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“得零售者得天下”？

雖然2017年銀行業(yè)的財報可圈可點，但外部面臨宏觀 環(huán)境經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的壓力，內(nèi)部又需要應對行業(yè)內(nèi)監(jiān)管的層層加碼。內(nèi)憂外患之下，零售業(yè)務成為銀行業(yè)的“必爭之地”。比如，目前招行的零售業(yè)務已經(jīng)占據(jù)半壁江山，信用卡和消費貸 成為銀行布局零售業(yè)務的重中之重。

商業(yè)銀行搶占“零售”陣地

去年開始，股份制銀行已將零售業(yè)務作為利潤增長的重要砝碼。一年運行至今，情況如何？

作為“零售之王”招商銀行(600036.SH)的零售業(yè)務已占半壁江山，招行的2017年年報顯示，其零售金融業(yè)務營業(yè)收入1062.21億元，同口徑較上年增長8.49%，占全行營業(yè)收入的51.29%。其中，零售凈利息收入693.28億元，同比增長5.51%，占零售營業(yè)收入的65.27%；零售非利息凈收入368.93億元，同口徑較上年增長14.57%，占零售營業(yè)收入的34.73%，占全行非利息凈收入的55.81%。

2017年，平安銀行（000001.SZ）也在零售板塊發(fā)力，零售業(yè)務領(lǐng)域各項指標數(shù)據(jù)喜人。其零售業(yè)務營業(yè)收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業(yè)收入中占比為44.14%。零售業(yè)務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

2017年末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)期末余額1.09萬億，較2016年末增長36.25%，零售客戶數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)6990.52萬戶，同口徑較2016年末增長33.43%。零售存款余額3409.99億元，較2016年末增長26.76%，零售貸款(含信用卡)余額8490.35億元，較2016年末增長56.95%。

中信銀行（601998.SH）去年同樣在零售上大做文章，2017年該行零售銀行業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)凈收入543.47億元，比上年增長27.03%，占營業(yè)凈收入的34.68%。

除了股份行發(fā)力，國有大行也在零售業(yè)務領(lǐng)域建樹明顯。截至2017年末，建設(shè)銀行（601939.SH）個人銀行業(yè)務利潤總額為1377.36億元，占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點。

2017年建行業(yè)績發(fā)布會上，建行行長王祖繼表示，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入了調(diào)整時期，消費對經(jīng)濟的拉動作用不斷增強，因此零售業(yè)務、消費金融是建行的一個很重要的戰(zhàn)略領(lǐng)域。2017年，建行不斷推進零售業(yè)務優(yōu)先戰(zhàn)略

針對各大小銀行在零售業(yè)務的運行情況，聯(lián)訊證券分析師李奇霖表示，在金融脫媒、同業(yè)監(jiān)管和利率市場化的三大壓力下，商業(yè)銀行的發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)。在以前，因為零售開展成本高、占比低、見效慢，大部分銀行戰(zhàn)略中沒有得到足夠的重視。但隨著同業(yè)被限制、市場波動性增加的情況下， 零售以每單業(yè)務體量小，風險分散的特點，零售資金天然就具備良好的流動性和穩(wěn)定性的優(yōu)點，再次受到各銀行的重視。更為重要的是，隨著居民消費水平的提升，我國零售銀行有非常大的市場空間。

三家銀行信用卡發(fā)卡量過億

作為零售業(yè)務重要載體，信用卡仍是各大銀行發(fā)力的重要方向。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計，截至去年末，銀行機構(gòu)發(fā)卡量前三名的為工行、建行和招行，數(shù)量分別為1.43億張，1.06億張和1億張。從卡交易金額和信用卡業(yè)務收入情況看，招行以2.97萬億元的交易額和544億元收入穩(wěn)居首位。

從增速情況看，股份行遙遙領(lǐng)先。

其中，民生銀行的新增卡量甚至翻了一番。年報顯示，2017年民生信用卡累計發(fā)卡量達到3873.86萬張，新增發(fā)卡量1040.22萬張，同比增長119.37%。信用卡帶來的交易與收入也有較大幅度增加，2017年民生信用卡交易額1.65萬億元，同比增長33.65%，手續(xù)費及傭金收入213.83億元，同比增長33.26%。此外平安銀行去年全年新增發(fā)卡1509萬張，同比增長80%。

消費貸款作為后起之秀，去年發(fā)展也十分迅猛。建行去年的個人消費貸款為1926.52億元，增幅為156.74%，新增居同業(yè)第一。建行的消費貸業(yè)務主要來自于建行快貸的發(fā)展，“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563.39億元，增幅巨大。

農(nóng)行個人消費貸款共1375.25億元，較上年末增加184.37億元；股份行中招商銀行消費貸款余額913.7億元，較上年末增長42.57%；中信銀行信用消費貸款余額248.57億元，比上年末增長68.99%；平安銀行全年累計發(fā)放消費貸達2712.37億元，較上年末增幅86.35%。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，目前各家銀行都比較重視零售銀行業(yè)務發(fā)展。其中，消費貸款業(yè)務越來越受重視，因此對消費貸推廣力度有所加大。另一方面，2017年，個人按揭貸款受到一定限制，消費貸款在一定程度上彌補了按揭貸款業(yè)務量減少的需求。

大數(shù)據(jù)成為各家銀行消費貸的有力幫手，如中信銀行廣州分行攜手廣東省地稅局聯(lián)合推出“信秒貸—稅金貸”，納稅人只要在省內(nèi)連續(xù)2年繳納個人所得稅，即可申請最高額度30萬元的個人信用貸款。

平安證券分析師劉志平表示，參考海外發(fā)展經(jīng)驗，從消費信貸占比及社會消費增長看，國內(nèi)消費貸仍有較大發(fā)展空間。對銀行而言，消費信貸具有輕資本、高回報特點，在未來銀行把戰(zhàn)略重心更多向零售遷徙背景下，消費信貸將成為銀行零售轉(zhuǎn)型重要突破口。

不過，興業(yè)證券魯政委卻對消費貸抱有顧慮，他認為我國消費貸在 2017年出現(xiàn)過爆發(fā)式增長，其中相當一部分是披著“消費貸”外衣的購房支出。借鑒美國消費貸的發(fā)展情況，中國消費貸的高速增長步伐未來或有所放緩，其中，現(xiàn)在占據(jù)消費貸半壁江山的信用卡貸款也許不再會是消費貸的風口。

【來源：21世紀經(jīng)濟報道】