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銀行、投資機構、創業公司都盯上“稅務數據”,它真的可以撬動22萬億市場嗎?新金融

砍柴網 / 一本財經 / 2018-03-01 09:16
國家正在試圖放開稅務數據,中小微企業,可以憑借良好的納稅信用,從銀行獲得無抵押貸款。這項舉措有個專業名詞,叫“稅銀互動“。

銀行、投資機構、創業公司都盯上“稅務數據”,它真的可以撬動22萬億市場嗎?

去年年底,一本財經大量采訪金融科技投資人,讓其預判2018年的投資機會,有趣的是,他們都不約而同地,提到了一個趨勢:企業的稅務數據,正在全面放開,這可能成為解決中小微企業貸款難的良藥。

而在這里,金融科技可能蘊含大量機會,甚至誕生多家獨角獸公司。

這條讓投資機構如此看好的賽道,到底蘊含怎樣的機會和能量?

一、亟待爆發

“中小微企業的融資難”是個老生常談的話題。

因為中小微企業生命周期短,發展不穩定,銀行一直不太愿意給其貸款。

據中國中小企業協會統計,目前我國2400萬戶企業中,僅有600~700萬戶在各級商業銀行里有貸款余額。

但這里市場巨大,行業預估,整個小微企業貸款的市場缺口,至少有22萬億。

曾有大量的金融科技公司,嘗試用大數據和互聯網來改造這個行業,但結果不佳。

原因是,能反映中小微企業經營狀況的數據實在太少了。

在此之前,除了工商數據,掌握在監管部門手中的社保、稅務、交易等多維度數據,都沒有放開。

盡管這里市場巨大,但傳統銀行和金融科技公司,似乎都無法解決這個難題。

但最近,行業卻有了巨大轉機——一項新的數據正在全面放開,并有可能成為這一難題的解藥。

國家正在試圖放開稅務數據,中小微企業,可以憑借良好的納稅信用,從銀行獲得無抵押貸款。

這項舉措有個專業名詞,叫“稅銀互動“。

事實上,自2015年起,市場上就已有了幾家專注稅務數據的公司,如微眾稅銀、東方微銀、愛信諾等。

而主流的模式是:中小微授權自己的稅務數據給金融機構,后者再結合其它數據,給銀行一個評分報告,由銀行決定對中小微企業是否放款。

這相當于,互金公司成了前端獲客和風控的手段,而銀行來提供資金。兩者優勢互補。

這個模式正在走通。

比如,微眾稅銀采用全線上申請,中小微企業依靠納稅記錄貸款,最高達300萬元。

而金融科技領域的投資人,對于這一新崛起的模式,也頗為期待。

他們認為,壓抑多年的小微企業貸,可能亟待爆發——這種模式將會在2018年呈百花齊放的狀態。

稅務數據到底有何魔力?

這項數據,能在一定程度上反映企業的經營狀況,收入、利潤、甚至還能看到一家企業的供應商、客戶都有誰。

此外,稅務又是一項較為保守的數據,企業會想方設法盡可能去少交點稅。

因此,基于保守數據放貸,額度會較小,風險相應降低。

為何稅務數據至今才爆發?

可能最主要的原因,是隨著營改增、金稅三期等工程的完成,稅務數據造假成本變高。

金稅三期會用大數據,會從多個維度進行檢驗:企業的收入、成本、利潤、庫存、銀行賬戶和應納稅額等。

比如,稅務局會知曉紡織行業的平均應毛利、流水,當一家企業與平均水平不符時,能很快反應出來。

對于一家企業的監控,簡直已達到了上帝視角。

“現在可以按天,時時對一個企業的經營狀況做一個貸后的監測,知道一家企業每天、每周的收入和支出,做一個指標。”微眾稅銀董事長趙彥暉稱。

目前,稅銀互動的土壤已逐漸肥沃,想象空間巨大,投資人也準備好資金,準備重倉進入。

二、問題重重

雖是大勢所趨,但目前在其中耕耘的玩家,還是遇到諸多難題。

其中最大的難點在于,中小微企業對此的認可度。

雖然金稅三期在落實,但并非所有的避稅漏洞都被堵上,一般是上有政策,下有對策,總會找到方法。

目前行業現狀是,中小微企業幾乎都會有一些“避稅”操作,他們稱之為“稅務優化”。

“現在在我們行業,稅務不進行優化,可能存活都成困難。”某燈飾行業的工廠老板稱,很多實業毛利極低,又是勞動密集型產業,正常的五險一金成本太高,因為他總會做一些“避稅方案”。

因此,中小微企業主都在心里打著自己的“小盤算”:是多繳稅,獲得貸款?還是避避稅,節約一點成本?

