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以房養(yǎng)老之殤:正規(guī)保險(xiǎn)復(fù)雜 民間騙局才有生存空間新金融

砍柴網(wǎng) / 野馬財(cái)經(jīng) / 2018-02-28 22:47
“春天到了,可是我什么也看不見!”

以房養(yǎng)老之殤:正規(guī)保險(xiǎn)復(fù)雜 民間騙局才有生存空間1

“春天到了,可是我什么也看不見!”

這句相傳詩人拜倫為幫助盲人所做的乞討詩,如今卻從一群北京老人口中說出。2018年1月29日,數(shù)天難眠的李明為了保住父母的房產(chǎn),四處奔波。

事情的起因是,李明的母親陳紅在2016年,參加了一個(gè)聲稱可以“以房養(yǎng)老”的投資項(xiàng)目,但最后非但沒有拿到養(yǎng)老金,還背負(fù)了400余萬元的債務(wù)?,F(xiàn)在還不上錢,陳紅的房子將被抵押還債,她還時(shí)不時(shí)受到催債人員的騷擾。

李明是個(gè)土生土長的北京人,凡事都講規(guī)矩。讓他不理解的是,母親的遭遇,難以得到法理的支持。“律師、派出所、經(jīng)偵我都問了,這事難辦,這幫家伙把合同做的太完美了!”

打掉牙齒還得往肚里咽?在一系列白紙黑字的合同面前,李明深信,父母是跳進(jìn)了一個(gè)精心編造的騙局。

但令人想不到的是,當(dāng)野馬財(cái)經(jīng)向陳紅詢問過往細(xì)節(jié)時(shí),陳紅依然相信,沒有人要騙她。

而野馬財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn),這樣的案例并不在少數(shù)。北京市司法局一名負(fù)責(zé)信訪接待的人員表示,北京已發(fā)生幾百起打著“以房養(yǎng)老”為幌子的案件;而且就在2017年,包括中央電視臺(tái)在內(nèi)的多家媒體,皆曾對(duì)此類案件進(jìn)行過報(bào)道。案件中的老人與陳紅經(jīng)歷相似,他們本想以房養(yǎng)老,但最終損失了本金和利息,或是房產(chǎn)遭拍賣流落街頭,或是背負(fù)巨額債務(wù)。

這些老人究竟經(jīng)歷了什么?春天就要來了,陳紅的房子能保住嗎?

抵押房子

這個(gè)故事還得從一家名為“北京益富股權(quán)投資基金管理有限公司”的企業(yè)(下文簡稱“益富投資”)說起。

益富投資的法人代表是白寶田,作為私募機(jī)構(gòu),主營非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢,并常年開設(shè)宣講活動(dòng)。目前,益富投資已被中國證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)列入失聯(lián)私募機(jī)構(gòu)名單。

益富投資打出了“以房養(yǎng)老”的口號(hào),讓投資者抵押房產(chǎn),借錢投資他們的項(xiàng)目。宣講對(duì)象多為手里有房的老年人。

以房養(yǎng)老的概念于2003年被首次提出,簡單來說就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,領(lǐng)取養(yǎng)老金;等老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得房產(chǎn)處置權(quán),處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用。

陳紅在參加幾次益富投資組織的活動(dòng)后,對(duì)他們鼓吹的“以房養(yǎng)老”一事深信不疑。終于,陳紅被益富投資在江西廬山的一個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目打動(dòng)了,說服老伴,決定抵押房產(chǎn),借錢投資。

但在這個(gè)“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目中,陳紅的房產(chǎn)并不是抵押給了保險(xiǎn)公司,也不是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),而是兩位自然人。

具體做法是,陳紅夫婦將二人一套125平方米、評(píng)估價(jià)為700萬元的房產(chǎn),以50%的抵押率抵押,向劉某某、張某某借款(享低息貸款)共計(jì)350萬元,貸款(快速審批秒下款)期限一個(gè)月,利息2%(年利率24%),若逾期,逾期費(fèi)用按0.1%/天計(jì)算(年利率36.5%)。這樣算下來,陳紅夫婦一年至少要給劉某某、張某某134.75萬元的利息。

合同雙方將借款合同在國立公證處進(jìn)行了公證。

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圖為借款合同

陳紅拿到資金后,分4次將資金打入了白寶田提供的銀行賬戶,在益富投資購買了350萬元的“益富尊享12”產(chǎn)品。合同信息顯示,該產(chǎn)品投資期限為1年,到期收益為15%,也就是說投資到期后,陳紅的收益是52.5萬元。

這樣算下來,一借一買間,陳紅夫妻倆每年凈虧損82.25萬元。

這么明白的賬,難道陳紅算不清?

