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去年年底，一本財(cái)經(jīng)大量采訪金融科技的投資人，讓其預(yù)判2018年的投資機(jī)會(huì)，有趣的是，他們都不約而同地，提到了一個(gè)趨勢(shì)：企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)，正在全面放開(kāi)，這可能成為解決中小微企業(yè)貸款難的良藥。

而在這里，金融科技可能蘊(yùn)含大量機(jī)會(huì)，甚至誕生多家獨(dú)角獸公司。

這條讓投資機(jī)構(gòu)如此看好的賽道，到底蘊(yùn)含怎樣的機(jī)會(huì)和能量？

一、亟待爆發(fā)

“中小微企業(yè)的融資難”是個(gè)老生常談的話(huà)題。

因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)生命周期短，發(fā)展不穩(wěn)定，銀行一直不太愿意給其貸款。

據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)2400萬(wàn)戶(hù)企業(yè)中，僅有600~700萬(wàn)戶(hù)在各級(jí)商業(yè)銀行里有貸款余額。

但這里市場(chǎng)巨大，行業(yè)預(yù)估，整個(gè)小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)缺口，至少有22萬(wàn)億。

曾有大量的金融科技公司，嘗試用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)改造這個(gè)行業(yè)，但結(jié)果不佳。

原因是，能反映中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的數(shù)據(jù)實(shí)在太少了。

在此之前，除了工商數(shù)據(jù)，掌握在監(jiān)管部門(mén)手中的社保、稅務(wù)、交易等多維度數(shù)據(jù)，都沒(méi)有放開(kāi)。

盡管這里市場(chǎng)巨大，但傳統(tǒng)銀行和金融科技公司，似乎都無(wú)法解決這個(gè)難題。

但最近，行業(yè)卻有了巨大轉(zhuǎn)機(jī)——一項(xiàng)新的數(shù)據(jù)正在全面放開(kāi)，并有可能成為這一難題的解藥。

國(guó)家正在試圖放開(kāi)稅務(wù)數(shù)據(jù)，中小微企業(yè)，可以憑借良好的納稅信用，從銀行獲得無(wú)抵押貸款。

這項(xiàng)舉措有個(gè)專(zhuān)業(yè)名詞，叫“稅銀互動(dòng)“。

事實(shí)上，自2015年起，市場(chǎng)上就已有了幾家專(zhuān)注稅務(wù)數(shù)據(jù)的公司，如微眾稅銀、東方微銀、愛(ài)信諾等。

而主流的模式是：中小微授權(quán)自己的稅務(wù)數(shù)據(jù)給金融機(jī)構(gòu)，后者再結(jié)合其它數(shù)據(jù)，給銀行一個(gè)評(píng)分報(bào)告，由銀行決定對(duì)中小微企業(yè)是否放款。

這相當(dāng)于，互金公司成了前端獲客和風(fēng)控的手段，而銀行來(lái)提供資金。兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

這個(gè)模式正在走通。

比如，微眾稅銀采用全線上申請(qǐng)，中小微企業(yè)依靠納稅記錄貸款，最高達(dá)300萬(wàn)元。

而金融科技領(lǐng)域的投資人，對(duì)于這一新崛起的模式，也頗為期待。

他們認(rèn)為，壓抑多年的小微企業(yè)貸，可能亟待爆發(fā)——這種模式將會(huì)在2018年呈百花齊放的狀態(tài)。

稅務(wù)數(shù)據(jù)到底有何魔力？

這項(xiàng)數(shù)據(jù)，能在一定程度上反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，收入、利潤(rùn)、甚至還能看到一家企業(yè)的供應(yīng)商、客戶(hù)都有誰(shuí)。

此外，稅務(wù)又是一項(xiàng)較為保守的數(shù)據(jù)，企業(yè)會(huì)想方設(shè)法盡可能去少交點(diǎn)稅。

因此，基于保守?cái)?shù)據(jù)放貸，額度會(huì)較小，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)降低。

