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就在今年9月份，北京市第一中級(jí)人民法院才剛剛對(duì)之前轟動(dòng)全國的“e租寶案”進(jìn)行了公開宣判；還沒翻過年，又一非法網(wǎng)絡(luò)集資事件走到了盡頭：南京市公安局官方微博“平安南京”在新浪微博發(fā)布消息，稱錢寶網(wǎng)實(shí)際控制人張小雷投案自首。盡管事件尚未有官方定性，但錢寶網(wǎng)42%的年化收益（算上復(fù)利超過50%）既不符合正常理財(cái)?shù)目茖W(xué)邏輯，并且已經(jīng)帶有“龐氏騙局”的性質(zhì)。

據(jù)公開信息，錢寶網(wǎng)成立于2012年，其基本模式為：通過收取押金為前提，讓用戶簽到和做任務(wù)賺取收益。后衍生出了很多項(xiàng)目，包括分銷、微商、紅酒、游戲及各種線下實(shí)體企業(yè)，但大都缺少實(shí)際產(chǎn)品的支撐。

由于目前錢寶網(wǎng)已經(jīng)無法正常打開，根據(jù)公開資料及媒體報(bào)道顯示，錢寶網(wǎng)之前最主要的“任務(wù)模式”有以下幾種：廣告任務(wù)：交納一定的任務(wù)保證金領(lǐng)取任務(wù)，按照任務(wù)要求觀看廣告，即可獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。廣告任務(wù)每天可看廣告數(shù)都有上限，達(dá)到上限后當(dāng)天無法繼續(xù)觀看，每則廣告都有觀看時(shí)間，在觀看時(shí)間結(jié)束后點(diǎn)擊完成按鈕，才算完成一次廣告。

分享任務(wù)：通過分享任務(wù)商品，可以獲得寶券獎(jiǎng)勵(lì)。

體驗(yàn)任務(wù)：包含問卷、競(jìng)技游戲、積分兌換等類型的任務(wù)，無需交納保證金或只需交納少量保證金即可領(lǐng)取，由對(duì)應(yīng)的錢寶合作方判定任務(wù)是否完成，當(dāng)用戶的行為被認(rèn)定為有效后，即可獲得相應(yīng)任務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)。

問卷任務(wù)：根據(jù)調(diào)研與預(yù)測(cè)的目的，列出所需了解的項(xiàng)目，將其有序排列，組合包裝成一個(gè)任務(wù)，用戶領(lǐng)取任務(wù)完成后，即有機(jī)會(huì)獲得相應(yīng)任務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)。從它的商業(yè)模式來看，錢寶網(wǎng)還不屬于e租寶式的P2P平臺(tái)，而是一家讓用戶先交錢，然后可以通過點(diǎn)擊廣告等參與方式賺錢的返利平臺(tái)。用錢寶網(wǎng)自己的話講：“如果用戶能夠繳納10萬元保證金，并保證每日完成一定量的‘看廣告’任務(wù)，每月可獲最低4000元、最高過萬元的收益。” 任務(wù)需要幾天甚至上百天才能完成，用戶需要保證在此期間不取出保證金，任務(wù)完成后第二天，本金和獎(jiǎng)勵(lì)將一并發(fā)送至用戶的賬戶。

如此高的收益，還不用費(fèi)什么力氣，真是天上掉下來的餡餅。于是它在不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)吸引了大量的用戶和資金。據(jù)錢寶網(wǎng)官網(wǎng)顯示，截至今年9月，錢寶網(wǎng)的平臺(tái)流水超過500億元，會(huì)員數(shù)超過2億。其官網(wǎng)還曾顯示，截至2016年9月份，錢寶網(wǎng)平臺(tái)入駐50萬余商家，日活躍用戶超過1000萬。

但這些用戶似乎總是記不住一個(gè)金融世界里的基本常識(shí)，即風(fēng)險(xiǎn)和收益是等價(jià)的，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大。有從事理財(cái)風(fēng)控分析的專業(yè)人士對(duì)本刊透露，“一般的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益不會(huì)超過10%，超過14%的危險(xiǎn)性就比較大了。”而像e租寶和錢寶這種收益動(dòng)輒4、50%的產(chǎn)品真的打破了一般人的常理認(rèn)知。

有網(wǎng)友在百度“錢寶網(wǎng)吧”上曬出了自己的投資信息，上面顯示，通過36萬多元的資產(chǎn)，他每天的收益達(dá)到了500元以上，每月通過簽到和做任務(wù)能賺取1.5萬元，年收益率約為50%。我們幾乎可以斷言，沒有任何一個(gè)合法的模式可以長(zhǎng)時(shí)間、大規(guī)模地賺取這么高的收益率。

而張小雷個(gè)人早在2003年的時(shí)候就曾因?yàn)?ldquo;泛美亞事件”而鋃鐺入獄。當(dāng)時(shí)張小雷在出任泛美亞公司CEO時(shí)，以向海外輸送足球?qū)W員的名義，先后將50多名小球員送到南美留學(xué)，并利用向小球員收取費(fèi)用和向外界融資兩條途徑，總計(jì)獲取資金約1000多萬，但實(shí)際的運(yùn)作費(fèi)用只有百萬元左右，小球員在烏拉圭生活條件非常窘迫，這便意味著有1000萬左右的資金不知去向。事情被媒體曝光后，張小雷因詐騙罪被判入獄。而這次“重操舊業(yè)”，張小雷將騙局規(guī)模擴(kuò)大了百倍。

