農村金融資金缺口高達3萬億,僅百余家P2P涉足新金融
農村普惠金融發展正迎來政策紅利期。2月5日,中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊透露,下一階段還要出臺關于金融服務鄉村振興的指導意見,把金融服務鄉村振興落到實處。在分析人士看來,作為農村普惠金融的一支重要力量,農村互聯網金融機構將迎來發展。不過,值得關注的是,農村金融發展中也遇到信用數據缺失、基礎設施比較差、金融和信用意識淡薄等問題。
農村普惠的藍海
2月5日, 國務院新聞辦就《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》(以下簡稱《意見》)有關情況舉行發布會,中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊解讀文件時透露,下一階段還要出臺關于金融服務鄉村振興的指導意見,起草金融服務鄉村振興的考核評估辦法,通過這些政策性文件把金融服務鄉村振興落到實處。
2月4日,指導“三農”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》公布,中央一號文件明確,實施鄉村振興戰略,必須解決錢從哪里來的問題,普惠金融重點要放在鄉村。
韓俊在解讀文件時談到關于“鄉村振興錢從哪里來”的問題時說,沒有投入做保障,喊是喊不出來的,干也是干不出名堂來的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號文件對于解決實施鄉村振興戰略“錢從哪里來的問題”有全面的謀劃,明確提出要加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局,確保投入力度不斷增強,總量不斷增加。
分析人士表示, 中央一號文件每年都將農村發展問題作為重中之重,從側面反映出農村仍處于落后階段,金融資源極度匱乏,這也意味著農村金融機構存在很大的發展空間。一是政策支持,無論是傳統金融還是互聯網金融,如何提升對“三農”的支持都是政策所鼓勵的。二是農村金融存在巨大的市場需求。據《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》統計測算顯示,2014年中國“三農”領域的貸款(快速審批秒下款)投資需求約8.45萬億元,減去實際農戶貸款余額5.4萬億元,缺口達3.05萬億元。
蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示,長期以來,農村金融就存在巨大的供需缺口,可以說農村金融市場是一個巨大的藍海市場,未來發展前景廣闊。
難啃的“硬骨頭”
目前,農村金融的供求缺口很大,農村金融機構的服務及其覆蓋面遠遠不能滿足農民旺盛的資金需求,因此,互聯網金融和農村微型金融的結合,將是互聯網金融的另一個產業發展機遇。于百程指出,數據顯示,到2020年,“三農”互聯網金融總體規模預計將達3200億元,成為“三農”金融缺口的有效補充,而以P2P網貸為代表的互聯網金融將成為緩解“三農”領域資金供給短缺的重要出路。
事實上,目前已有不少平臺在布局農村金融業務,據統計,截至2018年1月底,P2P網貸行業“三農”業務累計總成交量為1138億元,占P2P網貸行業累計成交量的1.77%;截至2018年1月底,P2P網貸行業涉及“三農”業務的正常運營平臺數量有112家,占正常運營P2P網貸平臺5.88%。
從今年1月發展情況看,2018年1月“三農”業務成交量約為30.67億元,環比下降16%。“三農”業務標的綜合收益率約為9.38%,相比同期P2P網貸行業的綜合收益率低20個基點。“三農”業務平均借款期限約為7.4個月,比同期P2P網貸行業平均借款期限低3.22個月。
不過,值得關注的是,農村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出,“三農”業務具有非標準化、農業周期長、資產抵押物不足、信用數據缺失等問題,平臺在借款業務開拓和風控需要以線下方式為主,模式比較重。部分偏遠農業地區通訊等基礎設施比較差,金融和信用意識淡薄。
對于媒體關于是否涉及農村互聯網金融相關的政策,韓俊表示,這方面按照國家的部署,要嚴控金融風險,創新往往蘊含著風險。石大龍表示,開展農村金融業務的難點之一在于農村征信體系的缺失,目前農村人口有央行征信的只有25%左右,而進行信用評定的只有18%,個人信用體系的不完善是農村金融發展的第一個絆腳石;難點之二在于農村金融服務成本較高。
化解征信痛點
分析人士認為,農村企業和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系,對信貸和金融交易而言,存在嚴重的信息不對稱問題。
于百程表示,廣大農村地區和偏遠地區,許多農戶、農民征信一片空白,農村信用體系建設欠缺。征信體系和數據的建立,需要政策的支持和鼓勵,比如給予“三農”業務的平臺以政策支持,擴大“三農”人群的融資覆蓋度,通過市場化的手段建立農戶信用數據,未來納入到整個征信體系中。
關于“三農”資產缺乏信用可能會帶來高風險的疑問,理財(注冊領168元現金紅包)農場聯合創始人鄭偉博表示,“人人皆有信用,農民其實也有信用,農業生產過程中有很多產業鏈上下游的數據可以去收集。理財農場基于股東在農業領域積累幾十年數據的先發優勢,觸達全國前20%的優秀農藥、化肥、種子、農機企業,深入到整個農業生產場景中獲取數據,結合這些數據,選擇合適的工具和風控手段去度量借款群體的信用高低,從而降低借款的違約風險”。
翼龍貸總裁陸奇捷表示,從翼龍貸的實踐來看,一直在探索“三農”領域的大數據運用。同時因為翼龍貸在“三農”互聯網金融已有多年的積累,基于這些原始的數據,希望在此基礎上,結合社會化的體系,對于農村征信體系的建設上有一些探索。2017年,翼龍貸內部架構中,在IT部門也建設了“三農”數據中心,目前只是一個起步,希望持續投入和建設,以后“三農”的數據中心能夠成為新的生產力。
對于建立農村金融的風控體系,石大龍也提出了具體的建議。一是建立數據閉環,比如在農民養豬過程中,大概需要多少錢,事先通過數據計算出來。由農村金融公司買好豬苗、飼料,提供給農民,最終豬出欄,農村金融公司甚至會幫農民將豬運到屠宰場宰殺、賣掉。農村金融公司提供了一條龍服務,最終扣除了本金和利息后,剩下的錢再給農民。
【來源:北京商報 】
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