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昨天，在《花唄套現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)深海區(qū)的隱秘生意》一文的影響下，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸套現(xiàn)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，再次引起了廣泛關(guān)注。

2015年10月，在為供職單位的一篇供稿中，我曾以花唄為例，詳細(xì)調(diào)查過(guò)套現(xiàn)的具體操作流程、產(chǎn)業(yè)鏈條的整體模式，以及其中可能隱藏的種種陷阱，和淘寶平臺(tái)進(jìn)行篩查的方式。將文章重新編輯、更新后，在此與各位共享。

賬戶強(qiáng)開？這你也信

花唄和借唄是螞蟻金服在消費(fèi)金融方面的兩款主要產(chǎn)品。從產(chǎn)品本身的用途設(shè)計(jì)，前者用于用戶消費(fèi)，后者則是直接借款?；▎h和借唄都對(duì)用戶的芝麻信用有一定要求。

這就出現(xiàn)了兩種需求未被滿足的用戶，一種是想要借錢，但條件未達(dá)標(biāo)的。另一種則是資金需求超過(guò)了官方提供的額度。

網(wǎng)上也非常應(yīng)景的出現(xiàn)了一批聲稱可以“強(qiáng)開借唄”的商家。這些商家也基本聲稱，可以強(qiáng)開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。對(duì)于第二種用戶，他們則聲稱可以提額。

但螞蟻金服內(nèi)部人士當(dāng)時(shí)給的答復(fù)是，所有的“強(qiáng)開”，其實(shí)都是詐騙。

如上圖所示，商家會(huì)要求你提交一系列實(shí)名信息，包括賬號(hào)、密碼、姓名、身份證、手機(jī)等。這些信息一旦被獲取，接下來(lái)你將面臨的，就是賬戶被盜刷。因?yàn)橘~戶篩選是自動(dòng)處理的，人工干涉的可能性很小。

這也決定了，網(wǎng)上銷售的所謂“攻略優(yōu)化”，也沒(méi)多大用。因?yàn)橛脩粼诙唐趦?nèi)突然改變行為模式，痕跡其實(shí)會(huì)很明顯，機(jī)器不會(huì)認(rèn)為你是正常用戶，除非你能堅(jiān)持半年或者更久。但需要借錢或者套現(xiàn)的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)間顯然太長(zhǎng)了。

鏈條：請(qǐng)君入甕

在百度上，可以找到不少專營(yíng)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站。這是第一步。

此前溝通的時(shí)候，花唄團(tuán)隊(duì)有同學(xué)表示，他們一直在和百度溝通，已經(jīng)撤掉了不少網(wǎng)站。但這種東西不好預(yù)防，通常只能是先發(fā)現(xiàn)后處理。如今，搜索“花唄套現(xiàn)”已經(jīng)找不到這些網(wǎng)站，但搜索“花唄提現(xiàn)”，馬上就能看到它們的蹤跡。

第二步，這些網(wǎng)站也在打造它們的“專業(yè)形象”。比如，不時(shí)更新一些關(guān)于套現(xiàn)的“科普貼”，以及還款的注意事項(xiàng)提醒。總之最后的目的都是，吸引你去和客服聯(lián)系。

第三步，要從你和客服聯(lián)系開始。客服會(huì)把從各種渠道拉來(lái)的人組建qq群或者微信群。通常情況里面還會(huì)有一兩個(gè)托，用于哄抬氣氛。比如，“我上個(gè)月套現(xiàn)很快誒。”

如果你恰好需要用錢，這時(shí)候你已經(jīng)進(jìn)入終極環(huán)節(jié)了。接下來(lái)的一步就是，套現(xiàn)。

套現(xiàn)開始，高價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)

套現(xiàn)方式主要分為兩種，淘系內(nèi)和淘系外。淘系內(nèi)主要是通過(guò)淘寶，部分套現(xiàn)團(tuán)隊(duì)也提供天貓途徑。淘系外則主要是通過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)。通過(guò)淘寶的方式費(fèi)率低，但時(shí)間長(zhǎng)；通過(guò)點(diǎn)評(píng)費(fèi)率高，但時(shí)間短。

