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　　如果要說2015年中國的互聯(lián)網(wǎng)哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛，O2O和P2P可謂當(dāng)之無愧。不過多少讓人們感到驚訝的是，很多O2O平臺動(dòng)不動(dòng)就號稱自己用戶過億，而且這樣的平臺不在少數(shù)；與之形成鮮明對比的P2P，卻很少有平臺的用戶數(shù)量能夠突破千萬，甚至可以用屈指可數(shù)來形容，即便是國內(nèi)一些比較大型的P2P平臺諸如人人貸也只有200多萬用戶。為何會(huì)有如此大的反差，難道千萬用戶真的就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺們邁不過去的坎兒嗎？

　　萬事開頭難，其實(shí)對于任何一個(gè)理財(cái)平臺來說，最難的就是剛開始的用戶積累過程，這就需要每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺去找到適合平臺自身的突破口。事實(shí)上，還是有一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺獲取用戶的經(jīng)驗(yàn)是值得借鑒的。

　　拿微信紅包來說，日前微信在朋友圈測試“全民紅包照片”再一次引發(fā)了全民熱議，而微信支付就是憑借著微信紅包在2014春節(jié)期間獲取了800萬用戶。微信支付打破千萬用戶僵局，無疑是借助了兩個(gè)點(diǎn)：一個(gè)是利用平臺本身強(qiáng)大的熟人社交關(guān)系圈；另一個(gè)則是巧妙借助了春節(jié)期間發(fā)紅包的民俗。隨后微信紅包又得到了支付寶、qq、百度、360等平臺的紛紛效仿。

　　當(dāng)然，對于P2P平臺來說，他們并不具備微信這樣龐大用戶基數(shù)的平臺作為支持，也很難僅僅憑借著發(fā)紅包來激活平臺的用戶量，更何況這也是一個(gè)燒錢的活兒。不過還是有幾大P2P平臺先后突破了千萬用戶，他們的經(jīng)驗(yàn)多少還是有些可以值得借鑒的地方。

　　2015年12月17日，螞蟻金服旗下招財(cái)寶宣布成交用戶數(shù)突破1000萬大關(guān)；同年11月底，拍拍宣布注冊用戶數(shù)超過1000萬，目前拍拍貸用戶數(shù)為1085萬，排名p2p第三；同年6月，P2P老大陸金所已宣布用戶數(shù)突破千萬，目前陸金所用戶數(shù)為1903萬，排名P2P第二；同年3月，玖富宣布用戶數(shù)突破千萬，目前玖富注冊用戶數(shù)2002萬，排名P2P第一。

　　消費(fèi)場景啟示錄——招財(cái)寶、拍拍貸

　　對于螞蟻金服旗下的招財(cái)寶和余額寶來說，都是依托于支付寶平臺上發(fā)展壯大起來的。招財(cái)寶能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得快速的發(fā)展，很大程度上得益于支付寶龐大的用戶基數(shù)，但是它卻從側(cè)面給了其他P2P平臺一個(gè)很好的發(fā)展啟示：借助電商、O2O等消費(fèi)平臺做大自己的金融平臺。而拍拍貸則是抓住消費(fèi)金融快速獲取到用戶的P2P典型代表，拍拍貸專注于小額、分散、高頻次的消費(fèi)借貸，獲得了飛速的發(fā)展，尤其是得到了85后、90后用戶的擁戴。

　　眾所周知，支付寶能夠擁有今天的用戶規(guī)模離不開淘寶、天貓，京東金融能夠發(fā)展壯大同樣也離不開京東商城。今天，消費(fèi)金融已經(jīng)在各個(gè)領(lǐng)域興起，校園、汽車、房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)等垂直細(xì)分的消費(fèi)金融正在不斷受到越來越多用戶的歡迎。對于P2P平臺來說，最關(guān)鍵的就是打造基于平臺的各種消費(fèi)場景。而打造消費(fèi)場景，則又可以有四種不同的方式：

