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根據財務數據分析珠寶貸借款項目風險專欄

砍柴網 / 鄭常懷 / 2015-10-28 09:51
筆者從貸出去多賺數據統計看到,珠寶貸平臺連續三周新借款小于待收款,平臺現金流不好,面臨一定的待收壓力。數據還顯示,截止至10月19日,珠寶貸的貸款余額是7.49億元,且...

一直以來,珠寶貸以其16家珠寶公司股東,其中2家上市公司股東的背景,成為互聯網金融行業備受關注的焦點。然而,關于平臺的項目情況其實并沒有多少人關心,大部分投資者都認為有這樣的背景就肯定安全。今天,筆者和大家一起看看珠寶貸平臺,通過財務數據分析其借款項目的風險。

進入珠寶貸官網,打開我要投資,最新借款項目:

標的名稱:珠寶貸201510260001

標的鏈接:https://secure.zhubaodai.com/investmentdetail/investmentdetails/nview.do?ln_no=JK15102607858350

如上圖所示,該項目融資金額是500萬元,投資年化收益率是14%,融資期限是6個月,還款方式是按月付息,到期還本。

根據珠寶貸公布的借款人圖片資料,其中稅務登記顯示,借款企業是北京陽XX珠寶有限公司。經筆者查詢,以及企業成立日期,注冊資本等信息,確認該借款企業是北京陽潮鋪珠寶有限公司(以下簡稱陽潮鋪珠寶)。工商資料顯示,陽潮鋪珠寶成立于2002年06月24日,法人代表是王文麗,注冊資本是260萬元人民幣(王文麗出資250萬元人民幣,莊勇出資10萬元人民幣)。

另外,從珠寶貸公布的房產抵押登記資料來看,借款企業控制人房產在2007年做過抵押注銷,說明此前也曾有過借款。2015年5月20日辦理抵押登記,但平臺沒有說明有房產抵押,說明借款企業并非只在珠寶貸平臺借款。(例如,借款企業可能通過房產抵押在銀行或小貸公司貸款,而在珠寶貸貸款是沒有財產抵押的信用貸款,珠寶貸的數據顯示借款企業貸款余額是1500萬元。也就是說,借款企業在珠寶貸平臺有1500萬元的信用貸款。風險之大,不敢想象。

根據珠寶貸公布的企業財務數據

2014年借款企業營業額是18958萬元,凈利潤是1726萬元,計算下來其年利潤率是9.1%;截止至2015年9月30日,借款企業營業額是13542萬元,凈利潤是1488萬元,計算下來其年利潤率是10.99%

而我們看到,該借款項目的投資年化收益率是14%,加上珠寶貸平臺的服務費,借款企業實際融資利率將達到20%以上。雖然借款企業利潤率這么低,但還是借這么高利息的貸款,由此可見借款企業的財務狀況。

事實上也確實如此,根據珠寶貸公布的數據,截止至2015年9月30日,借款企業存貨15225萬元,這個數據竟然比其總資產13530萬元還要高,也不知道這個數據是否真實。

另外,珠寶貸還披露,借款企業(陽潮鋪珠寶)目前在珠寶貸借款余額是1500萬元,而這個數字剛好是其存貨的全部價值。也就是說,如果借款企業不能按時還款,對于珠寶貸來說只有兩個選擇:

一是繼續貸款給企業,通過發布續借標。(這種辦法是飲鴆止渴,將風險不斷滯后,只能解燃眉之急);

二是不再貸款給企業,要求借款企業還款。(這種辦法是忍痛割肉,借款企業可能資不抵債,平臺可能需要墊付)

根據珠寶貸公布的風險擔保措施

擔保措施一:深圳市中金創展融資擔保股份有限公司提供法人擔保;(雖然擔保公司是融資性擔保公司,但平臺沒有公布相關擔保合同。)

擔保措施二:深圳市某珠寶企業提供法人反擔保;北京市某珠寶企業提供法人反擔保;(沒有相關擔保合同,個人擔保能力有限。)

擔保措施三:某珠寶企業實際控制人提供個人連帶責任反擔保;(沒有相關擔保合同,個人擔保能力有限。)

根據珠寶貸公布的項目風險保障

1、珠寶貸風險準備金,目前余額為47,150,359.16元,提供代償逾期。(風險準備金來自建行出具的監管報告。)

2、深圳市中金創展融資擔保股份有限公司提供全額本息擔保。(根據珠寶貸公布的風險擔保措施一欄顯示,深圳市中金創展融資擔保股份擔保有限公司提供法人擔保。)

綜上,我們看到珠寶貸雖在項目信息披露上較為充分,但是由此也能看到平臺在項目風控上的含糊其詞。通過對借款企業的財務數據分析,發現借款企業經營問題,珠寶貸重點說項目的障措施和擔保信息,卻避重就輕的將企業還款來源一帶而過。筆者隨機分析的一個借款項目是這樣,可以想象一下平臺其它項目風控情況。

筆者從貸出去多賺數據統計看到,珠寶貸平臺連續三周新借款小于待收款,平臺現金流不好,面臨一定的待收壓力。數據還顯示,截止至10月19日,珠寶貸的貸款余額是7.49億元,且貸款余額呈下滑趨勢。不能不說珠寶在經歷過一年多的發展之后出現了明顯的疲軟狀態,這也不難怪平臺現在的借款客戶條件這么差。不知道是珠寶貸的無奈,還是平臺業務開發能力變弱。

注明:筆者分析珠寶貸借款項目,不是說珠寶貸風險很大,也不是說平臺不能投資。從風險準備金和背景實力來看,平臺現階段有能力墊付逾期。當然,這并不影響我們學會分析借款項目,只有這樣我們才知道真正的風險。



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