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互聯(lián)網(wǎng)汽車金融屬于典型的場(chǎng)景金融，當(dāng)前，傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)場(chǎng)景依舊處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，與傳統(tǒng)汽車消費(fèi)場(chǎng)景深度契合的傳統(tǒng)汽車金融模式和機(jī)構(gòu)也就占據(jù)著主導(dǎo)地位。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機(jī)構(gòu)而言，能做的大概是八個(gè)字，提前布局、等待時(shí)機(jī)。

萬(wàn)億市場(chǎng)，尋找恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)

汽車是個(gè)大產(chǎn)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，2016年，汽車行業(yè)擁有規(guī)模以上企業(yè)14110余家，工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)15.5%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)4.5%，實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入80185.8億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額6677.4億元，完成固定資產(chǎn)投資12037億元。

大產(chǎn)業(yè)便會(huì)有大金融。廣義上看，與汽車相關(guān)的金融活動(dòng)都是汽車金融，既包括消費(fèi)過程中的汽車消費(fèi)金融，租賃過程中的租賃金融，也包括汽車抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中的車抵貸業(yè)務(wù)等，同時(shí)，考慮到汽車產(chǎn)業(yè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，包括經(jīng)銷商的訂單融資、主機(jī)廠的融資業(yè)務(wù)以及汽車后市場(chǎng)相關(guān)消費(fèi)場(chǎng)景，也都是汽車金融的范疇。

顯然，依托于龐大的汽車產(chǎn)業(yè)鏈，汽車金融具有廣闊的想象空間。僅從零售環(huán)節(jié)看，2016年汽車銷售量高達(dá)2802.8萬(wàn)輛，以汽車金融滲透率（即購(gòu)車人群中使用金融手段的比例）35%計(jì)算，意味著一年有981萬(wàn)輛車為金融手段購(gòu)買，以均價(jià)10萬(wàn)元和70%的貸款率計(jì)算，合計(jì)授信規(guī)模約6800億元。隨著汽車均價(jià)的提升和金融滲透率的增加，購(gòu)車環(huán)節(jié)的融資規(guī)模至少還有一倍的增長(zhǎng)空間。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒的背景下，這種想象空間顯得愈發(fā)珍貴。

早在2003年前后，國(guó)內(nèi)便有商業(yè)銀行成立專門的汽車金融事業(yè)部。作為最早的參與者，在龐大的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行截取了最豐厚的一段，即主機(jī)廠金融服務(wù)，貫穿于新車的生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)。作為典型的重資本經(jīng)營(yíng)模式，主機(jī)廠資金需求規(guī)模大、且對(duì)融資成本非常敏感，非銀行金融機(jī)構(gòu)基本不具備承接能力，同時(shí)，主機(jī)廠的重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式與銀行重視抵質(zhì)押擔(dān)保的信貸文化非常契合，兩者一拍即合。在新車消費(fèi)貸領(lǐng)域，通過與主機(jī)廠與4S店的深度合作，銀行也占據(jù)著主要的市場(chǎng)份額。

以平安銀行為例，截止2016年末，零售端汽車貸款余額達(dá)到952.64億元，占個(gè)人貸款的17.61，%，高于個(gè)人住房按揭貸款，其中，當(dāng)年新發(fā)放汽車貸款820.88億元，同比增長(zhǎng)37.73%。

由于基本不可能切入整車生產(chǎn)領(lǐng)域，對(duì)于汽車金融公司、融資租賃公司、小貸公司及各類互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司而言，其切入點(diǎn)也主要聚焦于汽車的零售環(huán)節(jié)及車后市場(chǎng)。與新車交易不同，二手車交易存在車況評(píng)估、渠道碎片化且貸后管理困難等問題，銀行和汽車金融公司等傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)介入不多，也為各類新興的機(jī)構(gòu)帶來(lái)了市場(chǎng)空間。

消費(fèi)場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)，固化的格局與松動(dòng)的市場(chǎng)

基于購(gòu)買場(chǎng)景的消費(fèi)金融，貸款產(chǎn)品只是整個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)中的支付工具，唯有沉浸于整個(gè)場(chǎng)景之內(nèi)，才有生命力與競(jìng)爭(zhēng)力。因此，無(wú)論是新車交易還是二手車交易，都要從場(chǎng)景著手。

通常來(lái)講，基于對(duì)場(chǎng)景的絕對(duì)把控力，由場(chǎng)景方自己做消費(fèi)金融是最流暢的，在新車交易場(chǎng)景中，主機(jī)廠旗下的汽車金融公司便承擔(dān)著這一角色。而在二手車交易場(chǎng)景中，市場(chǎng)集中度低，高度碎片化，多數(shù)車商的庫(kù)存車輛在10輛以下，自行做金融形不成規(guī)模效應(yīng)，不具有可行性，只好開放給第三金融機(jī)構(gòu)。

而對(duì)于第三金融機(jī)構(gòu)而言，碎片化的場(chǎng)景成本太高，仍然需要尋找規(guī)?；蚍?。從現(xiàn)階段的探索來(lái)看，主要有以下四種模式。

一是汽車電商模式。通過線上流量入口，聚集規(guī)模化客源，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)?；涞亍o(wú)論是天貓、蘇寧、京東等綜合電商平臺(tái)的汽車超市，還是易車、汽車之家、瓜子、優(yōu)信的線上入口，走的都是這個(gè)模式。