　　第一種方式當(dāng)然是自建消費(fèi)場景，有很多平臺從一開始就是基于消費(fèi)金融而發(fā)展起步的，比如校園消費(fèi)金融平臺分期樂、趣分期等平臺，那么沒有消費(fèi)場景的平臺P2P就要基于平臺自身的特點(diǎn)來打造。不過平臺自己打造消費(fèi)金融場景，有一定的難度，需要投入更多的資金、時(shí)間和人力等成本，并非易事。事實(shí)上，諸如工商銀行、招商銀行、交通銀行等傳統(tǒng)銀行也都在試圖構(gòu)建基于網(wǎng)上銀行的電商平臺，但是基本都是收效甚微，對于多數(shù)P2P平臺來說，就更難了。

　　第二種方式則是通過與線下的購物商城、電子類商城達(dá)成戰(zhàn)略合作。當(dāng)然，這種合作如果是針對一些衣服、零食等價(jià)格較為便宜的商品并不適合，但是針對一些手機(jī)、電腦、電視等價(jià)格較高的商品可能會(huì)比較合適，然后讓消費(fèi)者通過借助平臺進(jìn)行分期購買消費(fèi)。尤其是對于一些收入并不是太高的年輕用戶群體更適合，一來他們的收入水平并不高，二來他們的消費(fèi)觀念也比較前衛(wèi)，比較容易接受貸款消費(fèi)。

　　第三種方式那就是通過與其他的電商平臺達(dá)成戰(zhàn)略合作了。目前國內(nèi)的幾個(gè)較大的電商平臺天貓、淘寶、京東、蘇寧等都已經(jīng)推出了自己的消費(fèi)金融，P2P平臺要想跟他們達(dá)成合作可能性不大，故而只能選擇一些較小的平臺達(dá)成合作，雖然不能快速獲取巨額的用戶，但也不失為一種較有效的方式，而且合作比自己單獨(dú)去做商城節(jié)省了更多的成本。

　　第四種方式便是與O2O類交易平臺達(dá)成戰(zhàn)略合作。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與O2O平臺達(dá)成戰(zhàn)略合作是一種比較有效的方式。O2O平臺需要拓展新的盈利模式，消費(fèi)金融是他們不錯(cuò)的選擇，但是要讓這類O2O自己打造一個(gè)P2P平臺并非易事，合作更容易得到他們的認(rèn)可。

　　由此看來，招財(cái)寶快速發(fā)展壯大雖然是得益于支付寶、余額寶的用戶規(guī)模，但是究其壯大的根本原因還是得益于支付寶消費(fèi)場景的構(gòu)建，而拍拍貸消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也占到了75%，這無形之中就給了其他P2P理財(cái)平臺一個(gè)很好的發(fā)展啟示。

　　移動(dòng)粉絲啟示錄——玖富

　　玖富能夠獲取超過2000萬的用戶數(shù)量，著實(shí)令外界大為驚嘆。不過我們從玖富的用戶數(shù)量來看，就可以看出玖富用戶快速增長給我們帶來的啟示。早些時(shí)候，玖富一直沒有移動(dòng)端，都是憑借微信公眾號，但是目前玖富移動(dòng)端的用戶數(shù)卻高達(dá)1800萬，占比超過90%。玖富用戶快速增長無非就是兩個(gè)秘訣：一個(gè)是抓住了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，另一個(gè)則是抓住了粉絲的特性。

　　前些日子，微信之父張小龍演講中透露未來要推出應(yīng)用號，其意圖十分明顯，就是想要取代其他的APP，足見微信公眾號的魔力所在。在所有的P2P理財(cái)平臺都還在使勁開發(fā)自己的APP時(shí)，玖富旗下的悟空理財(cái)、小金票等理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)憑借著微信公眾號獲得了快速的粉絲增長，而后憑借與粉絲之間的互動(dòng)、溝通進(jìn)而把粉絲培養(yǎng)成為了理財(cái)產(chǎn)品的忠實(shí)用戶。

　　那么，對于其他P2P平臺來說，該如何效法玖富？事實(shí)上，今天還有很多P2P理財(cái)平臺依然沉浸在PC端，實(shí)際上這并不是一種明智的做法，這也是大多數(shù)P2P理財(cái)平臺無法擴(kuò)大用戶規(guī)模的最核心原因所在。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了新的發(fā)展趨勢，玖富的成功甚至告訴我們，得移動(dòng)者得天下。

