法院：汽車消費騙貸突出 案件還原事實難金融
據《央廣新聞》報道，汽車消費貸款作為一種新型消費方式越來越被社會民眾所接受，但隨之產生的糾紛也大量進入司法程序，其中冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假材料、虛構個人身份、作出虛假陳述等騙貸情況尤為突出，不容忽視。北京三中院今天（29日）通報此類案件審理情況及典型案例。
從2016年1月至2017年10月，該院審結涉汽車消費虛假騙貸再審案件共計27件，其中有14件因再審申請人需調取新證據，向法院申請撤回再審申請；其余13件通過審查，均被提起再審，占全部提審案件的13.4%，這類案件進入再審程序后，全部被裁定撤銷生效判決，絕大多數被發回原審法院重審。
經過調研，法官發現此類案件呈現三個特點：
再審申請的主體和訴求基本相同——再審申請人多為汽車貸款合同中的共同借款人或擔保人，或系購車人朋友、鄰居、前法定代表人，或系購車人前妻等曾存有夫妻關系，或被虛構為與購車人存有夫妻關系等，也有與購車人根本不認識而被冒用身份的。再審申請人均稱不知悉涉案車輛、購車及貸款合同、抵押合同的簽訂情況，亦不知悉原審訴訟過程，直至執行階段，因被列入失信被執行人名單或財產被查封、凍結，才得知涉訴情況。而且，申請再審事由集中于貸款合同和抵押合同中簽字均非本人所簽，有的甚至涉及刑事詐騙，相關行為人已被刑事判決定罪量刑。
因當事人信息不真實，原審法院多無法進行有效送達而缺席審判，原審被告失去向原審法院陳述和申辯的權利——此類案件歷經一審、申請再審、再審甚至更多程序，除汽車金融公司之外的其他當事人多為外埠人，因惡意騙貸人提供信息不真實、有意逃避債務，法院在每個審理程序階段只能按照汽車金融公司提供的地址和電話郵寄送達，被退回后再赴外埠進行直接送達，在窮盡送達手段后，最終采用公告送達方式。所以，此類案件的審理周期長，嚴重影響了審判效率。
案件還原事實難——實踐中，此類汽車消費貸款合同的簽訂流程通常為購車人選定車型和金融方案后，填寫貸款申請表，汽車金融公司的合作經銷商將購車人的貸款資料通過網絡提交至汽車金融公司，經信用評估并遠程審批通過后，合作經銷商工作人員與購車人接觸并見證購車人簽訂貸款合同。此類案件中，因合作經銷商并非合同相對人，不是案件當事人，且購車人有意躲避，多不到庭應訴，而汽車金融公司的應訴人員和再審申請人對涉案貸款合同的實際簽訂過程完全不知情，導致法院在查明事實時存在一定難度。
此類案件的發生，不僅嚴重侵害這些被冒用身份的再審申請人的合法權利及個人信譽，而且浪費司法資源，耗費大量訴訟成本，嚴重損害司法公信力。同時，也進一步加重社會誠信焦慮，具有一定社會危害性。
兩年來，法院通過對此類案件的深入調研，逐步探索出一些遏制虛假騙貸的工作模式，積極履行規范指引職能，及時發出風險提示，遏制虛假騙貸發生，用誠實守信、道德觀念規范市場主體的行為，促進交易公平與安全，培育誠實信用、遵紀守法的價值觀念，倡導守信光榮、失信可恥的社會新風尚。
北京三中院關于遏制虛假騙貸的應對機制
北京三中院在認真研究虛假騙貸發生原因的基礎上，積極完善此類問題的應對機制，用司法手段規范金融市場，增強消費者信心，穩定社會秩序，為社會經濟的健康發展保駕護航。
一是從法院司法裁判層面，嚴格審理尺度，窮盡送達方式，全面查明事實，警惕虛假騙貸。
在案件審理過程中，一方面，嚴格依照法律規定送達傳票等訴訟材料，窮盡法定送達方式，保障當事人程序權利，盡量減少缺席開庭審理，以期查清案件事實。另一方面，在缺席審理的情況下，認真核實證據，全面查明事實。尤其是對涉案的證據材料進行仔細審查，如貸款申請表、貸款合同和抵押合同中簽名是否真實，以及購車人提供的申請貸款所需材料是否真實，從貸款申請表中記載的共同借款人或擔保人的地址、電話、工作單位、與購車人關系等信息，注重識別和警惕虛假騙貸的情況。
