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“后監管時代”現金貸如何轉型新金融

砍柴網 / 網貸天眼 / 2018-02-03 20:46
現金貸從風口到衰落,這其中,有太多經驗和反思。

“后監管時代”現金貸如何轉型1

現金貸從風口到衰落,這其中,有太多經驗和反思。為更好讀懂現金貸行業,汲取經驗和教訓,并探尋轉型之路,一本財經日前舉辦了“2017消費金融研究報告發布會暨閉門研討會”并發布了《現金貸行業研究報告》。

現金貸行業為何突然崛起爆發?報告顯示,這其中主要存在4大原因:在政策因素上,是因為我國大力鼓勵消費金融;在經濟因素上,是因為消費對GDP的促進作用越來越明確,消費占GDP的比例在不斷攀升。此外,社會和市場因素也是非常重要的原因,新生的90后,成為消費的主力軍,這群對未來有樂觀預期的年輕人,消費欲望強烈。而最后一個原因,就是技術因素:支付、移動互聯網等技術的成熟,為行業發展奠定了基礎。現金貸借款(享低息貸款)人群,到底是一群怎樣的人?他們為什么會為了提前一周拿到幾百元,而付出如此高的利息?以前媒體大部分的報道,對這個人群都是“俯視”,并未深入到人群之中,去調研、采集數據。

報告指出,現金貸借款人群,整體上可以歸納為:年輕、收入較低不穩定、無固定資產、男性居多、多頭借貸情況較嚴重、部分借款用途涉及消費以外的領域。這是一群典型的藍領客群,他們大多從鄉下來到城市打工,屬于底層的“城市移民”。在城市的生態中,他們尚未建立牢固的人脈關系,因此無法通過熟人借貸來滿足臨時的資金需求。而現金貸,就成為他們唯一的緊急資金來源。

現金貸行業爭議隨著現金貸行業的崛起,赴美上市潮一度被認為是金融科技公司成熟的標志。而緊隨其后的媒體高度曝光,卻讓現金貸行業陷入爭議的漩渦。現金貸行業主要面臨著四大爭議:第一個是消費者權益保護。現金貸行業最為被大眾詬病的是高利率、共債嚴重、債務危機和暴力催收四項罪名。第二個是商業模式可持續性。“高收益覆蓋高風險”的商業模式是否可持續?一個金融機構的核心能力,是將資金投入流量獲取而不是風控的時候,其商業模式的可持續性,在客戶數量增速下降時,是經受不住考驗的。第三個是個人數據保護。在現金貸的反欺詐與風控流程中,會有爬蟲抓去大量的客戶數據。有一部分數據需要授權,但是第三方數據公司的數據來源也是不明朗的。第四個是過度放貸與金融穩定。從現金貸行業目前的體量來看,萬億的資產規模相當于中國十家城商行的體量。而現金貸分布又以小額分散為主,具備了風險分散的特點。

目前情況下,現金貸對金融穩定不會構成實質性的威脅,但其商業模式卻存在潛在威脅。大量的資金注入,使現金貸發展速度,超出了本應承受的范疇,再加上多頭借貸問題嚴重,背后的潛在風險難以評估。現金貸的轉型在強化監管之后,行業衰敗跡象極為明顯。行業正在探尋轉型之路。第一條出路是場景。有不少公司正在探尋通用信貸產品,來滿足客戶的多場景需求。但場景依然會面對曾經的難題。第二條出路,就是出海。最近最火熱的,無疑是人口2.6億的印尼。但在會議上,明特量化的聯合創始人李英浩也提出擔憂:“現在印尼做得最好的,也是月放款3000萬元,市場還處于早期,爆發可能要兩三年之后。”第三條出路,就是直接轉型成2B的公司,輸出技術。比如,輸出現金貸行業最擅長的營銷獲客、風控全流程系統,幫助傳統金融機構迭代升級。但這個模式最大的問題就是發展緩慢,不會像2C模式一樣,迅速爆發。現金貸行業的崛起和衰落,依然有很多問題值得思考。

對于現金貸行業能否迎來黎明,中國人民大學經濟學院教授程華表示,就如P2P網貸的分類監管、限額的放松是遲早的事情,現金貸也一樣。“嚴監管之后的負面效應,監管機構很快就會感覺到,按照中國歷年來周期規律,就是會放松的,所以大家堅持下來就一定會勝利!”

【來源:網貸天眼】



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