汽車電商通過平臺(tái)化模式解決了流量問題，金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模復(fù)制，但對(duì)線下環(huán)節(jié)把控力較低，并不能從根本上改善線下購(gòu)車體驗(yàn)。在與傳統(tǒng)汽車金融模式的競(jìng)爭(zhēng)中，也就不具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

二是SaaS模式。SaaS全稱Software-as-a-Service（軟件即服務(wù)），是指廠商將應(yīng)用軟件統(tǒng)一部署在自己的服務(wù)器上，客戶可以根據(jù)自己實(shí)際需求，通過互聯(lián)網(wǎng)向廠商定購(gòu)所需的應(yīng)用軟件服務(wù)，按定購(gòu)的服務(wù)多少和時(shí)間長(zhǎng)短向廠商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得廠商提供的服務(wù)（概念來(lái)自于百度）。所謂的SaaS模式，是指軟件服務(wù)商通過向4S店及二手車商提供軟件系統(tǒng)服務(wù)，從沉淀數(shù)據(jù)信息中發(fā)掘有價(jià)值的交易數(shù)據(jù)，結(jié)合外部第三方數(shù)據(jù)，建立有效的風(fēng)控模型，切入金融業(yè)務(wù)。

這一模式成功解決了風(fēng)控問題，一定程度上也解決了流量問題。不過，由于購(gòu)車屬于單次消費(fèi)場(chǎng)景，存量客戶的歷史購(gòu)車數(shù)據(jù)對(duì)于預(yù)測(cè)新客戶的購(gòu)車行為并無(wú)價(jià)值，更多地只能切入車后金融和經(jīng)銷商的訂單融資業(yè)務(wù)。

三是融資租賃模式。融資租賃模式中，租賃公司自行購(gòu)入新車再租給用戶，避開了新車場(chǎng)景中主機(jī)廠與4S店的利益共同體問題。在用戶體驗(yàn)上，除了產(chǎn)權(quán)歸屬問題，與一般的分期購(gòu)車體驗(yàn)無(wú)異，正在為越來(lái)越多的購(gòu)車人所接受，而融資租賃也有望在汽車金融業(yè)務(wù)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。

某種程度上，融資租賃模擬了新車購(gòu)車場(chǎng)景，涉及到大量的線下環(huán)節(jié)，屬于典型的O2O運(yùn)營(yíng)模式，換句話講，若缺乏線下場(chǎng)景布局，基本上是做不好汽車金融融資租賃業(yè)務(wù)的。筆者曾訪談專注做融資租賃業(yè)務(wù)的汽車金融創(chuàng)業(yè)平臺(tái)花生好車，其模式便是在三四線城市、自建門店，通過直租方式為用戶提供用車服務(wù)。在業(yè)務(wù)延展性上，直租模式打通了汽車采購(gòu)（廠家集采）、汽車金融、汽車保險(xiǎn)、維修養(yǎng)護(hù)、汽車置換等汽車全生命周期，可以以點(diǎn)帶面，實(shí)現(xiàn)多元化布局。

四是車抵貸模式。車抵貸模式下，汽車僅僅是作為抵押物出現(xiàn)，與汽車龐大而復(fù)雜的產(chǎn)銷產(chǎn)業(yè)鏈并無(wú)糾葛，切入過程最為簡(jiǎn)單，成為P2P平臺(tái)開展汽車金融業(yè)務(wù)的主流模式。雖然車抵貸與購(gòu)車場(chǎng)景無(wú)關(guān)，不過平臺(tái)在車抵貸場(chǎng)景積累經(jīng)驗(yàn)后，亦可以通過融資租賃產(chǎn)品切入汽車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)之中。

因?yàn)槠噷儆谝苿?dòng)抵押物，缺乏穩(wěn)定的價(jià)值預(yù)期，還存在較大的損毀風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此業(yè)務(wù)興趣不大。微貸網(wǎng)等P2P平臺(tái)通過線下實(shí)體經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)控準(zhǔn)入門檻以及GPS實(shí)時(shí)定位和貸后車輛控制等方式把模式做重，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的可控和業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，也構(gòu)建了強(qiáng)大的護(hù)城河。

前景展望

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)切入汽車金融領(lǐng)域，主流的打法大概是兩條腿走路，一是在主機(jī)廠與經(jīng)銷商深度捆綁的新車零售環(huán)節(jié)，以導(dǎo)流和服務(wù)者自居，融入到傳統(tǒng)模式內(nèi)部；二是在融資租賃、二手車交易及SaaS金融領(lǐng)域開辟第二戰(zhàn)場(chǎng)，避免與主機(jī)廠、經(jīng)銷商及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面沖突。

當(dāng)前，隨著國(guó)內(nèi)汽車保有量接近2億臺(tái)，汽車銷售已經(jīng)逐步從賣方市場(chǎng)步入買方市場(chǎng)，傳統(tǒng)的供銷體系已經(jīng)開始松動(dòng)。未來(lái)，隨著新能源汽車的崛起，國(guó)內(nèi)的汽車產(chǎn)業(yè)格局也會(huì)發(fā)生新的變局。以上種種，都會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融帶來(lái)新的機(jī)遇，現(xiàn)在要做的，便是提前布局，方能抓住未來(lái)的風(fēng)口。

【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼】