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大平臺的如意算盤!規模大有備案“綠色通道”?新金融

砍柴網 / 第一財經 / 2018-03-20 21:06
過去一年,網貸行業防范風險與監管整治持續加碼,重大政策相繼落地實施,互金平臺在經歷了“史上最嚴”監管年后,步入合規元年。

大平臺的如意算盤!規模大有備案“綠色通道”?1

過去一年,網貸行業防范風險與監管整治持續加碼,重大政策相繼落地實施,互金平臺在經歷了“史上最嚴”監管年后,步入合規元年。

求發展與強監管并行。近期,多家網貸平臺在迎接備案倒計時的同時,相繼披露了2017年相關數據。數據顯示,平臺普遍呈現借款更加小額分散,但逾期率有所上升。

而對于目前平臺最關心的備案問題,一位接近監管部門人士對第一財經記者表示,目前網貸平臺整改備案問題多、困難大,監管部門或推遲備案時間、放寬對備案的時間截點。

小額分散化、逾期率上升

近期,多家互金平臺發布2017年年報及運營報告,第一財經記者梳理發現,平臺呈現年化利率逐漸下降、小額分散、借款周期偏長等特點。

例如,人人貸(注冊領紅包)發布的2017年年度報告顯示,其在過去一年內共成交27.4萬筆,成交金額超過218億元,累計成交金額超過462億元。從借款端數據來看,該平臺的人均借款金額為8.01萬元,相比2016年更加小額分散;但長期借款占比較高,有超過90%的借款期限在25~36個月。

凡普金科旗下網貸平臺愛錢進發布的2017年度運營報告顯示,2017年平臺人均借款金額為5.5萬元,筆均借款期限為31個月。

上周,宜人貸(注冊領紅包)(NYSE: YRD)發布2017年年報稱,去年共為64.91萬人促成借款總額414.06億元,較2016年增長102%,平均借款金額為6.38萬元。

捷越聯合創始人王曉婷對第一財經記者表示,政策接連落地,行業的變化首先體現在投資人謹慎的投資態度上。總體來說,排名靠前、合規程度高的大平臺比較受投資人青睞。其次,行業馬太效應愈加明顯,優勢進一步向頭部企業集中,排名靠前的大平臺獲得了更多的市場份額。

在美上市的互金企業趣店集團(NYSE:QD)和宜人貸的2017年度報告顯示,兩家公司借款用戶及營收強勁增勢。

2017年,趣店全年總收入達到47.754億元,相較2016年的14.428億元增長231%;凈利潤達到21.645億元,較去年同期的5.767億元增長275.3%;2017年,宜人貸凈收入55.43億元,較2016年全年增長71%;凈利潤13.72億元,較2016年全年增長23%。

在監管部門出手整頓不規范網絡借貸行為后,退出平臺逐漸增多,雖然頭部平臺率先調整合規步伐,但在嚴監管的背景下也出現一些新的問題。例如,逾期率的上升。

根據趣店財報,2017年前三季度放款交易的M1+(逾期30天以上)逾期率保持低于0.9%的水平,而截至2017年12月31日,M1+逾期覆蓋率為1.3倍(累計計提撥備/30天以上逾期余額)。

趣店集團首席財務官楊家康表示:“在這一階段,隨著消費信貸供給以及消費者流動性的下降,行業的整體信貸質量惡化,因此,公司的逾期率在新監管出臺后略有上升。”

而宜人貸的財報顯示,截至2017年12月31日,逾期15~29天、30~59天、60~89天借款的逾期率分別為0.8%、0.9%和0.7%,截至2017年9月30日,上述逾期率則分別0.5%、0.7%和0.6%。宜人貸表示,2017年12月監管要求出臺之后,借款人風險表現出現短期波動。

值得注意的是,大部分網貸平臺在年報中并未披露有關逾期率的數字。此前,就有業內人士對第一財經記者表示,由于嚴監管,部分平臺提高了放貸門檻,同時由于借款人無法借新還舊等現象的發生,這些情況都會在平臺的四季度數據中有所體現。

中南財經政法大學金融協創中心研究員李虹含對記者表示,在金融嚴監管的大背景下,互聯網金融發展面臨必然的收縮與不可逆的行業整頓。

有平臺擬境外上市為順利備案

在多家平臺發布年報的同時,3月16日,互金平臺“你我貸(注冊領紅包)”的母公司嘉銀金科(832031)卻收到股轉公司發出的年報問詢函,這是股轉公司針對2017年年報發出的首份問詢函。

