為主的信審方式差異明顯。據(jù)了解，印尼現(xiàn)金貸平臺(tái) M1（30 日內(nèi)）的壞賬率高達(dá) 25%-30%，高昂的風(fēng)控成本拉長(zhǎng)了國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)的盈利周期。

除了風(fēng)控方面的短板，進(jìn)軍印尼的中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)還面臨資金難題。印尼本土的資金端相對(duì)較少，且比較保守，而受外匯管制政策影響，國(guó)內(nèi)資金出境較為困難，中國(guó)現(xiàn)金貸企業(yè)想要在印尼安家落戶，勢(shì)必要解決資金難題。要么加強(qiáng)與印尼當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的溝通合作，獲取資金支持；要么向東南亞其他國(guó)家或者美國(guó)等地尋求資金來(lái)源，避免資金鏈斷裂。

【來(lái)源：金評(píng)媒】