壞賬暴漲大面積裁員，二三四五掉進現金貸泥坑？新金融
近期，多位知情人士對一本財經透露：“2345旗下的現金貸業務被砍掉，員工大面積勸退。”
上海二三四五網絡科技股份有限公司（以下簡稱“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的現金貸業務，包括2345貸款（快速審批秒下款）王、即刻貸以及雷霆貸。
多位離職員工證實此事，稱“勸退員工已逾百人。”
2345貸款王曾是現金貸領域巨頭，利潤可觀，卻被員工曝出，其“風控原始”，絕大多數靠人工靠看excel表格審核。“一個信貸員一日審核單子多達1900份，15秒一份。”
多位知情人透露，2345貸款王在退出現金貸之前，壞賬一度暴漲10倍。
一本財經針對以上問題詢問2345相關部門，對方稱正在年報期間，拒絕接受采訪。
昔日巨頭，如何一步步走向今日命運？
1.年關之變
至今，陳明還記得，在2345貸款王工作的最后一天。
他被叫到領導辦公室，毫無征兆地，被要求簽離職書。
“說公司業務調整，我追問，領導才說，總公司給了名額，必須勸退多少。”陳明稱，“說完當天就要辦離職，跟趕人一樣。”
實際上，業務的收縮，早在11月，就初見端倪。
2345貸款王的信審員焦媛媛發現，從11月開始，審單量就急速下降，“到11月底，已開始沒事做了。”
緊接著，現金貸的監管來臨，更是讓員工們感覺前路難明。
多位離職員工向一本財經證實，1月底開始，現金貸的部分員工已陸續被勸退，“2345旗下的現金貸業務已被掐斷”。
陳明表示：“這次員工縮減超120人，留下來的員工，被分配到車貸、企業貸等其他業務線中。”
之后，部分員工和公司仍存在糾紛。
△員工在內部貼吧中的匿名發帖
因接近年關，被裁員工們感覺極為被動。
“起初，公司并不想給任何補償，后來在我們爭取下，滿打滿算給了一個月工資。”一離職員工稱。
曾經叱咤風云的2345現金貸業務，就在如此倉促中收尾……
2.步步登頂
十幾年前，信息爆炸和過載的背景下，網址導航類的網站崛起，一度成為把住流量入口的巨頭，如hao123、360導航等。
而2005年崛起的2345導航，也成為其中的佼佼者。
據媒體報道，2345導航上線三個月，就積累百萬用戶。
在2011年Google TOP1000全球網站排名顯示，2345網址導航已棲身全球網站排名第75位，國內排名22名。
得流量者，得天下。
2014年6月，2345輾轉借殼，正式登陸A股，也就是在這一年，2345將目光瞄向了現金貸。
在金融領域首試身手的2345，并沒有單槍匹馬，而是選擇與傳統金融機構合作。
同年8月，2345宣布與中銀消費金融合作，推出小額網絡信貸平臺“網上隨心貸”。
當時該產品的宣傳，定位于個人用戶，提供1000-5000元小額貸款（快速審批秒下款）。
也就是說，2345是現金貸最早一批的試水玩家。
此后，“隨心貸”正式改名為“2345貸款王”。
在2345網址導航站、軟件的的引流下，貸款王終于在2016年迎來了春天。
2016年財報顯示，“2345貸款王”在2015年虧損近732萬，然而2016年開始起飛，放貸總金額達62.74億元，同比增長2164.98%，歸屬于母公司所有者的凈利潤達到1.1億元。
到了2017年，“2345貸款王”更是亮眼，上半年凈利潤就達到2.39億元，為母公司貢獻近一半利潤。
2017年年初，融之家聯合＊＊＊＊、****發布的《消費金融行業新場景排行榜》顯示，“2345貸款王”在現金貸場景中排名第四，僅次于宜人貸（注冊領紅包）、平安普惠及信而富之后。
在現金貸頭部公司里，2345是唯一的上市公司，透過其財務報表，才讓人窺見現金貸的暴利和輝煌。
初嘗甜果后，2345開始重倉現金貸業務。2017年1月，其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司，并在隨后收回剩下股份，成為全資子公司。
3月，該小貸公司獲批開業。
知情人士透露：“2345成立廣州小貸的目的，就是想做拿到牌照，同時擺脫過度依賴中銀消費等大銀行的局面。”
2345正處在風口之巔，并拉開了陣勢，準備大干一場。
誰也沒料到，半年之后，它將面臨如何的命運……
3.風控之殤
命運恐怕早在開場時，就埋下了宿命的種子。
