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張貼在鄭州一大學(xué)校園內(nèi)的校園網(wǎng)貸廣告

“上個(gè)月去大連玩，提現(xiàn)了1000元”，沿海一高校大二在讀的馬冬（化名）對(duì)新京報(bào)記者說(shuō)，自己曾通過(guò)分期樂(lè)、好期貸等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)進(jìn)行“取現(xiàn)”。馬冬表示，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提現(xiàn)貸款有依賴性。

而就在一個(gè)月前，迷戀賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，因賭球欠下60多萬(wàn)的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心2015年8月發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。

面對(duì)具有較強(qiáng)消費(fèi)需求卻無(wú)持續(xù)收入來(lái)源的大學(xué)生群體，在信用卡入校“折戟”之后，越來(lái)越多的金融平臺(tái)開(kāi)始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。但新京報(bào)記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在低門檻、快速放貸的誘惑背后，校園網(wǎng)貸市場(chǎng)隱藏著高利息、審核不力、風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)等亂象。

市場(chǎng)亂象引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注，近日教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)亮出“黃牌”警示，要求加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治。校園網(wǎng)絡(luò)借貸將何去何從？

亂象1

平臺(tái)搶食 低門檻、寬審核引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

低門檻成了各家平臺(tái)搶灘校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的利器，平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒(méi)有數(shù)據(jù)共享，容易引發(fā)重復(fù)授信風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查，給鄭旭貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)，多達(dá)十幾個(gè)。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的大致分為三類：分期網(wǎng)站的取現(xiàn)貸款，如趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等平臺(tái)；投投貸、e時(shí)貸等P2P公司推出的學(xué)生信貸產(chǎn)品；螞蟻花唄、京東白條為代表的依靠電商的分期產(chǎn)品。

各家平臺(tái)為了“搶灘”校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招。

新京報(bào)記者在網(wǎng)上搜索“校園網(wǎng)貸”、“大學(xué)生貸款”兩個(gè)關(guān)鍵詞，出現(xiàn)名校貸、投投貸、e時(shí)貸等平臺(tái)名稱。其中“名校貸”的宣傳標(biāo)語(yǔ)顯示，“借款5秒到賬，最高可借5萬(wàn)，無(wú)面簽，無(wú)抵押”。

在另一家e時(shí)貸平臺(tái)上，可提供的貸款項(xiàng)目包括“大學(xué)生應(yīng)急借款”和“大學(xué)生免費(fèi)借款”。其宣傳頁(yè)面顯示：低門檻、無(wú)需任何抵押和擔(dān)保、只需身份證和學(xué)生證、全程在線操作，且名校優(yōu)生可增加貸款額度。

和馬冬同住一宿舍的大二學(xué)生艾米（化名）稱，自己取得貸款時(shí)只用到了學(xué)信網(wǎng)截圖、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、父母手機(jī)號(hào)、舍友手機(jī)號(hào)等信息。馬冬也表示，這些信息就差不多夠。

對(duì)于是否有線下的信息核實(shí)過(guò)程，馬冬向記者表示，“提交申請(qǐng)的時(shí)候說(shuō)可能會(huì)有校園代理去核實(shí)情況，但是沒(méi)來(lái)”。馬冬還透露，根據(jù)平臺(tái)需要提供的資料要求，如果同學(xué)愿意提供自己的電話、身份證等信息，和同學(xué)商量好用他的信息來(lái)貸也可以。

而在“鄭旭事件”中，新京報(bào)記者此前了解到，鄭旭以黃龍的名義在多個(gè)平臺(tái)上貸了10多萬(wàn)元。黃龍說(shuō)，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機(jī)在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網(wǎng)上就好了。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，平臺(tái)以“低門檻”爭(zhēng)搶客源的操作模式，容易引發(fā)重復(fù)授信、“被貸款”、騙貸、平臺(tái)壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。

“貸款門檻低、對(duì)借款人資質(zhì)審查不嚴(yán)或根本沒(méi)有資質(zhì)審核。”銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞表示，各校園貸平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒(méi)有數(shù)據(jù)共享，同一借款人可能在多家平臺(tái)同時(shí)借款，導(dǎo)致其負(fù)債額度過(guò)大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)比較嚴(yán)重。

網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰稱，審查資質(zhì)不嚴(yán)格還容易發(fā)生“被貸款”事件。“大學(xué)生信息安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)不夠，身份信息被其他同學(xué)借用來(lái)申請(qǐng)貸款。”石鵬峰認(rèn)為，這種貸款往往屬于不健康的貸款，甚至是騙貸性質(zhì)。

