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“消費分期”將消失?信用租賃模式崛起,開始搶奪分期市場創投圈

砍柴網 / 墨菲 / 2017-12-29 13:08
玩家匯聚,巨頭布局,這個新的模式甚至叫囂,未來將取代“消費分期”,成為消費金融的主力軍。

一種新的消費金融模式,正在悄然崛起。

租房、租車,租手機、租奢侈品……名為“信用租賃”的模式,開始滲透各個消費場景。

芝麻信用也在積極收割,讓各種信用租賃產品,免費上線到“信用生活”板塊。

玩家匯聚,巨頭布局,這個新的模式甚至叫囂,未來將取代“消費分期”,成為消費金融的主力軍。

消費金融的頭把交椅,將交給“信用租賃”這個野心勃勃的新玩家嗎?

01火熱租賃

一個叫“信用租賃”的商業模式火了。

租賃,其實這個詞并不新鮮,以前常見的場景,就是租房、租車。

只是在“信用”逐漸覺醒后,兩者醞釀,迸發了性感火花。 

這個模式是怎么玩的?

比如手機租賃,一部新的iPhone X,如果是分期購買,最終支付本金加利息近萬元。

但如果是租賃,按照機蜜的價格,每個月只需要付399元租金費。

使用一年的費用,不到5000元。

一年之后,你可以考慮支付尾款,將手機買下來,也可以選擇不租了,再換一把新手機。

這個模式對于追求時尚的年輕人來說,有極大的誘惑力。

“大量的人使用手機的周期,就是一兩年,他們會在新款手機出現之后,就換手機。”多位從業者稱,而這個模式,就是暗合了這個心理,更貼合年輕人的使用習慣。

他們不在乎“所有權”,只在乎使用權。只要曾經擁有,不需天長地久。

因此,這個新的玩法開始在各個領域蔓延。

踐行得最成功的,就是汽車金融領域的“融資租賃”。

資本對這個模式也異常追捧。

彈個車的母公司大搜車,完成了1.8億美金的D輪融資;易鑫,獲得騰訊、百度、京東等共計9.5億美元融資,已經登陸港股;花生好車,也獲得京東金融的戰略投資。

“2015年進入市場的時候,還處于早期,但現在的發展已遠超出我們預期。”花生好車聯合創始人陳鵬云稱。

而最有想象力的,就是手機3C類的“租機”模式。

“iPhoneX上線半個小時,訂單超過了1萬。”iPhoneX首發前夜,機蜜CEO奚孟在朋友圈寫道。

除了機蜜,目前還有更多公司撕開手機租賃的風口:

迪信通與機蜜合作,趣店旗下的趣先享,愛回收旗下的享換機。

而電商巨頭,也紛紛進場布局。如京東旗下的京東保租,國美租租等。

信用租賃切入的場景,還遠遠不止這些。

打開芝麻信用,在“信用生活”頁面,可以看到多個租賃的場景:租玩具、租奢侈品、租家電……

在商品的消費領域,使用最多的金融產品,無非是消費分期。

但這個新模式的崛起,開始沖擊消費分期“一家獨大”的地位,未來,兩者會終有一戰嗎?

02強勢崛起

信用租賃崛起背后最深層次的原因,就是新的消費群體崛起。

90后、甚至00后,成為新的消費主力主。

這群年輕人,叫80后、70后為“老古董”,他們自我意識覺醒,熱愛自由,個性十足。

商品,在這群年輕人面前,不再代表財富、穩定,而是玩具或者工具。

“用戶不需要去擁有產品,只需要在一定時間內使用這個產品。”專注這個領域的投資人陳新遠對一本財經表示。

在汽車領域,這個消費理念的轉移更為明顯,“車不再是一個資產,而是一個消費品,一個代步工具”,陳鵬云稱。

他們不再在乎“所有權”,只要有“使用權”就好。

而另一個崛起的深層次原因,就是“信用覺醒”。

“信用是對這波租賃浪潮的推進器。”奚孟舉例稱,比如,神州數碼等很早就推出了手機租賃產品,但是一直未成氣候,“因為這個租賃,需要先繳納不菲的押金。”

“近期崛起的信用租賃,通俗而言就是‘免押金’。”陳新遠認為,信用免押金的場景越來越多,譬如,共享單車、租車、酒店入住等等。

陳鵬云稱,同樣一臺車,信用佳的客戶不僅可以省下30~40%的首付,還可以享受更為低廉的租金。

又如,在支付寶“信用生活”板塊中,芝麻信用分超過650分的租客可憑借信用免押金、按月交租。

而芝麻信用最終也在忙于收割各種場景,布局到“信用生活”板塊中。

據參與者透露,這些信用租賃的產品,上線芝麻信用是免費的,“只要服務優質,就可以免費享受支付寶的巨大流量”。

芝麻信用在信用租賃領域,也將成為最大的壟斷者和收割者。

而與分期相比,信用租賃也有很多優勢。

一定程度上,分期和租賃,都是為了追求品質生活。但租賃可以花更少的錢,享受同等的品質。

喬布斯就是租賃的深度用戶,他和汽車租賃公司簽訂了一份協議,每6個月就換一輛奔馳豪車。

就算租期過了之后,用戶還有不同選擇,比如手機租賃,可以續租;買斷,但要支付比原價更高的價格;或者直接選擇不要了,作為二手商品回收。

“這種靈活的選擇權,90后很看重。”陳鵬云稱,“比如我換了城市,汽車開了一段時間想換了,租賃模式就會有更多的選擇。”