此前,就在3月7日,嘉銀金科已確認將正式退出新三板。公司當天發布的公告稱,已于3月7日召開董事會會議,審議通過了《關于申請終止公司股票在全國中小企業股份轉讓系統掛牌的議案》。

據了解,嘉銀金科于2014年11月在新三板掛牌,主營業務是為通信運營商提供通信網絡工程服務、通信網絡維護服務、通訊渠道代理等服務;2015年6月,嚴定貴通過收購成為公司第一大股東、實際控制人;2015年11月,通過上市公司收購的方式,互金平臺“你我貸”掛牌新三板;2016年3月,公司正式更名為嘉銀金科。自此,互聯網金融成為公司的主營業務。

正處備案沖刺期,嘉銀金科此舉到底為哪般?根據公告內容,公司表示為順應互金行業發展趨勢,配合資本市場長期發展規劃,謀求更大業務發展,幫助投資者創造更多收益。

根據嘉銀金科披露的2017年年報內容,報告期內實現營業收入15.3億元,其中網絡借貸信息中介服務費收入15.01億元,占比98.14%。而2016年這一數字為6.67億元,也就是說這15.3億元的營業收入幾乎全部由互金平臺“你我貸”貢獻。

根據此次問詢函內容,包括經營數據、網貸平臺整改驗收情況、其他應付款以及大額分紅等四大類問題都被問及,并要求公司在10天之內做出書面回答。

值得注意的是,嘉銀金科計劃向股東分紅4億元引起關注。股轉公司要求嘉銀金科說明利潤分配是否會造成公司現金流緊張,是否影響公司未來的正常經營及償付能力。

資料顯示,截至2017年12月31日,公司合并報表中歸屬于母公司未分配利潤為40024.06萬元,貨幣資金余額為44563.70萬元,流動負債余額9911.78萬元。2018年2月公司向全體股東每10股派發現金紅利80元(含稅),共計派發現金紅4億元。

對于網貸平臺而言,備案是當前的頭等大事,股轉公司針對網貸平臺的備案整改驗收情況也對公司做出了提問。

一位接近你我貸內部人士對第一財經記者表示,此次新三板退市,并不是因為備案問題,原因主要是出于為謀求更大的資本市場發展空間,為公司在美國或中國香港上市做鋪墊。

根據公開資料,2017年末,嘉銀金科董事長嚴定貴曾以個人名義收購香港上市公司中國支付通(08325.HK)24.13%的股份,成為后者第一大股東、實際控制人。

上述受訪者表示,關于備案,你我貸內部有觀點認為,監管部門對于體量規模較大的平臺會相對放寬驗收標準,而且公司如果在境外上市,也會對備案是一個加分項。

然而對于平臺規模大小與備案成功到底有多大關系,有業內人士曾表示,“兩者沒太大關系。”并指出,對于某些規模較大的平臺來講,業務復雜,存量問題較多,短時間難以消化。能否短時高效解決違規業務問題,才是備案的重點。

此前,息費不透明、利率過高、砍頭息等亂象在網絡借貸領域頻出,引發監管整頓。2017年12月,央行與銀監會聯合下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),要求年化利率不得超過36%,暫停發放無特定場景和指定用途的網絡小額貸款、不得暴力催收等。

根據《通知》內容,高利率、場景問題都會成為影響公司是否備案成功的關鍵性問題。而此前你我貸平臺因為超高利率也備受關注媒體關注。有媒體曾報道,你我貸旗下借款產品“秒啦”實際借款成本遠高于民間借貸利率上限,達到年化68%。

“你我貸與其他現金貸平臺相比有一個不得不面對的問題,你我貸平臺是2016年才開始做無抵押信貸業務的,壞賬率、客戶群質量都比較差,此前只能通過高利率覆蓋高風險的模式來運營。如果按照監管的合規要求將利率降到36%以下,其收益是無法覆蓋成本的。”上述受訪者表示。

“信貸運營端流量購買是非常貴的。”這位受訪者表示,公司的運營成本、風控成本都比較高。就此前公司的情況而言,降息整改確實有困難。

另外,根據第一財經記者了解,你我貸近期現離職潮,該公司首席風控官、品牌公關副總裁、人力資源副總裁等公司高管已相繼離職。

【來源:第一財經



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