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傳北京率先對高利貸動手,兩種形態(tài)監(jiān)管?金融

砍柴網 / 互金咖 / 2017-11-28 22:09
11月27日,有知情人士對互金咖表示,針對現(xiàn)金貸監(jiān)管,有北京的地方監(jiān)管人士已揮臂疾呼:“北京不需要帶血的資本,讓高利貸滾出北京!”

傳北京率先對高利貸動手,或區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管1

11月27日,有知情人士對互金咖表示,針對現(xiàn)金貸監(jiān)管,有北京的地方監(jiān)管人士已揮臂疾呼:“北京不需要帶血的資本,讓高利貸滾出北京!”

當天,另有消息稱,近日北京互金協(xié)會針對現(xiàn)金貸召開閉門會議,探討現(xiàn)金貸監(jiān)管方案。據知情人士反饋,北京金融機構領導對現(xiàn)金貸監(jiān)管提出如下要求:

1 . 沒有放貸牌照或者p2p平臺的,從事現(xiàn)金貸的一律取締;

2 . P2P平臺從事現(xiàn)金貸的必需向北京互金協(xié)會報備;

3 . P2P平臺從事現(xiàn)金貸的,利息和費率加起來不能超過36%;

4 . 時間點要求是12/31號

不過,上述消息尚沒有得到北京互金協(xié)會確認。

巧合的是,掌眾金融也宣布從11月26日起將小額現(xiàn)金產品費息至年化36%以下。當天,掌眾金融有關人士回應互金咖稱,“公司早在3個月前已開始進行產品下調測試布局,上周六、周日正好產品切換成功,并正式上線。”

據估算,目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在 6000 到 10000 億元,潛在的市場規(guī)模達到 4-5 萬億。從地區(qū)分布來看,現(xiàn)金貸平臺主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份,客群主要以男性為主,年齡大多在 18-40 歲之間。

此前,業(yè)內機構以安卓市場累計下載量前 100 的現(xiàn)金貸平臺作為樣本,對現(xiàn)金貸平臺運營公司所在地區(qū)進行統(tǒng)計。現(xiàn)金貸平臺地區(qū)分布主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份,其中,上海現(xiàn)金貸平臺數(shù)量高達 34 家,北京 22家,廣東 17 家,浙江 15 家。

建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管

另據前述知情人士透露,目前,針對現(xiàn)金貸監(jiān)管,在監(jiān)管部門的討論稿中,提出建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管。

一是微額短期產品(Single Payment Loan)

借款總額:借款金額不超過2000元

借款周期:借款周期不超過30天

日利率:每日收費不得超過1%,每日收費不得超過20元

還款寬限期:7天

債務封頂:總收費不超過借款本金的的50%,保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。

催收行為:杜絕線下暴力催收,同時在線上重點保護個人隱私

征信體系:建設統(tǒng)一征信體系

二、微額分期產品(Installment Loan)

借款總額:借款金額不超過5000元

借款周期:借款周期不超過12月

日利率:每日收費不得超過0.3%,每日收費不得超過20元

還款寬限期:7天

債務封頂:總收費不超過借款本金的的50%,保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。

催收行為:杜絕線下暴力催收,同時在線上重點保護個人隱私

征信體系:建設統(tǒng)一征信體系

對此,該知情人士稱,從討論稿來看,監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸的監(jiān)管有些類似英國的做法。英國規(guī)定每天收費0.8%、違約費用15元的上限。

廣州安易達互聯(lián)網小額貸款公司總經理徐北表示,如果按照上述區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管的話,比想象要好的多。“感覺態(tài)度是保守的,手段是溫和的。”徐北直言。

“對于現(xiàn)金貸強調持牌經營,息費(綜合費率)不能超過36%,但違約金和罰息是另外計算。此舉符合國際慣例,避免一些惡意借貸。”徐北認為。“此外,劃定現(xiàn)金2000以下(原來一直認為是3000,五百美金),有場景消費金融分期5000以下兩條額度門檻。”

此外,在零壹數(shù)據統(tǒng)計的 400 余家現(xiàn)金貸樣本平臺中,這類小額超短期貸款兩年內快速攀升,2017 年 3 月開始,樣本規(guī)模穩(wěn)定在 100億人民幣以上,且仍在快速增長;2017 年 1 至 10 月平均月度增長率達到 14.2%,當月這類小額超短期貸款規(guī)模達到了同期樣本交易總額的 12.7%。零壹數(shù)據保守估計,2017 年 1至 10 月,通過 P2P 網貸獲得資金的現(xiàn)金貸業(yè)務超過 2000 億元。

互聯(lián)網金融公司現(xiàn)金貸交易模式

傳北京率先對高利貸動手 現(xiàn)金貸或區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管1

各國努力尋求監(jiān)管平衡

此前,英國金融行為監(jiān)管局(FCA)于2014年4月率先頒布了《消費貸款管理細則》,對高成本短期貸款(hight-cost shortterm ,包含Payday Loan)進行監(jiān)管。2015 年,頒布的法規(guī)規(guī)定:“所有貸款的利息和費用每天不得超過 0.8%”。

招銀前海金融首席研究員王朝陽表示,針對現(xiàn)金貸,各國的監(jiān)管均是努力在尋求監(jiān)管的平衡,趨向以下方面:

一是監(jiān)管目標。讓借款機構只向合適的人群借款;讓消費者充分了解借款所承擔的義務與風險。

二是監(jiān)管范圍。圈定對借款機構合理的業(yè)務范圍。 美國對 Payday Loan 產品和車貸等納入監(jiān)管。英國將 P2P 借款及 APR(年化利率)高于 100%的產品均納入高成本短期借款范疇。

三是準入機制。美英 Payday Loan 機構需向主管部門申請資格認證。

四是貸款要素限制,包括:借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等,從而避免借款用戶通過持續(xù)周轉、多頭借貸等方式承擔遠超過自身可負荷債務總額,陷入債務陷阱。

五是引導優(yōu)化產品服務。如美國監(jiān)管部門建議 Payday Loan 提供低風險的長期貸款產品,即允許出借人提供兩種長期貸款選項:一種為年化利率上限為 28%且申請費用不得超過 20 美金的貸款;另一種為貸款期限不超過 2 年,年化利率不超過 36%的貸款,但違約率需要控制在 5%以內。

六是建立監(jiān)管報告機制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報告系統(tǒng)匯報所有信貸數(shù)據,包括足額償還測試或者本金償還選項等信息。

對此,徐北表示,總體看,如果按照上述監(jiān)管建議執(zhí)行的話,對于現(xiàn)有現(xiàn)金貸公司,利率較高的影響很大(靠利率收益覆蓋);對于一定客群和風控基礎的,有一定客流人群的,影響則不大。但是小的平臺(日放款了不到200萬),將加速淘汰,主要是因為共借人群高度重疊。

【來源:互金咖



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