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嚴(yán)刑重罰之下,P2P你對(duì)信息披露招還是不招?金融

砍柴網(wǎng) / 郭召良 / 2016-03-17 19:24
筆者認(rèn)為隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管規(guī)范期到來,普通散標(biāo)將重度回歸到投資人視野,小型平臺(tái)應(yīng)該緊扣投資人需求,在保證借款人隱私的前提下,盡量以良好的視覺化展示詳實(shí)的項(xiàng)目信...

無論是兩會(huì)上代表們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管建議的討論,還是央視315打假的屢次曝光,P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于風(fēng)口浪尖,而這其中尤為讓人關(guān)注的就是信息披露方面。隨著大平臺(tái)向綜合型理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型,小平臺(tái)也紛紛效仿,忙不迭脫下“P2P”的外套,前面還模仿大平臺(tái)設(shè)計(jì)寶類、計(jì)劃類活期、債權(quán)產(chǎn)品,后面又要紛紛砍掉線下理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)了。在筆者看來,無論政策風(fēng)向如何變動(dòng),本質(zhì)都是為了使投資人的權(quán)益得到更好的保護(hù),在這一層面上展開講,新生平臺(tái)更應(yīng)該重視與投資人的溝通交流,把借款項(xiàng)目的信息披露做到合情、合理、合規(guī)。

一、車貸項(xiàng)目要披露哪些信息?

筆者之前曾撰文論述P2P平臺(tái)應(yīng)該披露哪些材料給投資人,但講的不太細(xì)致。這里補(bǔ)上一篇文章,從用戶體驗(yàn)角度出發(fā),以普通車貸的散標(biāo)為例,分析下P2P平臺(tái)該如何披露借款項(xiàng)目信息。

首先,對(duì)借款人的基本信息展示應(yīng)包括職稱/學(xué)歷、職業(yè)、工作年限、婚姻狀況、社會(huì)信譽(yù)評(píng)價(jià)及共同還款人信息等,對(duì)應(yīng)的照片有身份證正反面、戶口本、結(jié)婚證。需要注意的有兩點(diǎn),一是借款人的社會(huì)信譽(yù)可以在風(fēng)控審核前期詢問借款人周邊人的評(píng)價(jià),也可以從現(xiàn)有的一些官方網(wǎng)站上免費(fèi)查詢,并最終用文字?jǐn)⑹稣f明即可:經(jīng)查詢“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”、“全國(guó)裁決文書網(wǎng)”、“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)“,企業(yè)/借款人無法院被執(zhí)行信息,無不良信用記錄。另一方面是,如果借款人非當(dāng)?shù)厝耍诰W(wǎng)站上展示出該投資人的居住證,或者租房合同、水電費(fèi)收條等信息,并做好文字注明告知投資人。

接下來就要說到汽車相關(guān)信息的披露了。假設(shè)我們是投資人,對(duì)車輛抵押類項(xiàng)目會(huì)有什么期待要看到的呢?首先要證明這輛沒有毛病的車是借款人的,再者這輛車的市場(chǎng)估價(jià),然后是如果借款人不還錢,平臺(tái)如何處置車給投資人還款。第一條比較簡(jiǎn)單,只要出示機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證即可,當(dāng)然如果車輛沒有違章被執(zhí)行記錄,也可以填上相關(guān)描述。然后就是汽車的市場(chǎng)估價(jià)了,筆者看到很多平臺(tái)只是用文字籠統(tǒng)地表示該車估價(jià)為XX元,然后在此基礎(chǔ)上折價(jià)放貸。其實(shí)站在用戶角度來看,這樣的文字?jǐn)⑹龈緵]有任何證據(jù),屬于純粹忽悠,用戶只能憑直覺認(rèn)為這輛寶馬汽車可能值30萬,那輛雪鐵龍稍微就要低一些。所以我們要把汽車型號(hào)、行駛里程、使用年限、耗損情況這些信息披露出來,即評(píng)估報(bào)告或抵質(zhì)押清單要羅列出來。民間車貸還款方式分為等額本息、息到還本兩類,前者評(píng)估價(jià)值稍高,后者偏少,但只要借出價(jià)格能達(dá)到評(píng)估價(jià)8折以內(nèi),筆者認(rèn)為發(fā)標(biāo)人員就可以再在頁(yè)面附上專業(yè)二手車評(píng)估網(wǎng)查詢網(wǎng)址,這樣只要用戶點(diǎn)擊該鏈接打開該車評(píng)估價(jià)格稍作比較,就能很容易接受風(fēng)控給出的價(jià)格。筆者曾讀過一篇文章,使用等額本息操作可以實(shí)現(xiàn)按評(píng)估價(jià)放款,所以是否給出第三方估價(jià)網(wǎng)址還要具體情況具體分析。最后談到車輛處置問題,最簡(jiǎn)單的就是寫出平臺(tái)與借款人做的他項(xiàng)權(quán)證,以及與某二手車公司簽訂的到期收購(gòu)協(xié)議。

