拼價格拼速度拼服務 銀行為了做電商也是蠻拼的自媒體
近日，有媒體報道，據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2015年工行“融e購”電商平臺交易額超過了8700億元。根據推算，工商銀行去年單季度的平均成交額幾乎是京東的兩倍。
這邊廂，銀行系電商在拼命擴大規模;那邊廂，央視就在最近報道了融e購平臺售假的問題。盡管該平臺負責人官方微博回應已經對相關產品下架，但此事件也暴露出銀行系電商的供貨方式均為第三方，銀行通過免責條款約定不承擔售后責任，對于消費者而言，得不到保障的售后服務也成為了銀行系電商發展的一道壁壘。
不過，與傳統電商不同，銀行系電商更多的是將消費與金融結合，在分期付款及支付方式上的優勢更加明顯，甚至在網站上賣起各種金融產品。而傳統電商則在物流、服務、貨品種類等方面更具有優勢。
對此，不少業內人士表示，銀行做電商醉翁之意在于用戶的交易數據。無論如何，電商巨頭殺入金融領域，銀行殺入電商領域，雙方正在進行一場激烈的博弈與廝殺。
A銀行做電商，當今格局幾何?
兩種模式為主，“銀行+電商”紛紛入場
“手機數碼、電腦辦公、家用電器、服裝服飾、母嬰用品、汽車用品、珠寶首飾……”這已不是淘寶網、天貓、京東的專屬賣場，面對互聯網金融大潮的來襲，越來越多的銀行主動擁抱“互聯網+”，進軍電商。
在布局電商的路上，國有銀行走在前列，建行“善融商務”、工行“融e購”、中行“中銀易購”、交行“交博匯”、農行“e商管家”五大行電商平臺上線后，與此同時，民生銀行、華夏銀行、興業銀行、光大銀行等股份制銀行也在探索電商戰略，紛紛推出了商城;城商行也不甘落后，廣州農商銀行、浙商銀行、渤海銀行等也都在電商領域有所布局。
據了解，目前銀行涉足電商領域主要有“B2C”和“B2B+B2C”兩種模式。B2C模式的服務對象主要針對個人客戶，這類網上商城中，數碼產品、食物禮品、黃金等產品一應俱全。不過，作為銀行系電商的雛形，最早各家銀行的信用卡商城，幾乎也都是以這種模式經營的。
第二種“B2B+B2C”的模式，以建設銀行善融商務為代表，從事電子商務的企業供應商就可以在平臺上進行商品發布、在線交易、供應鏈融資等，而采購商也可在平臺上進行批量采購，發布求購信息以及申請融資貸款。
B銀行做電商，怎樣殺出重圍?
1拼價格貨比三家，中小銀行系相對優惠
對于競爭越來越激烈的電商市場，不僅要拼價格，還要拼速度拼服務，這些都是成功吸引用戶的法寶。不過，與傳統電商相比，銀行系電商在這幾點上發力仍不足，缺乏豐富的商品、優質的用戶體驗和價格優勢，而這些都是橫亙其前路的阻礙。
新快報記者以目前最熱門的電飯煲品牌為例，虎牌JAX-C18C電飯煲在融e購上售價1998元，而在京東上售價僅為1689元，并且該店家還有促銷活動，即滿199.00減10.00，滿399.00減30.00，滿899.00減100.00，這樣算來，這個電飯煲京東實際售價僅為1589元。
