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近日，國有大行試水校園貸的消息持續(xù)發(fā)酵，校園貸市場(chǎng)在經(jīng)歷了從探索嘗試、到達(dá)頂峰到亂象叢生、政策規(guī)范前后將近4年的時(shí)間，終于迎來了正規(guī)軍的入駐。在“正門開，偏門堵”的政策趨勢(shì)下，校園貸平臺(tái)進(jìn)入一波退潮期，不僅裸貸等非法放貸群體銷聲匿跡，專為校園貸服務(wù)的分期購和P2P等小額現(xiàn)金貸平臺(tái)都受到不同程度的沖擊，大部分校園貸平臺(tái)面臨著整改和退出的命運(yùn)。

然而，事物的興衰更替必然遵循一定的規(guī)律，校園貸從零到一，從亂象到規(guī)范，期間的諸多問題也是另一個(gè)商機(jī)滋長(zhǎng)冒頭的征兆。校園貸之所以走到今天如此困窘的一步，還是受到了多方面因素的共同影響。

校園信用卡緣何從“三高”到被叫停？

大學(xué)生校園貸早就不是什么新鮮的事了，早在21世紀(jì)最初的十年，大學(xué)校園興起的信用卡熱潮就是對(duì)大學(xué)生消費(fèi)分期和現(xiàn)金借貸需求最有力的說明，校園信用卡也算是早期校園貸的雛形。可是后來因?yàn)槠洚a(chǎn)生了極高的注銷率、睡眠率和壞賬率，也就是所謂的“三高”，銀行難以為繼，入不敷出而被迫緊急叫停。眾所周知，銀行發(fā)售的信用卡門檻不會(huì)太低，辦理手續(xù)也更合法嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)控能力亦強(qiáng)，校園信用卡為何出現(xiàn)“三高”現(xiàn)象？

原因一，大學(xué)生消費(fèi)不理性。沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)，對(duì)金錢沒有概念是影響大學(xué)生消費(fèi)不理性的一個(gè)因素，他們總覺得生活費(fèi)不夠用，卻在口袋空空時(shí)不知道自己消費(fèi)了哪些東西。

原因二，大學(xué)生還款能力弱。大學(xué)生每月固定數(shù)額的生活費(fèi)一般都由父母提供，超額消費(fèi)就只能用下個(gè)月的生活費(fèi)補(bǔ)上個(gè)月的欠款，長(zhǎng)此以往，短暫的經(jīng)濟(jì)壓力轉(zhuǎn)移只會(huì)使借款的窟窿越補(bǔ)越大，逐漸形成壞賬。

原因三，大學(xué)生具有愛慕虛榮、好攀比的消費(fèi)心理。大學(xué)生的超額消費(fèi)有很大一部分原因是這些心理因素在作祟，好用金錢來點(diǎn)裝自己也是年輕人的通病。

“裸條”、“暴力催款”亂象叢生，P2P借貸平臺(tái)難辭其咎

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和深化，網(wǎng)貸很快接力落幕的校園信用卡，原來高風(fēng)控的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)轶w制靈活的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，移動(dòng)端借貸以更加迅猛的攻勢(shì)打進(jìn)校園市場(chǎng)，借貸寶等平臺(tái)涌現(xiàn)，迅速形成了龐大的規(guī)模，開啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)校園貸款時(shí)代?？蛇@個(gè)被譽(yù)為校園消費(fèi)金融創(chuàng)新的利好市場(chǎng)卻在2016年被嚴(yán)打，因裸貸、暴力催款、借款大學(xué)生自殺等亂象被推上輿論高潮。校園貸的發(fā)展業(yè)態(tài)十分不健康，但毫無疑問，校園借貸的再次興起不僅在于剛需，借貸平臺(tái)自身也是背后的隱形推手。

推動(dòng)一，校園貸平臺(tái)通過自身低門檻的優(yōu)勢(shì)隨意放貸，大肆填補(bǔ)學(xué)生消費(fèi)欲望的深洞，他們的風(fēng)控能力并不高，也很清楚學(xué)生的還款能力，但其矛頭卻對(duì)準(zhǔn)了一定會(huì)為大學(xué)生行為買單的父母。

推動(dòng)二，借貸平臺(tái)誘導(dǎo)大學(xué)生超額消費(fèi)。不少借貸平臺(tái)偽造出低利率、低手續(xù)費(fèi)的表象蒙蔽涉世不深的大學(xué)生，使大學(xué)生陷入放貸方埋伏的低息陷阱。

推動(dòng)三，由于借貸平臺(tái)眾多而沒有一個(gè)相互連接的征信系統(tǒng)，部分學(xué)生還不上貸款時(shí)便拆東墻補(bǔ)西墻，不僅使平臺(tái)虧損，學(xué)生也陷入多頭借貸，利滾利終至身陷泥潭。

