會員卡、手機殼、保險,現金貸砍頭息又換馬甲登場新金融
迎著消費金融合規整改大潮,眾多信貸產品變化中非常大的一項,就是不再繼續收取砍頭息了——迫于監管壓力,起碼明面上不能直接收砍頭息。
最近,許多金融機構又開始狂打“擦邊球”,會員卡、手機殼、保險產品等各種疑似“變相砍頭息”的手段不斷推陳出新。
作為一個誕生已久的概念,砍頭息早已被人們所熟悉,一直以來,監管層雖多次強調,卻依然屢禁不止。
砍頭息收費無標準,定價決定用戶群體
據了解,砍頭息收費的方式,主要可以分為兩種。
一種是直接收取。在金融機構將貸款下發到用戶的賬戶時,從借款本金中一次性將部分費用扣除,實際到賬的借款金額比合同借款金額小,但后期按月支付的利息和月服務費卻按照合同金額向借款人計收。
這種“簡單粗暴”的方式,就曾長久地應用在多個知名上市P2P平臺和大量現金貸平臺的產品中。
另一種方式就是文章開頭提到的“擦邊球”模式,即利用其他搭售產品將砍頭息進行費用轉化。
當用戶進行貸款申請時,平臺推薦用戶另外購買會員卡或保險產品、手機殼等附加產品,有的平臺甚至將此作為申請貸款的必要條件之一;在3C等商品貸產品中,有的平臺甚至不需要設計附加產品,直接對用戶提高3C商品售價,以此為貸款合同申請金額,但實際消金平臺支付給商戶的產品價格較低,利用其中差價,實現變向收取砍頭息。
有業內人士評價,砍頭息之所以還能夠改換面目重新登場,是“一個愿打一個愿挨”,總會有借款人愿意接受這種條件。
這種方式令借款人的貸款申請金額和實際到賬金額一致,從一定程度上規避了政策風險,卻經不起仔細推敲。
一位持牌消金機構的產品經理認為,除非強制性搭售附加產品,否則這類產品在變相收取砍頭息這方面的意義不大。他表示,“高風險用戶可以提示購買,優質用戶不提示或者不提供這個服務,這樣產品體驗上是會好很多。”
對于砍頭息收費標準,一位P2P平臺的內部人士透露,砍頭息的收費規則一般由各平臺自行制定,沒有固定標準,但用戶對砍頭息的接受程度,是制定砍頭息收費規則時會參考的重要因素之一。
“收多少砍頭息,決定了你的用戶群體。”消金產品經理趙承(化名)舉例介紹,“大家的一次性費用都不一樣,比如借款期限在14天的現金貸產品,砍頭息定價在4%-15%的都有。”
趙承分析,4%的定價吸引來的是資質中偏上的用戶,但同時又是利率更低的信貸產品所服務不到的人群,這個定價很考驗公司的風控;如果是15%的定價,那更多的是想嘗試現金貸業務的公司,自己風控能力較差、預期壞賬會高,因此前期把價格定高來覆蓋高風險。
“砍頭的誘惑”:利潤前置,風險后置
事實上,眾多消金平臺對砍頭息的趨之若鶩,正是因為砍頭息帶來的誘惑,從來都讓人難以抵擋。
以宜人貸(注冊領紅包)為例。其官網顯示,需要用戶支付一定前期服務費。根據宜人貸今年公布的財務數據,2017年第三季度,宜人貸實收服務費為人民幣24.75億元,而宜人貸向借款人實收的預付費則高達人民幣20.47億元,同比增長72%,對這一季度3.03億元的凈利潤貢獻功不可沒。
當然,砍頭息對利潤的貢獻是各大消金機構追求的重點,砍頭息不但為許多金融機構的財務報表增添了亮色,而且在風控方面,一次性收砍頭息比按月收取息費可能發生的損失率更低。
在上述產品經理看來,一方面假若P2P平臺只是撮合,優先收取砍頭息能確保其收益,一旦借款交易產生損失,平臺也能夠減輕損失;另一方面,收取砍頭息可以減少金融機構的資本輸出。
“一年放款10個億,砍頭3個點,是多少錢?3000萬!”某持牌機構人士給清流Club算了一筆賬,他認為收取砍頭息最直接的效果就是對現金流的支持,3000萬的現金流,足夠消金機構養活一個30人的團隊。
“利潤前置,風險后置。”他就砍頭息的作用總結道。
合理 or 不合理?
對金融機構的運營來說,砍頭息似乎百利而無一害,但作為從業者,許多人卻并不認同金融機構收取砍頭息的做法。
當職業情懷和利益發生沖突的時候,許多身在其中的從業者內心同樣充滿了矛盾。趙承表示,從公司經營上來說,砍頭息是合理的,但從金融的角度來說,卻是不合理的。
“在缺錢的情況下,大部分用戶只能選擇被動接受砍頭息,但借10000元產生100元利息和借9800元產生100元的利息,感知是不一樣的,對用戶來說也是不公平的。”一位業內人士感慨。
有觀點認為,在中國的信貸教育還比較欠缺的情況下,收取砍頭息的操作,實際上就是“對消費者的無情壓榨”。
如今,監管層明令禁止砍頭息,反而令許多消金行業受訪者表示欣慰,對他們來說,現在擁抱監管,力求合規,或許是最佳的選擇。
【來源:清流Club】
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