再從分期服務來看，電商的分期服務更便捷一些。首先銀行系電商多數平臺的分期服務只能使用該行的信用卡分期，不少業內人士均表示，目前的銀行系電商前身都是來自于信用卡商城。比如“虎牌JAX-C18C電飯煲”，在融e購上分期只能選擇工商銀行信用卡，并且只能選擇3期分期，每期付款666元;而在京東購買，分期服務可以選擇571.45元×3期、289.95元×6期、149.2元×12期、78.82元×24期，此外還可以選擇京東白條，即先消費后付款，最長可以享受30天延后付款或最長24期的分期付款方式。
一般而言，入駐銀行系平臺的商戶都以廠家直銷為主。據悉，“融e購”就是70%以上的入駐商戶為廠家直營，而這一點又為銀行電商平臺提供了較大的定價空間。比如交行、招行、浦發銀行等經常引入團購、限時搶購、特定商品分期免手續費等方式，為客戶提供更優惠的價格。
不過，如果真的想在銀行系電商平臺購物，還是需要“貨比三家”。新快報記者以“寶馬X6 2015 款3.0T 中東版”為例，在融e購上售價為74.8萬元，而在民生商城僅為70.5萬元，相差了四萬多元。
2拼服務“大而全”PK“小而美”，便捷性、服務性尚待優化
雖然中小銀行系電商可能在價格上更有優勢，專注于小而美，某股份制銀行的電商負責人就對新快報記者表示，“與國有銀行不同，我們專注于小而美的領域，希望電商平臺成為為用戶延伸服務的一個平臺，而不是要再做一個淘寶分庭抗禮”。
以國有銀行為代表的電商平臺是大而全的代表，比如工行的融e購，涵蓋了日常生活的各個領域，從去年開始，還上線了多家跨境館，覆蓋國家包括加拿大、法國、日本、馬來西亞、新加坡、韓國等;而另一類則是“小而美”，這類平臺模式更“輕”，產品多為與老百姓生活相關的品類，比如光大銀行“購精彩”、民生電商平臺等等。雖然該平臺銷售種類并不十分豐富，但是其入駐商家均是行業龍頭，例如“購精彩”白酒的入駐商家中，僅有貴州茅臺一家。
在用戶體驗上，與傳統電商一樣，銀行系電商也面臨假貨泛濫的現象。據央視報道，消費者吳先生在工行融e購商城購買了一款吊墜，宣傳說有翡翠，色澤也特別好，有18克白金，925銀，伴有天然鋯石。吳先生購買后將其送到相關檢測機構進行檢測發現，該產品的白金全部為銀冒充，天然鋯石檢測出來是合成立方氧化鋯。
融e購回應稱，此次客戶投訴的問題，反映出公司在相關制度執行與核查中還存在不細致、不到位的問題，對此融e購電商平臺將認真查找工作中存在的不足，進一步嚴格管理，切實保護消費者的權益。
據了解，融e購在此前就已被不少媒體質疑其平臺監管不完善。根據“融e購”官網的免責聲明，平臺沒有實權，不能對商戶進行懲罰，只能靠商戶自己監督自己，一旦客戶與商戶發生糾紛，客服只能讓客戶投訴、舉報。
此外，在售后服務上，銀行系電商也尚未建立完善的體系，某銀行的電商平臺的“免責聲明”中表述，“本商品頁面所發布的商品信息由供貨商自行提供，其真實性、準確性和合法性由信息發布人負責。商城不承擔任何法律責任”。
“銀行要做電商必然要做好售后服務，沒有好的用戶服務體驗，平臺做的就沒有意義，被電商平臺挖墻腳的用戶只會越來越多”，中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師陳莉對新快報記者表示，她認為，銀行只有牢牢把握住客戶的行為習慣，加深與客戶的交流互動，改進產品和業務體驗，打通“用戶—商家—銀行”三者之間的聯系，做好一站式金融服務不斷提升客戶忠誠度，才是銀行發展互聯網金融的重要前提。
深度分析
銀行系發力電商，到底醉翁之意在于什么?