淘寶的套現(xiàn)過(guò)程是這樣。

賣家在淘寶上開店，在群里通知上貨時(shí)間，用戶按約定好時(shí)間去購(gòu)買，使用花唄支付。為了應(yīng)付淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)監(jiān)控，付款之前他們還會(huì)去旺旺溝通一下。拍完商品之后，賣家會(huì)寄一個(gè)空包。用戶收貨之后確認(rèn)付款，錢支付給賣家，然后選擇售后退貨，錢轉(zhuǎn)回買家手里，套現(xiàn)就完成了。

大概的費(fèi)用是這樣。

剛開始詢價(jià)時(shí)，客服的官方報(bào)價(jià)是，通過(guò)淘寶鏈接則收費(fèi)10個(gè)點(diǎn)，即套現(xiàn)1000元收100元，低于1000元的統(tǒng)一收費(fèi)100元；通過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)則收費(fèi)15個(gè)點(diǎn)，700元以下收費(fèi)100元。因?yàn)樘詫毻ㄟ^(guò)售后退貨的方式到賬較慢，點(diǎn)評(píng)可以即時(shí)到賬。

別急，做生意嘛，還可以還價(jià)的。在告知對(duì)方我的螞蟻花唄額度是9000元并要求優(yōu)惠后，客服給出的最后報(bào)價(jià)是“9000一起套的話，淘寶7個(gè)點(diǎn)，大眾的12點(diǎn)”，比之前的報(bào)價(jià)便宜了3個(gè)點(diǎn)。

這個(gè)價(jià)格怎么樣？我們用1萬(wàn)塊來(lái)計(jì)算下。

花唄本身的設(shè)計(jì)，還款期通常是一個(gè)月，按時(shí)還款是不收取利息的，成本全部在于付給商戶的套現(xiàn)費(fèi)用。按照淘寶和點(diǎn)評(píng)兩種方式的優(yōu)惠點(diǎn)數(shù)，分別是700和1200。如果是正常報(bào)價(jià)，則分別是1000和1500。

所以，為了1萬(wàn)塊錢的一個(gè)月使用權(quán)，你要付出1000或1500的代價(jià)。信用卡套現(xiàn)的費(fèi)率通常最高也不超過(guò)5%。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，接近信用卡2-3倍費(fèi)率的費(fèi)用，并不是每個(gè)人都能負(fù)擔(dān)。

更直接的風(fēng)險(xiǎn)，則是以套現(xiàn)為名義的詐騙。

通過(guò)淘寶詐騙，最常用的方式是拒不退貨。如果保證金遠(yuǎn)低于其詐騙金額，他完全可以棄店跑路。通過(guò)店鋪詐騙，則是商戶直接跑路。提供套現(xiàn)的商戶，通常業(yè)務(wù)會(huì)是電腦維修、點(diǎn)卡充值等服務(wù)或虛擬商品。

淘寶篩查

套現(xiàn)向來(lái)是消費(fèi)信貸的副產(chǎn)物，這一產(chǎn)業(yè)的年紀(jì)，和信用卡差不多大。無(wú)論花唄、白條、任性付，都自誕生起就注定難以豁免。

事實(shí)上，淘寶曾有過(guò)數(shù)次規(guī)模篩查， 在去年關(guān)掉了幾十萬(wàn)家違規(guī)商戶。

通常而言，淘寶對(duì)商家的篩查會(huì)集中在以下幾個(gè)方面。

第一，最簡(jiǎn)單粗暴的，就是名字、圖片有套現(xiàn)字樣。這種店鋪目前已經(jīng)基本不存在了。

第二，單量不小但評(píng)價(jià)很少的商戶，如果保證金非常低，則不準(zhǔn)進(jìn)入花唄。

第三，沒(méi)有理由的銷量暴漲。比如一個(gè)商家每天的正常交易是100筆，但在沒(méi)有做任何推廣或者降價(jià)的情況下，突然變成了1萬(wàn)筆，列入可疑。

第四，交易時(shí)間太過(guò)集中。前面提到，商家會(huì)在群里通知上貨時(shí)間，用戶按約定好時(shí)間去購(gòu)買。

第五，用戶支付方式中花唄的占比。如果所有人或大部分人都用花唄結(jié)算，就屬于可疑，花唄的滲透率遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這個(gè)程度。

用戶的套現(xiàn)特征主要是兩點(diǎn)。第一，平時(shí)交易不多，但花唄額度突然用完了；第二，剛好是在已經(jīng)認(rèn)定的套現(xiàn)商戶那里使用的。

作者：楊舒芳