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市場(chǎng)潛力爆發(fā)之下，玩家也已經(jīng)開始跑馬圈地。

日前，一份《2017年中國(guó)信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》顯示，自2012年至2016年，我國(guó)信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元人民幣上升至4.06萬億元人民幣，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到37%。2017年信用卡代償市場(chǎng)貸后余額規(guī)模在870億左右。

據(jù)了解，《報(bào)告》是信用卡代償領(lǐng)域首個(gè)行業(yè)研究報(bào)告，由小贏卡貸聯(lián)合艾瑞咨詢，對(duì)全國(guó)31個(gè)省，2649位信用卡用戶進(jìn)行問卷調(diào)查以及26位信用卡代償用戶訪談后完成。

央行數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)信用卡存量從2007年的0.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2016年的4.7億張，飆升近5倍。僅2015年底，信用卡期末應(yīng)償信貸余額就多達(dá)3.1萬億元。在艾瑞集團(tuán)金融行業(yè)首席分析師李超看來，中國(guó)的信用卡代償環(huán)境已經(jīng)具備。

市場(chǎng)潛力爆發(fā)之下，玩家也已經(jīng)開始跑馬圈地。小贏卡貸之外，包括拉卡拉的替你換，省唄、還唄、卡卡貸等市場(chǎng)參與者已經(jīng)占據(jù)一定市場(chǎng)位置。據(jù)小贏卡貸方面透露，其平臺(tái)去年六月上線以來，目前授信額度已經(jīng)突破100億元，而這僅僅是申請(qǐng)額度的十分之一。

事實(shí)上，信用卡代償（balance transfer）在國(guó)外并不是新鮮概念，市場(chǎng)也非常大，但在國(guó)內(nèi)這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域還處于完全的萌芽期。而由于國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境、消費(fèi)習(xí)慣、征信基礎(chǔ)差異巨大，市場(chǎng)蛋糕雖然看起來不小，但同樣的服務(wù)類型能不能收到同樣的市場(chǎng)反響還需要具體問題具體分析。

幫主采訪的一些業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，想做信用卡代償業(yè)務(wù)顯然是需要一些門檻的（這也是為什么目前進(jìn)入微額現(xiàn)金貸領(lǐng)域的市場(chǎng)玩家遠(yuǎn)比進(jìn)入這一領(lǐng)域多的緣故），簡(jiǎn)單來說，開展信用卡代償業(yè)務(wù)需要滿足幾個(gè)基本要素：1、足夠低的資金成本，2、足夠強(qiáng)的風(fēng)控技術(shù)3、強(qiáng)大的服務(wù)疊加和用戶留存能力。幫主下面來逐個(gè)分析。

第一個(gè)要素，更便宜的錢。

信用卡代償平臺(tái)的資金來源不外乎兩種：個(gè)人用戶資金、機(jī)構(gòu)資金。細(xì)化后機(jī)構(gòu)資金的來源又包括銀行、信托、消費(fèi)金融公司等（強(qiáng)有力背書的大平臺(tái)可能會(huì)有ABS的融資機(jī)會(huì)）。

小贏科技總裁成少勇告訴幫主，目前其信用卡代償業(yè)務(wù)的資金來源主要小贏理財(cái)?shù)钠脚_(tái)資金居多，機(jī)構(gòu)資金次之，未來的計(jì)劃是機(jī)構(gòu)和個(gè)人資金各占一半。但他也透露，因?yàn)橛斜姲脖ｋU(xiǎn)的第三方保障，平臺(tái)本身的資金成本較低（獲客成本也相對(duì)低。）

不過如果信用卡代償用戶資質(zhì)足夠好，那么有沒有一種可能是，平臺(tái)通過對(duì)接到越來越多的機(jī)構(gòu)資金降低成本，那么最終由p2p向p2b去轉(zhuǎn)化？

成少勇認(rèn)為，低成本的資金固然好，但資金的穩(wěn)定和多元也非常重要，平臺(tái)個(gè)人資金的成本略高，但是穩(wěn)定性同樣較高。

第二個(gè)要素，足夠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)。

這應(yīng)該是一切消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的立命之本。對(duì)于費(fèi)率水平和信用卡差不多的代償業(yè)務(wù)，走的顯然不是高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的路子，因此消弭潛在壞賬可能也是降成本的關(guān)鍵。