二是從汽車銷售行政管理層面，及時發出司法建議，建議汽車經銷商及相關單位恪守誠信經營宗旨，做到有序經營。
合作經銷商與購車人有最直接的接觸，最容易識別、防范和避免騙貸風險。建議合作經銷商增強誠信意識和風險意識，勿盲目追求汽車銷量，全面嚴格履行合作協議，盡到必要審核義務。
第一，嚴格遵循合作協議，認真審核借款人、共同借款人或擔保人的關系及身份證明原件，全面履行審核和見證義務，警惕并識別冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假證明材料、虛構個人身份、作出虛假陳述、盜用他人身份材料等騙貸行為。
第二，加強人員教育和管理，通過法律法規、案例通報，增強工作人員的法律素質和風險意識，從源頭把好信貸關。
第三，完善風險獎懲機制，建立健全對相關人員的責任追究機制，工作人員存在審查不嚴或違規操作行為的，如對冒用他人身份、代簽等騙貸行為采取放任態度，與購車人相互串通共同偽造簽字和貸款手續以騙取貸款等，嚴格落實責任追究制度。
三是從金融機構監管層面，及時作出風險提示，提示汽車金融公司及相關行政主管單位強化風控管理，對市場中出現的類似問題及時加以制止。
部分汽車金融公司為追求利潤，降低貸款門檻，審批不嚴，監管不力，加劇了欺詐風險。在案件審理中，就上述案件中暴露出的問題，法院已向相關企業和行政管理部門發出司法建議，提醒汽車金融公司加強風險意識和責任意識，建立科學的信貸風險管理體系，在風險識別、風險評估、風險控制和風險處理等方面強化風控管理，在追求企業利潤、節約經營成本的同時，做到追求企業利潤與肩負社會責任并重。
第一，強化對合作經銷商的資質審查，盡量選擇信用好、實力強、風險防控能力佳的汽車經銷商合作，并簽訂貸款合作協議，明確責任和義務；同時，加強對合作經銷商的監督，督促合作經銷商全面履行合作協議義務，嚴格遵守貸款合同簽訂流程，借款人、共同借款人或擔保人必須實際到場，認真審核查驗身份，嚴格履行見證義務，借款人、共同借款人或擔保人必須當面簽字。
第二，貸前嚴格審查借款人、共同借款人或擔保人的基本信息、資信狀況和還款能力，電話核實或實地核實借款人、共同借款人或擔保人資信情況；貸款合同簽訂過程中，可以采取遠程視頻、錄音錄像、照相等多種方式監督并固定證據；貸后持續監測跟蹤，發現信貸風險后積極采取防范措施，及時有效催收。
第三，強化內部管理，健全監督制約機制，制定對每一層級的責任追究機制。
四是通過法制宣傳、以案釋法等方式，強化正面引導和社會輿論宣傳，增強公民個人信息保護意識和風險防范意識。
社會征信體系和個人信用數據的不健全，造成汽車消費信貸過程中存在信息不對稱，汽車金融公司和合作經銷商難以對借款人、擔保人的資信狀況、風險情況作出可靠判斷。同時，公民缺乏個人信息保護和風險防范意識，法律意識淡薄，因此讓不法行為人有空可鉆。
法院通過個案的公正裁判，依法保護當事人的合法權利，打擊虛假騙貸的非法行為。我們通過正面引導和社會輿論宣傳，一方面，提醒公民注意，以冒用他人名義、偽造他人簽字、提供虛假證明材料、虛構個人身份、作出虛假陳述、盜用他人身份材料等方式騙取貸款的行為是違法的，行為人以及教唆、引誘他人進行上述行為的人員需承擔相應民事責任甚至刑事責任。另一方面，警示公民重視并加強個人信息的保護，不要輕易留存身份證、戶口本、結婚證等個人信息，避免將身份證復印件遺失或給他人使用，勿給違法犯罪分子可乘之機。在收到自稱是銀行、金融公司的催款通知、郵局電話通知、人民法院傳票的時候，不要盲目輕信，也不要置若罔聞，應積極了解、審慎核實，盡早行使訴訟權利，及時保護自身合法權益，防止損失擴大。
【來源：央廣網 】
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