我們現(xiàn)在把上述思路復(fù)盤一下,從汽車歸屬人,到汽車市場(chǎng)價(jià),再到最后處置,三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣,相應(yīng)證明材料連貫起來就能取信于大部分的成熟投資人了。

二、坦誠(chéng)相待,征服最頑固、挑剔的投資人!

不過我們要繼續(xù)優(yōu)化一下細(xì)節(jié)。

上述思路只是從一般投資人角度考慮如何展示信息,但是我們要更加細(xì)致深入一步,把信息披露做到更扎實(shí),這樣才能打動(dòng)最頑固投資人的心。那么頑固投資人看到我們的項(xiàng)目展示會(huì)有哪些問題呢?

① 如果只押手續(xù)不押車,借款人還有什么其他資產(chǎn)可以還款呢?

② 如果只押手續(xù)不押車,你們?nèi)绾伪WC汽車在你們權(quán)限內(nèi)處置?

③ 怎么確認(rèn)你們的風(fēng)控人員確實(shí)考察過,而非杜撰的考察報(bào)告?

④ 平臺(tái)說已經(jīng)質(zhì)押入庫(kù),怎么證明呢?

第一項(xiàng)信息其實(shí)可以從風(fēng)控考核報(bào)告中得到相關(guān)信息,借款人其他的資產(chǎn)如月收入、房產(chǎn)等信息,這類信息只要現(xiàn)實(shí)存在就可以用文字一筆帶過即可。

第二個(gè)問題也很簡(jiǎn)單,只要在借款詳情中寫出該車已安裝GPS定位,催收人員也在一直跟進(jìn)。如果要看詳情,可以到投資人交流群查看客服每天發(fā)送的監(jiān)控截圖。

第三個(gè)問題就要用到風(fēng)控人員與車主、汽車等的合影照片來解決。

第四個(gè)問題比較尖銳,除了附上幾張倉(cāng)儲(chǔ)、車鑰匙的照片外,如有技術(shù)支持,也可以把實(shí)時(shí)監(jiān)控的畫面接入到平臺(tái)項(xiàng)目展示頁(yè),供投資人查看甄別,目前也有一些平臺(tái)開始嘗試該保障方法,筆者所在的平臺(tái)也正在積極對(duì)接。

可能還有更尖銳的問題,比如質(zhì)押倉(cāng)庫(kù)是否存在、款項(xiàng)是否真正到借款人賬戶等,這類瑣碎細(xì)節(jié)就不要鉆入牛角尖披露了,完全可以用后續(xù)的投資人考察活動(dòng)、邀請(qǐng)投資人入群查看更多詳情信息(如果平臺(tái)為網(wǎng)關(guān)型支付方式,可以出具投資人賬戶轉(zhuǎn)款截圖等)等方法解決,這就涉及信息披露外的其他工作了,這里不再展開討論。 

三、海量信息如何直觀展示?

上面從材料披露上做了細(xì)致說明,下面我們要遇到的一個(gè)問題是,如何有效組織這些要素更直觀清晰地展示給投資人呢?