為何稅務(wù)數(shù)據(jù)至今才爆發(fā)？

可能最主要的原因，是隨著營(yíng)改增、金稅三期等工程的完成，稅務(wù)數(shù)據(jù)造假成本變高。

金稅三期會(huì)用大數(shù)據(jù)，會(huì)從多個(gè)維度進(jìn)行檢驗(yàn)：企業(yè)的收入、成本、利潤(rùn)、庫(kù)存、銀行賬戶(hù)和應(yīng)納稅額等。

比如，稅務(wù)局會(huì)知曉紡織行業(yè)的平均應(yīng)毛利、流水，當(dāng)一家企業(yè)與平均水平不符時(shí)，能很快反應(yīng)出來(lái)。

對(duì)于一家企業(yè)的監(jiān)控，簡(jiǎn)直已達(dá)到了上帝視角。

“現(xiàn)在可以按天，時(shí)時(shí)對(duì)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況做一個(gè)貸后的監(jiān)測(cè)，知道一家企業(yè)每天、每周的收入和支出，做一個(gè)指標(biāo)。”微眾稅銀董事長(zhǎng)趙彥暉稱(chēng)。

目前，稅銀互動(dòng)的土壤已逐漸肥沃，想象空間巨大，投資人也準(zhǔn)備好資金，準(zhǔn)備重倉(cāng)進(jìn)入。

二、問(wèn)題重重

雖是大勢(shì)所趨，但目前在其中耕耘的玩家，還是遇到諸多難題。

其中最大的難點(diǎn)在于，中小微企業(yè)對(duì)此的認(rèn)可度。

雖然金稅三期在落實(shí)，但并非所有的避稅漏洞都被堵上，一般是上有政策，下有對(duì)策，總會(huì)找到方法。

目前行業(yè)現(xiàn)狀是，中小微企業(yè)幾乎都會(huì)有一些“避稅”操作，他們稱(chēng)之為“稅務(wù)優(yōu)化”。

“現(xiàn)在在我們行業(yè)，稅務(wù)不進(jìn)行優(yōu)化，可能存活都成困難。”某燈飾行業(yè)的工廠老板稱(chēng)，很多實(shí)業(yè)毛利極低，又是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，正常的五險(xiǎn)一金成本太高，因?yàn)樗倳?huì)做一些“避稅方案”。

因此，中小微企業(yè)主都在心里打著自己的“小盤(pán)算”：是多繳稅，獲得貸款？還是避避稅，節(jié)約一點(diǎn)成本？

在這個(gè)天平上，目前絕大多數(shù)人，還傾向于前者。

另外，中小微對(duì)數(shù)據(jù)的泄露也有著很大擔(dān)憂(yōu)，將稅務(wù)數(shù)據(jù)授權(quán)給第三方金融機(jī)構(gòu)，萬(wàn)一泄露怎么辦？

因?yàn)槎悇?wù)中，基本涉及了企業(yè)的最高商業(yè)機(jī)密，比如產(chǎn)品名稱(chēng)、規(guī)格、價(jià)格、數(shù)量、單價(jià)等，非常核心。

萬(wàn)一被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知道了你的底價(jià)，以后還怎么談判？

所以，中小微企業(yè)對(duì)稅銀互動(dòng)的接受度，可能還有一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

而另一端，資金方中，尤其是大銀行，對(duì)此依舊是遲疑態(tài)度。

大銀行對(duì)給小企業(yè)貸款一直戒心很重，小企業(yè)不穩(wěn)定，騙貸行為也不少，曾讓銀行吃過(guò)很多虧。

盡管現(xiàn)在政府大力鼓勵(lì)“稅銀互動(dòng)”，但金融機(jī)構(gòu)送到銀行的單子，依然通過(guò)率很低。

某稅務(wù)數(shù)據(jù)金融公司的創(chuàng)始人抱怨，他們確實(shí)被銀行折磨得夠嗆。

“我們送過(guò)去的企業(yè)，稅務(wù)記錄非常好了，但信貸員不看，非得按照傳統(tǒng)的方式審批，很多到最后也不批。“

此外，還需要討論一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題：稅務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)于小微企業(yè)貸的風(fēng)控，到底有多大幫助？