　　但是，今天P2P理財(cái)平臺要玩轉(zhuǎn)粉絲營銷、快速建立起自己的移動(dòng)優(yōu)勢已并非易事。開發(fā)一款A(yù)PP吧，需要技術(shù)團(tuán)隊(duì)的不斷研發(fā)，尤其是需要巨額的廣告投入，甚至還會(huì)有些費(fèi)力不討好，畢竟有幾個(gè)用戶的手機(jī)會(huì)安裝那么多客戶端？

　　打造一個(gè)微信公眾號？這是一個(gè)不錯(cuò)的渠道，今天的微信公眾號越來越多，大多數(shù)的P2P理財(cái)平臺也都有自己的公眾號，但是多數(shù)公眾號并沒有可觀的粉絲量。要想積聚足夠的粉絲量也并非易事，廣點(diǎn)通是一種方式之一，但獲取粉絲的成本越來越高，好的內(nèi)容維護(hù)也是非常有必要的。此外，如何成功將粉絲轉(zhuǎn)換成為忠實(shí)的用戶，這個(gè)也是P2P理財(cái)平臺需要花費(fèi)一番功夫的。玖富獲取2000萬用戶的秘訣告訴我們：必須足夠重視移動(dòng)端和你的粉絲。

　　安全啟示錄——陸金所

　　對于陸金所今天能夠擁有1900多萬的用戶數(shù)，很多人都認(rèn)為陸金所有相當(dāng)部分的用戶是來自于平安集團(tuán)，實(shí)際上并非如此。陸金所成立于2011年9月，到2014年12月份陸金所的用戶數(shù)才剛剛突破500萬，也就是說3年多的時(shí)間陸金所才從0用戶積累到了500萬，但是在整個(gè)2015年陸金所的用戶數(shù)量就增加了1400多萬。究其根本原因，就在于“安全”二字。

　　從2014年年底開始，P2P跑路和倒閉事件開始層出不窮，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也開始到來，老百姓的投資觀念也從高收益開始轉(zhuǎn)向高安全。而陸金所背靠平安集團(tuán)，同時(shí)依托自有的風(fēng)控體系贏得了投資用戶的高度認(rèn)可，也正是在這一年，陸金所憑借著安全打了一場大勝仗，并成為了國內(nèi)第一大P2P理財(cái)平臺。由此看來，陸金所所走的路線是穩(wěn)健型發(fā)展路線，通過堅(jiān)持高安全最終成為了大贏家。

　　那么，對于P2P平臺來說，到底該從哪幾個(gè)方面來保障平臺的安全性呢？這需要打造一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控機(jī)制，保障資金上的安全。

　　首先在對待借款人的資質(zhì)審核方面需要嚴(yán)格，同時(shí)還需要堅(jiān)持小額分散的原則，降低平臺風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)是今天很多P2P理財(cái)平臺所忽視的，為了一味加快平臺的放款速度，有的平臺在審核方面甚至睜一眼閉一只眼，借款人只是簡單地提供身份信息后就把資金放貸給了他們，這無疑是在增加平臺的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，在針對借款人的借款出現(xiàn)逾期情況時(shí)，可以嘗試啟用與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式來保障出借人的本金和收益安全。當(dāng)前比較流行的方式是與第三方保險(xiǎn)達(dá)成合作，不過要想讓保險(xiǎn)公司擔(dān)保的前提，是保險(xiǎn)公司對于合作的P2P平臺足夠信任。與此同時(shí)，P2P平臺還需要準(zhǔn)備一定的資金作為準(zhǔn)備金，以備急用，比如突然出現(xiàn)大規(guī)模兌現(xiàn)情況。

　　其三，需要從技術(shù)層面上來保證平臺的技術(shù)安全問題，以免被黑客所攻擊。今天互聯(lián)網(wǎng)平臺被黑客攻擊已經(jīng)是非常常見的了，即便是支付寶如此強(qiáng)大的第三方支付平臺，有時(shí)候也會(huì)存在安全漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融受到黑客襲擊，那對平臺而言將是毀滅性的。

　　其四，平臺對于投資者的資金需要交由第三方托管，尤其是交給大型商業(yè)銀行托管，這會(huì)讓投資者感覺更可靠。同時(shí)對于平臺來講，也能避免資金池的問題。

