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前言

有人說市場上的房貸，可為貸款之母，是銀行必須抓的產(chǎn)品和服務；也是廣大老百姓多會經(jīng)歷的一生中的痛，也是坎坷歷程。房貸產(chǎn)業(yè)是遠超萬億級規(guī)模！

什么是住金融？有什么特征特點呢？

住金融是圍繞“住”及“住”的衍生需求，為有房一族的中小微企業(yè)主、個人和有“住”需求的相關家庭個人提供的一系列金融服務的一種簡稱，由易捷金融于2016年提出。

首先看看傳統(tǒng)的圍繞房和地產(chǎn)的房地產(chǎn)金融：房產(chǎn)金融市場是以房產(chǎn)信貸為主的房產(chǎn)貨幣資金融通的場所，國家、公私金融機構，購房者成為房產(chǎn)金融市場的主體，在各種交易活動中交織成為房產(chǎn)金融的系統(tǒng)和網(wǎng)絡，形成房產(chǎn)金融不可分割的整體。地產(chǎn)金融市場是指為充分發(fā)揮土地財產(chǎn)功能，以土地為抵押進行資金借貸、資金融通，有利于土地開發(fā)、利用和建設的場所。房產(chǎn)金融市場是指銀行或其他金融機構為房屋或建筑物的生產(chǎn)、流通、消費過程進行資金融通的市場。其中，住宅金融市場在房產(chǎn)金融市場中占據(jù)非常重要的位置。

房產(chǎn)金融市場和地產(chǎn)金融市場并不是截然分立的，兩者有著緊密的聯(lián)系。它們相互影響、相互作用，共同構成完整的房地產(chǎn)金融市場。

當萬科、龍湖、世聯(lián)、鏈家等房企及地產(chǎn)中介公司大步邁進長租公寓領域時，一個新的介入者出現(xiàn)了。2017年11月，建行深圳分行與深圳11家房企合作，率先推出全國首個個人住房租賃貸款產(chǎn)品“按居貸”，商業(yè)模式是把房屋的所有權和居住權分開，由開發(fā)商負責建房，擁有房屋的所有權，銀行則擁有居住權，能夠把房屋出租給有需要的人。比亞迪、方大集團、研祥智能、兆馳等11家企事業(yè)單位簽署住房租賃戰(zhàn)略合作，推出5000余套包括“CCB建融家園”在內(nèi)的長租房源，并發(fā)布個人住房租賃貸款產(chǎn)品。不僅是建行，銀聯(lián)、阿里、京東、百度這些金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)響當當?shù)恼信迫缃穸技娂娚孀阕夥款I域。

房屋租賃領域為何頻現(xiàn)金融元素？

對銀行來說，房屋租賃市場無疑是一個優(yōu)質(zhì)市場，對萬科、龍湖等房企來說，這個時候與銀行合作，可以減少房地產(chǎn)轉型中的探索成本。今年7月，住建部等9部門聯(lián)合發(fā)布通知，明確在12個重點城市加快推進租賃住房建設，培育和發(fā)展住房租賃市場。在政策引導下，多地開始建立住房租賃監(jiān)管平臺，杜絕虛假房源和黑中介等問題。據(jù)了解，租房平臺切入金融產(chǎn)品的模式不少公司在2015年就已經(jīng)出現(xiàn)，然而直到今年才初見規(guī)模。

除了房屋租賃、購買形式的房貸、經(jīng)營性房產(chǎn)抵押貸外，還有許許多多的圍繞房，圍繞"住"的金融服務已經(jīng)悄然而生，漸成規(guī)模，這就是“住”金融服務。文章開篇已經(jīng)有定義。住金融包含諸如房產(chǎn)抵貸、房東貸、住房租賃貸和裝飾、家具、家政等消費金融。"住金融"，區(qū)別于其他房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融，這些金融服務不是很準確的定義，有一定局限性。客戶大腦聯(lián)想"住"為中心的金融服務，區(qū)別于其他不是很準確或范圍較小的定義：房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融。上面已經(jīng)有說明。什么是住金融科技服務呢？字面理解當然是住金融+科技，不過有較為特別和豐富的內(nèi)涵，也是金融服務行業(yè)的變革升級。

