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　　如果要說2015年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛，O2O和P2P可謂當(dāng)之無愧。不過多少讓人們感到驚訝的是，很多O2O平臺(tái)動(dòng)不動(dòng)就號(hào)稱自己用戶過億，而且這樣的平臺(tái)不在少數(shù)；與之形成鮮明對(duì)比的P2P，卻很少有平臺(tái)的用戶數(shù)量能夠突破千萬，甚至可以用屈指可數(shù)來形容，即便是國(guó)內(nèi)一些比較大型的P2P平臺(tái)諸如人人貸也只有200多萬用戶。為何會(huì)有如此大的反差，難道千萬用戶真的就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)們邁不過去的坎兒?jiǎn)幔?/p>

　　萬事開頭難，其實(shí)對(duì)于任何一個(gè)理財(cái)平臺(tái)來說，最難的就是剛開始的用戶積累過程，這就需要每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)去找到適合平臺(tái)自身的突破口。事實(shí)上，還是有一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)獲取用戶的經(jīng)驗(yàn)是值得借鑒的。

　　拿微信紅包來說，日前微信在朋友圈測(cè)試“全民紅包照片”再一次引發(fā)了全民熱議，而微信支付就是憑借著微信紅包在2014春節(jié)期間獲取了800萬用戶。微信支付打破千萬用戶僵局，無疑是借助了兩個(gè)點(diǎn)：一個(gè)是利用平臺(tái)本身強(qiáng)大的熟人社交關(guān)系圈；另一個(gè)則是巧妙借助了春節(jié)期間發(fā)紅包的民俗。隨后微信紅包又得到了支付寶、qq、百度、360等平臺(tái)的紛紛效仿。

　　當(dāng)然，對(duì)于P2P平臺(tái)來說，他們并不具備微信這樣龐大用戶基數(shù)的平臺(tái)作為支持，也很難僅僅憑借著發(fā)紅包來激活平臺(tái)的用戶量，更何況這也是一個(gè)燒錢的活兒。不過還是有幾大P2P平臺(tái)先后突破了千萬用戶，他們的經(jīng)驗(yàn)多少還是有些可以值得借鑒的地方。

　　2015年12月17日，螞蟻金服旗下招財(cái)寶宣布成交用戶數(shù)突破1000萬大關(guān)；同年11月底，拍拍宣布注冊(cè)用戶數(shù)超過1000萬，目前拍拍貸用戶數(shù)為1085萬，排名p2p第三；同年6月，P2P老大陸金所已宣布用戶數(shù)突破千萬，目前陸金所用戶數(shù)為1903萬，排名P2P第二；同年3月，玖富宣布用戶數(shù)突破千萬，目前玖富注冊(cè)用戶數(shù)2002萬，排名P2P第一。

　　消費(fèi)場(chǎng)景啟示錄——招財(cái)寶、拍拍貸

　　對(duì)于螞蟻金服旗下的招財(cái)寶和余額寶來說，都是依托于支付寶平臺(tái)上發(fā)展壯大起來的。招財(cái)寶能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得快速的發(fā)展，很大程度上得益于支付寶龐大的用戶基數(shù)，但是它卻從側(cè)面給了其他P2P平臺(tái)一個(gè)很好的發(fā)展啟示：借助電商、O2O等消費(fèi)平臺(tái)做大自己的金融平臺(tái)。而拍拍貸則是抓住消費(fèi)金融快速獲取到用戶的P2P典型代表，拍拍貸專注于小額、分散、高頻次的消費(fèi)借貸，獲得了飛速的發(fā)展，尤其是得到了85后、90后用戶的擁戴。

　　眾所周知，支付寶能夠擁有今天的用戶規(guī)模離不開淘寶、天貓，京東金融能夠發(fā)展壯大同樣也離不開京東商城。今天，消費(fèi)金融已經(jīng)在各個(gè)領(lǐng)域興起，校園、汽車、房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)等垂直細(xì)分的消費(fèi)金融正在不斷受到越來越多用戶的歡迎。對(duì)于P2P平臺(tái)來說，最關(guān)鍵的就是打造基于平臺(tái)的各種消費(fèi)場(chǎng)景。而打造消費(fèi)場(chǎng)景，則又可以有四種不同的方式：

