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這兩天網(wǎng)貸圈出了點(diǎn)“事”！

3月18日，有家名叫人人聚財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）的車貸大平臺(tái)下線了自己的“定投寶”項(xiàng)目并對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行了整改。這本來(lái)沒(méi)什么，在這備案特殊期里，網(wǎng)貸平臺(tái)為了合規(guī)，對(duì)產(chǎn)品做一些調(diào)整，也是無(wú)可厚非的。

可偏偏這事就鬧出了風(fēng)波，讓不少投資人怨聲載道。

據(jù)了解，前段時(shí)間，人人聚財(cái)搞了個(gè)加息活動(dòng)，發(fā)布了不少“定投寶”二月短標(biāo)，為了吸引大家參與活動(dòng)，平臺(tái)甚至還給出2%的投資返現(xiàn)。鑒于期限短，收益不錯(cuò)，平臺(tái)較優(yōu)質(zhì)，不少投資人參與其中。通過(guò)人人聚財(cái)成交量走勢(shì)圖，我們可以看出該活動(dòng)還是挺火爆的，成交量有小幾個(gè)億。

3月18號(hào)這天，人人聚財(cái)更新了APP，下線了“定投寶”項(xiàng)目，可投資人一下子懵逼了。他們驚恐發(fā)現(xiàn)之前投資二月標(biāo)的資金全部被打亂，匹配到一個(gè)個(gè)具體借款標(biāo)的上。按理說(shuō)，這是件好事，至少證明平臺(tái)業(yè)務(wù)真實(shí)存在，并非啥資金盤。

可問(wèn)題是，這些具體標(biāo)的的借款時(shí)間并不是二個(gè)月啊，有的半年，有的一年，更有甚者，高達(dá)三年之久！

2018年3月投資的項(xiàng)目，說(shuō)好兩個(gè)月的，現(xiàn)在要等到2021年2月資金才能全部退出，這讓投資人如何接受啊？

如果是小資金，不急用錢的話，忍忍就算了。但要是金額大，2個(gè)月后可能急用錢，人人聚財(cái)怎么整，不是在耍流氓，店大欺客嗎？

果不其然，該消息一出，投資人群頓時(shí)炸鍋了，平臺(tái)客服電話都被打爆，抱怨之聲隨處可聞，可見(jiàn)事情并沒(méi)有想象的那樣輕松。

人人聚財(cái)這波注定要抗壓！

如果不能給出合理妥善的解決方案，那么對(duì)平臺(tái)的品牌聲譽(yù)都會(huì)造成不小的損失。

平臺(tái)具體的應(yīng)對(duì)措施，我們就不多討論了，感興趣的朋友可以自己看平臺(tái)官網(wǎng)公告，反正我個(gè)人感覺(jué)很一般，沒(méi)有期待的那么好。

下面我們來(lái)聊點(diǎn)更重要的事吧。

據(jù)人人聚財(cái)公告得知，此次下線“定存寶”的直接原因就是為了合規(guī)！

那么，“定存寶”不合規(guī)嗎？

想解答這個(gè)問(wèn)題，就要先來(lái)說(shuō)說(shuō)集合標(biāo)。

啥是集合標(biāo)？簡(jiǎn)單地說(shuō)，它就是一個(gè)資產(chǎn)包，里面包含各種各樣微債權(quán)，平臺(tái)會(huì)將投資人金額自動(dòng)分散到各個(gè)標(biāo)的里。一般來(lái)說(shuō)，它們發(fā)標(biāo)日期明確、金額較大，它還有許多別名，像“理財(cái)（有一種貧窮是你不會(huì)理財(cái)！）計(jì)劃”、“定期理財(cái)”和“優(yōu)選計(jì)劃”等等。

集合標(biāo)的優(yōu)缺點(diǎn)非常明顯，既讓人愛(ài)不釋手，又讓人望而生畏。

優(yōu)點(diǎn)：集合標(biāo)以多種資產(chǎn)打包的形式發(fā)布，能夠很好地將投資人和借款人的資金進(jìn)行匹配，方便平臺(tái)操作管理。同時(shí)也有利于投資人整投整取，資金歸集。因此被許多網(wǎng)貸平臺(tái)所青睞。

