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風險備付金取消了?平臺還有一堆兜底手段金融

砍柴網 / 老七玩金融 / 2017-12-24 23:22
最近整個P2P行業因為政策的要求,大家都開始慢慢的取消風險備付金。

風險備付金取消了?別怕,平臺還有一堆兜底手段1

最近整個P2P行業因為政策的要求,大家都開始慢慢的取消風險備付金。這讓廣大的投資人又驚又怕,本來都是看著平臺那幾千萬幾億的風險備付金,想著不管項目能不能正常回款,有備付金總能夠墊付的。擔心現在備付金沒了,那么平臺項目逾期了,是不是就投資人自己認倒霉還是得自己去催收了?

那么我們首先來了解下,什么是風險備付金,他的來源和用途是什么?

實際上,我在多個公共場合講過,風險備付金是P2P行業一個時代的畸形產物,這個產物遲早會被取締掉。

在早幾年P2P行業的無序混亂時期,平臺利息非常高,而平臺逾期、跑路、倒閉的事情經常發生。那么當時有些平臺,為了給自己信用背書,告訴投資人我不會跑路,就想出了風險備付金這個主意。

風險備付金一般是從項目的每筆交易里,提取出總額的0.5%-1%的費用,存到一個風險備付金賬戶(其實也就是公司隨便在某個銀行開個戶),然后這個數據根據交易的情況,實時進行更新。一般來說,平臺會號稱我自己會先拿出一筆資金做風險備付金,讓這個賬戶看起來不是掛零。然后隨著交易規模的越來越大,風險備付金會越來越多。

那么風險備付金的用途是什么呢?按照大多數平臺的官方宣傳,這筆錢是用在項目逾期后給投資人墊付的。部分平臺也會公布項目逾期數據,然后根據每一期的項目逾期數據,去減少相應的風險備付金。

這個模式看起來真挺好的,最少對投資人來說,覺得風險沒有那么大了。畢竟有錢在那墊著嘛。

而實際上,市面上95%以上的平臺,風險備付金都是個幌子,或者說,只是一串數字而已。平臺根本沒有把這筆錢去存起來,放到某個賬戶,而只是在首頁顯示的時候,通過計算機自動計算累積風險備付金。如果項目真大規模逾期,這筆錢有沒有都不一定知道。

因為對于任何一個做金融的人來說,把一筆錢閑置在銀行,等于犯罪。

當然,不能說全部平臺都是這么造假的。也有一些平臺,為了證明確實有這筆錢,會在網站上把這個銀行賬戶的查詢權限放出來,投資人都可以自行去查詢。又或者他每個月去銀行打個報告,證明這個賬戶里還有這么多錢在。這種情況下,一般確實能夠證明有這么一筆錢存在銀行做風險備付金。

雖然國家去剛兌的呼聲越來越高,其實去剛兌不是針對P2P行業,而是信托、資管這類的行業,但誰讓你P2P是風口浪尖呢,所以大家想著,反正其他金融行業也去剛兌了,那我的風險備付金也得取消了。

這也就出現了這一次的各大平臺分分取消風險備付金事件。事實上,請相信,取消的那些備付金,都只是數字而已。只是把那個數字刪除掉,沒有任何實際意義。投資人真的也不太過于關注有沒有風險備付金。

那么相應的,平臺其實還會引入其他的隱形兜底手段,大家可以作為參考:

一、保險

目前有幾個大的平臺,把自己是資產端業務,去接入了保險產品。對這個產品的回款進行保險,如果項目出現逾期,那么保險公司會去賠付這筆錢。這對于投資人來說,我認為是一個兜底的手段,最少你不用關心他項目是不是會出現逾期或者問題,最多只要考慮他平臺運營會不會出現問題。因為每個項目,都有一一對應的保險,最后哪怕平臺倒閉了,你還是可以通過這個項目的保單,去拿到回款或者進行索賠。

但保險一般對平臺或者資產端的質量要求非常非常高,而P2P行業大部分業務都是非標業務,所以能夠接入保險的資產端,其實少之又少。某些平臺宣稱自己資產端有保險承保,其實也不是他所有的資產端業務有保險承保,而只是部分業務有保險而已。如果投資人很在意兜底這個事情,請一定要看清楚保險承保的資產業務。選擇相對應的標的去投資。

二、逾期罰息、債權回購

我接觸到有些比較透明的平臺(一般多是車貸和信貸,規模不大),會把平臺所有的真實項目進度一一展示給投資人看,如果借款人有逾期行為,那么平臺會對借款人進行高額罰息,那這部分的罰息,投資人也是可以享受更高的收益的。當項目到一定階段(一般是1-3個月),還是沒有辦法通過風控或者催收手段追回的時候,平臺會委托第三方進行債權回購(其實還是自己平臺墊付),從而保證投資人的資金安全。這種平臺的好處在于,你能夠清晰的知道平臺債權的情況,因為每筆業務都能真實去匹配,從而能夠判斷平臺整體的業務風險情況。如果整個逾期率低于行業水平,那么說明平臺的風控措施是做的不錯的。我甚至見過有些平臺,會把那些長期逾期的老賴,所有的身份信息(包括身份證、電話、住址)全部公布給投資人看,讓投資人感受到項目的真實性。這樣做,其實也是對自己風控能力的一種信心,畢竟如果你逾期率太高,平臺投資人信息會受到一定影響。

三、第三方機構擔保

這種業務一般存在于一些規模比較大的平臺。因為他們的資產端業務,不一定是自營的業務,而是第三方機構進行推薦或者助貸的業務。他們本身對業務會有個大概的審核,但實際上對整個業務的了解程度,遠遠不如第三方。那么在這時候,平臺會要求提供債權的第三方,對每一筆資產進行反擔保,第三方負責人用相應的資產做抵押、并且自己簽署無限連帶責任書。然后再給予他一定的額度。當項目出現逾期的時候,第三方機構第一時間對項目進行墊付,然后自行去處理債權。

這種業務有一個系統性風險就在于,一旦第三方機構提供的資產端過多,可能超過了他本身的資產或者墊付能力,那么整個資產端可能全部逾期。因為某個項目他墊付不了后,其他借款項目,也會出現比較大的影響。

以上三種方法,是平臺比較流行的隱形兜底辦法,也是我比較認可的兜底辦法。

最后,說一句,如果某個平臺長期說自己0壞賬,也不存在兜底,這種平臺其實有可能存在系統性風險。因為平臺把真實的逾期率和壞賬率給掩蓋掉了。等真的平臺兜不住的時候,那投資人想撤都來不及了。

有人會問,會不會真有0壞賬的項目呢?我想說,假設真有那種項目,都是銀行做的,也輪不到你P2P平臺了。

【來源:老七玩金融



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