現(xiàn)金貸暗藏畸高利率 無須擔保抵押年利率動輒400%金融
日前主營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“趣店”在美上市引發(fā)了不小的爭議,同時也讓近一年多來規(guī)模暴增的現(xiàn)金貸再次浮出水面。對于處于風口浪尖的現(xiàn)金貸,業(yè)內(nèi)急于批清關(guān) 系,“我們不是現(xiàn)金貸,不要把我們混為一談。”這是記者近日采訪不少機構(gòu)得到的普遍回應(yīng)。到底備受詬病的現(xiàn)金貸為何物?存在怎樣的風險?未來又將何去何 從?《經(jīng)濟參考報》記者進行了調(diào)研采訪。
無須擔保抵押年利率動輒400%
現(xiàn)金貸有多火?打開App Store,輸入“現(xiàn)金貸”,一下子跳出來幾百個APP,“不查征信,免電話審核”“通過率高達98%,無須擔保,60秒放款”“憑身份證輕松貸款8000元,門檻低,通過率高,速度快”等廣告語充斥手機屏幕。
28歲的魏楷因為急需用錢今年曾使用過現(xiàn)金貸,“借款很簡單,在APP上填寫身份證、手機號、住址等一些基本信息后就可以借到錢了。我當時在‘現(xiàn)金巴士’ 上借了1000元,14天期,利息只要4元,看起來很便宜,但其實還要額外收取快速信審費72元,賬戶管理費24元,實際上總共要收100元。”
這樣算來,看似利息4元,年化利率只有約10%,但實際加上各種費用,借貸利率已高達年化261%。
無須擔保抵押,金額不大,期限在30天以內(nèi),利率高、不限用途,這些被視為現(xiàn)金貸的主要特點。現(xiàn)金貸主要被用于小額消費或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。客戶群主要是30歲以下的年輕人,學歷低、收入低但負債消費觀念強,同時財商意識不強對資金價格不敏感。
記者體驗了其中一款名為“錢站”的現(xiàn)金貸平臺,該平臺頁面上不僅有“身份證貸款”,還赫然列有銀監(jiān)會如今已明文禁止的“大學生貸款”字樣。記者以身份證貸 款進行了相關(guān)操作,借款1000元,期限14天,平臺名為零利息,實際要收取服務(wù)費142元再加上運營費8元,總共150元的費用在放款時就已直接收取。 如此算來,一筆14天期的1000元本金借款,要付出150元的借款成本,借貸年化利率竟然高達391%。
不僅利率高到離譜,滯納金更是令人咋舌。記者體驗的現(xiàn)金貸產(chǎn)品,如果14天后不能按時還款,還將額外收取每天20元的逾期費和每天5元的滯納金,也就是每天25元。
“400%的利率很正常,還有600%的呢,但平臺一般都是折算成日息報給借款人的,且借款一般都是1000元、2000元這種小額的,利息看起來就沒那么高了。”一家現(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士告訴記者,現(xiàn)金貸的客戶群對資金價格并不敏感,借到錢比錢的價格更重要。
風險隱患多亟待監(jiān)管進一步介入
事實上,正是“趣店”披露的招股說明書,揭開了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的暴利面紗。這家號稱“中國最大的在線小額借款平臺”,其中83.3%的利潤來源于向客戶收取的 金融服務(wù)費,也就是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)和趣分期商城業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示,趣店年化利息超過36%的貸款占比為59.5%。得益于此,趣店上半年凈利潤高達10億元,同 比增長695%,傲視不少實體經(jīng)濟企業(yè)。
更多和趣店一樣以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主或涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,正在瘋狂汲取監(jiān)管盲區(qū)下的行業(yè)暴利。盈燦咨詢測算,目前現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模大約在6000 億元到1萬億元間,其中電商系現(xiàn)金貸規(guī)模在5000億元左右,垂直系和網(wǎng)貸系現(xiàn)金貸規(guī)模在1000億元左右,而持牌系的規(guī)模在4000億元以下。
“我們平臺原來主要做P2P業(yè)務(wù),但不盈利,最近一個月才開始做現(xiàn)金貸,利率在年化400%左右。但因為用戶群的特質(zhì),所以風險也蠻大,我們內(nèi)部測算壞賬率可能達到16%至40%。只能用高利率來覆蓋高風險,風控很難做。”上述現(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士稱。
“很多平臺對借款人資質(zhì)不進行審查,通過各種名目突破利率36%的法定限額,發(fā)生逾期后對借款人進行暴力催收。”上海大學科技金融研究所副所長孟添表示,現(xiàn)金貸受質(zhì)疑的最大風險點在于變相高利貸。
上海財經(jīng)大學經(jīng)濟系主任金煜也指出,現(xiàn)金貸實際上就是線上的民間借貸,且有演變?yōu)榫€上高利貸的趨勢,在逐利的驅(qū)動下,現(xiàn)在各大平臺都在大張旗鼓地開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),如果放任其大規(guī)模發(fā)展,很可能帶來風險。
有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)金貸行業(yè)用戶多頭借貸行為(向兩個及以上平臺借貸)已超過50%,多數(shù)借貸人在3家以上平臺借款。
金煜認為,如果平臺壞賬率上升導致資金緊張,而又沒有新的平臺加入,這個行業(yè)離崩塌就不遠了。屆時,不僅投資者受損,整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定都可能受到影響。
數(shù)據(jù)顯示,有銀行通過認購消費貸證券化產(chǎn)品的形式,將資金投入到了現(xiàn)金貸平臺中。趣店創(chuàng)始人羅敏就表示,“趣店也是科技公司,我們也是平臺,是撮合,我們借出去的錢90%是別人的錢,其中40%是各家銀行的錢。”
現(xiàn)金貸的瘋狂發(fā)展已經(jīng)引發(fā)監(jiān)管層的關(guān)注。據(jù)記者了解,銀監(jiān)會今年4月發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》就曾提出:做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理 整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù),確保出借人資金來源合法,禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不 得違法高利放貸及暴力催收。
孟添認為,現(xiàn)金貸的商業(yè)模式雖然有存在的現(xiàn)實意義,但同時也要受到更強的監(jiān)管,否則很容易出現(xiàn)風險。建議相關(guān)監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸要進一步加強監(jiān)管,對整體業(yè)務(wù)進行排摸,落地細則,限制其發(fā)展的灰色地帶。
【來源:經(jīng)濟參考報】
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