巨頭校園分期購領(lǐng)頭，仍無法避免行業(yè)短板

還有一類以京東白條、螞蟻花唄、趣分期等為代表的分期購物平臺(tái)，為大學(xué)生購買3C產(chǎn)品和奢侈品提供了便利，這些平臺(tái)本身具有較強(qiáng)的風(fēng)控能力，也有自己自成一體的征信和用戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)，比如螞蟻信用分等，且手續(xù)更規(guī)范透明，沒有隱藏的額外費(fèi)用，但他們?nèi)匀粺o法避免整體行業(yè)的短板。

短板一，強(qiáng)大的智能風(fēng)控抬高了門檻，收緊了放貸出口，很多借貸訴求無法得到解決。有部分大學(xué)生是在這類大平臺(tái)上貸不到錢才轉(zhuǎn)向一些違法或不規(guī)范的中小平臺(tái)進(jìn)行借貸，這類平臺(tái)在用戶等級(jí)的滲透上不夠深入。

短板二，分期購在一定程度上助長(zhǎng)了超額消費(fèi)的風(fēng)氣，對(duì)校園人群的消費(fèi)理念產(chǎn)生了一定的影響……

校園貸是專為校園人群提供的消費(fèi)貸款，是消費(fèi)金融的一大創(chuàng)新。但大學(xué)生作為社會(huì)的準(zhǔn)中堅(jiān)力量，消費(fèi)不能趨于理性，理財(cái)意識(shí)和能力都相對(duì)薄弱。盡管我國的理財(cái)教育正隨著互聯(lián)網(wǎng)的深化逐漸落地生根，但速度之慢跟不上消費(fèi)市場(chǎng)的瞬息萬變，這才導(dǎo)致大學(xué)生在校園貸的風(fēng)云變幻中被變相濫用，一步步陷入了非法網(wǎng)貸的深淵。

現(xiàn)在用銀行的高門檻和高風(fēng)控來約束校園貸的野蠻生長(zhǎng)只能解得了一時(shí)之困，2009年的校園信用卡叫停是前車之鑒，現(xiàn)在國有大行的進(jìn)駐依然不能對(duì)大學(xué)生的理財(cái)能力視若無睹，大學(xué)生的整體理財(cái)水平才是真正的校園貸寒冬。

只有借貸與理財(cái)同步生長(zhǎng)，在“會(huì)花錢”的基礎(chǔ)上“給錢花”，才是引導(dǎo)和幫助大學(xué)生理性消費(fèi)、學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)恼尽２蝗?，即使銀行的正規(guī)軍接手，校園貸還是會(huì)重蹈曾經(jīng)的校園信用卡“三高”的覆轍。

九層之臺(tái)起于壘土：解決校園貸危機(jī)先從校園理財(cái)開始

資本雖然緊盯著校園市場(chǎng)的肥肉不肯放松，但校園貸平臺(tái)亂象叢生而致退潮，說明現(xiàn)階段的大學(xué)生并不是沒有錢花，而是他們沒有能力花錢。因此，賺大學(xué)生的錢不如先替他們管好錢，為大學(xué)生提供學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)和與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，就能把校園貸轉(zhuǎn)變成大學(xué)生接觸理財(cái)?shù)牡谝徽n。

縱觀現(xiàn)在流行的移動(dòng)端理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)用，其中很少有專門針對(duì)校園市場(chǎng)的，不論是便捷的記賬理財(cái)模式，還是涉及面廣泛、價(jià)格高低不一的理財(cái)產(chǎn)品，都不能針對(duì)性地滿足和幫助大學(xué)生理財(cái)。其實(shí)，在諸多形態(tài)的理財(cái)產(chǎn)品中并不乏適合大學(xué)生的理財(cái)方式，以下幾種常見的理財(cái)辦法都可以通過打造適合的產(chǎn)品為校園市場(chǎng)所接受。

一、移動(dòng)端在線方式開啟校園理財(cái)生活

前段時(shí)間熱門的“試卷廣告”其實(shí)只是記賬理財(cái)類APP隨手記的一則創(chuàng)意廣告，卻刷新了人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，理財(cái)已經(jīng)不再是有錢人的專屬，而是像普惠金融一樣要為大眾所用，全民理財(cái)?shù)内厔?shì)也許可以成就校園理財(cái)。移動(dòng)端理財(cái)將晦澀難懂的理財(cái)產(chǎn)品搬到線上，通過詳細(xì)介紹和貨架式展售，更容易貼近市場(chǎng)人群。

一方面，如果能細(xì)分出校園市場(chǎng)，制作以大學(xué)生作息時(shí)間為主線的“理財(cái)課程表”，通過線上“理財(cái)課堂”進(jìn)行知識(shí)傳授，那么移動(dòng)端在線理財(cái)就是大學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中收獲專業(yè)知識(shí)、培養(yǎng)先進(jìn)理財(cái)理念的重要切入口。另一方面，對(duì)大學(xué)生來說，移動(dòng)端理財(cái)不會(huì)受到時(shí)空的限制，更符合大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)習(xí)慣。

二、創(chuàng)新基金形態(tài)，為校園人群服務(wù)