缺點(diǎn)：集合標(biāo)包含了多種不同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，這些項(xiàng)目的的借款人、借款金額、信用情況各不相同，如果將這些情況差異較大的借款標(biāo)打包發(fā)售，存在拆分期限嫌疑。另外集合標(biāo)所包含的借款項(xiàng)目信息披露難道較大，信息披露不充分又給了平臺(tái)私自挪用投資人資金創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，不利于監(jiān)管。

根據(jù)2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》文件，其中明確禁止將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分，直接或間接接受、歸集出借人的資金，信息披露不透明等等。

網(wǎng)貸平臺(tái)的集合標(biāo)顯然是涉嫌違規(guī)的！

上文中，人人聚財(cái)?shù)亩ㄍ秾毦褪菍儆诩蠘?biāo)，存在一定違規(guī)，這次整改倒也無(wú)可厚非，長(zhǎng)痛不如短痛，快刀斬亂麻。

不過(guò)！

事情到這里并沒(méi)有水落石出，還有兩個(gè)疑問(wèn)沒(méi)有解決：

1.人人聚財(cái)整改的想法肯定不是臨時(shí)起意的，不然APP也不可能更新的那么快！那為何在3月8日前后還大力推廣二月標(biāo)活動(dòng)，到3月17日才截至？要是提前和投資人說(shuō)明該情況，那么大家投資時(shí)肯定會(huì)多思考些，不至于今日之尷尬！

這如何解釋？

是純粹耍流氓？還是粗心大意，沒(méi)有考慮投資人感受？投資人知情權(quán)又體現(xiàn)在哪里？

這個(gè)我就不多揣測(cè)了，之前我寫過(guò)一篇關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)為何發(fā)短標(biāo)的文章，大家可以作為參考借鑒！（P2P短期標(biāo)的安全嗎？）

2. 集合標(biāo)在一線大平臺(tái)里并不罕見(jiàn)，時(shí)至今日，像人人貸（注冊(cè)領(lǐng)紅包），信而富，團(tuán)貸網(wǎng)等大平臺(tái)依然存在發(fā)布集合標(biāo)行為。那么此次人人聚財(cái)突然下線集合標(biāo)，是不是暗示著網(wǎng)貸平臺(tái)集合標(biāo)整改浪潮即將開(kāi)始？而我們作為普通投資人，還能繼續(xù)投資集合標(biāo)嗎？

這個(gè)問(wèn)題并不好回答。

集合標(biāo)整改是監(jiān)管大趨勢(shì)，其中信息披露不透明和期限錯(cuò)配等問(wèn)題，這都是要解決的。但是大家不用過(guò)于慌張，產(chǎn)品整改是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，很少突然性爆發(fā)，就像曾經(jīng)網(wǎng)貸平臺(tái)的活期產(chǎn)品一樣，平臺(tái)都會(huì)提前發(fā)布公告，一步步有序退出的。

況且，集合標(biāo)是否會(huì)被取消現(xiàn)在還不好說(shuō)。只要平臺(tái)能夠解決違規(guī)問(wèn)題，那么集合標(biāo)也是有存在價(jià)值的。

比如信息披露不透明問(wèn)題，平臺(tái)合理披露集合標(biāo)的信息，讓投資人了解其中風(fēng)險(xiǎn)，愿意的話，平臺(tái)再幫助其自動(dòng)投標(biāo)。

比如期限拆分問(wèn)題，平臺(tái)要是實(shí)力足夠強(qiáng)，資產(chǎn)端足夠多，可以將同一期限的借款人匯集在一起，一對(duì)一債權(quán)，這樣就不存在拆分期限問(wèn)題。而且平臺(tái)還可以從投資人方面入手，比如債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，鎖定期結(jié)束后，投資人需債權(quán)轉(zhuǎn)讓后才能退出，否則將繼續(xù)持有。

當(dāng)然，平臺(tái)具體怎么操作，我們就不得而知，建議大家和平臺(tái)方多溝通交流，了解其最新合規(guī)進(jìn)程，做出更科學(xué)的投資選擇！

【來(lái)源：喵財(cái)師 】