傳北京率先對高利貸動手,兩種形態監管?金融
11月27日,有知情人士對互金咖表示,針對現金貸監管,有北京的地方監管人士已揮臂疾呼:“北京不需要帶血的資本,讓高利貸滾出北京!”
當天,另有消息稱,近日北京互金協會針對現金貸召開閉門會議,探討現金貸監管方案。據知情人士反饋,北京金融機構領導對現金貸監管提出如下要求:
1 . 沒有放貸牌照或者p2p平臺的,從事現金貸的一律取締;
2 . P2P平臺從事現金貸的必需向北京互金協會報備;
3 . P2P平臺從事現金貸的,利息和費率加起來不能超過36%;
4 . 時間點要求是12/31號
不過,上述消息尚沒有得到北京互金協會確認。
巧合的是,掌眾金融也宣布從11月26日起將小額現金產品費息至年化36%以下。當天,掌眾金融有關人士回應互金咖稱,“公司早在3個月前已開始進行產品下調測試布局,上周六、周日正好產品切換成功,并正式上線。”
據估算,目前整個現金貸行業的規模約在 6000 到 10000 億元,潛在的市場規模達到 4-5 萬億。從地區分布來看,現金貸平臺主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份,客群主要以男性為主,年齡大多在 18-40 歲之間。
此前,業內機構以安卓市場累計下載量前 100 的現金貸平臺作為樣本,對現金貸平臺運營公司所在地區進行統計。現金貸平臺地區分布主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份,其中,上海現金貸平臺數量高達 34 家,北京 22家,廣東 17 家,浙江 15 家。
建議區分兩種形態監管
另據前述知情人士透露,目前,針對現金貸監管,在監管部門的討論稿中,提出建議區分兩種形態監管。
一是微額短期產品(Single Payment Loan)
借款總額:借款金額不超過2000元
借款周期:借款周期不超過30天
日利率:每日收費不得超過1%,每日收費不得超過20元
還款寬限期:7天
債務封頂:總收費不超過借款本金的的50%,保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為:杜絕線下暴力催收,同時在線上重點保護個人隱私
征信體系:建設統一征信體系
二、微額分期產品(Installment Loan)
借款總額:借款金額不超過5000元
借款周期:借款周期不超過12月
日利率:每日收費不得超過0.3%,每日收費不得超過20元
還款寬限期:7天
債務封頂:總收費不超過借款本金的的50%,保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為:杜絕線下暴力催收,同時在線上重點保護個人隱私
征信體系:建設統一征信體系
對此,該知情人士稱,從討論稿來看,監管部門對現金貸的監管有些類似英國的做法。英國規定每天收費0.8%、違約費用15元的上限。
廣州安易達互聯網小額貸款公司總經理徐北表示,如果按照上述區分兩種形態監管的話,比想象要好的多。“感覺態度是保守的,手段是溫和的。”徐北直言。
“對于現金貸強調持牌經營,息費(綜合費率)不能超過36%,但違約金和罰息是另外計算。此舉符合國際慣例,避免一些惡意借貸。”徐北認為。“此外,劃定現金2000以下(原來一直認為是3000,五百美金),有場景消費金融分期5000以下兩條額度門檻。”
此外,在零壹數據統計的 400 余家現金貸樣本平臺中,這類小額超短期貸款兩年內快速攀升,2017 年 3 月開始,樣本規模穩定在 100億人民幣以上,且仍在快速增長;2017 年 1 至 10 月平均月度增長率達到 14.2%,當月這類小額超短期貸款規模達到了同期樣本交易總額的 12.7%。零壹數據保守估計,2017 年 1至 10 月,通過 P2P 網貸獲得資金的現金貸業務超過 2000 億元。
互聯網金融公司現金貸交易模式
各國努力尋求監管平衡
此前,英國金融行為監管局(FCA)于2014年4月率先頒布了《消費貸款管理細則》,對高成本短期貸款(hight-cost shortterm ,包含Payday Loan)進行監管。2015 年,頒布的法規規定:“所有貸款的利息和費用每天不得超過 0.8%”。
招銀前海金融首席研究員王朝陽表示,針對現金貸,各國的監管均是努力在尋求監管的平衡,趨向以下方面:
一是監管目標。讓借款機構只向合適的人群借款;讓消費者充分了解借款所承擔的義務與風險。
二是監管范圍。圈定對借款機構合理的業務范圍。 美國對 Payday Loan 產品和車貸等納入監管。英國將 P2P 借款及 APR(年化利率)高于 100%的產品均納入高成本短期借款范疇。
三是準入機制。美英 Payday Loan 機構需向主管部門申請資格認證。
四是貸款要素限制,包括:借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等,從而避免借款用戶通過持續周轉、多頭借貸等方式承擔遠超過自身可負荷債務總額,陷入債務陷阱。
五是引導優化產品服務。如美國監管部門建議 Payday Loan 提供低風險的長期貸款產品,即允許出借人提供兩種長期貸款選項:一種為年化利率上限為 28%且申請費用不得超過 20 美金的貸款;另一種為貸款期限不超過 2 年,年化利率不超過 36%的貸款,但違約率需要控制在 5%以內。
六是建立監管報告機制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報告系統匯報所有信貸數據,包括足額償還測試或者本金償還選項等信息。
對此,徐北表示,總體看,如果按照上述監管建議執行的話,對于現有現金貸公司,利率較高的影響很大(靠利率收益覆蓋);對于一定客群和風控基礎的,有一定客流人群的,影響則不大。但是小的平臺(日放款了不到200萬),將加速淘汰,主要是因為共借人群高度重疊。
【來源:互金咖】
1.砍柴網遵循行業規范,任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源;2.砍柴網的原創文章,請轉載時務必注明文章作者和"來源:砍柴網",不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任;3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。