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如今做現(xiàn)金貸，都講究一個(gè)“根正苗紅”，有國(guó)企、央企亦或是大企業(yè)信用背書(shū)的平臺(tái)，似乎操作起現(xiàn)金貸更加順風(fēng)順?biāo)瑫?huì)讓投資者更加信得過(guò)。可反過(guò)來(lái)說(shuō)，有時(shí)候大企業(yè)投資現(xiàn)金貸平臺(tái)，也需要擦亮眼睛，也許一不小心會(huì)反過(guò)來(lái)被現(xiàn)金貸平臺(tái)坑，砸了自己招牌。京東金融當(dāng)初領(lǐng)投快牛金科的時(shí)候，也許沒(méi)想到其今后會(huì)做這么多“不合規(guī)矩”的事。

無(wú)牌照，砍頭息利率竟高達(dá)500%

現(xiàn)金貸平臺(tái)貸上錢(qián)的母公司為快牛金科集團(tuán)，快牛金科集團(tuán)旗下?lián)碛兴捻?xiàng)業(yè)務(wù)，分別為：錢(qián)牛牛、快分期、貸上錢(qián)和恒業(yè)貸，貸上錢(qián)即為快牛金科為85、90后打造出來(lái)的一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品。貸上錢(qián)說(shuō)起來(lái)是為90后年輕人量身打造，事實(shí)上高昂的砍頭息并非青年人可以接受的額度。

也許這群年輕的借款人，根本不知道現(xiàn)金貸36%的利率紅線(xiàn)。經(jīng)演示，如果在貸上錢(qián)平臺(tái)上借款2000元，兩周之內(nèi)要求歸還2028.01元。乍一看這個(gè)利率似乎并不高，按照借款金額2000元，14天來(lái)算，年利率剛好卡在36%的紅線(xiàn)上。但是實(shí)際到賬金額僅1700元，如果按14天利息28.01元，年化利率已經(jīng)達(dá)到42.96%，高于監(jiān)管規(guī)定的36%的監(jiān)管紅線(xiàn)。

但事實(shí)上，這2000元內(nèi)，還需要被扣除300元的購(gòu)物支付費(fèi)用，也就是說(shuō)，實(shí)際到賬的金額僅為1700元，投資者需要額外承擔(dān)這300元的“購(gòu)物費(fèi)用”，2周后需要的還款額也高達(dá)2028.01元，這300元不僅已經(jīng)涉及了砍頭息，且實(shí)際綜合利率更是超過(guò)500%，達(dá)到503%。

而當(dāng)借款者咨詢(xún)快牛金科這300元為何費(fèi)用時(shí)，客服竟回答為征信費(fèi)用。實(shí)際上，目前在央行查詢(xún)征信報(bào)告，網(wǎng)上是免費(fèi)的，線(xiàn)下是前兩次免費(fèi)第三次也僅收取10元的手續(xù)費(fèi)。這與快牛金科的說(shuō)辭完全不符，而快牛金科回復(fù)的三方公司收取這筆服務(wù)費(fèi)，更是有掩耳盜鈴之嫌。

快牛金科一直在公眾場(chǎng)合宣揚(yáng)其的貸上錢(qián)是瞄準(zhǔn)500-2000元小額現(xiàn)金貸款市場(chǎng)的，而快牛金科公關(guān)卻稱(chēng)貸上錢(qián)只是提供撮合交易，這300元不是貸上錢(qián)收取的。從何而來(lái)的三方公司，是否只是貸上錢(qián)自己佯裝出的三方公司，讓人不禁產(chǎn)生了“此地?zé)o銀三百兩”的嫌疑。其實(shí)早在去年8月，快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人陳松透露稱(chēng)：“未來(lái)貸上錢(qián)將是集團(tuán)最重要的業(yè)務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、催收的整套流程，都將圍繞現(xiàn)金貸產(chǎn)品打造。”

