監(jiān)管風(fēng)暴直擊現(xiàn)金貸要害 2700家平臺面臨生死大限金融
國家互金安全專委會檢測結(jié)果顯示，現(xiàn)金貸平臺用戶近1000萬人，預(yù)計有近200萬借款人存在多頭借貸情況。
野蠻生長、上市狂歡、備受質(zhì)疑的現(xiàn)金貸終究難逃與P2P同樣的宿命，一場監(jiān)管風(fēng)暴迎面而來。其實，監(jiān)管的征兆早已顯露，只不過未傷及現(xiàn)金貸的致命之處。而互金風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室以“特急”方式下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，將成為對現(xiàn)金貸監(jiān)管的分水嶺，市場預(yù)期“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”將會很快落地。這個辦法的具體內(nèi)容將成為市場關(guān)注的重點，如何既能滿足大眾消費金融的需求，又能守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，十分考驗監(jiān)管層的智慧。
狂歡的現(xiàn)金貸，轉(zhuǎn)瞬間墜入凜冽的寒冬。10月21日，《證券日報》發(fā)表題為《監(jiān)管加碼風(fēng)雨欲來 現(xiàn)金貸狂歡終將散場》的評論，未曾想僅過了一個月，這場監(jiān)管便果斷地以特殊的方式驟然而至。
11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室以“特急”方式下發(fā)138號文——《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，11月23日上午，央行、銀監(jiān)會召集多地金融辦負(fù)責(zé)人召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議， 17個批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)批設(shè)以及監(jiān)管安排的相關(guān)情況。會議要求，小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。會后有消息稱，銀監(jiān)會正在內(nèi)部起草的“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”或在下周發(fā)布。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對《證券日報》記者表示，現(xiàn)金貸是互聯(lián)網(wǎng)小貸喊停的導(dǎo)火線。實際上，有關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)小貸跨省展業(yè)帶來的風(fēng)險和監(jiān)管難題一直持保留意見。目前現(xiàn)金貸平臺和網(wǎng)貸平臺都迫切地去拿互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，以此解決現(xiàn)金貸展業(yè)的合法性問題。如果不加以限制，現(xiàn)金貸的風(fēng)險會迅速蔓延到互聯(lián)網(wǎng)小貸領(lǐng)域，甚至不排除發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。監(jiān)管層敏銳地看到了現(xiàn)金貸風(fēng)險在往互聯(lián)網(wǎng)小貸遷移，出于防范于未然的考慮，果斷地采取了措施進行監(jiān)管。
互金安全專委會監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，運營現(xiàn)金貸平臺為2693家（近2700家），用戶近1000萬人，預(yù)計有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況。在監(jiān)管不斷加碼的整治風(fēng)暴中，現(xiàn)金貸的大洗牌已不可避免，更有人稱之為“大清洗”。
現(xiàn)金貸監(jiān)管政策落地倒計時
現(xiàn)金貸的“欣欣向榮”也就是近兩年的事，直至趣店、拍拍貸等互金公司扎堆赴美上市才將現(xiàn)金貸的狂歡推向了高潮。實際上，現(xiàn)金貸背后的利率畸高、暴力催收等風(fēng)險及衍生的各種社會問題，早已引起了監(jiān)管部門的高度警惕。
2017年4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，這是現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會的文件中。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。近期，重慶市金融辦要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司自查現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，寧波市鄞州區(qū)要求全部關(guān)閉現(xiàn)金貸平臺。
11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)布了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，其中提到，“近年來有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小貸公司或允許小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，部分機構(gòu)開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患。”可見，這一“特急”公文就是針對現(xiàn)金貸而發(fā)出的。
僅隔一天，央行、銀監(jiān)會召集多地金融辦負(fù)責(zé)人召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，這標(biāo)志著對現(xiàn)金貸的整治向縱深推進。從會議傳出的消息看，對現(xiàn)金貸政策不會“一刀切”，利率不得超過36%。而行業(yè)更關(guān)注的是“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”會否在下周發(fā)布。
開鑫金服總經(jīng)理周治翰對本報記者表示，“此次監(jiān)管叫停新增網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，主要目的是為了規(guī)范現(xiàn)金貸的發(fā)展，防范金融風(fēng)險，并非打擊網(wǎng)絡(luò)小貸，包括小貸公司。但當(dāng)前現(xiàn)金貸的瘋狂生長，讓互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照成為一些機構(gòu)期望的護身符，脫離了發(fā)放牌照的初衷。從去年的網(wǎng)貸平臺限額，到現(xiàn)在的停發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，網(wǎng)貸平臺或網(wǎng)絡(luò)小貸本身并沒有錯，只是因為在發(fā)展過程中跑偏了，脫離了為實體經(jīng)濟輸血的初衷。”
現(xiàn)金貸平臺面臨“生死劫”
全國到底有多少家平臺從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)？11月20日，國家互金安全專委會在我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告
中給出了答案。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至11月19日，技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)正在運營現(xiàn)金貸平臺2693家。其中，通過網(wǎng)站、微信公眾號、移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺分別為1044家、860家、429家。
目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%。監(jiān)測情況來看，近期上述現(xiàn)金貸平臺各類用戶近1000萬人，預(yù)計有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在1個月內(nèi)連續(xù)借款10家以上平臺。
目前，由于近2700家現(xiàn)金貸平臺并沒有一個合法的放貸身份，因此，很多平臺欲借道網(wǎng)絡(luò)小貸獲取資質(zhì)，而更多的平臺通過“助貸”模式開展業(yè)務(wù)，資金來源包括銀行、信托、P2P、小貸公司及網(wǎng)絡(luò)小貸公司等渠道。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2017年7月底，全國累計已經(jīng)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照153張，共有18家P2P網(wǎng)貸平臺或助貸平臺通過其運營主體公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)獲得了21張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。截至2017年11月底，有30家現(xiàn)金貸平臺通過其運營主體公司或其股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)）。
對于現(xiàn)金貸未來監(jiān)管方向，網(wǎng)貸之家研究員分析認(rèn)為，監(jiān)管部門會實施穿透式監(jiān)管、規(guī)范利率，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等現(xiàn)有成熟的監(jiān)管文件將繼續(xù)作為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓的工作依據(jù)，對違法違規(guī)行為予以監(jiān)督管理；現(xiàn)金貸平臺將按照監(jiān)管要求的準(zhǔn)入規(guī)則進行對標(biāo)整改，合規(guī)者繼續(xù)生存，不合規(guī)者則加速退場；加強機構(gòu)間信用合作，鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量網(wǎng)絡(luò)小貸的清理整頓不可避免，助貸機構(gòu)也將納入規(guī)范整頓的重點。
“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”發(fā)布進入倒計時，面臨重拳整治的現(xiàn)金貸平臺在忐忑中等待“裁決”。
【來源：證券日報 作者：于德良】
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