事實(shí)上，此類帶有龐氏騙局性質(zhì)的金融犯罪事件早就屢見不鮮了。而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及之后，進(jìn)行這種詐騙的成本進(jìn)一步降低了。在過去的兩三年時(shí)間內(nèi)，就陸續(xù)發(fā)生了云南泛亞、石家莊卓達(dá)新材、e租寶、3M、中晉理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)理財(cái)詐騙案件。雖然表明上依托的領(lǐng)域不同，比如泛亞依托的是有色金屬交易，卓達(dá)依托房地產(chǎn)項(xiàng)目，但其本質(zhì)都是通過高于常理的收益率吸引一波又一波的普通用戶入場(chǎng)，以新入場(chǎng)的資金償還舊資金，以擊鼓傳花的方式不斷尋找下家，最終鏈條斷裂。

以e租寶事件為例，其領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元。根據(jù)警方查明的數(shù)據(jù)，ｅ租寶實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。

而截至9月宣判時(shí)，根據(jù)新華社發(fā)布的信息，e租寶案已追繳回部分財(cái)物，追贓挽損工作仍在進(jìn)行中，追繳到案的資產(chǎn)將移送執(zhí)行機(jī)關(guān)，最終按比例發(fā)還集資參與人。而究竟能有多少受害者最終拿回自己的資產(chǎn)，可能要畫上一個(gè)問號(hào)了。

現(xiàn)在打開百度錢寶網(wǎng)貼吧，里面已經(jīng)有不少“寶粉”意識(shí)到自己上當(dāng)受騙了。里面有把剛剛5個(gè)月大孩子奶粉錢賠進(jìn)去的媽媽，有借了幾十萬進(jìn)去血本無歸的家長(zhǎng)，還有把父母養(yǎng)老錢賠光的兒子；而另一面則是一些幸運(yùn)兒，他們?cè)诒辣P之前一年多或幾個(gè)月時(shí)退了出來，確實(shí)賺了一些錢，然后紛紛開始“笑看接盤俠”。看著這些人間悲喜劇，我想笑但不敢笑，想哭卻又哭不出來。

據(jù)說巴菲特曾經(jīng)說過，“任何情況都不會(huì)驅(qū)使我做出在能力圈范圍以外的投資決策。”但顯然世界上絕大多數(shù)人都成為不了巴菲特，在巨大的利益誘惑下，究竟有多少人能守住自己理智的底線呢？

網(wǎng)上有句開玩笑的話，說現(xiàn)在“傻子太多，騙子快不夠用了”。這當(dāng)然略顯刻薄，但也反映出了從古至今未曾消絕的現(xiàn)實(shí)：騙子永遠(yuǎn)存在，對(duì)不切實(shí)際財(cái)富的幻想也永遠(yuǎn)存在。一個(gè)e租寶和錢寶被消滅了，還會(huì)有千千萬萬個(gè)XX寶會(huì)跑出來。錢寶網(wǎng)是消滅不了的。（友情提示：根據(jù)記者的調(diào)查，現(xiàn)在還有像“蛙寶網(wǎng)”這樣號(hào)稱能通過玩游戲獲取收益的平臺(tái)，與錢寶網(wǎng)換湯不換藥，大家千萬小心。）

當(dāng)然，除了人性之中對(duì)“不勞而獲”、“一夜暴富”等不切實(shí)際想法的固有因素之外，我國衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后、家庭在投資理財(cái)方面的觀念相對(duì)保守、普通民眾金融理財(cái)知識(shí)匱乏等問題都是促使此類金融犯罪屢禁不止的原因。

根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的《中國家庭金融資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，截至2016年，中國家庭資產(chǎn)配置表現(xiàn)出以房產(chǎn)為主、金融資產(chǎn)為輔的特點(diǎn)，房產(chǎn)占中國家庭總資產(chǎn)的比例超過六成。在金融資產(chǎn)投資上，中國家庭配置比例處于較低水平，且投資品種過于單一。這也與我國衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

該《報(bào)告》同時(shí)認(rèn)為，中國家庭有一定賭性心態(tài)，認(rèn)為（除股票以外的）其他金融產(chǎn)品收益低；同時(shí)金融知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。但更重要的原因要?dú)w咎于金融市場(chǎng)的供給側(cè)。相對(duì)于股票市場(chǎng)，我國金融市場(chǎng)提供給個(gè)人投資和交易的基金、債券等風(fēng)險(xiǎn)和收益更為適中的金融產(chǎn)品規(guī)模有限。

一方面缺乏更為安全有效的投資渠道，另一方面卻又遏制不了自己的發(fā)財(cái)夢(mèng)，這種落差就是滋生騙子們的養(yǎng)料。在這種我們無論如何也消滅不了錢寶網(wǎng)們的現(xiàn)實(shí)境地中，還是記住那些老話，“天上沒有掉下來的餡餅”、“天下沒有白吃的午餐”。

【來源：三聯(lián)生活周刊】