下面，我們來看看住金融科技服務的特色？

一、 住金融科技服務，明顯特征是線上與線下融合的OMO模式。

O2O容易理解，OMO模式是020的升級革新模式。OMO（Online-Merge-Offline 線上與線下融合），未來OMO和人工智能將推動消除線上與線下數(shù)據(jù)的區(qū)分，實現(xiàn)全自動化的閉環(huán)；OMO是通過科技和模式實現(xiàn)線上線下的融合，不只是O2O線上線下的連接。通過這兩篇文章《什么是OMO?O2O的升級版是OMO嗎？》《AI賦能促進各行業(yè)開啟OMO融合革命：OMO跨越替代O2O ！》可以找到對OMO更多的分析和說明。

OMO，本質(zhì)是不僅僅是O2O的人與信息、人與商品、人與人的鏈接了，它已是一種綜合性的科技服務模式，通過PC\MOBILE\傳感器等智能終端設備和科技手段，中介服務基礎上改變?yōu)槿诤闲缘姆铡?/p>

二、 住金融科技服務充分運用大數(shù)據(jù)應用、AI人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務、信息服務和升級的人工服務。

常提及的A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計算）D（大數(shù)據(jù)）四大科技技術將被運用在住金融科技服務里。

1. 通過人工智能(AI,即ArtificialIntelligence)，提供精準的金融服務的智能匹配與推薦，提升線上線下各類服務速度，讓金融服務的前臺一線服務人員、中臺數(shù)據(jù)處理審核、后臺風控數(shù)據(jù)模型和風控上會一路打通，更高的效率、更高準確率、更好的體驗。

（1）在應用形式上：住金融科技實現(xiàn)了 PC、手機和微信、小程序，APP的全覆蓋，滿足用戶在多種使用場景下方便快捷的業(yè)務操作需求。

（2）在業(yè)務流程上：基于經(jīng)紀人和客戶進件系統(tǒng)、內(nèi)部風控系統(tǒng)、資方業(yè)務系統(tǒng)，基于資方的貸后管理系統(tǒng)等全業(yè)務流程系統(tǒng)。一線前臺的下戶審核員將全面推廣通過IPAD實時拍照傳送數(shù)據(jù)，不僅節(jié)約大量人力物力，而且人均效能將提升1倍以上。

2. 通過大數(shù)據(jù)服務(DATA)

大數(shù)據(jù)的應用，行業(yè)前列的住金融服務企業(yè)已經(jīng)了實現(xiàn)數(shù)據(jù)倉庫、BI 系統(tǒng)，并可以基于全域互聯(lián)網(wǎng)行為、高價值黑名單、交易數(shù)據(jù)、運營商、工商/法院公開數(shù)據(jù)等，通過上千維度的變量，打造出高價值的住金融知識圖譜和住金融特征的 BI 系。

（1）在科技研發(fā)和高新技術運用上：大量的金融服務企業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了基于人臉識別驗證、 OCR 識別技術、電子簽章、線上公證；機器學習、數(shù)據(jù)倉庫、類二叉樹、特征引擎、日志與監(jiān)控等技術創(chuàng)新，即將面向客戶應用。有些企業(yè)還首創(chuàng)與公證處合作聯(lián)網(wǎng)的在線公證、手持設備屏幕上簽字簽約等。

（2）在風控模型及數(shù)據(jù)安全方面：通過科技和風控雙輪驅(qū)動，風控框架設計整合銀行和民間小貸長處并有效改造。在反欺詐中不僅采用了生物識別等新興技術，還借助基于時間軸的手機數(shù)據(jù)，可直接屏蔽掉肉機的欺詐行為；結合多維的第三方數(shù)據(jù)，已有企業(yè)建立一套三維防控體系、四大防控系統(tǒng)的金融安全系統(tǒng)。還自主搭建大數(shù)據(jù)客戶資信分析系統(tǒng)。

