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網(wǎng)絡(luò)貸款逾期已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大頑疾。

據(jù)金評(píng)媒記者統(tǒng)計(jì)，截至2018年4月3日，在120家已對(duì)接了中國(guó)互金協(xié)會(huì)信息披露平臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，有37家平臺(tái)產(chǎn)生了逾期，約占30.8%。在發(fā)生逾期的平臺(tái)中，逾期率在1%以下平臺(tái)的有20家，逾期率在15%以上的有2家，分別是德眾金融（16.69%）和財(cái)路通（34.56%）。其余發(fā)生逾期平臺(tái)的逾期率集中在1%-8%之間。

這組數(shù)據(jù)大致反映出網(wǎng)貸行業(yè)的逾期情況，雖然仍有近七成平臺(tái)的逾期率為零，但對(duì)于投資人來說，一旦自己投資的平臺(tái)或項(xiàng)目發(fā)生了逾期，無疑是碰上了無法用概率計(jì)算的厄運(yùn)，維權(quán)將是一個(gè)天大的難題。而貸后催收也一直是網(wǎng)貸平臺(tái)躲不開的難題。

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“裁決書與判決書具相同執(zhí)行力”

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金評(píng)媒記者了解到，P2P平臺(tái)通常有兩種催收模式：自主催收和外包催收。自主催收以電話、短信催收為主，效率普遍不高。外包催收是把催收工作外包給民間專門的催收公司，這種模式極易引發(fā)暴力催收行為，包括“曝通訊錄”（對(duì)借款人通訊錄中的聯(lián)系人進(jìn)行持續(xù)的短信、電話騷擾和語言侮辱）和對(duì)借款人本人的肢體暴力等，隱藏著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

但網(wǎng)貸逾期又是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，不能及時(shí)收回，不僅平臺(tái)受損，投資人立意最終也無法得到保障。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)與社會(huì)研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行過多方探討。3月底，上海市開啟了全國(guó)首個(gè)《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范指引》的編寫工作。網(wǎng)絡(luò)仲裁將被引入上海的網(wǎng)貸行業(yè)，這意味著借款人發(fā)生逾期行為后，平臺(tái)或出借人可申請(qǐng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)仲裁并根據(jù)仲裁機(jī)構(gòu)做出的裁決書申請(qǐng)法院的強(qiáng)制執(zhí)行。

同樣在3月底，中國(guó)互金協(xié)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確了不得對(duì)年利率超出36%的部分進(jìn)行催收，同時(shí)規(guī)定了現(xiàn)場(chǎng)催收應(yīng)全程錄音或錄像。不難看出，催收自律公約是對(duì)催收行為設(shè)定了一種規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)，而上海市此次編寫的貸后指引則提出了一種高效、合法的解決方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融律師譚鴻告訴金評(píng)媒記者，網(wǎng)絡(luò)仲裁的特點(diǎn)是無地域管轄、一裁終局、審理時(shí)效快、不公開審理，比較適合借款人在P2P平臺(tái)逾期案件的審理。因?yàn)檫@類糾紛通常事實(shí)清楚，爭(zhēng)議不大，涉案金額較小,權(quán)利義務(wù)關(guān)系比較明確，而且通過批量裁決可以大大提高審理效率，減少債權(quán)人時(shí)間成本。更重要的是，網(wǎng)貸平臺(tái)可以因此規(guī)避暴力催收。

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網(wǎng)絡(luò)仲裁執(zhí)行難已不成問題

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對(duì)于仲裁糾紛中大家普遍擔(dān)心的執(zhí)行難的問題，譚律師指出，有效的仲裁裁決書跟法院判決書具有同樣的強(qiáng)制執(zhí)行力，申請(qǐng)人拿著裁決書去被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院申請(qǐng)執(zhí)行即可，而保障裁決書有效執(zhí)行的最有力的方式就是積極向執(zhí)行法院提供借款人的財(cái)產(chǎn)線索。