在這個天平上,目前絕大多數人,還傾向于前者。

另外,中小微對數據的泄露也有著很大擔憂,將稅務數據授權給第三方金融機構,萬一泄露怎么辦?

因為稅務中,基本涉及了企業的最高商業機密,比如產品名稱、規格、價格、數量、單價等,非常核心。

萬一被競爭對手知道了你的底價,以后還怎么談判?

所以,中小微企業對稅銀互動的接受度,可能還有一個漫長的過程。

而另一端,資金方中,尤其是大銀行,對此依舊是遲疑態度。

大銀行對給小企業貸款一直戒心很重,小企業不穩定,騙貸行為也不少,曾讓銀行吃過很多虧。

盡管現在政府大力鼓勵“稅銀互動”,但金融機構送到銀行的單子,依然通過率很低。

某稅務數據金融公司的創始人抱怨,他們確實被銀行折磨得夠嗆。

“我們送過去的企業,稅務記錄非常好了,但信貸員不看,非得按照傳統的方式審批,很多到最后也不批。“

此外,還需要討論一個嚴肅的問題:稅務數據,對于小微企業貸的風控,到底有多大幫助?

反應小微企業經營狀況,光靠稅務數據,恐怕遠遠不夠。

“工商、社保、能源消耗等等維度,都需要參考。”某專注研發企業貸款風控系統的公司創始人稱,稅務數據可能是一個重要參考指標,卻并非唯一指標。

另外,他認為,數據也不是簡單粗暴地運用,需要深度加工,比如投入產出比,流水的連貫性等組合,形成風控模型。

票易通的創始人嚴凱也認為:“沒有任何一家銀行或者任何的一家金融公司,曾經證明稅務數據的顯著性,目前還沒有一個定量分析。”

正因為資金方、貸款方對新事物的接受度還不算高,也需要深耕和驗證,所以,行業現在處于一個極為早期的階段。

三、未來前景

但正因為行業處于早期,也意味著機會重生。

現在大銀行的接受度不高,但民營銀行、城商行卻表現積極。

他們擁抱創新,甚至認為這是一個彎道超車的機會。

東方微銀對外稱,已與很多城商行達成合作,比如重慶銀行合作了好企貸,深圳農商行稅贏貸等。

甚至有不少的城商行和民營銀行,已開始了主動出擊。

目前,已形成不少地方格局,當地的城商行與稅務部門達成合作,形成一個穩定盤子。

比如,廣西地區的桂林銀行,便與稅務部門聯合運用大數據分析技術,開始做稅銀互動的貸款。

當然,未來最大的機會,可能還是留給金融科技公司。

目前,市場上大多數的玩家,都只停留在為資金方提供評分報告。

而東方微銀正在嘗試更深一步。

東方微銀的CEO盧寧表示,除了報告,他們還會提供一些金融產品,比如全方位的風控,定量定性的分析,甚至算出利率,并幫助貸后管理等等。

金融科技公司正在嘗試最大限度發揮自己的優勢:技術和獲客,并提供一條龍服務。

稅務數據可以做更深的拓展、挖掘,開發出更多的金融產品。

由此可見,金融科技和傳統金融的分工,變得越發明顯。

金融科技提供技術和獲客,而傳統金融提供牌照和資金。

金融科技漸漸成為供應商,這是一個好的命運嗎?

絕大多數從業者對此并不悲觀,他們認為,這可能是一個“1+1”大于“2”的合作方式。

2018年,大多從業者對于行業的發展預期,都不太樂觀,他們認為未來機會不多,創新艱難。

但不少人卻從黑暗中,找尋到光明。

投資人們也認為,隨著更多數據的開放,中小微企業市場將徹底打開。

而每項新數據的放開,都意味著機會眾生。

黑暗中只要有一絲光明,就會生生不息。



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