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2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)網(wǎng)貸暫行管理辦法，明確指出網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的方向是小額分散、普惠金融。自此，互金行業(yè)一下子涌向汽車金融、消費(fèi)金融、小額信貸。按照貸款對(duì)象不同，又分為校園網(wǎng)貸、白領(lǐng)分期、藍(lán)領(lǐng)分期、農(nóng)村金融。

其中，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸被全面叫停，白領(lǐng)分期又成為一片紅海，而藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村金融被認(rèn)為一片藍(lán)海。然而，消費(fèi)金融領(lǐng)域早已競(jìng)爭(zhēng)慘烈，渠道早已向二三線，甚至三四線城市下沉，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)也早被瓜分。

剩下一個(gè)諾大的農(nóng)村金融，還是一片剛開(kāi)墾的沃土。

近年來(lái)，農(nóng)村金融在阿里、京東的帶動(dòng)下成為熱點(diǎn)。比較尷尬的是，農(nóng)村金融至今都還在探索和開(kāi)墾中，并未形成類似汽車金融、小額信貸、消費(fèi)金融這樣近萬(wàn)億的規(guī)模。

農(nóng)村金融的絆腳石

之所以如此，主要問(wèn)題在于農(nóng)村幾乎沒(méi)有征信。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村人口已建立信用檔案的只占25%左右，而已進(jìn)行信用評(píng)定的只有18%左右，個(gè)人信用不完善成為農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石。

事實(shí)上，個(gè)人征信不完善的農(nóng)村，做好金融也并非不可能。1974年，一個(gè)叫穆罕默德·尤努斯的人在孟加拉創(chuàng)立了小額貸款，其貸款的主要對(duì)象還是貧困農(nóng)戶，1983年，尤努斯正式成立鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）。

遺憾的是，格萊珉銀行的“五戶聯(lián)保”來(lái)到中國(guó)卻水頭不服，聰明的中國(guó)人認(rèn)為，憑什么別人借的錢要自己去還，因此，一旦有人出現(xiàn)逾期，其他人就都不認(rèn)賬。這種“只顧自己，不管別人”的邏輯，注定格萊珉銀行模式在中國(guó)行不通。

雖然如此，農(nóng)村金融在阿里、京東的帶動(dòng)下，近年來(lái)還是有了很大發(fā)展，尤其是互金行業(yè)興起之后，農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展期。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，主要涉足農(nóng)村金融的互金企業(yè)包括，阿里、京東，以及翼龍貸、沐金農(nóng)、山水普惠、農(nóng)分期、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)，以及最近剛剛準(zhǔn)備發(fā)力農(nóng)村金融的錢保姆。

遺憾的是，互金領(lǐng)域至今沒(méi)有出現(xiàn)農(nóng)村金融的獨(dú)角獸，即使今年一大波互金平臺(tái)赴美IPO，但這些似乎都與農(nóng)村金融無(wú)關(guān)。不過(guò)，在互金政策的影響下，農(nóng)村金融近兩年發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，并在合作、加盟、自營(yíng)三種模式下競(jìng)相角逐。

一、合作模式

農(nóng)村金融之所以沒(méi)有出現(xiàn)獨(dú)角獸，主要原因是，農(nóng)村沒(méi)有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進(jìn)軍農(nóng)村金融的路上，無(wú)一例外的選擇與機(jī)構(gòu)合作，讓合作機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)客戶并做風(fēng)控審核，自己則做線上審核及提供資金。

除此之外，京東農(nóng)村金融還有預(yù)售型眾籌。也就是說(shuō)，農(nóng)民在平臺(tái)融資，最終收益不是現(xiàn)金，而是對(duì)應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品。這讓農(nóng)民在獲得貸款的同時(shí)，順便解決了產(chǎn)品銷售的問(wèn)題。然而，并不是所有的產(chǎn)品都適合預(yù)售眾籌，畢竟對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，最終還是期望現(xiàn)金收益。

與阿里、京東的合作模式不同，錢保姆在股東遼寧森森的引導(dǎo)下，進(jìn)入中草藥產(chǎn)業(yè)深耕，這是錢保姆資產(chǎn)端繼汽車抵押之后，在農(nóng)村供應(yīng)鏈的全新探索，并計(jì)劃從東北地區(qū)出發(fā)，向全國(guó)優(yōu)質(zhì)中草藥藥材產(chǎn)區(qū)發(fā)力。

事實(shí)上，雖然種植中草藥的利潤(rùn)很高，但核心企業(yè)的付款周期普遍較長(zhǎng)。因此，對(duì)中草藥種植戶而言，藥材種植周期長(zhǎng)，想要發(fā)展生產(chǎn)（例如購(gòu)買種子、更新設(shè)備）、擴(kuò)大規(guī)模（例如承包林地），就得靠貸款來(lái)獲得周轉(zhuǎn)資金。