基金本身就有很多細(xì)分類型，其中以余額寶為例的貨幣基金是中國基金史上首只規(guī)模突破千億的基金。但在余額寶之前，恐怕很多人都根本沒有接觸基金的意識(shí)，基金作為一個(gè)面向社會(huì)公開募集投資者合伙出資的理財(cái)產(chǎn)品，擁有眾多主體共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分享收益的特點(diǎn)。余額寶將基金設(shè)置成儲(chǔ)蓄的場(chǎng)景，讓更多人接觸到基金，受益于基金。

校園理財(cái)可以為基金創(chuàng)造出更豐富的購買場(chǎng)景，比如雖然學(xué)生用生活費(fèi)購買了基金，但這部分資金仍然可以隨時(shí)存取，用在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等多種服務(wù)上，一面保持增值，一面可用于消費(fèi)……更多樣的基金形態(tài)和更低的風(fēng)險(xiǎn)有助于基金打進(jìn)校園市場(chǎng)，雖然個(gè)體的收益微乎其微，但不積小流如何成江海，如果能做成校園理財(cái)?shù)囊淮笕肟?，照樣可以賺得盆滿缽滿。

三、幫大學(xué)生做儲(chǔ)蓄，存起校園小金庫

儲(chǔ)蓄作為一種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式，受到各個(gè)年齡段人群的追捧。作為學(xué)生，擁有自己的小金庫是極受學(xué)生群體歡迎的一件事情，但是年輕人消費(fèi)“月光”卻很常見，想存錢卻沒錢可存或者存不下錢的人比比皆是。特別是對(duì)大學(xué)生群體來說，他們每月?lián)碛泄潭〝?shù)額的生活費(fèi)，應(yīng)該在解決生活必需品之后還綽綽有余，卻仍在沖動(dòng)消費(fèi)下屢屢變身月光族。校園理財(cái)也就在這種情況下化身為“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄，幫助大學(xué)生存起自己的小金庫。

不管是在購物消費(fèi)中的沖動(dòng)超支，又或者是游戲充值時(shí)的不加節(jié)制，“小金庫”都要擔(dān)當(dāng)起節(jié)制不理性消費(fèi)的作用，通過大學(xué)生喜聞樂見的方式“逼迫”他們存錢。儲(chǔ)蓄理財(cái)安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)偏低，雖然收益不高，卻比股票等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式更適合大學(xué)生。

四、貼近校園生活，打造專屬校園保險(xiǎn)

中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司曾專為年輕客戶設(shè)計(jì)開發(fā)了一款戀愛保險(xiǎn)，自保單生效日起3年后的10年內(nèi)任意一天，投保人與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得1萬朵玫瑰花，并在3年內(nèi)附贈(zèng)人身意外傷害保險(xiǎn)保障。支付寶曾推出的戀愛保險(xiǎn)也與之相似，只不過是在投保的三個(gè)價(jià)格分段進(jìn)行選擇，結(jié)婚后可獲得對(duì)應(yīng)數(shù)額十倍以上的祝福金。

雖然輿論的關(guān)注點(diǎn)都在于這份戀愛保險(xiǎn)獲得收益的概率眇乎小哉，但它仍然受到廣大年輕人的熱烈追捧，其中也不乏校園戀情的購買者。這就說明收益并不是這一份理財(cái)產(chǎn)品的重點(diǎn)，而是這份保險(xiǎn)已經(jīng)被賦予了熱戀中的感情價(jià)值和篤定一生的信任價(jià)值，雖然雙方會(huì)為了收益做出努力，但獲取收益卻不是他們的最終目的。與戀愛保險(xiǎn)類似的產(chǎn)品在校園中擁有著巨大的潛在市場(chǎng)，迎合大學(xué)生的理財(cái)需求點(diǎn)和消費(fèi)理念，打造出專屬校園的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于資本在校園市場(chǎng)的深耕。

大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)要充分適應(yīng)校園人群的口味，為校園群體消費(fèi)畫像，從而用一種通俗易懂、有用有趣的理財(cái)產(chǎn)品來直觸大學(xué)生的理財(cái)需求痛點(diǎn)。除了多樣、能適應(yīng)校園消費(fèi)和生活方式的理財(cái)產(chǎn)品外，大學(xué)生群體還需要在消費(fèi)中時(shí)刻被約束和被提醒，逐漸塑造起理性的消費(fèi)觀念和理財(cái)習(xí)慣。不僅通過個(gè)人能力賺錢，也能學(xué)會(huì)用錢賺錢，校園理財(cái)有利于大學(xué)生更好地規(guī)劃經(jīng)濟(jì)生活，也是在為大學(xué)生踏入社會(huì)做充分的理財(cái)準(zhǔn)備。

可以看出，校園貸兩次興起，又兩次退潮，問題的根源在于大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度和金錢管理能力，校園理財(cái)市場(chǎng)的深耕才是現(xiàn)階段的首要任務(wù)。但要想把握住校園理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，就必須從大學(xué)生生活的方方面面入手，結(jié)合他們個(gè)性化的消費(fèi)和生活方式，用“威逼利誘”的手段和多樣化的產(chǎn)品不斷開拓校園市場(chǎng)，讓校園理財(cái)成為引領(lǐng)校園貸的先行者。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110