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近日，在紐交所上市且市值超百億的趣店及其背后的現金貸模式，飽受質疑。

現金貸或消費貸是互聯網金融中的一種小額貸款，貸款審批快、放款快、利率高，覆蓋人群主要是傳統金融機構沒有覆蓋的人群，趣店正是這類公司的典型。目前這類公司的高利放貸、風控與催收環節都屢遭質疑。

風口浪尖上的趣店就此回應稱，公司壞賬率低于0.5%，“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬”，對壞賬“一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打”，“你不還錢，就算了，當作福利送你了”。

與趣店一樣，一些成立僅幾年的消費貸和現金貸公司，均自稱擁有強大的風控模型，能將壞賬率控制在低于商業銀行數倍之下。然而也有業內人士表示，用高利率覆蓋高風險是這類公司的通行做法，灰色的催收機制還是部分公司不為人知的制勝法寶。

中國互聯網金融協會（下稱“互金協會”）一位內部人士對第一財經表示，央行征信系統包含的征信信息主要以銀行及持牌的小貸公司為主，互金平臺并未接入。這意味著，即便在消費貸公司欠錢不還，在銀行做按揭貸款時，也查不到這筆不良記錄。

但圍堵漏洞的大網正在收緊。一方面，互金協會發起的全國互聯網金融登記披露服務平臺已經上線，將有助于防范網貸領域的“老賴”和多頭借貸；另一方面，面對催收亂象，第一財經從互金協會內部獲悉，協會正著手對催收制定相應的標準，目前已進行立項。

部分企業完全依托外部數據授信

記者采訪了解到，目前國內網貸平臺的風控模式以數據分析為主。各家平臺的風控資源不同，風控策略不同。例如，阿里花唄主要基于自有消費數據；現金貸企業，主要通過公安信息的比對或是反欺詐策略；以資產抵押為主營業務的公司風控策略也會依賴人工模式，對借貸主體的償還能力有進一步了解。趣店招股書顯示，芝麻信用為趣店提供了貸款申請人的信用分析，構成了趣店信用評估模型的重要組成部分，也減少了延期還款的情況。

趣店CEO羅敏此前對外回應時表示，雖然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消費貸公司大部分壞賬率比趣店高，主要由于趣店自己的風控體系起到了作用。

中國網絡借貸發展之初，主要采取線下抵質押登記與公證備案手續的風控手段，這類措施沒有擺脫傳統金融風控的局限，時效性和操作的滯后性無法適應網貸業務幾何式增長的需求。隨著近幾年互聯網金融蓬勃發展，第三方征信機構大量涌現，網貸平臺對借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系統、全國工商信用網、全國法院執行網等傳統征信渠道。

據了解，目前互金平臺主要通過風控以及催收兩個維度降低壞賬率。從風控上來說，根據第一財經記者不完全統計，主要有以下三種形式：一是自建風控系統，建立白名單機制，例如螞蟻金服的芝麻信用以及騰訊的微粒貸等；二是只做銀行授信的客戶以規避風險，例如91金融；三是內外部大數據相結合等。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對第一財經表示，行業內企業主要通過大數據授信以及傳統的質押物抵押擔保進行風控。在具體使用中，大多混合使用，多方位援引外部數據并結合自己的大數據進行風控。

第一財經記者針對授信及風控問題采訪了多家互金平臺，這些受訪機構在援引外部數據進行大數據風控時，各有側重。

記者還發現，在互金行業的劇烈整合之下，以資產類型細分的行業組織迅速涌現，以聚合平臺數據的方式對成員企業提供風控支持。

例如，網利寶是一家主要從事車抵貸的互金平臺，副總裁楊軍對第一財經記者表示，公司依托“車貸聯盟”進行貸前風控。所謂“車貸聯盟”，就是以共享各平臺車貸借款人信息的方式來防止車輛重復抵押。

以銀行風控體系為藍本，是很多互金機構的首選。團貸網集團數據中心數據產品部經理劉芳芳對第一財經記者表示，在風控上，團貸網主要從產品風控、流程風控、人員風控、系統風控四個體系把控風險。在征信數據來源方面，團貸網整合房產金融、汽車金融、供應鏈金融、小額信貸、消費分期、三農金融等多條業務線的業務數據。另外，也與芝麻信用在芝麻分和反欺詐功能方面進行合作。

除了第三方的業務數據，客戶互聯網行為數據也成為互金平臺授信的參考標準之一。捷越聯合創始人王曉婷表示，公司以客戶的網上可查數據和互聯網行為數據為主要授信決策基礎，依據大數法則，通過將客戶授權采集而得的相應數據字段送入數學模型及決策系統，評估借款風險，從而最終確定客戶能否放款，以及具體授信額度。

隨著互金行業的不斷發展，各家平臺根據自身業務發展模式的不同，也逐漸演化出不同的征信模式。薛洪言認為，任何一家產品的數據源都具有局限性。具體到業務層面，每一家機構的業務模式、流程都具有差異性，業務流程中會存在一些漏洞，繼而存在欺詐風險，外部的數據并沒有針對性，以通用為主。因此，行業內大部分機構都需要搭建自己的風控模型，針對業務流程里的漏洞進行風控，以維持機構的可持續發展。風控模型維度很廣，主要包括防騙貸、識別“羊毛黨”模型、信用評分模型、用戶社交關系圖譜等，每家側重點都具有差異性，因此優勢也各不相同。

