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“后監(jiān)管時代”現(xiàn)金貸如何轉(zhuǎn)型新金融

砍柴網(wǎng) / 網(wǎng)貸天眼 / 2018-02-03 20:46
現(xiàn)金貸從風(fēng)口到衰落,這其中,有太多經(jīng)驗和反思。

“后監(jiān)管時代”現(xiàn)金貸如何轉(zhuǎn)型1

現(xiàn)金貸從風(fēng)口到衰落,這其中,有太多經(jīng)驗和反思。為更好讀懂現(xiàn)金貸行業(yè),汲取經(jīng)驗和教訓(xùn),并探尋轉(zhuǎn)型之路,一本財經(jīng)日前舉辦了“2017消費金融研究報告發(fā)布會暨閉門研討會”并發(fā)布了《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報告》。

現(xiàn)金貸行業(yè)為何突然崛起爆發(fā)?報告顯示,這其中主要存在4大原因:在政策因素上,是因為我國大力鼓勵消費金融;在經(jīng)濟(jì)因素上,是因為消費對GDP的促進(jìn)作用越來越明確,消費占GDP的比例在不斷攀升。此外,社會和市場因素也是非常重要的原因,新生的90后,成為消費的主力軍,這群對未來有樂觀預(yù)期的年輕人,消費欲望強(qiáng)烈。而最后一個原因,就是技術(shù)因素:支付、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟,為行業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。現(xiàn)金貸借款(享低息貸款)人群,到底是一群怎樣的人?他們?yōu)槭裁磿榱颂崆耙恢苣玫綆装僭冻鋈绱烁叩睦ⅲ恳郧?a href="http://m.xjipo.cn" target="_blank">媒體大部分的報道,對這個人群都是“俯視”,并未深入到人群之中,去調(diào)研、采集數(shù)據(jù)。

報告指出,現(xiàn)金貸借款人群,整體上可以歸納為:年輕、收入較低不穩(wěn)定、無固定資產(chǎn)、男性居多、多頭借貸情況較嚴(yán)重、部分借款用途涉及消費以外的領(lǐng)域。這是一群典型的藍(lán)領(lǐng)客群,他們大多從鄉(xiāng)下來到城市打工,屬于底層的“城市移民”。在城市的生態(tài)中,他們尚未建立牢固的人脈關(guān)系,因此無法通過熟人借貸來滿足臨時的資金需求。而現(xiàn)金貸,就成為他們唯一的緊急資金來源。

現(xiàn)金貸行業(yè)爭議隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的崛起,赴美上市潮一度被認(rèn)為是金融科技公司成熟的標(biāo)志。而緊隨其后的媒體高度曝光,卻讓現(xiàn)金貸行業(yè)陷入爭議的漩渦。現(xiàn)金貸行業(yè)主要面臨著四大爭議:第一個是消費者權(quán)益保護(hù)。現(xiàn)金貸行業(yè)最為被大眾詬病的是高利率、共債嚴(yán)重、債務(wù)危機(jī)和暴力催收四項罪名。第二個是商業(yè)模式可持續(xù)性。“高收益覆蓋高風(fēng)險”的商業(yè)模式是否可持續(xù)?一個金融機(jī)構(gòu)的核心能力,是將資金投入流量獲取而不是風(fēng)控的時候,其商業(yè)模式的可持續(xù)性,在客戶數(shù)量增速下降時,是經(jīng)受不住考驗的。第三個是個人數(shù)據(jù)保護(hù)。在現(xiàn)金貸的反欺詐與風(fēng)控流程中,會有爬蟲抓去大量的客戶數(shù)據(jù)。有一部分?jǐn)?shù)據(jù)需要授權(quán),但是第三方數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)來源也是不明朗的。第四個是過度放貸與金融穩(wěn)定。從現(xiàn)金貸行業(yè)目前的體量來看,萬億的資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)于中國十家城商行的體量。而現(xiàn)金貸分布又以小額分散為主,具備了風(fēng)險分散的特點。

目前情況下,現(xiàn)金貸對金融穩(wěn)定不會構(gòu)成實質(zhì)性的威脅,但其商業(yè)模式卻存在潛在威脅。大量的資金注入,使現(xiàn)金貸發(fā)展速度,超出了本應(yīng)承受的范疇,再加上多頭借貸問題嚴(yán)重,背后的潛在風(fēng)險難以評估。現(xiàn)金貸的轉(zhuǎn)型在強(qiáng)化監(jiān)管之后,行業(yè)衰敗跡象極為明顯。行業(yè)正在探尋轉(zhuǎn)型之路。第一條出路是場景。有不少公司正在探尋通用信貸產(chǎn)品,來滿足客戶的多場景需求。但場景依然會面對曾經(jīng)的難題。第二條出路,就是出海。最近最火熱的,無疑是人口2.6億的印尼。但在會議上,明特量化的聯(lián)合創(chuàng)始人李英浩也提出擔(dān)憂:“現(xiàn)在印尼做得最好的,也是月放款3000萬元,市場還處于早期,爆發(fā)可能要兩三年之后。”第三條出路,就是直接轉(zhuǎn)型成2B的公司,輸出技術(shù)。比如,輸出現(xiàn)金貸行業(yè)最擅長的營銷獲客、風(fēng)控全流程系統(tǒng),幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迭代升級。但這個模式最大的問題就是發(fā)展緩慢,不會像2C模式一樣,迅速爆發(fā)。現(xiàn)金貸行業(yè)的崛起和衰落,依然有很多問題值得思考。

對于現(xiàn)金貸行業(yè)能否迎來黎明,中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授程華表示,就如P2P網(wǎng)貸的分類監(jiān)管、限額的放松是遲早的事情,現(xiàn)金貸也一樣。“嚴(yán)監(jiān)管之后的負(fù)面效應(yīng),監(jiān)管機(jī)構(gòu)很快就會感覺到,按照中國歷年來周期規(guī)律,就是會放松的,所以大家堅持下來就一定會勝利!”

【來源:網(wǎng)貸天眼】



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