此外，風(fēng)控做的足夠好，識(shí)別借款人的精準(zhǔn)度提高，完全可以做出更有競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，好用戶的分期費(fèi)率就會(huì)越低。畢竟和無卡群體比，持卡人群是消費(fèi)信貸人群結(jié)構(gòu)中的比較優(yōu)質(zhì)的一群，而卡貸絕對(duì)是一個(gè)高頻場(chǎng)景。

成少勇告訴幫主，在風(fēng)控模型的使用上傳統(tǒng)銀行一般就用回歸模型，金融科技公司大家更多采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型，小贏是兩種模式結(jié)合起來做。對(duì)借款人的畫像可以做到更加精準(zhǔn)，“這也是敢于調(diào)高放款額度的關(guān)鍵。”

有信用卡代償曾經(jīng)做過市場(chǎng)調(diào)研，從市場(chǎng)余額來看，中國(guó)最高是房貸，16萬億；而排第二的，就是信用卡，4萬億。而這其中，40%中間部分的“循環(huán)戶”（會(huì)產(chǎn)生逾期，需要賬單分期），就是信用卡代償瞄準(zhǔn)的市場(chǎng)。

根據(jù)《報(bào)告》，目前國(guó)內(nèi)信用卡代償用戶多位于東部經(jīng)濟(jì)和教育發(fā)達(dá)地區(qū)，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數(shù)用戶月收入集中在5000-10000元的范圍內(nèi)，收入水平整體較好。

第三個(gè)問題，可能是代償模式能夠長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵，如何把流量變成留存量。

在幫主看來，畢竟代償業(yè)務(wù)不同于正在接受“雷霆監(jiān)管”的小額現(xiàn)金貸，其圈住的是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的用戶群，拼的不是高利率而是“薄利多銷”的路線，難以靠“息差”盈利，如果利潤(rùn)太低，玩家很難建立持續(xù)的商業(yè)模式。

有業(yè)內(nèi)人士就告訴幫主，市場(chǎng)參與者希望進(jìn)入到這個(gè)圈子里，還是看到中國(guó)信用卡市場(chǎng)和目標(biāo)人群的發(fā)展?jié)摿Γㄟ^一次次“精篩”次優(yōu)人群，逐步用平臺(tái)上其他的綜合金融服務(wù)留住和培養(yǎng)用戶，發(fā)展其成為平臺(tái)理財(cái)客群。

小贏卡貸方面也告訴幫主，目前卡貸人群和理財(cái)人群重合不大，但未來為卡貸用戶提供多重金融服務(wù)，提高用戶粘性是必然的方向。

根據(jù)上述《報(bào)告》，信用卡代償用戶在選擇平臺(tái)時(shí)考慮的因素很多，其中：申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低、放款速度快被視為最重要的三個(gè)因素。但是，其他因素如平臺(tái)知名度、審批速度、以及高額度也受到了廣泛關(guān)注。

成少勇告訴幫主，其卡貸用戶目前圈定的是信用卡人群中10%的部分，匹配的是平臺(tái)愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)，未來其爭(zhēng)奪市場(chǎng)的關(guān)鍵在于利率和額度，今年內(nèi)將把額度提升到最高10萬，“如果可以判斷人群足夠優(yōu)質(zhì)，那么10萬甚至更多的授信都可以給到。”

那么，信用卡代償市場(chǎng)還面臨哪些制約或者說風(fēng)險(xiǎn)？

幫主和一些從業(yè)者了解發(fā)現(xiàn)，這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展關(guān)鍵和信用卡上游——銀行的關(guān)系密切而微妙——既有資金合作也有客群競(jìng)爭(zhēng)。而未來銀行對(duì)這一市場(chǎng)的反撲確實(shí)有可能對(duì)這一行業(yè)形成一定沖擊。

上述《報(bào)告》也分析認(rèn)為，由于商業(yè)銀行整體凈利差的逐年收窄，在監(jiān)管環(huán)境不變的情況下，預(yù)計(jì)未來商業(yè)銀行對(duì)信用卡代償?shù)膽B(tài)度會(huì)更加開放。

而事實(shí)上，包括螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都在開展類似業(yè)務(wù)。多重?cái)D壓之下，創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)代償平臺(tái)顯然需要盡早卡位圈定粘性用戶，并且持續(xù)用有競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)做大蛋糕。

【來源：琥珀幫主】