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一線城市狂飆的房?jī)r(jià)和所謂告急的庫(kù)存，無(wú)論從監(jiān)管到輿論，都讓 “首付貸”成為最難被善待的對(duì)象。確實(shí)，首付貸被監(jiān)管盯上了。

“首付貸”成為眾矢之的

3月4日，深圳市金融辦發(fā)函要求對(duì)深圳地區(qū)的P2P、小貸公司，涉及眾籌買(mǎi)房、“首付貸”或其他涉及高杠桿房貸情況進(jìn)行摸底排查。

隨后，《北京商報(bào)》也報(bào)道稱(chēng)，北京市金融工作局也在摸底涉嫌高杠桿房貸情況，近期也和住建委約談了鏈家。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)于3月9日向會(huì)員單位發(fā)出通知，要求會(huì)員單位盡快上報(bào)涉及“首付貸”或其他高杠桿房貸的具體情況，協(xié)會(huì)將梳理產(chǎn)品數(shù)量、模式以及金額。“一時(shí)間，“首付貸”成為眾矢之的。

“首付貸”風(fēng)險(xiǎn)在哪兒？

“首付貸”使貸款人可以在沒(méi)有資金或只擁有極少資金的情況下貸款，就好比去年股市上漲時(shí)，很多金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)推出股票配資的業(yè)務(wù)類(lèi)似，加大了購(gòu)房杠桿，反而導(dǎo)致房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，也使得金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。

正如全國(guó)人大代表、重慶市市長(zhǎng)黃奇帆近來(lái)在兩會(huì)上所說(shuō)：“假如聽(tīng)任當(dāng)時(shí)一些當(dāng)?shù)氐姆渴懈吒軛U，將會(huì)是另一場(chǎng)金融災(zāi)禍——美國(guó)次貸危機(jī)的源頭即是零首付，房?jī)r(jià)也就呆頭呆腦地一兩個(gè)月、三個(gè)月暴漲了30%、50%。這和上一年股市高杠桿形成的3000點(diǎn)到5000點(diǎn)的結(jié)果是相同的。”

市場(chǎng)上的首付貸多是一些非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)或者P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出的產(chǎn)品，但這些機(jī)構(gòu)貸款的個(gè)人信息很難及時(shí)錄入央行征信系統(tǒng)，使得銀行很難了解貸款買(mǎi)房人的真實(shí)負(fù)債情況，銀行也因此對(duì)購(gòu)房者的資質(zhì)產(chǎn)生誤判，把錢(qián)放給一個(gè)沒(méi)有能力償還的人；甚至一筆首付貸款項(xiàng)，看起來(lái)是來(lái)自于中介、各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，但是追根溯源，會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)資金均來(lái)自銀行，這就加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

更值得注意的是，一些從事“首付貸”的房產(chǎn)中介和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不知風(fēng)險(xiǎn)控制為何物，更沒(méi)有類(lèi)似銀行風(fēng)險(xiǎn)備付金之類(lèi)的措施。在放貸時(shí)根本不考慮客戶的還貸能力。使得原先需要購(gòu)房者強(qiáng)制繳納的首付比例變得比較隨機(jī)或不確定。

所以說(shuō)，首付貸這種產(chǎn)品對(duì)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。首付貸周期短、利率高的特點(diǎn)讓借款人的還款壓力非常大，再加上購(gòu)房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大還款者現(xiàn)金流壓力，而房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)本身又具有交易周期長(zhǎng)和不確定因素大的特點(diǎn)，遠(yuǎn)不如股票交易方便靈活，短期內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)很難。

不難看出首付貸的幾種風(fēng)險(xiǎn)：

第一，利用購(gòu)房者的信用加大杠桿，但如果沒(méi)辦法還款，會(huì)有更多逾期；

第二，這中間會(huì)滋生很多中介公司惡意炒作首付貸而從中牟利；

第三，開(kāi)發(fā)商對(duì)購(gòu)房對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)把控和篩選條件偏弱。

監(jiān)管已經(jīng)出手，該停的趕緊停！

當(dāng)然，目前該市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有惡化到那一步。據(jù)中申網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上涉及“首付貸”產(chǎn)品的有20家左右。雖然目前沒(méi)有確切數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出到底多少購(gòu)房者用了首付貸。但一般估計(jì)不超過(guò)10%。其中中介放款更少，據(jù)《中國(guó)證券報(bào)》援引行業(yè)內(nèi)人士話語(yǔ)稱(chēng)：“在全國(guó)范圍內(nèi)，放款規(guī)模超過(guò)50億元的房產(chǎn)中介并不多，就規(guī)模而言，這種貸款比P2P小得多，目前全國(guó)總規(guī)模應(yīng)該不超過(guò)1000億元。”

而且值得慶幸的是，監(jiān)管層注意到首付貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)尚早，在房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露前，業(yè)內(nèi)應(yīng)監(jiān)管要求暫停，在當(dāng)下應(yīng)該是一個(gè)較好的時(shí)機(jī)。與2015年的股災(zāi)后對(duì)配資公司的秋后算賬比起來(lái)，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)或許是一件好事。

中申網(wǎng)認(rèn)為，在首付貸被叫停之后，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)舉一反三，關(guān)注類(lèi)似產(chǎn)品。因?yàn)槌?ldquo;首付貸”之外，中介提供的過(guò)橋貸、信用貸仍可“輸血”。應(yīng)當(dāng)看到，在樓市通過(guò)銀行信貸系統(tǒng)適度加杠桿，增加民眾購(gòu)房支付能力，確實(shí)有其可取之處，但是度的把握尤為重要，以犧牲居民消費(fèi)能力，來(lái)為房地產(chǎn)利益鏈條的過(guò)度擴(kuò)張買(mǎi)單，也不是公平的社會(huì)政策。