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微眾危局:為什么騰訊做不好金融?觀點

砍柴網 / 楊舒芳 / 2016-04-26 14:05
騰訊發起的微眾銀行,自成立以來一直處于聚光燈下。從最初驚艷的豪華團隊,到多位核心高管離職,這個國內第一家開業的互聯網銀行,最近又陷入了融資失敗的風波。作為騰訊對...

微眾危局:為什么騰訊做不好金融?

騰訊發起的微眾銀行,自成立以來一直處于聚光燈下。從最初驚艷的豪華團隊,到多位核心高管離職,這個國內第一家開業的互聯網銀行,最近又陷入了融資失敗的風波。作為騰訊對互聯網金融布局的重頭戲,微眾的經歷集中放大了騰訊在金融業務上的尷尬。

投資圈有個段子來調侃BAT系的創業者,“做電商的多數出身百度,做社交的多數出身阿里,做金融的多數出身騰訊”。一個無傷大雅的小段子,講的是“缺什么補什么”的故事。但有時候,要邁過基因這道坎,需要的努力可不是小事。

微眾怎么了?

據36氪報道,微眾上線后的第一輪融資可能面臨流產。與原定要引入的兩家投資方,華平投資和新加坡淡馬錫的談判并不順利,可能再無下文。并援引一位微眾內部人士的話,稱“外部融資早就停了,有可能原來股東還會出資”。

隨后,證券日報新媒體推送了疑似微眾內部高管的回應,稱融資順利正在報批,資金方面并沒有問題。但一位行業人士表示該回應其實沒有什么力度,最終出資的可能都是原有股東。

另外有多個信源表示,微眾近期的員工流失也很嚴重。距離公眾期待中的未來獨角獸形象,微眾似乎又遠了一步。

36氪的報道中還稱,太過豪華的初始班底,導致高管們各有思路、分歧嚴重,這使得微眾步伐保守,很多事情難以推動,也引發了原行長曹彤、副行長鄭新林的離職。“微眾的第一年并不順利,在向貨車司機發放了一筆 ‘盆景式’的貸款后,大動作不多。”

從微眾3月份公開的業績報告來看,數據似乎也確實不盡如人意。該報告稱,微眾個人客戶超過600萬,旗下的“微粒貸”主動授信超過3000萬人,累計發放貸款超過200億元。其中,微眾目前的主要產品就是微粒貸。

另一家受關注的互聯網銀行是阿里旗下的浙江網商銀行。但由于微眾和網商的定位差異較大,從業務層面來看,微眾在實際上所對標的,是螞蟻金服旗下的螞蟻借唄業務。碰巧的是,螞蟻借唄最近也公開了其上線1年的成績。

對比之下,還是能看出一些端倪。據螞蟻借唄4月21日公布的數據,借唄上線一年的累計發放消費信貸為494億元。也就是說,微粒貸的累計放貸量,還不到螞蟻借唄的一半。但從時間上看,加上試運營時間的話,微粒貸實際是早于借唄上線的。

用戶數量不實?

不止如此。據一位內部人士透露,實際上微眾的統計口徑是有點問題的。

所謂的“超過600萬客戶”,其實指的是有過查詢額度行為的用戶數量,而不是實際借款人數。事實上,截至目前微粒貸的實際用戶大約在100萬左右,而微粒貸是微眾目前最主要的產品。

從此前深圳銀監局披露的信息來看,也能側面證實這一點。深圳銀監局的數據顯示,從2015年1月18日微眾銀行試運營,到2015年12月末,微眾銀行首款產品“微粒貸”共開通白名單客戶2034萬人,授信客戶352萬人,累計66萬人在線貸款128.17億元,貸款余額74.95億元。

我們可以做個比較粗略的估算。以深圳銀監局的數據為標準,截至2015年底,微粒貸的人均借款大約為19420元。按照這個數據,再以微眾公布的200億元累計發放貸款來算,數據公布時的實際借款人大致為103萬。這和上述內部人士給的數據基本吻合。

微粒貸的運營模式是,微眾方面先給部分用戶開放白名單,“主動授信超過3000萬人”指的就是白名單。進入白名單的用戶,可以查詢自己的借款額度,但是,只要用戶有查詢額度的行為,微眾就會以“申請貸款”的名義,向央行調取該用戶的征信報告。微眾所稱的600萬用戶,應該指的就是這部分用戶。

事實上,此前有用戶爆出此事的時候,還引發了不小的爭議。盡管微眾方面試圖說明這個舉動的合理性,但仍舊難以消除公眾兩方面的質疑。一是部分用戶認為有侵犯隱私權的嫌疑,同時,也引起了公眾對騰訊互聯網征信水平的懷疑。

這也再次驗證了騰訊在金融業務上的最大限制,社交數據的信用化,仍然是一件比較困難的事情。

騰訊為什么做不好金融?

騰訊在金融業務上的破局,始于微信支付。在此之前,財付通曾有漫漫幾年存在感微弱的時間。以至于微信成了整個騰訊金融的救命稻草,理財通等諸多業務都開始依賴微信入口。

但從信貸角度分析,不管是微信還是QQ ,流量優勢都只是一個方面,更重要的還是在于風控和定價。這對缺乏金融基因的騰訊來說,并不是件容易的事。從理論上說,任何一個信用模型的有效性,都需要至少一個借貸周期來驗證。

從信用鏈條來看,盡管在民間征信開閘時,騰訊也是轟轟烈烈的第一批嘗鮮者,但至今為止似乎沒有什么動靜。另外,騰訊旗下也沒有其他相關的信用產品,可以與微粒貸形成交叉驗證。

另一方面,微粒貸所倚重的大數據,基本是以社交數據為主。但社交數據的信用化,從金融角度來說,其實是補充信息,而非支撐信息。

曾見證了美國數據金融興起的王征宇博士,講過一件事情。在美國排名top10的銀行中,只有Capital One是30年之內發展起來的。它的發跡在于30年以前發明的一套系統,以三大征信局的數據為基礎,做分析和決策。后來LendingClub想復制這種模式,并且嘗試了另一個方向,將facebook作為數據來源和放貸依據,即社交數據的信用化。但這種方式最終宣告失敗,只好回過頭學Capital One,到美國征信局拿數據。

所以,社交數據的信用化,即使在金融業最發達的美國也沒能真正落實。在現階段的國內來講,也依然只是個美好的故事。從本質上來看,騰訊依然面對著財付通時代的難題,就是金融基金的缺乏。在這個角度下,微粒貸需要在給出額度時去調取央行征信數據,也就變的可以理解了。

作者:楊舒芳

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