反應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，光靠稅務(wù)數(shù)據(jù)，恐怕遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

“工商、社保、能源消耗等等維度，都需要參考。”某專(zhuān)注研發(fā)企業(yè)貸款風(fēng)控系統(tǒng)的公司創(chuàng)始人稱(chēng)，稅務(wù)數(shù)據(jù)可能是一個(gè)重要參考指標(biāo)，卻并非唯一指標(biāo)。

另外，他認(rèn)為，數(shù)據(jù)也不是簡(jiǎn)單粗暴地運(yùn)用，需要深度加工，比如投入產(chǎn)出比，流水的連貫性等組合，形成風(fēng)控模型。

票易通的創(chuàng)始人嚴(yán)凱也認(rèn)為：“沒(méi)有任何一家銀行或者任何的一家金融公司，曾經(jīng)證明稅務(wù)數(shù)據(jù)的顯著性，目前還沒(méi)有一個(gè)定量分析。”

正因?yàn)橘Y金方、貸款方對(duì)新事物的接受度還不算高，也需要深耕和驗(yàn)證，所以，行業(yè)現(xiàn)在處于一個(gè)極為早期的階段。

三、未來(lái)前景

但正因?yàn)樾袠I(yè)處于早期，也意味著機(jī)會(huì)重生。

現(xiàn)在大銀行的接受度不高，但民營(yíng)銀行、城商行卻表現(xiàn)積極。

他們擁抱創(chuàng)新，甚至認(rèn)為這是一個(gè)彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

東方微銀對(duì)外稱(chēng)，已與很多城商行達(dá)成合作，比如重慶銀行合作了好企貸，深圳農(nóng)商行稅贏貸等。

甚至有不少的城商行和民營(yíng)銀行，已開(kāi)始了主動(dòng)出擊。

目前，已形成不少地方格局，當(dāng)?shù)氐某巧绦信c稅務(wù)部門(mén)達(dá)成合作，形成一個(gè)穩(wěn)定盤(pán)子。

比如，廣西地區(qū)的桂林銀行，便與稅務(wù)部門(mén)聯(lián)合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開(kāi)始做稅銀互動(dòng)的貸款。

當(dāng)然，未來(lái)最大的機(jī)會(huì)，可能還是留給金融科技公司。

目前，市場(chǎng)上大多數(shù)的玩家，都只停留在為資金方提供評(píng)分報(bào)告。

而東方微銀正在嘗試更深一步。

東方微銀的CEO盧寧表示，除了報(bào)告，他們還會(huì)提供一些金融產(chǎn)品，比如全方位的風(fēng)控，定量定性的分析，甚至算出利率，并幫助貸后管理等等。

金融科技公司正在嘗試最大限度發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)：技術(shù)和獲客，并提供一條龍服務(wù)。

稅務(wù)數(shù)據(jù)可以做更深的拓展、挖掘，開(kāi)發(fā)出更多的金融產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，金融科技和傳統(tǒng)金融的分工，變得越發(fā)明顯。

金融科技提供技術(shù)和獲客，而傳統(tǒng)金融提供牌照和資金。

金融科技漸漸成為供應(yīng)商，這是一個(gè)好的命運(yùn)嗎？

絕大多數(shù)從業(yè)者對(duì)此并不悲觀，他們認(rèn)為，這可能是一個(gè)“1+1”大于“2”的合作方式。

2018年，大多從業(yè)者對(duì)于行業(yè)的發(fā)展預(yù)期，都不太樂(lè)觀，他們認(rèn)為未來(lái)機(jī)會(huì)不多，創(chuàng)新艱難。

但不少人卻從黑暗中，找尋到光明。

投資人們也認(rèn)為，隨著更多數(shù)據(jù)的開(kāi)放，中小微企業(yè)市場(chǎng)將徹底打開(kāi)。

而每項(xiàng)新數(shù)據(jù)的放開(kāi)，都意味著機(jī)會(huì)眾生。

黑暗中只要有一絲光明，就會(huì)生生不息。