在風(fēng)控方面，錢保姆通過(guò)對(duì)借款企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，以及產(chǎn)業(yè)鏈所處的地位進(jìn)行綜合授信，把單個(gè)借款企業(yè)及農(nóng)民個(gè)人不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)核心企業(yè)來(lái)說(shuō)，在整個(gè)環(huán)節(jié)中有了借款人的應(yīng)收賬款做擔(dān)保，能對(duì)推薦客戶提供連帶擔(dān)保。

二、加盟模式

一直以來(lái)，翼龍貸的加盟模式都備受爭(zhēng)議，然而這并沒(méi)有影響其發(fā)展。相比自建網(wǎng)點(diǎn)，加盟模式更容易完成布局。截至目前，翼龍貸在全國(guó)已超過(guò)1200個(gè)加盟商，平臺(tái)累計(jì)成交突破700億元。

翼龍貸的主要借款客戶是養(yǎng)殖戶、果農(nóng)、加工廠、服裝廠、建筑工程等以及農(nóng)民房屋裝修等資金周轉(zhuǎn)。這部分客戶是銀行服務(wù)不過(guò)來(lái)，或是銀行不愿意服務(wù)的人群，主要原因是，這些人大部分都處于創(chuàng)業(yè)初期，或是根本拿不出銀行想看到的流水。

事實(shí)上，這些人在農(nóng)村不僅不窮，相反是一些有經(jīng)濟(jì)頭腦，敢于并善于做生意的人。這些人對(duì)貸款其實(shí)很謹(jǐn)慎，因?yàn)閷?duì)一個(gè)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，貸款還是一件很沒(méi)面子的事。因此，一旦有平臺(tái)能夠貸款給他們，其資金壓力就會(huì)得到緩解。

然而，這部分客戶的風(fēng)控很難做，如果不是當(dāng)?shù)厝耍靖悴磺宄麄兊臓顩r。因此，翼龍貸堅(jiān)持加盟模式，讓當(dāng)?shù)赜薪?jīng)驗(yàn)的人去服務(wù)他們，只有這樣，翼龍貸才能把好風(fēng)控關(guān)。

因此，翼龍貸的加盟條件規(guī)定，加盟商除繳納保證金，承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要求至少有一名股東是本地人，并且具有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，股東名下可見(jiàn)資產(chǎn)200萬(wàn)以上。

三、自營(yíng)模式

相比翼龍貸加盟模式下的農(nóng)村小微金融，沐金農(nóng)農(nóng)村版的消費(fèi)金融發(fā)展更快。這一業(yè)務(wù)模式與捷信、佰仟類似，只不過(guò)業(yè)務(wù)范圍不在城市，而是在城鎮(zhèn)及農(nóng)村。消費(fèi)金融在城市之所以成熟，得益于芝麻信用、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持，但消費(fèi)金融來(lái)到征信不完善農(nóng)村，則更考驗(yàn)平臺(tái)的風(fēng)控水平。

對(duì)此，沐金農(nóng)甚至提出整村授信的概念，農(nóng)村的人與人高度相識(shí)、生活方式高度相似、需求高度相同。因此，通過(guò)了解整村的基本信息，調(diào)查日常生活及信用記錄，為整村授信具有普遍性和低成本化。

與沐金農(nóng)做消費(fèi)金融不同，山水普惠扎根農(nóng)村做小額信貸，其服務(wù)客戶除養(yǎng)殖戶、個(gè)體戶之外，還針對(duì)事業(yè)單位員工推出小額信貸產(chǎn)品，如果在加上短融網(wǎng)的車貸、房貸業(yè)務(wù)，山水普惠大有什么都做的趨勢(shì)。

山水普惠的總經(jīng)理張翼認(rèn)為，由于農(nóng)村借貸的服務(wù)成本過(guò)高，且暫時(shí)沒(méi)有與之相適應(yīng)的、成熟的風(fēng)控系統(tǒng)。因此，用笨重的自營(yíng)模式，最本土的方法，是目前最好的捷徑。

事實(shí)上，無(wú)論是沐金農(nóng)還是山水普惠，以及農(nóng)分期、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)，只要是做農(nóng)村金融，如果不是與其它機(jī)構(gòu)合作，而是自己開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，注定沒(méi)有捷徑可走。因?yàn)樽鲛r(nóng)村金融業(yè)務(wù)，只有實(shí)地走訪，才能成為時(shí)間的朋友。

【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼】