銀行、投資機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)公司都盯上“稅務(wù)數(shù)據(jù)”,它真的可以撬動(dòng)22萬(wàn)億市場(chǎng)嗎?新金融
去年年底,一本財(cái)經(jīng)大量采訪金融科技的投資人,讓其預(yù)判2018年的投資機(jī)會(huì),有趣的是,他們都不約而同地,提到了一個(gè)趨勢(shì):企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù),正在全面放開(kāi),這可能成為解決中小微企業(yè)貸款難的良藥。
而在這里,金融科技可能蘊(yùn)含大量機(jī)會(huì),甚至誕生多家獨(dú)角獸公司。
這條讓投資機(jī)構(gòu)如此看好的賽道,到底蘊(yùn)含怎樣的機(jī)會(huì)和能量?
一、亟待爆發(fā)
“中小微企業(yè)的融資難”是個(gè)老生常談的話(huà)題。
因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)生命周期短,發(fā)展不穩(wěn)定,銀行一直不太愿意給其貸款。
據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)2400萬(wàn)戶(hù)企業(yè)中,僅有600~700萬(wàn)戶(hù)在各級(jí)商業(yè)銀行里有貸款余額。
但這里市場(chǎng)巨大,行業(yè)預(yù)估,整個(gè)小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)缺口,至少有22萬(wàn)億。
曾有大量的金融科技公司,嘗試用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)改造這個(gè)行業(yè),但結(jié)果不佳。
原因是,能反映中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的數(shù)據(jù)實(shí)在太少了。
在此之前,除了工商數(shù)據(jù),掌握在監(jiān)管部門(mén)手中的社保、稅務(wù)、交易等多維度數(shù)據(jù),都沒(méi)有放開(kāi)。
盡管這里市場(chǎng)巨大,但傳統(tǒng)銀行和金融科技公司,似乎都無(wú)法解決這個(gè)難題。
但最近,行業(yè)卻有了巨大轉(zhuǎn)機(jī)——一項(xiàng)新的數(shù)據(jù)正在全面放開(kāi),并有可能成為這一難題的解藥。
國(guó)家正在試圖放開(kāi)稅務(wù)數(shù)據(jù),中小微企業(yè),可以憑借良好的納稅信用,從銀行獲得無(wú)抵押貸款。
這項(xiàng)舉措有個(gè)專(zhuān)業(yè)名詞,叫“稅銀互動(dòng)“。
事實(shí)上,自2015年起,市場(chǎng)上就已有了幾家專(zhuān)注稅務(wù)數(shù)據(jù)的公司,如微眾稅銀、東方微銀、愛(ài)信諾等。
而主流的模式是:中小微授權(quán)自己的稅務(wù)數(shù)據(jù)給金融機(jī)構(gòu),后者再結(jié)合其它數(shù)據(jù),給銀行一個(gè)評(píng)分報(bào)告,由銀行決定對(duì)中小微企業(yè)是否放款。
這相當(dāng)于,互金公司成了前端獲客和風(fēng)控的手段,而銀行來(lái)提供資金。兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
這個(gè)模式正在走通。
比如,微眾稅銀采用全線上申請(qǐng),中小微企業(yè)依靠納稅記錄貸款,最高達(dá)300萬(wàn)元。
而金融科技領(lǐng)域的投資人,對(duì)于這一新崛起的模式,也頗為期待。
他們認(rèn)為,壓抑多年的小微企業(yè)貸,可能亟待爆發(fā)——這種模式將會(huì)在2018年呈百花齊放的狀態(tài)。
稅務(wù)數(shù)據(jù)到底有何魔力?
這項(xiàng)數(shù)據(jù),能在一定程度上反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,收入、利潤(rùn)、甚至還能看到一家企業(yè)的供應(yīng)商、客戶(hù)都有誰(shuí)。
此外,稅務(wù)又是一項(xiàng)較為保守的數(shù)據(jù),企業(yè)會(huì)想方設(shè)法盡可能去少交點(diǎn)稅。
因此,基于保守?cái)?shù)據(jù)放貸,額度會(huì)較小,風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)降低。
為何稅務(wù)數(shù)據(jù)至今才爆發(fā)?
