年利率超500%!現金貸“砍頭息”變裝來襲新金融
多名網友近日在網上發帖稱自己在某網貸平臺借款后,借款金額和實際到賬金額不符,而借款之前平臺沒有明確告知手續費、利息等。還有一些“現金貸”平臺推出了VIP會員卡,支付開通會員卡后,借款利率不降反升。網友質疑:這和收“砍頭息”有什么區別?
所謂的“砍頭息”,指的是放高利貸者或地下錢莊,給借款者放貸時先從本金里扣除的那一部分錢,且后續利息仍按照扣除“砍頭息”之前的借款金額計收,其危害是變相提高借款人的實際年化利率。去年年底,央行和銀監會聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,明令禁止網貸平臺及“現金貸”收取“砍頭息”。
近日,記者在采訪調查時發現,一面是監管部門的操刀嚴控,一面是網貸平臺層出不窮的套路。很多“現金貸”平臺已將“砍頭息”變裝為咨詢費、服務費等其他項目,變相突破借貸利息上限后卷土重來。
收息“玩花樣”,年利率可超500%
因無抵押、申請靈活便捷等特點,“現金貸”迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求,而動輒超過100%的年化利率也讓不少借款人深陷債務危機,不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也隨之出現。
《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》出臺后,信貸產品最大的變化就是不可再收“砍頭息”。
記者發現,在監管壓力下,一些平臺不“直接”收取“砍頭息”,但卻打起了“擦邊球”。比如,利用其他搭售產品將“砍頭息”進行費用轉化。不少平臺還只標明日利率或月利率,并將逾期罰金、手續費等信息隱藏在折疊的服務協議中,以此規避監管,隱瞞超高利率的真相。
比如,從某平臺借款2000元,在扣除搭售的300元購物費用的基礎上,兩周內需還款2028.01元。按借款金額2000元,14天利息28.01元計算,利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實際到賬1700元計算,年化利率已是42.96%,若再加上300元“購物費用”,年利率則可高達503%。
漏洞和風險顯而易見,仍有人入坑
宣稱低利率、下款快的“現金貸”只是看上去很美,有些漏洞和風險顯而易見。然而,仍不斷有人被忽悠入坑。
“部分‘現金貸’平臺因借貸門檻低,很難控制不良率,這樣便只能通過一次性收取‘砍頭息’等方式來提高利率,降低損失率。”某“現金貸”平臺的兼職業務員洋洋對記者說,利用購買附加產品等方式收取“砍頭息”后,計算方式本就復雜的利率變得更加難以把握,“尤其是小額‘現金貸’業務,很多借款人不關心真實利率的多少,只要能知道每月需要還多少本金和利息即可。而這些利息雖然看似不多,但累計下來的年化利率卻可能高得驚人。”
“用打‘擦邊球’的方式重新包裝‘砍頭息’,這種做法實際上違反了合同法的明文規定和現行監管政策。”吉林大華銘仁律師事務所律師莫長軍告訴記者,年利率的上線是36%,訴訟到法院保護的年利率是24%。同時,合同法第200條也規定,借款的利息不得預先在本金中扣除,否則應按照實際借款數額返還借款并計算利息。
莫長軍表示,借款人如遭遇“砍頭息”等情況,可以向金融監管部門進行行政投訴,也可以根據合同約定的爭議解決方式,通過司法途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。
明確違法邊界,構建有效的監管體系
國家相關部門對“現金貸”亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。
2017年5月,北京朝陽區法院向銀監會發出“一些互聯網借貸案件中出借人在本金中預先扣除服務費,變相突破法定民間借貸利息上限,應對此類亂象進行進一步規范”的司法建議。今年年初,廣州下發了《網絡借貸中介機構現場檢查細則(征求意見稿)》,擬從準入資格情況、內容情況、業務開展情況、信息披露四大塊對網貸平臺進行現場檢查。上海也發布了《上海市規范整頓“現金貸”業務實施方案》,提出禁止從借貸本金中預扣除利息、手續費、管理費、保證金等。
有專家表示,相繼出臺的監管文件已對該行業的發展起到規范指引作用,但問題仍然存在。對“現金貸”平臺來說,“砍頭息”利潤誘人,違法成本低,相關部門執法力度不夠,很難對平臺形成震懾。
“針對相關平臺打‘擦邊球’現象,應出臺更加具體的標準或進一步的司法解釋,來界定‘邊在哪’的問題,明確哪些是違法的,應按照什么樣的標準來處理,盡量消除法律空白區。”莫長軍說,在執法方面,也應明確具體的執法部門,構建起行之有效的監管體系,同時,相關法律部門亦可通過開展形式多樣的普法宣傳活動,提高相關行業從業人員和借款人的法律意識,進一步規范行業的發展。
【來源: 工人日報 】
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