　　第一種方式當(dāng)然是自建消費(fèi)場(chǎng)景，有很多平臺(tái)從一開始就是基于消費(fèi)金融而發(fā)展起步的，比如校園消費(fèi)金融平臺(tái)分期樂、趣分期等平臺(tái)，那么沒有消費(fèi)場(chǎng)景的平臺(tái)P2P就要基于平臺(tái)自身的特點(diǎn)來打造。不過平臺(tái)自己打造消費(fèi)金融場(chǎng)景，有一定的難度，需要投入更多的資金、時(shí)間和人力等成本，并非易事。事實(shí)上，諸如工商銀行、招商銀行、交通銀行等傳統(tǒng)銀行也都在試圖構(gòu)建基于網(wǎng)上銀行的電商平臺(tái)，但是基本都是收效甚微，對(duì)于多數(shù)P2P平臺(tái)來說，就更難了。

　　第二種方式則是通過與線下的購(gòu)物商城、電子類商城達(dá)成戰(zhàn)略合作。當(dāng)然，這種合作如果是針對(duì)一些衣服、零食等價(jià)格較為便宜的商品并不適合，但是針對(duì)一些手機(jī)、電腦、電視等價(jià)格較高的商品可能會(huì)比較合適，然后讓消費(fèi)者通過借助平臺(tái)進(jìn)行分期購(gòu)買消費(fèi)。尤其是對(duì)于一些收入并不是太高的年輕用戶群體更適合，一來他們的收入水平并不高，二來他們的消費(fèi)觀念也比較前衛(wèi)，比較容易接受貸款消費(fèi)。

　　第三種方式那就是通過與其他的電商平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作了。目前國(guó)內(nèi)的幾個(gè)較大的電商平臺(tái)天貓、淘寶、京東、蘇寧等都已經(jīng)推出了自己的消費(fèi)金融，P2P平臺(tái)要想跟他們達(dá)成合作可能性不大，故而只能選擇一些較小的平臺(tái)達(dá)成合作，雖然不能快速獲取巨額的用戶，但也不失為一種較有效的方式，而且合作比自己?jiǎn)为?dú)去做商城節(jié)省了更多的成本。

　　第四種方式便是與O2O類交易平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與O2O平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作是一種比較有效的方式。O2O平臺(tái)需要拓展新的盈利模式，消費(fèi)金融是他們不錯(cuò)的選擇，但是要讓這類O2O自己打造一個(gè)P2P平臺(tái)并非易事，合作更容易得到他們的認(rèn)可。

　　由此看來，招財(cái)寶快速發(fā)展壯大雖然是得益于支付寶、余額寶的用戶規(guī)模，但是究其壯大的根本原因還是得益于支付寶消費(fèi)場(chǎng)景的構(gòu)建，而拍拍貸消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也占到了75%，這無形之中就給了其他P2P理財(cái)平臺(tái)一個(gè)很好的發(fā)展啟示。

　　移動(dòng)粉絲啟示錄——玖富

　　玖富能夠獲取超過2000萬的用戶數(shù)量，著實(shí)令外界大為驚嘆。不過我們從玖富的用戶數(shù)量來看，就可以看出玖富用戶快速增長(zhǎng)給我們帶來的啟示。早些時(shí)候，玖富一直沒有移動(dòng)端，都是憑借微信公眾號(hào)，但是目前玖富移動(dòng)端的用戶數(shù)卻高達(dá)1800萬，占比超過90%。玖富用戶快速增長(zhǎng)無非就是兩個(gè)秘訣：一個(gè)是抓住了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，另一個(gè)則是抓住了粉絲的特性。

　　前些日子，微信之父張小龍演講中透露未來要推出應(yīng)用號(hào)，其意圖十分明顯，就是想要取代其他的APP，足見微信公眾號(hào)的魔力所在。在所有的P2P理財(cái)平臺(tái)都還在使勁開發(fā)自己的APP時(shí)，玖富旗下的悟空理財(cái)、小金票等理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)憑借著微信公眾號(hào)獲得了快速的粉絲增長(zhǎng)，而后憑借與粉絲之間的互動(dòng)、溝通進(jìn)而把粉絲培養(yǎng)成為了理財(cái)產(chǎn)品的忠實(shí)用戶。

　　那么，對(duì)于其他P2P平臺(tái)來說，該如何效法玖富？事實(shí)上，今天還有很多P2P理財(cái)平臺(tái)依然沉浸在PC端，實(shí)際上這并不是一種明智的做法，這也是大多數(shù)P2P理財(cái)平臺(tái)無法擴(kuò)大用戶規(guī)模的最核心原因所在。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了新的發(fā)展趨勢(shì)，玖富的成功甚至告訴我們，得移動(dòng)者得天下。