事實(shí)并非如此。她告訴野馬財(cái)經(jīng),“益富投資承諾我不用(向劉某某、張某某)還錢,錢由他們來還,并且每年給我6%的收益。”

同時(shí),益富投資給陳紅在公司內(nèi)部掛了一個(gè)虛職,承諾每個(gè)月給付1.1萬余元的工資。

若一切按照益富投資的承諾進(jìn)行,陳紅確實(shí)能夠以房養(yǎng)老,但天上哪會(huì)掉餡餅,益富投資給陳紅發(fā)放了3個(gè)月工資后,便表示資金緊張,暫停工資發(fā)放。

陳紅當(dāng)時(shí)表示理解,但囑咐對(duì)方,一定要償還劉、張二人的利息。但在2017年1月,也就是陳紅投資的6個(gè)月后,益富投資又停止了對(duì)劉、張二人的利息償還。

更加重要的是,如果益富投資出現(xiàn)了問題,意味著以房子做抵押借來的350萬本金,也很有可能打了水漂。

房子易主危機(jī)

貸款還不上,房子就有易主的危險(xiǎn)。但能引爆這顆炸彈的,另有其人。

李明對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示,劉、張二人在借款給陳紅后,另一位劉姓人士與陳紅簽署了一份委托書,并進(jìn)行了公證。

委托書主要內(nèi)容是陳紅夫婦擬將房產(chǎn)出售,委托劉姓人士(注:此處劉姓人士非出借人)為他們夫妻的合法代理人,受托人簽署的一切相關(guān)法律文件陳紅夫婦都承認(rèn),并承擔(dān)法律責(zé)任。

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圖為委托書

這位劉姓人士與出借人劉某某在同一家小貸公司。當(dāng)初之所以簽訂這份協(xié)議,就是陳紅向劉、張二人借錢時(shí),劉、張二人所在的小貸公司,怕老人家還不了錢,在處理房產(chǎn)上會(huì)出現(xiàn)問題,于是要求陳紅夫婦做出的。

上海九澤律師事務(wù)所朱敬律師對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示,“如果簽署了這樣一份委托書,并在公證處進(jìn)行了公證,則意味著被委托人可以隨意處置委托人的房產(chǎn)。”

事情發(fā)展到這一地步,對(duì)于陳紅而言,已是相當(dāng)驚險(xiǎn)。

此時(shí),益富投資的律師顧問站出來對(duì)陳紅示警,“這個(gè)委托書要趕快撤銷,要不你房子就是人家的了”。

陳紅緊急取消了委托書,暫時(shí)保住了住房。但貸款還不上,利滾利,陳紅已背負(fù)上400多萬元債務(wù)。

益富投資去哪了?

當(dāng)初許下諸多承諾的益富投資,顯然成為了陳紅一家的“救命稻草”。在陳紅與益富投資的協(xié)議中,投資期限為一年,即2017年7月1日,益富投資就應(yīng)將陳紅的本金及利息返還。

但對(duì)方遲遲不能還本付息。通過四處打聽,李明得知,陳紅等老人在投資益富投資的項(xiàng)目時(shí),后者的資金鏈已經(jīng)斷裂。

野馬財(cái)經(jīng)近日同李明、陳紅二人來到益富投資的辦公地點(diǎn),本想求證這一說法,但發(fā)現(xiàn)整個(gè)公司僅剩一名內(nèi)勤值班員工謝玲。

謝玲稱,公司多名員工都已離職,半月前有領(lǐng)導(dǎo)會(huì)偶爾來公司,而現(xiàn)在都去廬山想辦法籌錢。目前益富投資請了一名趙姓高管解決問題,但不清楚趙姓高管是否在益富投資任職,公司的負(fù)責(zé)人目前依然是白寶田。

現(xiàn)場,謝玲還撥通了趙姓高管的電話,趙姓高管在電話中對(duì)陳紅、李明表示:“我們正在廬山想辦法,如果順利,這一兩天就可以解決。”

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圖為益富投資現(xiàn)場

人去樓空,一地雞毛。李明表示,益富投資除了前3個(gè)月每月打來所謂的工資之外,什么錢也沒有拿到。

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圖為李明打印的銀行流水單

截至發(fā)稿,野馬財(cái)經(jīng)從李明處了解到,益富投資趙姓高管所說“一兩天解決”的承諾并未落實(shí)。

出借人索要借款

得知李明要與出借人張某某的親屬見面協(xié)商還款事宜,野馬財(cái)經(jīng)也趕赴現(xiàn)場。

這次協(xié)商,馬玉需要李明給出明確還款期限;而李明不愿當(dāng)即還款,除了利息高外,還因?yàn)橐蓱]重重,比如,益富投資當(dāng)初還了6個(gè)月的利息,不是給陳紅,再由陳紅還款,而是益富投資直接打到劉、張二人的賬戶。

另外,陳紅提到,是益富投資的一名員工帶著陳紅夫婦,辦理了房屋抵押借款手續(xù),并進(jìn)行了公證。

李明懷疑,益富投資與劉、張之間有著某種關(guān)聯(lián),劉、張出借的動(dòng)機(jī)不純,三方或許串通好了,要騙陳紅的房產(chǎn)。

“這小孩兒一看就是專業(yè)清欠的,人家就是想吃你的房!”陪同李明參與協(xié)商的業(yè)內(nèi)人士王兵也提到,“就算你真的湊夠400多萬元,人家也不一定會(huì)收,讓你找不到人,利息還一直漲,漲得差不多了,直接起訴收房。