2018年1月，上海市監(jiān)管部門(mén)向各區(qū)P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）下發(fā)《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》（下稱(chēng) “指引表”）。其中102條規(guī)定，關(guān)于未以醒目方式向借款人提示利息及相關(guān)費(fèi)用收取規(guī)則、禁止性行為、違約后果等，或者雖有提示但并未經(jīng)借款人確認(rèn)屬于違規(guī)。此外，指引表還對(duì)從借貸本金中先行扣除各類(lèi)費(fèi)用也屬于違規(guī)。

而早在去年11月，互金整治辦更是早就下發(fā)文件稱(chēng)，不再處理新小額貸牌照的頒發(fā)，意味著存量小額貸牌照的監(jiān)管將會(huì)更加趨嚴(yán)。而對(duì)于貸上錢(qián)這種無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，更是大限將至。

其宣稱(chēng)的客戶(hù)群為20-40歲的年輕人，更是讓人覺(jué)得是在“薅”白領(lǐng)的羊毛。

也許現(xiàn)金貸的傳統(tǒng)路數(shù)快要盡了，近日更是有消息傳出，快牛金科想要嘗試轉(zhuǎn)型做游戲產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓模式，使用預(yù)充值的模式。快牛金科也曾在公開(kāi)場(chǎng)合多次表示，“轉(zhuǎn)型智能科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的必然”。但事實(shí)上，現(xiàn)金貸不管如何轉(zhuǎn)型科技與數(shù)據(jù)，歸根結(jié)底都只是為現(xiàn)金貸“服務(wù)”，亦或是一個(gè)噱頭而已。

背靠京東，“自產(chǎn)自銷(xiāo)”

仔細(xì)看貸上錢(qián)的工商資料發(fā)現(xiàn)，其來(lái)頭也不簡(jiǎn)單。貸上錢(qián)是上海騰橋信息技術(shù)有限公司開(kāi)發(fā)的小額現(xiàn)金貸APP，公司成立于2017年3月，由快牛金科運(yùn)營(yíng)公司上海淡紅金融科技有限公司全資控股。而如今不知為何，貸上錢(qián)的網(wǎng)站主頁(yè)已經(jīng)禁止訪(fǎng)問(wèn)。

這個(gè)快牛金科，原名即為錢(qián)牛牛，在2017年1月6日曾獲得京東金融B+輪戰(zhàn)略投資。在京東之前，藍(lán)馳創(chuàng)投、元璟資本都曾投資過(guò)。

快牛金科旗下的四個(gè)產(chǎn)品中，錢(qián)牛牛即為P2P理財(cái)（有一種貧窮是你不會(huì)理財(cái)！）平臺(tái)，做的是資金端，為的是為其他三個(gè)貸上錢(qián)、快分期和恒業(yè)貸提供資金，這三個(gè)貸款平臺(tái)僅為資產(chǎn)端。“自產(chǎn)自銷(xiāo)”一條龍，這更是近來(lái)現(xiàn)金貸公司的新玩法，而如此說(shuō)來(lái)，此前快牛金科公關(guān)所說(shuō)的貸上錢(qián)“只是撮合交易，300元為三方公司的收費(fèi)”似乎不攻自破。

而每一個(gè)現(xiàn)金貸的背后，似乎都有一個(gè)很牛的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)證明自己的與眾不同。快牛金科稱(chēng)，創(chuàng)業(yè)人團(tuán)隊(duì)主要來(lái)源于前騰訊員工，騰訊系創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)拿融資會(huì)很有優(yōu)勢(shì)。CFO的經(jīng)歷為公司IPO做了良好儲(chǔ)備。

事實(shí)卻是，去年現(xiàn)金貸扎堆赴美上市的大潮，快牛金科并沒(méi)有能趕上，相反的，去年10月快牛金科CEO倪抒音表示“現(xiàn)金貸營(yíng)收狀況喜人。”并坦陳“我們也有上市計(jì)劃，正在籌備布局中”。

最后的最后，近半年過(guò)去了，沒(méi)有等到任何有關(guān)快牛金科的上市消息，反而在12月就等來(lái)了監(jiān)管通知。這只是京東金融被人所知投資的第一個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，也許還有其他的“快牛金科”待我們挖掘。

【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼】