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美國時間4月9日，Lendit朗迪峰會在美國舊金山召開，美國老牌網(wǎng)貸機構(gòu)LendingClub首席執(zhí)行官史葛·桑伯恩發(fā)表了主旨演講，他對當前美國家庭的財務(wù)危機表示悲觀，認為當前借貸狀況已經(jīng)到了緊繃的狀態(tài)，“就像走鋼絲一樣”。

作為美國最老牌、業(yè)務(wù)量最大也是最為著名的網(wǎng)貸機構(gòu)LendingClub近來的日子并不好過。2016年5月因為違規(guī)放貸，創(chuàng)始人雷諾德·拉普朗什重壓下離職，史葛·桑伯恩臨危受命擔任CEO。至今LendingClub股價還沒有“回血”——截止到發(fā)稿前股價為3.34美元，而此前2014年上市之初的股價最高點是29.29美元，現(xiàn)在僅殘存九分之一。

LendingClub首席執(zhí)行官史葛·桑伯恩。澎湃新聞記者 周炎炎 攝

但史葛·桑伯恩這次并沒有講LendingClub，而是著眼于更宏觀的問題。他的演講主題是“美國的金融危機和我們能做什么”，不過他說的并不是2008年那一場金融危機，而是在每個美國家庭中潛滋暗長的財務(wù)危機。

“57%的美國消費者都存在財務(wù)問題，缺乏處理財務(wù)的基本技能，”史葛·桑伯恩表示。

具體來說，自從十年前的金融危機之后，失業(yè)率飆升，人們的收入水平基本處于停滯狀態(tài)，生活成本與日俱增，住房方面費用提升了31%，教育成本增長了68%，其他生活成本上漲了102%。

史葛·桑伯恩認為，當前美國居民借貸狀況已經(jīng)到了非常緊繃的狀態(tài)，無法承受任何財務(wù)打擊。

“金融危機以來，住房成本上升了13萬億美元，汽車、信用卡貸款分別上升了1萬億美元，”史葛·桑伯恩說，“45%的美國人借債消費，就像是走鋼絲一樣，這不是一個持續(xù)的方案，1.75億美國人對現(xiàn)狀不滿意”。

此外，從儲蓄情況來看，美國也不甚樂觀。接近一半的美國人都沒有400美元的基本的應(yīng)急資金，根據(jù)世界經(jīng)濟論壇的調(diào)查結(jié)果，美國人到2050年一共短缺約137萬億美元的退休儲蓄，這個缺口每年都擴大3億美元，相當于每年軍費支出的5倍之多。

由債務(wù)問題誕生了嚴重的心理問題。43%的出現(xiàn)債務(wù)危機的美國人會因此自殺，50%的人會導(dǎo)致生理心理疾病，這些人都需要花費比工作多兩倍的時間去解決債務(wù)問題。

史葛·桑伯恩分析，對于美國主流群體而言，財務(wù)管理方面沒有得到體系化的幫助，法律法規(guī)方面沒有得到足夠的保護，消費者也尚未形成正確的消費觀。

對此美國的網(wǎng)貸機構(gòu)主要是借助數(shù)據(jù)金融來改善消費者的財務(wù)狀況。

比如現(xiàn)在存在的市場缺口是，美國征信巨頭費埃哲（FICO）的信用評分對初次使用信用卡或者信用記錄非常少的人并不友好，甚至移民和學(xué)生中三分之二的人都沒有信用卡，所以他們的FICO評分非常低，也難以向銀行借款。而SoFi等做學(xué)生貸款的公司會根據(jù)學(xué)生未來會從事什么樣的職業(yè)來發(fā)放貸款，而LendingClub也會根據(jù)收入行為來判斷有沒有償還能力。

史葛·桑伯恩呼吁數(shù)據(jù)開放：“支付公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司有很多的數(shù)據(jù)，可以用來評估一個人的信用，消費者應(yīng)該被允許使用、分享這些數(shù)據(jù)，政府也應(yīng)該完善法律法規(guī)的同時允許創(chuàng)新，不僅僅要關(guān)注預(yù)防風險，也要著眼于改善消費者的財務(wù)健康。”

史葛·桑伯恩提到在美國做網(wǎng)貸的艱難：數(shù)據(jù)獲取過程冗長且需要經(jīng)過重重許可，很多數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過現(xiàn)代化處理而獲得有效應(yīng)用，推出新產(chǎn)品很困難，因為50個州的法律都不一樣，開設(shè)新的網(wǎng)貸機構(gòu)、注冊成為銀行更需要資金，不是人人可以做到的。

最后，史葛·桑伯恩表示，LendingClub也在盡力幫助借款人在三到五年還清自己的債務(wù)，比如direct payoff服務(wù)，讓借款人用最低的利息提前付清自己的款項。

史葛·桑伯恩說：“現(xiàn)在大家都在關(guān)注加密貨幣、區(qū)塊鏈，但我覺得更應(yīng)該關(guān)注我們自己的財務(wù)健康。”

與美國出現(xiàn)的家庭負債居高相類似，中國方面也出現(xiàn)了居民杠桿過高的問題。

兩會期間，時任銀監(jiān)會主席，現(xiàn)任中國人民銀行黨委書記、副行長，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清稱，企業(yè)、政府和居民家庭部門的杠桿率都需要降低，但是對居民家庭杠桿率的警惕性不夠，這方面的增長的趨勢非常快，“居民家庭借錢消費買房投資非常快，我們是高儲蓄國家，如果借錢比存錢增長還快，那就沒有優(yōu)勢了。”

和信貸CEO周歆明在會后對澎湃新聞表示，監(jiān)管層密集發(fā)話之后，預(yù)計半年后會出現(xiàn)明顯的銀行對居民部門放貸收縮的情況，客戶從銀行得不到很好的授信，也會倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)跟美國同行一樣，去調(diào)整自己的模型，加強評判客戶究竟是優(yōu)質(zhì)的還是過度負債的。為此他們也接入了幾十家征信公司的數(shù)據(jù)互相比對，也會跟FICO“取經(jīng)”來一套算法，通過借款人的銀行流水、信用卡賬單來衡量借款人的凈收入、負債能力，以及最為看重的近期償還能力。

【來源：澎湃新聞】