為什么那么多P2P平臺都擺脫不了清盤的命運?金融
做P2P的是放高利貸的,做眾籌的就是乞討的。過去的一年,有人這么評價互聯網金融行業的這兩類平臺。先不說這兩句話是否正確,但也說明P2P確實民間借貸,且由于借款利息高,稱之為放高利貸并不為過。
既然是做高利貸,那肯定很賺錢啊,想想也是,不然怎么有那么多的P2P平臺呢?不過要是真那么賺錢,怎么那么多都倒閉了呢?說白了,P2P平臺也不好做,關鍵看你怎么經營,尤其是風控要做好。
首先我們必須要承認一個事實,去P2P借錢的都是有“問題”的人。你想想如果他能用信用卡套現,他能找親戚朋友借錢,他能找銀行借錢,他就不會找P2P借錢,畢竟P2P借錢收的利息高。誰都不傻,之所以還來借,一定是別的地方借不到了唄。
那么問題來了,這樣的人來借錢,能不能按時還錢?答案只能是呵呵,當然也并不是所有人都不能還。所以啊,很多P2P平臺不做信用貸,專做抵押貸款,比如車輛抵押或質押、房屋抵押、珠寶等其它動產質押等等。
于是,P2P業內流傳著這樣的話,金融從來都不是雪中送炭,而是錦上添花或者落井下石。
什么意思?就是到P2P平臺來借錢的人,說白了都遇到了問題了,需要用錢,P2P平臺不能看著他有困難,就當老好人把錢借給他,金融不是做慈善,做不了雪中送炭的事情。要么借錢幫你渡過難關,但是你得還錢給我,要么乘你還有三瓜倆棗,趕緊的都給弄過來。
那么,來P2P平臺借款的人,知道他有困難,借他還是不借給他呢?對于一個優秀的P2P平臺的風控來說,首先已經做好了借款人不能按時還錢的準備,但是最后為什么還借錢給他?這里我們以P2P車貸為例,因為信用貸、企業貸的風險實在太大了,消費金融貸另說。
如果是做車輛質押的,即便是后面你不還錢,我就把你的車給賣了,反正貸款的時候我只貸估值的4-5成,最后你不還錢,賣車賺的更多。如果是做車輛抵押的,一般如果你不按時交錢,我就強行把車拖回來,拖一次罰款一萬,讓你不敢不及時還款。
總之,會玩的P2P平臺,不靠借款服務費,更不靠借款息差賺錢,就是看準你不能還錢,但是又不怕你不還錢,有的是辦法治你。這樣的P2P平臺反而能活的好好的。因為一開始就想明白了,知道自己靠什么賺錢。
然而,能想的這么透徹的平臺并不是很多。大部分P2P有的甚至是民間借貸的生瓜蛋子,別看創始人簡歷上各種神氣,但是P2P還真不是有學歷,有背景就能玩的。
點融網的創始團隊夠牛吧,但還不是也玩出一堆壞賬,要不是會不停地融資,也不知道能走多遠呢,說不定也沒走入2016年的大門。
當然,那么多P2P平臺之所以倒閉了,不是人家不想好好做,而是平臺在風控方面做的太差。例如,P2P平臺聚投融在清盤公告中提到,平臺老板此前一直使用自有資金進行墊付,但資金已用盡。老板并承諾,將通過個人在北京投資物業及個人債權進行兜底,兩周內給大家一個還款計劃。
且不說最后到底能不能兜底,至少從清盤公告來看,聚投融平臺的老板至少也想好好運營,但是因為風控把控不好,導致一系列問題出現致平臺倒閉。
要說風控怎么做,還得看商業模式。如果是與擔保公司合作,那就看合作的公司了,遇到逾期不代償的,那你就倒大霉了。如果是做信用貸的,最怕的就是騙貸。而如果是做抵押貸款的,最重要的是做好抵押物審查,嚴格風控流程,盡量當借款出現逾期的時候,不要讓自己陷入被動。
當然,做P2P平臺最大問題是,不要盲目的追求交易規模,做好風控管理最重要。另外,最好要有一定的資本實力,不要遇到一點問題資金就斷裂了。這也是為什么平臺有風投是最好,這樣保證平臺的資本充足率,抗風險能力更強。
理解到了這一點,你就不難明白,為什么那么多平臺都會倒閉。說白了,要么沒有抗風險能力,要么就是不注重風險控制,遇到問題了自然也就扛不住。
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