　　但是，今天P2P理財(cái)平臺(tái)要玩轉(zhuǎn)粉絲營(yíng)銷、快速建立起自己的移動(dòng)優(yōu)勢(shì)已并非易事。開發(fā)一款A(yù)PP吧，需要技術(shù)團(tuán)隊(duì)的不斷研發(fā)，尤其是需要巨額的廣告投入，甚至還會(huì)有些費(fèi)力不討好，畢竟有幾個(gè)用戶的手機(jī)會(huì)安裝那么多客戶端？

　　打造一個(gè)微信公眾號(hào)？這是一個(gè)不錯(cuò)的渠道，今天的微信公眾號(hào)越來越多，大多數(shù)的P2P理財(cái)平臺(tái)也都有自己的公眾號(hào)，但是多數(shù)公眾號(hào)并沒有可觀的粉絲量。要想積聚足夠的粉絲量也并非易事，廣點(diǎn)通是一種方式之一，但獲取粉絲的成本越來越高，好的內(nèi)容維護(hù)也是非常有必要的。此外，如何成功將粉絲轉(zhuǎn)換成為忠實(shí)的用戶，這個(gè)也是P2P理財(cái)平臺(tái)需要花費(fèi)一番功夫的。玖富獲取2000萬用戶的秘訣告訴我們：必須足夠重視移動(dòng)端和你的粉絲。

　　安全啟示錄——陸金所

　　對(duì)于陸金所今天能夠擁有1900多萬的用戶數(shù)，很多人都認(rèn)為陸金所有相當(dāng)部分的用戶是來自于平安集團(tuán)，實(shí)際上并非如此。陸金所成立于2011年9月，到2014年12月份陸金所的用戶數(shù)才剛剛突破500萬，也就是說3年多的時(shí)間陸金所才從0用戶積累到了500萬，但是在整個(gè)2015年陸金所的用戶數(shù)量就增加了1400多萬。究其根本原因，就在于“安全”二字。

　　從2014年年底開始，P2P跑路和倒閉事件開始層出不窮，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也開始到來，老百姓的投資觀念也從高收益開始轉(zhuǎn)向高安全。而陸金所背靠平安集團(tuán)，同時(shí)依托自有的風(fēng)控體系贏得了投資用戶的高度認(rèn)可，也正是在這一年，陸金所憑借著安全打了一場(chǎng)大勝仗，并成為了國(guó)內(nèi)第一大P2P理財(cái)平臺(tái)。由此看來，陸金所所走的路線是穩(wěn)健型發(fā)展路線，通過堅(jiān)持高安全最終成為了大贏家。

　　那么，對(duì)于P2P平臺(tái)來說，到底該從哪幾個(gè)方面來保障平臺(tái)的安全性呢？這需要打造一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控機(jī)制，保障資金上的安全。

　　首先在對(duì)待借款人的資質(zhì)審核方面需要嚴(yán)格，同時(shí)還需要堅(jiān)持小額分散的原則，降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)是今天很多P2P理財(cái)平臺(tái)所忽視的，為了一味加快平臺(tái)的放款速度，有的平臺(tái)在審核方面甚至睜一眼閉一只眼，借款人只是簡(jiǎn)單地提供身份信息后就把資金放貸給了他們，這無疑是在增加平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，在針對(duì)借款人的借款出現(xiàn)逾期情況時(shí)，可以嘗試啟用與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式來保障出借人的本金和收益安全。當(dāng)前比較流行的方式是與第三方保險(xiǎn)達(dá)成合作，不過要想讓保險(xiǎn)公司擔(dān)保的前提，是保險(xiǎn)公司對(duì)于合作的P2P平臺(tái)足夠信任。與此同時(shí)，P2P平臺(tái)還需要準(zhǔn)備一定的資金作為準(zhǔn)備金，以備急用，比如突然出現(xiàn)大規(guī)模兌現(xiàn)情況。

　　其三，需要從技術(shù)層面上來保證平臺(tái)的技術(shù)安全問題，以免被黑客所攻擊。今天互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)被黑客攻擊已經(jīng)是非常常見的了，即便是支付寶如此強(qiáng)大的第三方支付平臺(tái)，有時(shí)候也會(huì)存在安全漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融受到黑客襲擊，那對(duì)平臺(tái)而言將是毀滅性的。

　　其四，平臺(tái)對(duì)于投資者的資金需要交由第三方托管，尤其是交給大型商業(yè)銀行托管，這會(huì)讓投資者感覺更可靠。同時(shí)對(duì)于平臺(tái)來講，也能避免資金池的問題。