可能最主要的原因,是隨著營(yíng)改增、金稅三期等工程的完成,稅務(wù)數(shù)據(jù)造假成本變高。
金稅三期會(huì)用大數(shù)據(jù),會(huì)從多個(gè)維度進(jìn)行檢驗(yàn):企業(yè)的收入、成本、利潤(rùn)、庫(kù)存、銀行賬戶(hù)和應(yīng)納稅額等。
比如,稅務(wù)局會(huì)知曉紡織行業(yè)的平均應(yīng)毛利、流水,當(dāng)一家企業(yè)與平均水平不符時(shí),能很快反應(yīng)出來(lái)。
對(duì)于一家企業(yè)的監(jiān)控,簡(jiǎn)直已達(dá)到了上帝視角。
“現(xiàn)在可以按天,時(shí)時(shí)對(duì)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況做一個(gè)貸后的監(jiān)測(cè),知道一家企業(yè)每天、每周的收入和支出,做一個(gè)指標(biāo)。”微眾稅銀董事長(zhǎng)趙彥暉稱(chēng)。
目前,稅銀互動(dòng)的土壤已逐漸肥沃,想象空間巨大,投資人也準(zhǔn)備好資金,準(zhǔn)備重倉(cāng)進(jìn)入。
二、問(wèn)題重重
雖是大勢(shì)所趨,但目前在其中耕耘的玩家,還是遇到諸多難題。
其中最大的難點(diǎn)在于,中小微企業(yè)對(duì)此的認(rèn)可度。
雖然金稅三期在落實(shí),但并非所有的避稅漏洞都被堵上,一般是上有政策,下有對(duì)策,總會(huì)找到方法。
目前行業(yè)現(xiàn)狀是,中小微企業(yè)幾乎都會(huì)有一些“避稅”操作,他們稱(chēng)之為“稅務(wù)優(yōu)化”。
“現(xiàn)在在我們行業(yè),稅務(wù)不進(jìn)行優(yōu)化,可能存活都成困難。”某燈飾行業(yè)的工廠老板稱(chēng),很多實(shí)業(yè)毛利極低,又是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),正常的五險(xiǎn)一金成本太高,因?yàn)樗倳?huì)做一些“避稅方案”。
因此,中小微企業(yè)主都在心里打著自己的“小盤(pán)算”:是多繳稅,獲得貸款?還是避避稅,節(jié)約一點(diǎn)成本?
在這個(gè)天平上,目前絕大多數(shù)人,還傾向于前者。
另外,中小微對(duì)數(shù)據(jù)的泄露也有著很大擔(dān)憂(yōu),將稅務(wù)數(shù)據(jù)授權(quán)給第三方金融機(jī)構(gòu),萬(wàn)一泄露怎么辦?
因?yàn)槎悇?wù)中,基本涉及了企業(yè)的最高商業(yè)機(jī)密,比如產(chǎn)品名稱(chēng)、規(guī)格、價(jià)格、數(shù)量、單價(jià)等,非常核心。
萬(wàn)一被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知道了你的底價(jià),以后還怎么談判?
所以,中小微企業(yè)對(duì)稅銀互動(dòng)的接受度,可能還有一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
而另一端,資金方中,尤其是大銀行,對(duì)此依舊是遲疑態(tài)度。
大銀行對(duì)給小企業(yè)貸款一直戒心很重,小企業(yè)不穩(wěn)定,騙貸行為也不少,曾讓銀行吃過(guò)很多虧。
盡管現(xiàn)在政府大力鼓勵(lì)“稅銀互動(dòng)”,但金融機(jī)構(gòu)送到銀行的單子,依然通過(guò)率很低。
某稅務(wù)數(shù)據(jù)金融公司的創(chuàng)始人抱怨,他們確實(shí)被銀行折磨得夠嗆。
“我們送過(guò)去的企業(yè),稅務(wù)記錄非常好了,但信貸員不看,非得按照傳統(tǒng)的方式審批,很多到最后也不批。“
此外,還需要討論一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題:稅務(wù)數(shù)據(jù),對(duì)于小微企業(yè)貸的風(fēng)控,到底有多大幫助?
