共享經(jīng)濟(jì)時代 P2P網(wǎng)貸如何借勢起飛?金融
專車鬧劇背后,大眾普遍認(rèn)知到科技正在改變?nèi)藗兊纳罘绞健\嚨呐d起,源于大眾需求與社會閑置資源相匹配,共享經(jīng)濟(jì)推動的進(jìn)步產(chǎn)物。同理,另一個熱門領(lǐng)域,P2P網(wǎng)貸同樣也屬于連接社會閑置資源,且是社會最大閑置資源——錢。共享經(jīng)濟(jì)時代,P2P網(wǎng)貸如何借勢起飛?
規(guī)范運(yùn)營 安全才能起飛
依最近瘋狂的股市來看,當(dāng)下社會還是不缺錢的,大把的閑置資金涌進(jìn)股市。股市波瀾起伏,眾多股民表示傷不起。若股市持續(xù)走低,勢必會有更多散戶考慮分散投資,規(guī)劃部分資金到收益更為穩(wěn)定的P2P網(wǎng)貸平臺。
當(dāng)下環(huán)境,P2P網(wǎng)貸可以簡單理解為社會閑散資金的連接平臺,將借款需求和理財(cái)需求進(jìn)行匹配。中國人素來有喜愛儲蓄人民幣,2014年12月末中國人民幣存款余額113.86萬億。其中,一部分人接受新鮮事物,能夠放一部分金錢到P2P理財(cái)嘗試一番。還有一部分人會覺得P2P網(wǎng)貸還沒有經(jīng)過時間的考驗(yàn),目前還不是很靠譜。
P2P快速發(fā)展的這兩年,平臺跑路的現(xiàn)象屢有發(fā)生。P2P網(wǎng)貸平臺時有發(fā)生私建資金池,用戶理財(cái)資金和平臺運(yùn)營資金混淆,而P2P平臺建立資金池也是相關(guān)部門的政策紅線,不可碰。若一部分平臺的誠信問題代表了整個P2P網(wǎng)貸行業(yè),無疑會是巨大的災(zāi)難,113.86萬億人民幣的如何放心流入P2P網(wǎng)貸平臺呢?
前不久,宜人貸聯(lián)合廣發(fā)銀行召開“廣發(fā)銀行與宜信宜人貸P2P資金托管業(yè)務(wù)測試上線發(fā)布會”。在宜信宜人貸與廣發(fā)銀行的合作上線后,每個出借人、借款人都將在廣發(fā)銀行開立P2P資金托管子賬戶,宜信宜人貸和銀行均會驗(yàn)證借款人和出借人的真實(shí)性。每一筆P2P交易在網(wǎng)上平臺進(jìn)行撮合后,銀行會對交易進(jìn)行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管,真正確保了出借人出借資金與網(wǎng)上平臺的隔離并到達(dá)每個真實(shí)的借款人,從而能夠進(jìn)一步驗(yàn)證宜信宜人貸平臺信息的真實(shí)性和透明度。廣發(fā)銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬子賬戶往來流水并定期出具P2P交易資金托管報告,實(shí)現(xiàn)借貸雙方交易透明,能夠驗(yàn)證出借人和借款人的真實(shí)存在,增強(qiáng)資金劃撥和資金結(jié)算的安全性。
事實(shí)上,銀行對P2P平臺實(shí)施資金托管,最重要的一點(diǎn),就是有效將平臺交易資金和企業(yè)自有資金隔離,杜絕虛假債權(quán),最大程度上避免平臺設(shè)立資金池,有利于風(fēng)險控制,有效減少平臺跑路和詐騙,提升P2P交易安全性,保護(hù)投資者利益。
技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新 P2P開啟極速模式
無論P(yáng)2P理財(cái)現(xiàn)在多么火爆,擁抱趨勢總是沒有錯的。如果沒有大大小小的證券公司手機(jī)客戶端,股市投資還能有那么好的便捷性嗎?
作為理財(cái)用戶來講,筆者也是相關(guān)P2P平臺推出移動端產(chǎn)品后,才開始接觸P2P網(wǎng)貸投資。如今移動支付已較為成熟,P2P理財(cái)?shù)谋憬菪砸矔谴碳び脩舻囊淮罄鳌D壳埃幸恍㏄2P網(wǎng)貸移動產(chǎn)品,投資便捷性還是不錯,提現(xiàn)過程就會出現(xiàn)很多麻煩。筆者認(rèn)為,P2P網(wǎng)貸平臺的高效便捷要同時滿足借款用戶和理財(cái)用戶。
出借用戶端,各家平臺的移動應(yīng)用都還是不錯的,手機(jī)號碼直接注冊,綁定銀行卡,選好標(biāo)的直接投資。出借人端,系統(tǒng)資格審查還不是很大的問題,只要從產(chǎn)品角度去優(yōu)化用戶投資體驗(yàn),優(yōu)化用戶的投資流程,至少問題就不會太大。
借款人用戶端,僅僅做好APP注冊體驗(yàn)還是不行的,注冊背后還涉及到借款人的資格審查、信用查詢等一系列復(fù)雜流程。傳統(tǒng)借貸方式,機(jī)構(gòu)對借款人借貸資格審查頗為繁瑣,需要提供提供各種資料,然后需要一定的時間去審核。如此,在風(fēng)險可控的前提下,優(yōu)化借款人的體驗(yàn)流程也會是P2P網(wǎng)貸平臺面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)。
2014年,宜人貸上線國內(nèi)首個大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“極速模式”。據(jù)了解,“極速模式”是宜人貸依托宜信9年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù),并通過讀取用戶授權(quán)數(shù)據(jù)及反欺詐系統(tǒng)交叉驗(yàn)證,成功開發(fā)的在線秒批借款應(yīng)用。其中,用戶授權(quán)數(shù)據(jù)中的信用卡賬單、電商交易記錄及社交信息,是“極速模式”考量用戶授信額度的基本數(shù)據(jù)。具體來說,系統(tǒng)獲取這些行為數(shù)據(jù)后,通過反欺詐系統(tǒng)交叉驗(yàn)證,進(jìn)而計(jì)算出每一個用戶的風(fēng)險評分,最終判斷是否應(yīng)該放款,以及該用戶的授信額度。這些數(shù)據(jù)之間的來往和計(jì)算,幾乎“秒達(dá)”,對于傳統(tǒng)的征信方式,進(jìn)行了全新的注腳。
目前,通過移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù),“極速模式”已達(dá)成:三步操作完成借款;1分鐘授信、10分鐘審批;最快當(dāng)天放款;額度最高達(dá)10萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì),自2014年4月上線至今,“極速模式”已為百萬用戶進(jìn)行信用評估,累計(jì)交易促成金額超過10億元,用科技為高成長人群了提供了高效、便捷、普惠的金融服務(wù)。
當(dāng)社會閑置資源被最大化挖掘匹配,總會發(fā)生許多有意思事情。閑置的汽車資源如此,閑置的金錢資源亦是如此。相比汽車,中國閑置資金有更大的容量,且可挖掘程度要深于閑置汽車資源。P2P網(wǎng)貸能從國內(nèi)儲蓄業(yè)務(wù)挖走多大的資金,還得看P2P網(wǎng)貸平臺能不能解決上述用戶最核心的問題。
文/喻拓 微博:@喻拓Yt
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