3. 云計算服務助力大數(shù)據(jù)和AI人工智能。住金融科技企業(yè)通過采購公有云及自己搭建私有云結合方式，解決了數(shù)據(jù)的計算處理能力、數(shù)據(jù)備份和容災安全體系。大量的住金融的客戶工作生活愛好、客戶征信等客戶畫像數(shù)據(jù)及住房信息數(shù)據(jù)，乃至小區(qū)周邊數(shù)據(jù)、各類用戶可能的“住”金融服務的需求（租賃、裝飾、家具、家政等消費金融需求）等等不斷沉淀，需要有較強的格式化處理、查詢、更新能力和深加工、數(shù)據(jù)挖掘等處理能力，多須通過云的手段和技術，達到最優(yōu)，提取有價值數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)和AI 服務。

4. 區(qū)塊鏈在住金融服務場景中落地應用。金融服務行業(yè)，是一種經(jīng)紀人盛行的行業(yè)，主要成本在于信息不對稱和不信任。資金機構（銀行、小貸、互金平臺）不信任資產(chǎn)機構或叫金融信息服務機構（助貸機構）、資產(chǎn)機構不信任經(jīng)紀人（信貸員）、經(jīng)紀人不信任客戶以及客戶不信任經(jīng)紀人，層層疊疊的不信任和信息的不對等，以及金融貸款產(chǎn)品的不斷在更新，征信數(shù)據(jù)的不充分，導致借款人成本雖在最近幾年不斷在降低，但是還是很高（請參考《貸款中介（經(jīng)紀）發(fā)展趨勢及行業(yè)痛點》）。舉例來講，銀行等金融機構資金成本在6-8%年化，到借款人手中時，借款的資金成本由于中間有金融科技機構、助貸機構、經(jīng)紀人等多個層次以及剛才講的信任導致的勞動力成本較高，最后交易成本加高很大一截，這個交易成本在二三四線城市整個金融服務市場可以達到和超過資金成本的1:1還多。

所以解決交易成本問題，需要一個變革的力量即區(qū)塊鏈的應用。目前國際上已經(jīng)在有場景落地，國內(nèi)也偶有冒出區(qū)塊鏈項目場景，苗頭已經(jīng)凸顯，只是區(qū)塊鏈技術沉淀和監(jiān)管因素，還需沉淀和觀察。住金融科技前列的企業(yè)也在不斷研究和嘗試，相信不久的幾年后將有區(qū)塊鏈項目落地。或是基于車貸、房貸、信貸的區(qū)塊鏈場景，也或是基于征信、借款人本身的全民鏈，或者是細分行業(yè)的金融服務場景。未來已來，交易成本降低，將是實體經(jīng)濟振興和普惠金融的需求，也是借款人和金融服務行業(yè)的需求。

三、住金融科技服務提供升級的人工服務。人工智能、AI，大數(shù)據(jù)乃至機器人等并非是將人“革命”掉，而是為人賦能，減少體力活，增加腦力活，減少人為的數(shù)據(jù)處理能力、規(guī)避人為出錯能力，在區(qū)塊鏈世界里有“CODE IS LAW”乃至“CODE IS ALL”的思想，通過CODE即程序代碼，讓運算更快、效率更高、交易成本更低。那么人就可以解決的更多，用于更為高級的智慧活動。金融服務里的，字段錄入、數(shù)據(jù)初審、數(shù)據(jù)復制、傳送提交等等初級的工作，將可以交給系統(tǒng)處理。升級的人工服務，主要是面對客戶的特殊需求、定制化需求、特特殊案例和情況處理、基于初級數(shù)據(jù)乃至初審的高級的風控判斷等等，整體提升客戶體驗和效率。

結語

吃穿住行里的"住"目前已成為大眾的核心基礎需求，以"住"金融服務為入口及基礎訴求，不僅滿足中小企業(yè)融資需求，而且會覆蓋、鏈接、衍生吃穿行，諸如吃好、穿好、旅游、出行等需求。圍繞住的金融服務生態(tài)體系，全國預測已經(jīng)有數(shù)十家之多，隨著行列龍頭企業(yè)，加上銀行、房產(chǎn)機構進入，"住"的金融科技服務生態(tài)體系已如朝陽初現(xiàn)！

【來源： 左云】