他還表示，當然也存在只依托于外部數據服務的現金貸企業，企業只做黑名單以及簡單的欺詐風險防范，通過高利率覆蓋高風險。

監管大網正在收緊

如何防止老賴，是大多數互金企業日常風控的重點之一。在網貸平臺借錢不還，是否會被納入央行征信系統，從而對日后貸款等消費行為產生影響？

據互金協會內部人士對第一財經記者表示，目前，央行征信系統包含的征信信息主要以銀行以及持牌的小貸公司為主，互金平臺并未接入，很多老賴的失信行為并沒有納入到央行征信系統中。

風控是互金企業降低壞賬率的方法之一。催收則作為針對逾期不還等貸后現象的一種人工干預手段。然而市場對于催收現象爭議較大。一方面老賴等情況頻發，對于通過催收是否能有效催回存疑；另一方面，面對催收亂象，關于催收邊界問題的探討也一直存在。

針對逾期不還現象，各互金平臺要么自行催收，要么將催收外包給第三方，短信、電話、上門、暴力催收、親情催收等催收手段五花八門。面對催收亂象，互金協會目前已著手制定催收的標準。

一位互金協會內部人士對第一財經記者表示，協會制定標準的流程主要包括：立項、起草、征求意見、專家審查、審議、發布等幾個步驟。目前，關于催收的標準制定已進行立項。

他表示，債務催收是世界性難題，由于催收的敏感性，因此協會將催收定義為逾期待還管理，以取代催收的叫法。

上述互金協會人士還表示，由于催收的體系比較復雜，因此協會將借鑒國外經驗，進一步研究催收的邊界問題。此次立項的催收標準主要是針對催收的流程，協會將本著急用先行的原則制定標準，具體內容還在制定中。

華道征信常務副總裁童邗川對第一財經表示，多頭借貸是影響企業壞賬率、不良率的一個重要變量。從借貸平臺角度出發，即便是有質押、有擔保的小貸機構，如果借貸情況超過個人的償貸能力，也會提高企業不良率；從監管層面而言，通過對共享數據的管理，能夠為借款人提供負責任的信貸服務，防止借款人過度借貸，是對消費者的一種保護。

個人征信市場有待完善

早在2015年1月，央行就印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，公布了開展個人征信業務準備工作的8家機構名單，分別為：騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

但距央行要求8家機構做好試點工作已經兩年多，個人征信牌照仍未發出。今年4月20日，央行再次表示正加快推進牌照發放。

據了解，在這8家預備持牌的征信機構中，阿里、騰訊積累的主要是交易、社交數據，中誠信征信則積累了豐富的銀行信貸數據，華道征信運用國際上三種征信模式之一的同業征信模式，實現信貸交易數據的共享。目前，這些機構已開始提供大數據互聯網信息服務，已有的業務包括向地方銀行、電商平臺、P2P提供征信服務。

業內人士表示，央行征信中心是一個基礎數據庫，已獲批的個人征信機構將提供一些增值和創新服務，未來個人征信機構和央行征信中心或實現信用互通。

此外，作為行業自律組織的互金協會在2016年9月開始搭建信息平臺基礎設施，會員機構分批接入。這個全國互聯網金融登記披露服務平臺是與央行征信系統原理類似的會員制平臺，可以將網貸會員數據進行共享，下一步還將開通查詢功能。

而據第一財經記者了解，上述平臺與個人征信系統的區別在于，前者的信息是上報模式，后者則是消費信息服務共享平臺。

互金協會戰略研究部負責人、互聯網金融標準研究院副院長肖翔表示，該平臺將采取市場化的運作模式，根據機構規模大小提供不同服務。目前行業內也存在各種信息共享系統，例如，多地互金協會開展的黑名單系統，防止多頭借貸發生。肖翔認為，小范圍內開展信息共享對于機構來說參考意義不大，機構性的小孤島變成區域性的大孤島，信息量少，具有一定的封閉性。未來，互金協會的信息登記平臺搭建完善后，或對機構有借鑒參考意義。他還表示，也希望平臺未來接入央行征信系統，共同推進行業的良性有序發展。

童邗川對第一財經表示，目前國內最適合的征信模式為同業征信模式，各家信貸機構采用策略不同。征信是風控的最核心手段，征信的理念是數據分享。分享的模式是實時的、會員間的、有邊界的。

童邗川認為，高利率覆蓋高風險，與消費者保護背道而馳，從目前市場情況來看，也違背了金融服務的公平性，在未來，合理放貸才是消費信貸市場可持續性發展的關鍵。

他還表示，過多地強調金融科技、風控技術，反而忽略了風險管理的基本方法。對于低收入人群、學生群體、農村人口而言，這些群體償還能力有限、風險意識不足、金融知識也相對缺乏，一些機構用日利率進行結算，造成了系統性的、道德性的、社會性的風險。

【來源：第一財經】