遺憾的是,筆者查詢了大量的平臺(tái),始終沒有找到比較理想的頁(yè)面展示。有的平臺(tái)要么信息披露太少,要么信息羅列一大堆,讓投資人看的眼花繚亂、無所適從,筆者這里綜合上述思路虛擬一個(gè)案例,也希望平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員、產(chǎn)品經(jīng)理能夠給出更好的思路。

借款項(xiàng)目概述

借款人劉某,男,已婚,40歲,現(xiàn)居住于北京市海淀區(qū) ,系本市某個(gè)體老板,經(jīng)查詢法院、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等發(fā)現(xiàn)該借款人征信記錄良好,財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定。

籍貫:北京市海淀區(qū)

行業(yè):小家電批發(fā)

職業(yè):老板(公司占股80%)

婚姻狀況:已婚

共同還款人:張某(配偶,占股20%)

抵押物 

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風(fēng)控意見

審核報(bào)告指出,該項(xiàng)目貸款人具備足夠的還款能力,且項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較小,符合風(fēng)控準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。抵押物為寶馬汽車一輛,借款額度為該車市場(chǎng)價(jià)80%,已經(jīng)辦理抵押登記手續(xù)。

安全保障

1.滿標(biāo)后生成電子合同(在我的賬戶查看)保證投資人合法獲取該項(xiàng)目收益。

2.平臺(tái)監(jiān)管借款流向,并對(duì)借款人/公司銀行賬戶及相應(yīng)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控,確保出借人資金專款專用。

3.客戶一旦逾期,平臺(tái)及時(shí)催收并啟用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,先行墊付給投資人。

4.如催收無果,平臺(tái)根據(jù)抵押手續(xù)、原有(收購(gòu))協(xié)議及時(shí)處置抵押物,保證借貸行為合理合法。

更多該項(xiàng)目詳情,請(qǐng)加入投資人交流群咨詢。

上述是文字?jǐn)⑹觯?dāng)然大家還可以進(jìn)一步優(yōu)化。這里著重說明的是,除“點(diǎn)此查看”、“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”需跳轉(zhuǎn)到另外的頁(yè)面外,其他如“電子合同”、“抵押手續(xù)”、“審核報(bào)告”、“到期收購(gòu)協(xié)議”等關(guān)鍵詞均可以在本項(xiàng)目頁(yè)內(nèi)跳轉(zhuǎn),方便用戶查找。

文字?jǐn)⑹龊螅梢园凑战杩钊松矸菪畔ⅰ⒌盅何镄畔ⅰ⑹掷m(xù)合同、收購(gòu)協(xié)議四項(xiàng)來羅列相關(guān)圖片。這里需要注意的是,該類圖片信息展示可以和上述文字?jǐn)⑹霾⒘姓故荆部梢苑旁谖淖謹(jǐn)⑹鱿路健_@樣項(xiàng)目展示頁(yè)既可以分為項(xiàng)目詳情、相關(guān)文件、投標(biāo)記錄、還款計(jì)劃,也可以分為項(xiàng)目詳情(含文字、圖片)、投標(biāo)記錄、還款計(jì)劃。

因?yàn)轫?xiàng)目展示中圖片顯示較多,如果完全展現(xiàn)出來,未免顯得太亂。所以筆者建議,產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)定頁(yè)面展示時(shí),可以把這四類圖片按伸縮欄來控制是否出現(xiàn),當(dāng)用戶點(diǎn)擊某一項(xiàng)時(shí),該項(xiàng)的圖片就展現(xiàn)出來,并支持圖片單個(gè)點(diǎn)擊全屏觀看,這樣從視覺排版上就能給用戶一種輕松的查看體驗(yàn)。

結(jié)論:筆者認(rèn)為隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管規(guī)范期到來,普通散標(biāo)將重度回歸到投資人視野,小型平臺(tái)應(yīng)該緊扣投資人需求,在保證借款人隱私的前提下,盡量以良好的視覺化展示詳實(shí)的項(xiàng)目信息,這樣才能取信投資人,獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

注:本文為筆者原創(chuàng)文章,已經(jīng)登記電子版權(quán)保護(hù),各媒體如欲轉(zhuǎn)載,請(qǐng)聯(lián)系筆者。筆者保留對(duì)未經(jīng)授權(quán)、私自轉(zhuǎn)載行為的投訴權(quán)利。



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