金評(píng)媒記者了解到，目前法院有43種不同的執(zhí)行手段，持有勝訴的仲裁裁決書，出借人基本不用擔(dān)心借款人不還錢。

早在2014年12月，最高法就已正式開通了網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控體系，目前已與央行、公安部、交通部、農(nóng)業(yè)部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部委，以及騰訊、支付寶、京東等企業(yè)完成了網(wǎng)絡(luò)查控對(duì)接，實(shí)現(xiàn)對(duì)被執(zhí)行人在全國(guó)范圍內(nèi)的銀行存款(包括網(wǎng)絡(luò)銀行)、車輛、船舶、證券、身份證件、組織機(jī)構(gòu)代碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、工商登記、人民幣結(jié)算賬戶和銀行卡消費(fèi)記錄等信息的查詢和部分控制。這就意味著，債權(quán)人拿到裁決書后，可通過法院強(qiáng)制執(zhí)行部門直接從借款人可查到的銀行賬戶、微信、支付寶賬戶等處直接按照裁決書執(zhí)行扣款。

事實(shí)上，通過網(wǎng)絡(luò)仲裁出具裁決書并成功執(zhí)行的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案例早已有之。

2016年11月，洪某在借貸寶平臺(tái)發(fā)布了年化利率24%、借款周期為一周的借款標(biāo)的，王瑜（化名）作為其朋友主動(dòng)出借給洪某，但借款到期后洪某一直拖欠不還。直到2017年9月，王瑜委托借貸寶啟動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)仲裁流程，收到仲裁裁決的王瑜隨即申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，20天后，被執(zhí)行人洪某主動(dòng)還款。而借貸寶相關(guān)工作人員透露，“這只是眾多通過仲裁解決貸后糾紛案例中的一個(gè)。”

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“大大降低債權(quán)人的維權(quán)成本”

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針對(duì)上文提及的催收外包的行為，互金律師肖颯撰文指出，在相關(guān)的民事訴訟中，主要責(zé)任還是由外包公司承擔(dān)，但如果原告舉證互金平臺(tái)有“外包管理不力”的行為，那么，互金平臺(tái)也要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。 

采訪過程中，金評(píng)媒記者了解到，網(wǎng)絡(luò)仲裁的費(fèi)用普遍低于線下仲裁和法院訴訟?？梢钥闯觯徽撌菑慕档头娠L(fēng)險(xiǎn)還是減少成本的角度考慮，網(wǎng)絡(luò)仲裁對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來說都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

對(duì)此，點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人、聯(lián)席董事長(zhǎng)郭宇航向金評(píng)媒記者表示，2016年8月P2P平臺(tái)管理新規(guī)出臺(tái)以后，小額分散的借款成為P2P平臺(tái)合規(guī)資產(chǎn)的重要來源。由于金額較小，如果采取傳統(tǒng)訴訟方式，時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本都非常高，會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)造成巨大的負(fù)擔(dān)。引入網(wǎng)絡(luò)仲裁及簡(jiǎn)易司法程序之后，債權(quán)人的維權(quán)成本將大大降低。

郭宇航認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)仲裁的引入不僅有利于P2P平臺(tái)，也有利于推動(dòng)誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)。一旦借款人被裁決違約的話，可能會(huì)被記入誠(chéng)信記錄和征信體系，由此提高了借款人的違約成本，對(duì)降低小額借款的逾期率將會(huì)產(chǎn)生積極影響。

數(shù)據(jù)顯示，2017年廣州仲裁委通過網(wǎng)絡(luò)仲裁受理網(wǎng)絡(luò)案件共70079件，標(biāo)的總額達(dá)35.61億余元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融案件占85%。由此可見，網(wǎng)絡(luò)仲裁將成為互金糾紛處理的一大趨勢(shì)。上述互金平臺(tái)創(chuàng)始人也表示，相信《上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范指引》會(huì)得到大部分P2P平臺(tái)的擁護(hù)。 

在法律和監(jiān)管空白的環(huán)境中，互金行業(yè)一度野蠻生長(zhǎng)。2016年“8.24新規(guī)”的出臺(tái)，奠定了互金平臺(tái)合規(guī)合法運(yùn)行的主基調(diào)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)仲裁的引入，將進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融生存的法律生態(tài)，有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

【來源：金評(píng)媒 作者：鄭惠敏 】