王兵說,他知道有人用這種辦法,出借100萬元,利滾利,吃了北京兩套房。

有意思的是,在此次談判中,自稱為張某某親屬的馬玉稱,不再要求支付逾期利息,只索要法定范圍之內(nèi)的利息,即24%/年。算下來,陳紅所欠350萬元,在2017年1月就沒有再償還過利息,按照24%的法定利率上限,累計(jì)13月的本息是91萬元。

即便如此,對(duì)于350萬本金已經(jīng)不知去向的李明而言,依舊難以承受。

對(duì)于這些,野馬財(cái)經(jīng)未能聯(lián)系到劉、張二人進(jìn)行求證。

目前在李明和其母陳紅面前有兩個(gè)選擇,要么砸鍋賣鐵湊夠本息還給劉、張二人;要么劉、張二人通過起訴拍賣陳紅房產(chǎn)取回本息。但若真如王兵所言,劉、張二人一開始的目的就是為了房產(chǎn),李明和陳紅的未來將更加艱難。

以房養(yǎng)老困局

陳紅的經(jīng)歷并不是個(gè)案。單單益富投資江西廬山這一個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目,就將8位老人卷入漩渦。

野馬財(cái)經(jīng)前往北京市司法局詢問后發(fā)現(xiàn),北京已發(fā)生幾百起打著“以房養(yǎng)老”為幌子的案件。在《中國青年報(bào)》2017年7月的報(bào)道中就提到,年近80歲的張秀蘭和老伴,因?yàn)橄嗨频脑庥觯粧叩爻鲩T。

陳紅無疑是幸運(yùn)的,但在整個(gè)事件中,想要維權(quán),陳紅和其他老人共同面臨一個(gè)關(guān)鍵問題——證據(jù)。

目前這類案件多發(fā)生于2015、2016年,取證難度極大;而與之相對(duì)的是,誘導(dǎo)老人們投資的金融公司,將錢借給老人的個(gè)人及貸款公司(快速審批秒下款)證據(jù)極其完備,無論是銀行流水、借款合同,還是委托書、公證處的公證書應(yīng)有盡有。

這也就是李明奔前跑后卻沒有著落的重點(diǎn)原因。

其次,各方關(guān)系紛繁復(fù)雜,真假難辨。

陳紅一事中,益富投資與劉、張二人是否為串通?公證處在整個(gè)事件中扮演了什么角色?陳紅與眾多老人經(jīng)歷雷同,只是巧合?在一些老人房產(chǎn)被出售的案件中,購房人的角色有沒有可能也是串通者之一?

北京市中盾律師事務(wù)所合伙人律師楊文站認(rèn)為,多位參與者的關(guān)系或比較復(fù)雜。出借人為整個(gè)事件的主導(dǎo)者,多為老人的借款方,抵押住房后,借錢給收款人。收款人未能實(shí)現(xiàn)承諾的投資回報(bào)。借款方不能如期還款,于是出借人以此收回房產(chǎn),以抵借款。

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圖為出借人、被害人與收款人可能的關(guān)系

楊文站律師亦在《以房養(yǎng)老的騙子都被抓了 為什么房子卻要不回來?》中提到,有些老人應(yīng)該能保住房產(chǎn),但未必是全部。即使保住房產(chǎn),也不代表老人不用承擔(dān)債務(wù),對(duì)很多老人來講,損失恐怕是不可避免的。

以房養(yǎng)老本身利國利民,國家和相關(guān)部門大力支持。2013年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),并由保監(jiān)會(huì)作為此項(xiàng)工作的牽頭部門。但實(shí)際情況是,保險(xiǎn)公司積極性并不高。

保監(jiān)會(huì)曾指出,這項(xiàng)工作在我國尚屬新生事物,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)少、風(fēng)險(xiǎn)較多。這也是以房養(yǎng)老一直處于試點(diǎn)階段的原因。

另外,這也和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜有關(guān)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國發(fā)展和改革研究院副院長歐陽日輝向野馬財(cái)經(jīng)談到,正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品太復(fù)雜,民間騙局才有生存空間。要想杜絕騙局,還是要從根本入手,將產(chǎn)品簡單化。

以房養(yǎng)老要擺脫當(dāng)前的窘境,蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示,需要大型的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)積極介入,同時(shí)政府引導(dǎo)和監(jiān)管必不可少,而普通居民對(duì)相關(guān)知識(shí)的認(rèn)識(shí)與了解也十分重要,切忌沖動(dòng)決策。

目前,李明正在積極聯(lián)絡(luò)更多受害老人,希望共同維權(quán)。

【來源:野馬財(cái)經(jīng)



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