早期，2345貸款王打出了“申請簡單、2分鐘放款”的口號，這意味著，審核速度要極快。
某種程度來說，當時2345貸款王卓越的戰績，中銀消費功不可沒。
公開資料顯示，在這場合作中，中銀消費提供拆解資金、央行征信通道、部分催收；
2345公司提供貸款客戶、互聯網征信模型、部分催收。
“2345的風控采用人工+智能，”陳明透露，“當時，很大一部分的風控系統，都是借助于中銀消費。”
“除了第三方風控服務商，2345本身沒有成熟的風控體系，以至于欺詐關聯是需要靠人工在excel表格進行匹配，而且是事后進行。”陳明透露。
而且，人工操作占的比重較大。
某頭部現金貸公司的風控負責人平翔飛稱：“現在頭部公司，幾乎都采取機器自動審核，對于部分可疑度極高的單子，才會進行電核。”
“頭部公司每天的申請量，多達幾萬、幾十萬單，如果靠人工審核，根本不可能完成。”平翔飛稱。
他認為，絕大多數還依靠人工審核的風控系統，是“非常落后、傳統的”。
2345貸款王的信審員焦媛媛稱，自己的工作極為單調、重復，“每天僅需要做一些基本信息核對，如照片核對。”
“事實上，2345貸款王的人工審核叫做資料核對更準確一些。”陳明說。
“一個審單員，每天平均審核1900單。”焦媛媛透露。
如果按照一人每日工作8個小時計算，信審員每分鐘要申4個單子，15秒一份。
平翔飛認為，這樣的人工信審，幾乎沒有意義，“風控是需要模型和數據的，機器可以做到毫秒級匹配數據，但如果人拿著單子簡單核對十幾秒，效率低、且出錯率會較高”。
即便是“風控原始”，也依然受用，2345貸款王勢如破竹。
在急速發展的同時，危機如黑暗中的野獸，匍匐潛行。
而2017年4月，在監管首次點名現金貸的風波中，2345貸款王也在名單之中。
預扣手續費、年化率過百、風控等問題，都漸漸曝光。
據媒體報道，現金貸點名當天，2345公司股價報收10.70元，跌了5.39%。
雪上加霜的是，“這次點名，使中銀消費與2345的合作關系出現了間隙。”多位知情人士透露：“此后，中銀消費曾終止合作，后來又少量合作了一些，2345只得重尋靠山。”
無法背靠大山的2345貸款王，只能靠自己了。
“當時的風控系統很不完善，已無法覆蓋每天大約2萬的審單量了。”陳明稱。
實際上，2345貸款王在風控系統方面也做了不少嘗試。
從2016年末開始，2345就專門成立了風控系統部門，研發風控系統。
“2017年5月推出新系統，結果當天出現很多bug，隨后又復用老系統了。”陳明說。
風控原始，如果只是依靠“高利潤覆蓋高風險”，恐怕不是長久之計。
從2017年下半年開始，2345累計的風控危機開始爆發。
陳明表示：“在中銀以外的合作體系中，2345貸款王的逾期率已是與中銀消費合作時期的十倍了。”
而在這期間，2345貸款王的用戶體驗，也開始急速下降。
“錢已經還上了，但手機端仍會顯示逾期。”一位2345貸款王的投訴人表示。
而諸多用戶在網上反映，自己都遇到這樣的問題。
△用戶投訴稱，已經還款，依然顯示逾期
巔峰之時，卻突然開始直轉而下。
去年11月開始，2345貸款王全面收縮。
“信審員每天的審單量下降了30%。”焦媛媛說。
而在11月27日，2345貸款王就已把2.69億壞賬，以二折的折扣，賣給廣西第三方公司。
這些舉措，都是清盤的前兆。
“12月初，2345貸款王其實就已掐斷了現金貸業務，不再新增。”知情人士透露。
對于陡轉之下的原因，2345內部的中層負責人透露：“一方面，是提前接到了監管要來的消息；另一方面，是系統風險持續疊加，逾期爆發。”
而12月底現金貸監管來臨之時，2345貸款王已收拾妥當。
有意思的是，2345近日上線區塊鏈項目官網，并發布了《2345區塊鏈方案白皮書1.0》，發起“2345星球聯盟計劃”，并將發行“積分星”。
他們儼然已收拾好行裝，開始往下一個風口進發。
這恐怕是現金貸風口下的一個典型標本。
盡管風控原始、卻踩住風口，一朝飛升，在賺得盆滿缽滿之后、風險不可控之前，抽身而退。
從一個風口撤退，并奔向了下一個風口。
哪里有錢，哪里就有他們的身影。
（應受訪者要求，文中人名均為化名）
【來源：一本財經 】
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