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說到保險(xiǎn)，我們?nèi)粘＝佑|的有疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交通安全險(xiǎn)等等。但目前，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了各式各樣的奇葩險(xiǎn)。

例如，不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛消息。網(wǎng)上有商家開始銷售 " 鹿晗戀愛險(xiǎn) "，每單保費(fèi) 11.11 元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

此外，" 奇葩 " 險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn) …… 險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

可是，對消費(fèi)者來說，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

因?yàn)?" 再也不相信愛情了 "

有人買了份 " 戀愛險(xiǎn) "

除了 " 鹿晗戀愛險(xiǎn) "，2014 年，有影視明星婚姻出現(xiàn)問題，眾多網(wǎng)友又一次驚呼 " 再也不相信愛情了 "。為了守護(hù)愛情，一些人開始投保 " 戀愛險(xiǎn) "。據(jù)南方網(wǎng)報(bào)道，當(dāng)時，僅廈門多達(dá)千人購買了 " 戀愛險(xiǎn) "，一對中年夫妻甚至為此花費(fèi)了 99999 元。

今年 2 月份情人節(jié)期間，每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）就曾報(bào)道過，有保險(xiǎn)公司就推出了這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品：男方和女方共同投保，一次性支付 299 元。如果投保雙方在三年后十年內(nèi)結(jié)婚，可在婚禮上收到 1 萬朵玫瑰。

▲兩款愛情險(xiǎn)產(chǎn)品

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）還發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)購平臺上，類似的保險(xiǎn)依然存在。商家表示：

自購買之日起 3 年以后，13 年以內(nèi)的任意一天，投保人與指定心上人首次領(lǐng)取結(jié)婚證后，即可領(lǐng)取結(jié)婚祝福。（投保 3 年內(nèi)領(lǐng)取結(jié)婚證則不能獲得）

▲圖片來源：商家截圖

七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，但也是情侶很難過去的檻。保險(xiǎn)公司的套路，核心就在于對人心和人性的揣摩，而且它們能夠用理性的公式表達(dá)出來，并將這些數(shù)字做到產(chǎn)品上，以賺取利潤。

有研究稱，戀愛三年是最容易分手的期限，而且還有精算師統(tǒng)計(jì)，98.39% 的情侶都會分手。除了分手，還有網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在年輕人沒那么好的耐性戀愛三年以上，閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結(jié)婚。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) " 奇葩 " 多

不止 " 戀愛險(xiǎn) "，早在 2016 年 3 月，新華網(wǎng)就梳理了一些 " 奇葩 " 險(xiǎn)種。

扶老人險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1 年

針對 " 扶老人反被訛 " 現(xiàn)象，商家推出了一款 " 扶老人險(xiǎn) "，用戶只需要支付 3 元保費(fèi)，在一年期間內(nèi)因 " 扶老人 " 而對簿公堂者最高可獲賠 2 萬元訴訟費(fèi)，并得到全年法律咨詢服務(wù)。

美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1 年

在家燒飯過程中，切傷手指或是燙傷是常有的事情，現(xiàn)在這些也能買保險(xiǎn)。一款 " 美廚娘關(guān)愛險(xiǎn) "，投保人花 12 元，一年內(nèi)如果因?yàn)榍胁饲袀种富虮粺嵊汀釡珷C傷等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用有賠償，保額最高 3000 元。

奶粉召回?fù)p失險(xiǎn)

" 奶粉召回?fù)p失險(xiǎn) "，每年 28 元保費(fèi)，若客戶購買奶粉因?yàn)橘|(zhì)量問題被召回，每桶賠償 100 元，最高賠 3000 元。

熊孩子險(xiǎn)

熊孩子險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為 1 年，不滿 18 周歲的未成年人的監(jiān)護(hù)人均可作為被保險(xiǎn)人，4 款套餐可供選擇，最高可獲賠 50 萬元，保費(fèi)為每人每年 28.58 元起。

忘穿秋褲險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：90 天

保費(fèi) 11.11 元，最高可獲賠 1111 元。" 忘穿秋褲險(xiǎn) " 適用 0-80 歲，在 2015 年 11 月 22 日至 2016 年 2 月 4 日期間，意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院，含冬天產(chǎn)生凍傷、感冒、下雪摔傷等冬季易發(fā)生意外或疾病的醫(yī)療責(zé)任，最高給予 1111 元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。每人限購一份。

長痘痘險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：90 天

2015 年，有商家推出了免費(fèi)的 " 痘痘樂 " 保險(xiǎn)，投保后 90 天內(nèi)臉上新長了痘痘，就可獲得每個痘 10 元、最多 10 個，也就是最高 100 元的補(bǔ)償，需要提供本人正臉照片和身份證正面照片。

堵車險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1 年

1 元錢可以購買堵車補(bǔ)貼，堵車超過 5 分鐘即可獲得賠償。

吃貨險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：最短 10 天，最長 1 年

吃貨險(xiǎn)主要賠付吃貨由于食物中毒住院產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是：每天 30 元的住院津貼，賠付最長時間為 10 天；賠付客戶的住院 ( 二級或二級以上公立醫(yī)院的正式病房 ) 醫(yī)療費(fèi)用 , 最高額度為 2000 元。此外 , 該保險(xiǎn)公司還承諾客戶因食物中毒造成的身故，一次性賠償 50000 元。

涉嫌詐騙、非法集資、賭博

" 奇葩 " 保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)？

據(jù)《人民日報(bào)》12 月 11 日報(bào)道，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需 1 元；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險(xiǎn)種提供定制化 " 套餐 "，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，" 我的保險(xiǎn)我做主 "，個性化、去中介化，使其得到越來越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 70% 以上使用者為 "80 后 " 到 "90 后 " 的年輕人。

▲圖片來源：視覺中國

可是，對消費(fèi)者來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。所謂保單，不過是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險(xiǎn)之名非法集資，或撒出高額回報(bào)的 " 誘餌 "，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。

二是有博彩性質(zhì)，" 網(wǎng)銷保險(xiǎn) " 可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。專家指出，這些保險(xiǎn) " 標(biāo)的 " 毫無規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無二致。所幸這些 " 創(chuàng)新 " 都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌。

三是商家對關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí)。有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款不清楚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財(cái)收益、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，或者缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者權(quán)益。

四是個人信息遺失或泄露風(fēng)險(xiǎn)。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，如果某些保險(xiǎn)公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共 " 云 " 服務(wù)器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r，都會導(dǎo)致客戶個人信息泄露。

▲圖片來源：視覺中國

不僅消費(fèi)者容易被涮，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì)，給保險(xiǎn)公司 " 惹麻煩 "。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，會反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司，對保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴(yán)重影響。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的 " 小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn) " 保單騙取受害人資金案件。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安 " 一賬通 " 有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差。" 互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價(jià)。"

2016 年 10 月 13 日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

每經(jīng)編輯 王嘉琦

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