三年前，電商最火熱的時候，各大銀行也紛紛謀劃自己的電商王國。不過，銀行系電商殺入電商并非只為銷售產品，其核心目的還是圍繞金融為用戶提供多元化增值服務，也在于掌握用戶的數據。某股份制電商負責人對新快報記者表示，銀行系做電商并非是要與傳統電商搶占市場份額，其背后劍指的就是金融場景的入口，“我們的用戶需要什么，由金融為核心，我們延伸開能給用戶提供什么多樣化的增值服務，這才是我們做電商的目的和邏輯。”
金融產品仍為銀行系電商主力軍
對于銀行做電商的理由，也許可以直接概括為“外憂內患”的雙重壓力。“銀行跨界做電商是其大力發展中間業務的表現，這使得其收入來源更加多元化，非利息收入進一步提升，銀行的轉型也將得以穩固和發展”，某股份制銀行人士表示。特別是除了“內憂”還有“外患”，尤其是在互聯網環境下各類平臺對消費信貸這塊肥肉的爭奪。原本被銀行基本壟斷的金融市場如今又涌出來無數的分食者，比如以阿里、京東為代表的電商巨頭紛紛發力互聯網金融。
不過，與傳統電商相比，購買實物商品不是銀行類電商的特色所在。上線金融產品和虛擬服務，才是他們優勢與特色。不少銀行的網上商城內都設有“金融館”或“金融超市”，并下設基金、理財產品、貴金屬、保險、外匯等多個與金融產品和服務相關的子欄目。如工行融e購，即推出有貴金屬、理財產品、保險和證券開戶等。建設銀行則在其善融商務平臺上加入房e通房貸業務，更與我愛我家等中介機構合作，讓房源直接在善融商務平臺上推廣，甚至還能在上面申請貸款。
除了針對個人客戶的網上商城外，還會針對企業客戶開設商城。如善融商務企業商城，從事電子商務的企業供應商就可以在平臺上進行商品發布、在線交易、供應鏈融資等，而采購商也可在平臺上進行批量采購，發布求購信息以及申請融資貸款等。
最終銀行做電商要帶動的是其金融滲透效應。銀行系電商平臺的產品在一定程度上有銀行信用做背書，并且銀行在支付環節能更為便捷地為商戶和消費者提供附加的金融服務。商家和消費者使用銀行的金融服務越頻繁，銀行系電商競爭優勢就會越凸顯。
搶占金融場景入口
對于銀行系電商而言，如何構建生活化的服務場景成為金融服務的延伸意義。陳莉也表示，中國傳統銀行業需要互聯網轉型，互聯網思維模式是其改變的主要推手，場景只是一個借力的方式，通過這一入口實現“互聯網+”的轉變來應對市場的變化以及用戶的消費需求。
“電商是我們的場景，或者說是觸角，是和老百姓產生高頻交互的手段”，某股份制電商平臺負責人對新快報記者表示。在他看來，以往金融機構的最大短板就是缺少對場景的掌握，“場景決定你是否能掌握住用戶，決定你能否開發出對接用戶真實需求的產品，也決定你能否持續延展業務”。
該人士解釋，比如京東當年自己構建物流時，就是從消費者的需求中衍生出來的服務，“我們也是一樣，提供完金融服務后，用戶可能有購物的需求，我們根據用戶的需求再來研發產品，有更多渠道的增值服務”。
工行電子銀行部總經理侯本旗也曾公開表示，在3.0移動互聯網時代，銀行服務的競爭核心是場景和體驗，誰的應用場景豐富、客戶體驗好，誰就能贏得更多客戶，大量的銀行應用場景被互聯網企業占據，這就是銀行的“痛點”，需要尋求突破。
跨境電商成下一個“風口”?
不過，從去年底開始，銀行系電商的一大變化就是大力開展跨境電商業務。根據統計數據顯示，目前中國各類跨境平臺企業已超過5000家，通過平臺開展跨境電商的外貿企業逾20萬家。有專家預測，2016年中國跨境電商進出口額將達6.5萬億元，而未來幾年跨境電商占中國外貿比例將提高至20%，年增長速度超30%。
正是盯上了這片藍海，銀行系紛紛發力跨境電商。不過，各家銀行涉足跨境電商的路徑及打法各自不同。
比如，招商銀行信用卡“掌上生活”手機客戶端上的“旅游頻道”，可以為持卡人提供覆蓋境外消費全流程的優質服務，用戶簡單操作就可完成全球40多個國家的簽證預訂，讓簽證辦理更便利。
再比如，從2015年開始，工行“融e購”上線了多家跨境館，到目前為止，已經有多家跨境館上線，覆蓋國家包括加拿大、法國、日本、馬來西亞、新加坡、韓國、澳大利亞等。
“銀行系電商進軍跨境商貿領域的意圖逐漸清晰。”某股份制銀行電子銀行部門負責人告訴新快報記者，一方面，由于平臺上的海外商戶來自銀行境外機構客戶，該平臺成為境外分行拓展業務、增強客戶黏性的抓手;另一方面，銀行也可借此平臺吸引更多的國內消費者，在此基礎上，不斷豐富商業銀行的大數據征信來源。
陳莉對新快報記者表示，銀行跨境電商起步比較晚，電商平臺產品單一，另外在售后服務上沒有互聯網系跨境電商平臺完善。所以銀行做跨境電商要加強貨品、平臺、用戶體驗。但在外匯跨境交易支付上，銀行可以提供綜合化的跨境管理，此優勢比較明顯。
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