優(yōu)分期CEO房平表示，目前校園貸發(fā)展迅速，亂象叢生，加之相當(dāng)比例的大學(xué)生信用缺失，自制力差等原因，出現(xiàn)多頭貸款現(xiàn)象。據(jù)其透露，目前已聯(lián)合各校園分期平臺(tái)建立大學(xué)生信用聯(lián)盟，呼吁參與信用聯(lián)盟的企業(yè)之間加強(qiáng)用戶信息共享，對(duì)惡意套現(xiàn)行為建立黑名單制度等。

分期樂(lè)桔子理財(cái)公關(guān)總監(jiān)高圣昨日告訴新京報(bào)記者，分期樂(lè)為了應(yīng)對(duì)可能存在的重復(fù)授信問(wèn)題，將和其他幾家網(wǎng)貸平臺(tái)成立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)盟，共享風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)信息共享。“主要是建立黑名單共享機(jī)制，比如用戶在一個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)逾期，那么這個(gè)信息將分享給其他公司，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，控制在苗頭，”高圣介紹，目前該聯(lián)盟正處于信息對(duì)接階段。

亂象2

學(xué)生貸成高利貸？個(gè)別利率超25%

銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉及校園借貸的平臺(tái)借款利率普遍較高，個(gè)別項(xiàng)目借款學(xué)生所付年利率達(dá)25%以上。

新京報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體中頗為推崇的是依托電商平臺(tái)的分期產(chǎn)品，以及趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸等分期購(gòu)物平臺(tái)，后者可提供取現(xiàn)貸款功能。

趣分期推出的“趣白條”可提供1000元及以上的借款金額，用戶可選擇1-18月的分期期限；分期樂(lè)的“借點(diǎn)花”取現(xiàn)業(yè)務(wù)的用途涵蓋“旅游”、“吃飯”、“玩游戲”、“K歌”、“看電影”等，現(xiàn)金金額也從600元至1萬(wàn)元以上，取現(xiàn)金額可直達(dá)銀行卡；而愛(ài)學(xué)貸在推廣取現(xiàn)產(chǎn)品“取點(diǎn)花”時(shí)，也提供3種可抽免息券的分期組合。

用途廣泛借款金額誘人背后，是平臺(tái)收取的“高額利息”。

“上個(gè)月去大連玩，提現(xiàn)了1000元。”馬冬向新京報(bào)記者表示，自己已經(jīng)多次通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分期樂(lè)、好期貸進(jìn)行“取現(xiàn)”。此前的2015年底，馬冬也曾取現(xiàn)1000元，“當(dāng)時(shí)是要買紀(jì)念幣，套了些錢”。

馬冬表示，第一次使用了免息額度，并分三個(gè)月還清。“這種借貸平臺(tái)的利息還是蠻高的。”他向新京報(bào)記者舉例，比如在分期樂(lè)平臺(tái)選擇1000元的“去旅游取現(xiàn)”，分6個(gè)月還，月供為185.03元，即整個(gè)貸款下來(lái)，還款“利息”約為本金的11%。他向記者表示，以后還是會(huì)盡量少用這些平臺(tái)，“畢竟欠著錢心里總感覺(jué)不踏實(shí)”。

和馬冬同住一宿舍的艾米與李薇（均為化名）也有相同的貸款經(jīng)歷。據(jù)艾米描述，她們?cè)ㄟ^(guò)趣分期提現(xiàn)1999元，用于線下購(gòu)買相機(jī)。“好像當(dāng)時(shí)提現(xiàn)最高2999元，我倆都是提的1999元。”艾米稱，還款“利息”并不低，自己分6期，最終還了200元左右的利息。而李薇選擇了12期還款，“利息”大約為300多元。

記者查詢?nèi)し制诰W(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，如選擇2000元貸款額度，分6期還完，每期服務(wù)費(fèi)為25.73元，加起來(lái)超過(guò)150元。

據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前涉及校園借貸的平臺(tái)，借款利率普遍較高。“有一家湖北武漢的平臺(tái)‘愛(ài)上貸’，其‘愛(ài)學(xué)寶’項(xiàng)目給出借人的收益率在20%左右，借款學(xué)生要付的年利率至少在25%以上。”銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞介紹。

記者在e時(shí)代發(fā)布的資金借貸列表中看到，其公布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達(dá)到24%。

