金融消費(fèi)者教育,“板子”打在誰身上?金融
近來與圈內(nèi)好友聊天,談到金融糾紛、金融刑事民事案件,大家不約而同會(huì)扼腕嘆息:唉,這一波消費(fèi)者太low,金融消費(fèi)者教育沒跟上.....
其實(shí),金融消費(fèi)者教育不是甩給老百姓一堆政策法規(guī),不是給消費(fèi)者發(fā)幾張調(diào)查問卷,而需要互動(dòng)交流,讓消費(fèi)者感到“溫度”,認(rèn)同理念,進(jìn)而實(shí)踐。
1、誰都不是“嚇”大的
某地方協(xié)會(huì)的朋友私下說,肖律師能不能寫一些嚇人的案例,威嚇一下,讓消費(fèi)者知難而退,不要進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的購買和擠兌。
這種想法的出發(fā)點(diǎn)是好的,但也許沒考慮到如今社會(huì)的多元化和變化速度,在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,在另一個(gè)時(shí)間段,由于法律和經(jīng)濟(jì)的完善與發(fā)展而發(fā)生變化,正如陌生人之間的商品交易,從阿里巴巴開始,質(zhì)疑不斷,資金流轉(zhuǎn)問題,貨物質(zhì)量問題,刷單問題等,但是,隨著支付寶、內(nèi)部稽查等制度安排,問題得到了緩解和解決。
金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展,也必然要走一條“摸著石頭過河”的道路。
老百姓有自己的道理,中雷的仇先生愿意繼續(xù)投資網(wǎng)貸平臺(tái),不是因?yàn)樗担且驗(yàn)樗阗~覺得比其他理財(cái)方式的回報(bào)率高,即便有損失也可以覆蓋,甚至利潤優(yōu)厚。
如果我們將輿論推向“p2p就是”的調(diào)子,老百姓也不會(huì)買賬,更何況現(xiàn)在網(wǎng)貸逐漸走向合規(guī),內(nèi)控越來越嚴(yán)格。單單靠喊口號(hào)式的威嚇就想把人們的美好愿望打擊到,恐怕不合時(shí)宜。
2、容錯(cuò),不包辦代替
我們要尊重被監(jiān)管對(duì)象和服務(wù)對(duì)象,放下“父愛”的包辦,信任市場,“容錯(cuò)”管理(此是向某區(qū)長學(xué)習(xí)到的新詞),顧名思義,容錯(cuò)就是在一定“容忍度”內(nèi)容許犯錯(cuò),讓事情顯露出來,找出癥結(jié),再理順管理思路進(jìn)行行業(yè)管理。
當(dāng)然,也有朋友說,金融不一樣,有強(qiáng)外溢性,這話沒錯(cuò),但金融再重要都比不過實(shí)體經(jīng)濟(jì),人家其他領(lǐng)域可以嘗試,我們可以提前把法律責(zé)任講清楚,把法律底線和負(fù)面清單放在眼前,然后讓一切嘗試凸顯在陽光下,而不是躲避監(jiān)管藏在淤泥里。
適時(shí)推出銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)“接盤俠”,也許會(huì)導(dǎo)致一個(gè)行業(yè)的“營商環(huán)境”被破壞。民間金融、非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)入“類金融領(lǐng)域”充當(dāng)信息中介,或者如小貸公司自行放貸,對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是有作用的,在“毛細(xì)血管”上給予了實(shí)體經(jīng)濟(jì)更具體和快捷的支持,應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其有益的一面。
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,法律法規(guī)的滯后,導(dǎo)致地方政策的層出不窮,其中有的及時(shí)挽回了局面,有的也影響了細(xì)分行業(yè)的蓬勃發(fā)展,讓一些創(chuàng)業(yè)人“涼了心”。
3、賣者有責(zé)與買者自負(fù)相結(jié)合
如今,一提到消費(fèi)者教育,媒體、學(xué)界、實(shí)務(wù)界就把重點(diǎn)放在:消費(fèi)者啊,消費(fèi)者,你們得自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),別鬧。
這種論調(diào)不免武斷,咱們要找到“根子”上,消費(fèi)者雖然有人性的弱點(diǎn),但是他們要想鬧起來還是因?yàn)閮?nèi)心不自洽,感覺不公平,那么,我們就得疏導(dǎo)。
必須判斷消費(fèi)者是自愿“博”高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào),還是被不法分子了,這是兩回事。
前者可能構(gòu)成刑法第176條非法吸收公眾存款罪;后者可能構(gòu)成刑法第192條集資罪或者第266條罪,法律保障金融消費(fèi)者的“被害人”地位給予其聘請(qǐng)律師、深入了解案情、參與訴訟全過程的權(quán)利。
因此,板子不能全都打在金融消費(fèi)者身上。
我們建議參照香港地區(qū)的金融產(chǎn)品銷售管理經(jīng)驗(yàn),強(qiáng)制要求銷售人員給金融消費(fèi)者講解達(dá)到x小時(shí),且允許金融消費(fèi)者有“冷靜期”,在某些大額投資后,可以在一定時(shí)間內(nèi)放棄合同。
綜上,金融消費(fèi)者教育問題是行業(yè)大事,應(yīng)當(dāng)引起各方重視,甚至反思。
我們?cè)诟吆白屬I者自負(fù)的同時(shí),有沒有要求企業(yè)起到充分講解的作用,有沒有允許自然人投資有一定的冷靜期。也許這些值得我們進(jìn)一步思考,邏輯鏈條拉長一點(diǎn),思考的角度更多一點(diǎn),更有“溫度”一點(diǎn),老百姓的金融服務(wù)“獲得感”才會(huì)更飽滿。
【來源:肖颯lawyer 】
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