反應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,光靠稅務(wù)數(shù)據(jù),恐怕遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
“工商、社保、能源消耗等等維度,都需要參考。”某專(zhuān)注研發(fā)企業(yè)貸款風(fēng)控系統(tǒng)的公司創(chuàng)始人稱(chēng),稅務(wù)數(shù)據(jù)可能是一個(gè)重要參考指標(biāo),卻并非唯一指標(biāo)。
另外,他認(rèn)為,數(shù)據(jù)也不是簡(jiǎn)單粗暴地運(yùn)用,需要深度加工,比如投入產(chǎn)出比,流水的連貫性等組合,形成風(fēng)控模型。
票易通的創(chuàng)始人嚴(yán)凱也認(rèn)為:“沒(méi)有任何一家銀行或者任何的一家金融公司,曾經(jīng)證明稅務(wù)數(shù)據(jù)的顯著性,目前還沒(méi)有一個(gè)定量分析。”
正因?yàn)橘Y金方、貸款方對(duì)新事物的接受度還不算高,也需要深耕和驗(yàn)證,所以,行業(yè)現(xiàn)在處于一個(gè)極為早期的階段。
三、未來(lái)前景
但正因?yàn)樾袠I(yè)處于早期,也意味著機(jī)會(huì)重生。
現(xiàn)在大銀行的接受度不高,但民營(yíng)銀行、城商行卻表現(xiàn)積極。
他們擁抱創(chuàng)新,甚至認(rèn)為這是一個(gè)彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。
東方微銀對(duì)外稱(chēng),已與很多城商行達(dá)成合作,比如重慶銀行合作了好企貸,深圳農(nóng)商行稅贏貸等。
甚至有不少的城商行和民營(yíng)銀行,已開(kāi)始了主動(dòng)出擊。
目前,已形成不少地方格局,當(dāng)?shù)氐某巧绦信c稅務(wù)部門(mén)達(dá)成合作,形成一個(gè)穩(wěn)定盤(pán)子。
比如,廣西地區(qū)的桂林銀行,便與稅務(wù)部門(mén)聯(lián)合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),開(kāi)始做稅銀互動(dòng)的貸款。
當(dāng)然,未來(lái)最大的機(jī)會(huì),可能還是留給金融科技公司。
目前,市場(chǎng)上大多數(shù)的玩家,都只停留在為資金方提供評(píng)分報(bào)告。
而東方微銀正在嘗試更深一步。
東方微銀的CEO盧寧表示,除了報(bào)告,他們還會(huì)提供一些金融產(chǎn)品,比如全方位的風(fēng)控,定量定性的分析,甚至算出利率,并幫助貸后管理等等。
金融科技公司正在嘗試最大限度發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì):技術(shù)和獲客,并提供一條龍服務(wù)。
稅務(wù)數(shù)據(jù)可以做更深的拓展、挖掘,開(kāi)發(fā)出更多的金融產(chǎn)品。
由此可見(jiàn),金融科技和傳統(tǒng)金融的分工,變得越發(fā)明顯。
金融科技提供技術(shù)和獲客,而傳統(tǒng)金融提供牌照和資金。
金融科技漸漸成為供應(yīng)商,這是一個(gè)好的命運(yùn)嗎?
絕大多數(shù)從業(yè)者對(duì)此并不悲觀,他們認(rèn)為,這可能是一個(gè)“1+1”大于“2”的合作方式。
2018年,大多從業(yè)者對(duì)于行業(yè)的發(fā)展預(yù)期,都不太樂(lè)觀,他們認(rèn)為未來(lái)機(jī)會(huì)不多,創(chuàng)新艱難。
但不少人卻從黑暗中,找尋到光明。
投資人們也認(rèn)為,隨著更多數(shù)據(jù)的開(kāi)放,中小微企業(yè)市場(chǎng)將徹底打開(kāi)。
而每項(xiàng)新數(shù)據(jù)的放開(kāi),都意味著機(jī)會(huì)眾生。
黑暗中只要有一絲光明,就會(huì)生生不息。
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