相比較來說,租賃模式更為靈活,“不為物所累”。

而另一方面,租賃模式進入門檻更底。

比如,在汽車領域,選擇分期,一般要先付30%;而租賃,只要先付10%。

租金,在各家競爭下,價格戰也愈演愈烈,新的iPhone8手機,每日只需要租金8元。

無疑,這個模式對于新崛起的年輕用戶群體,更具誘惑力。

那信用租賃的這些平臺,又將如何盈利?

買賣雙方,一般是“零和關系”,一方獲利更多,另一方讓利更多。

但實際上,用戶獲利更多,租賃平臺也獲利更多,這個讓雙方共贏的利潤,是從哪里擠占出來的?

實際上,這來自二手商品的“殘值激活”。

比如,用戶換了新手機,舊手機大多淘汰給長輩,很少拿去回收。

因為錢不多,可能還要冒數據泄露的風險,不值當。

但在歐美,運營商、品牌商、回收機構聯合,組隊推動用戶回收,因此回收率高達30%。

而在中國,回收率只有2%左右。

而租賃模式,就將這些一直廢棄在箱底的“殘值”激活,從而讓用戶和租賃平臺來分食這部分利益。 

正是因此,很多租賃平臺才野心勃勃,覺得自己將顛覆分期模式,成為消費金融未來的主宰模式。

“在某些領域,租賃和分期是一種競爭關系。”業內人士認為,“用戶選擇了租賃,就不會選擇分期。”

租賃和分期,在消費金融領域,恐怕終有一戰。

03挑戰

信用租賃雖然來勢洶洶,但這個行業剛剛覺醒,難點頗多。

奚孟認為,租賃領域有五大核心點:流量、資金、供應鏈、風控和殘值處置。

在這條綿長的產業鏈里,處處有商機,但處處都是坑。

“這其中最大的挑戰,就是前期的風控和后期的殘值處置。”陳新遠表示。

先說說風控難點。

目前,大多租賃平臺都對接了芝麻信用分,但如果這成為唯一的風控依據,則“全是坑”。

芝麻信用就一定能反映一個人的信用度嗎?

因為芝麻信用評定的兩項核心數據,來自用戶的淘寶交易行為和支付寶支付行為。

這些數據和一個人的信用關聯多大,目前來看,還有待觀察。

“即使是700分的客戶,也不見得是好客戶,我們是吃過苦頭的。”奚孟記得,機蜜曾被黃牛盯上,一天被套了100臺,50~60萬就沒了。

“黃牛有兩波,一波盯著金融;另一波,盯著3C。”奚孟稱,“這個群體,嗅覺敏銳,一個成功后,就開啟人海戰術,拉著微商、老家農村用戶一起做。”

“未來芝麻信用分會強大,但目前還處于發展階段,不能完全依賴它,不然也可能會被帶偏。”奚孟稱。

而迪信通市場負責人任京麗直言,芝麻信用分,一方面是獲客的手段,“很直觀的告訴用戶,600分就可以使用租賃的產品了”;另一方面是處罰手段,違約就會影響芝麻分數值。

在風控領域,芝麻分只能作為“第一道防線”。

“現在租賃的大數據模型還沒有那么完善,目前風控還是需要半人工的審核狀態,自動化程度會隨著行業數據的增長日益成熟。”陳鵬云認為。

剛才雖說,“殘值”是最為核心的盈利點,但管理起來,也問題重重。  

“目前回收產品會有幾個處理方式。”任京麗介紹,“最好的,作為二手手機租賃,次一點的,作為二手手機銷售,最次的,作為零件回收。”

“東南亞,非洲等市場,也是好的回收渠道。”奚孟表示。

問題是,目前市面上還沒有一個官方認可的“殘值定價”。

“一個二手手機,有的定價2000元,有的定1700元,定價混亂。”奚孟稱。

因此很多平臺都自建一道定價體系,自己要掙錢,還要接近用戶的心理價位,說服用戶。

盡管這個模式前景可期,但用戶也才剛剛覺醒,很多用戶最后還是選擇了“買斷”模式。

“有些平臺為了流量,買斷的時候不需要支付比原價高的價格,而是直接原價買斷。”奚孟認為,這是不健康的模式,會讓平臺陷入“貼錢運營”的深淵。

關于用戶“使用權”的培育,也才剛剛起步。

租賃和分期的戰爭,將在什么時候爆發?

“在手機領域,租賃和分期必有一場惡戰。”奚孟預估,明年年中可能會爆發。

在某些生活消費領域,分期一定會被租賃取代,只是落地會緩慢一些。

終極戰爭,一觸即發。

(應受訪者要求,本文部分人名為化名 )  

來源|微信公眾號:一本財經



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