對(duì)于校園貸的利率過(guò)高問(wèn)題，石鵬峰認(rèn)為，校園貸的利率水平高于銀行的信用卡分期，是由于校園貸屬于信用類貸款，而且是小額消費(fèi)類貸款，“但因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品給了較長(zhǎng)的分期還款方式，所以用戶對(duì)于真實(shí)利率的高低并不敏感。”石鵬峰認(rèn)為。

記者就產(chǎn)品利息、貸款門檻與應(yīng)對(duì)新政的措施等事項(xiàng)采訪趣分期，對(duì)方品牌負(fù)責(zé)人表示，不太好回答。

亂象3

低門檻高利息下的催債江湖

大多學(xué)生貸款時(shí)并未注意違約風(fēng)險(xiǎn)，而一旦發(fā)生違約，學(xué)生父母和朋友的電話，成為網(wǎng)貸公司催債的“重要武器”。

許多學(xué)生在輕松辦理校園貸款時(shí)，并沒(méi)有注意到貸款背后的違約風(fēng)險(xiǎn)。而一些網(wǎng)貸平臺(tái)卻對(duì)學(xué)生催債自成一套“手段”。

趣分期官網(wǎng)顯示，不支持延期還款，若用戶到了還款日期沒(méi)有及時(shí)還款，會(huì)產(chǎn)生滯納金且會(huì)影響個(gè)人征信。但對(duì)于滯納金具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，官網(wǎng)并沒(méi)有顯示。

記者在分期樂(lè)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，用戶還款不便時(shí)可進(jìn)入“我的賬單”，在當(dāng)月賬單上選擇延期還款，可以申請(qǐng)延期最多三個(gè)月。但每延期一個(gè)月需要繳納一筆服務(wù)費(fèi)，延期還款不會(huì)影響個(gè)人信用記錄，但會(huì)導(dǎo)致下月的還款金額增加，且每筆賬單只可延期一次。

而一家網(wǎng)貸公司總經(jīng)理向新京報(bào)記者表示，逾期費(fèi)也是網(wǎng)貸公司的利潤(rùn)來(lái)源，費(fèi)用由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

據(jù)艾米介紹，當(dāng)初校園宣傳比較多，自己是在宿舍接到的傳單。當(dāng)記者問(wèn)到是否擔(dān)心背后的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，艾米稱，當(dāng)時(shí)了解產(chǎn)品的時(shí)候也沒(méi)有特別強(qiáng)調(diào)“滯納金”、“違約金”等概念，“對(duì)我來(lái)說(shuō)無(wú)所謂，因?yàn)槲艺J(rèn)為我是不會(huì)違約的，當(dāng)時(shí)后幾月的分期我是一次交的。”

不過(guò)艾米表示，聽(tīng)說(shuō)期限內(nèi)還不清會(huì)給家長(zhǎng)打電話，這個(gè)會(huì)被顧忌。而學(xué)生父母和朋友的電話，正是網(wǎng)貸公司催債的“重要武器”。

銀率金融研究中心、P2P網(wǎng)貸組分析師介紹，在催收手段上，不少校園貸平臺(tái)存在“關(guān)系催收”等不文明的催收欠款手段。“學(xué)生借款時(shí)被要求填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式。”李先瑞介紹，如果學(xué)生不能按時(shí)還款，平臺(tái)就會(huì)把其逾期信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈。

“如果他還不了，家長(zhǎng)還可以還。”一家網(wǎng)貸公司總經(jīng)理表示，網(wǎng)貸公司會(huì)通過(guò)多種途徑找到學(xué)生父母的電話。

該網(wǎng)貸公司總經(jīng)理介紹，網(wǎng)貸公司為催債成立了專門的催債團(tuán)隊(duì)。“以前打電話、發(fā)短信都是公司自己的人，有時(shí)也會(huì)讓代理經(jīng)理專門去催客戶。學(xué)生都比成人簡(jiǎn)單得多，嚇嚇?biāo)麄兙涂梢粤恕?rdquo;該總經(jīng)理介紹，現(xiàn)在公司有專門的催債團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)收款。

一家網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人則介紹，其有自己的一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。“一般到第四步，學(xué)生就會(huì)還款了。”該網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人說(shuō)。

對(duì)于校園貸市場(chǎng)上存在的高額違約金、滯納金等情況，高圣介紹，分期樂(lè)和其他網(wǎng)貸平臺(tái)將聯(lián)合成立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)盟，將“違約金封頂”作為規(guī)則之一。