　　最后一點(diǎn)，也是最為重要的是，還需要一個(gè)專業(yè)可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，事在人為，風(fēng)控機(jī)制再好，沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來執(zhí)行，那也是白搭。讓很多投資人感到比較后怕的是，有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)幾乎沒有從事過金融風(fēng)控的人才，只是簡(jiǎn)單地找?guī)讉€(gè)技術(shù)搭建一個(gè)網(wǎng)站，然后就自己號(hào)稱是一個(gè)P2P金融理財(cái)平臺(tái)了。

　　四強(qiáng)爭(zhēng)霸下，金融創(chuàng)業(yè)尚存三大機(jī)會(huì)？

　　我們從整個(gè)P2P行業(yè)的用戶規(guī)模來看，目前玖富、陸金所、拍拍貸、招財(cái)寶已經(jīng)成為了P2P行業(yè)無可爭(zhēng)議的四強(qiáng)，而他們獲得快速成長(zhǎng)的路上也給了其他P2P平臺(tái)以及創(chuàng)業(yè)者們一個(gè)很好的借鑒機(jī)會(huì)。盡管眼下的P2P處于一個(gè)四強(qiáng)爭(zhēng)霸的局面，但是難以有哪一家最終會(huì)稱霸整個(gè)江湖，對(duì)于金融創(chuàng)業(yè)者們來說，P2P在以下三大方面仍然存有著機(jī)會(huì)：

　　1、垂直細(xì)分的消費(fèi)金融

　　目前整個(gè)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)正處于向拉動(dòng)內(nèi)需為主的消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，而金融將會(huì)成為刺激拉動(dòng)消費(fèi)的一個(gè)火車頭。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，80后、90后以及將來的消費(fèi)主力軍00后都將會(huì)習(xí)慣于貸款型的消費(fèi).

　　各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)金融對(duì)于很多金融創(chuàng)業(yè)者來說都意味著一定的機(jī)會(huì)，目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融還處于起步階段，在某些細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)金融市場(chǎng)甚至都還沒有打開。金融創(chuàng)業(yè)者只需要打造了一個(gè)擁有強(qiáng)用戶粘性的垂直消費(fèi)場(chǎng)景，就可以基于該場(chǎng)景之上很快建立起自己的垂直消費(fèi)金融。

　　2、垂直細(xì)分的供應(yīng)鏈金融

　　提到供應(yīng)鏈金融，這個(gè)同樣也是一個(gè)較好的機(jī)會(huì)，目前在垂直細(xì)分領(lǐng)域同樣會(huì)存在創(chuàng)業(yè)者的市場(chǎng)空間。眼下最為典型的螞蟻金服、京東金融就是依托于平臺(tái)自身數(shù)萬的商家資源發(fā)展壯大了自己的供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)業(yè)者不一定要成為供應(yīng)鏈金融的巨頭，但是深挖垂直細(xì)分還是很有市場(chǎng)的。

　　多數(shù)創(chuàng)業(yè)者往往都只太會(huì)關(guān)注TO C的市場(chǎng)，往往忽視了TO B的市場(chǎng)，實(shí)際上有的時(shí)候TO B的市場(chǎng)前景可能會(huì)更大，而且競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)相對(duì)較少，因?yàn)榇蠹叶及炎⒁饬性赥O C的領(lǐng)域了。服務(wù)于每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的小企業(yè)，同樣也有可能能成為該領(lǐng)域的王者。

　　3、農(nóng)村金融

　　至于說到農(nóng)村金融，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)相對(duì)較空白的領(lǐng)域。眼下很多農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施都相對(duì)較為落后，不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們，他們都還沒有真正打進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，只要有哪家平臺(tái)能夠在某一個(gè)農(nóng)村地區(qū)深入打進(jìn)，就很容易樹立起自己的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，并立于不敗之地。

　　此外，國(guó)家也正在大力推行普惠金融，要全面扶持農(nóng)民以及低收入人群的借款難等資金問題，創(chuàng)業(yè)者在進(jìn)軍農(nóng)村金融的同時(shí)也能得到國(guó)家層面的扶持。

　　綜上所述，劉曠認(rèn)為P2P四巨頭陸金所、招財(cái)寶、玖富、拍拍貸成功快速獲取千萬用戶的成功秘訣的確給了其他金融平臺(tái)一定的啟示，但是從他們的用戶規(guī)模上我們也可以看出，P2P金融最終很能形成一家或者幾家獨(dú)大的局面，留給創(chuàng)業(yè)者們還有很多垂直細(xì)分機(jī)會(huì)，尤其是在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和農(nóng)村金融三大領(lǐng)域。

　　作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110