　　最后一點(diǎn)，也是最為重要的是，還需要一個(gè)專業(yè)可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，事在人為，風(fēng)控機(jī)制再好，沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來執(zhí)行，那也是白搭。讓很多投資人感到比較后怕的是，有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幾乎沒有從事過金融風(fēng)控的人才，只是簡單地找?guī)讉€(gè)技術(shù)搭建一個(gè)網(wǎng)站，然后就自己號稱是一個(gè)P2P金融理財(cái)平臺了。

　　四強(qiáng)爭霸下，金融創(chuàng)業(yè)尚存三大機(jī)會(huì)？

　　我們從整個(gè)P2P行業(yè)的用戶規(guī)模來看，目前玖富、陸金所、拍拍貸、招財(cái)寶已經(jīng)成為了P2P行業(yè)無可爭議的四強(qiáng)，而他們獲得快速成長的路上也給了其他P2P平臺以及創(chuàng)業(yè)者們一個(gè)很好的借鑒機(jī)會(huì)。盡管眼下的P2P處于一個(gè)四強(qiáng)爭霸的局面，但是難以有哪一家最終會(huì)稱霸整個(gè)江湖，對于金融創(chuàng)業(yè)者們來說，P2P在以下三大方面仍然存有著機(jī)會(huì)：

　　1、垂直細(xì)分的消費(fèi)金融

　　目前整個(gè)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)正處于向拉動(dòng)內(nèi)需為主的消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，而金融將會(huì)成為刺激拉動(dòng)消費(fèi)的一個(gè)火車頭。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，80后、90后以及將來的消費(fèi)主力軍00后都將會(huì)習(xí)慣于貸款型的消費(fèi).

　　各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)金融對于很多金融創(chuàng)業(yè)者來說都意味著一定的機(jī)會(huì)，目前國內(nèi)的消費(fèi)金融還處于起步階段，在某些細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)金融市場甚至都還沒有打開。金融創(chuàng)業(yè)者只需要打造了一個(gè)擁有強(qiáng)用戶粘性的垂直消費(fèi)場景，就可以基于該場景之上很快建立起自己的垂直消費(fèi)金融。

　　2、垂直細(xì)分的供應(yīng)鏈金融

　　提到供應(yīng)鏈金融，這個(gè)同樣也是一個(gè)較好的機(jī)會(huì)，目前在垂直細(xì)分領(lǐng)域同樣會(huì)存在創(chuàng)業(yè)者的市場空間。眼下最為典型的螞蟻金服、京東金融就是依托于平臺自身數(shù)萬的商家資源發(fā)展壯大了自己的供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)業(yè)者不一定要成為供應(yīng)鏈金融的巨頭，但是深挖垂直細(xì)分還是很有市場的。

　　多數(shù)創(chuàng)業(yè)者往往都只太會(huì)關(guān)注TO C的市場，往往忽視了TO B的市場，實(shí)際上有的時(shí)候TO B的市場前景可能會(huì)更大，而且競爭對手會(huì)相對較少，因?yàn)榇蠹叶及炎⒁饬性赥O C的領(lǐng)域了。服務(wù)于每一個(gè)細(xì)分市場的小企業(yè)，同樣也有可能能成為該領(lǐng)域的王者。

　　3、農(nóng)村金融

　　至于說到農(nóng)村金融，這是一個(gè)巨大的市場相對較空白的領(lǐng)域。眼下很多農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施都相對較為落后，不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們，他們都還沒有真正打進(jìn)農(nóng)村市場，只要有哪家平臺能夠在某一個(gè)農(nóng)村地區(qū)深入打進(jìn)，就很容易樹立起自己的競爭壁壘，并立于不敗之地。

　　此外，國家也正在大力推行普惠金融，要全面扶持農(nóng)民以及低收入人群的借款難等資金問題，創(chuàng)業(yè)者在進(jìn)軍農(nóng)村金融的同時(shí)也能得到國家層面的扶持。

　　綜上所述，劉曠認(rèn)為P2P四巨頭陸金所、招財(cái)寶、玖富、拍拍貸成功快速獲取千萬用戶的成功秘訣的確給了其他金融平臺一定的啟示，但是從他們的用戶規(guī)模上我們也可以看出，P2P金融最終很能形成一家或者幾家獨(dú)大的局面，留給創(chuàng)業(yè)者們還有很多垂直細(xì)分機(jī)會(huì)，尤其是在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和農(nóng)村金融三大領(lǐng)域。

　　作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110