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去年2月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。《存管指引》的核心內(nèi)容，鼓勵(lì)P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）尋求合適的商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸資金存管。此外，《存管指引》還明確了網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的操作細(xì)則。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸存管也被認(rèn)為是網(wǎng)貸備案的三大硬性條件之一，引起了各家平臺(tái)和各地金融主管部門的高度重視，紛紛推進(jìn)網(wǎng)貸存管事宜。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至到2017年底，共有661家平臺(tái)上線了銀行存管系統(tǒng)，約占全國(guó)在運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)總數(shù)的四成。《存管指引》發(fā)布一周年以來(lái)，網(wǎng)貸存管還面臨哪些問(wèn)題？今天這篇文章，我們就這些問(wèn)題逐一分析。

存管平臺(tái)仍爆雷

雖然有600多家平臺(tái)完成網(wǎng)貸存管，但在過(guò)去一年，仍有22家存管平臺(tái)爆雷。除了少數(shù)平臺(tái)良性退出外，偽存管、部分存管、聯(lián)合存管、存而不管等現(xiàn)象，成為平臺(tái)爆雷的主要原因。對(duì)網(wǎng)貸投資人來(lái)說(shuō)，如何鑒別存管真?zhèn)尉惋@得特別重要。

有資深網(wǎng)貸投資人對(duì)每日金融表示，辨別存管真?zhèn)蔚霓k法，還是靠自己去體驗(yàn)。比如，新用戶注冊(cè)時(shí)，看平臺(tái)有無(wú)銀行審核機(jī)制；存錢或提現(xiàn)的時(shí)候，看平臺(tái)是否有銀行認(rèn)證和專門的出入金通道。另外，投資人還可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和平臺(tái)合作銀行直接求證。

存管平臺(tái)的兩大困擾

除開(kāi)爆雷的22家，對(duì)于剩下的630多家存管平臺(tái)來(lái)說(shuō)，仍有兩大隱患成為懸在他們頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

首先是網(wǎng)貸存管屬地化政策。從已發(fā)布的地方文件來(lái)看，上海、重慶、浙江、福建、深圳等地都要求網(wǎng)貸存管屬地化。這讓一些P2P平臺(tái)得不得更換存管銀行。

另一個(gè)困擾是銀行測(cè)評(píng)。成都幾家銀行負(fù)責(zé)存管業(yè)務(wù)的相關(guān)人士在接受采訪時(shí)表示，3月份之前都不受理存管業(yè)務(wù)，目前主要是跟進(jìn)銀監(jiān)會(huì)的工作，只有等測(cè)試結(jié)果白名單出來(lái)以后，才會(huì)繼續(xù)洽談存管合作。

“這確實(shí)給我們?cè)斐闪撕艽蟮睦_”，西南某平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，現(xiàn)在的情況是：看不懂，說(shuō)不清，等等看，等金融辦的文件，等測(cè)評(píng)結(jié)果的公布，只有等到這兩方面政策落實(shí)以后，公司才好確定平臺(tái)的發(fā)展方向。

超半數(shù)平臺(tái)未存管

早在2016年8月，多部委下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，就明確要求P2P平臺(tái)的網(wǎng)貸資金必須進(jìn)行銀行存管。《存管指引》只是對(duì)《暫行辦法》中的條款進(jìn)行細(xì)化。

也就是說(shuō)，存管是網(wǎng)貸備案的前提，這也是去年大多數(shù)P2P平臺(tái)去年推進(jìn)網(wǎng)貸存管的主要原因。但整體效果卻不明顯，目前還有超半數(shù)的在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)沒(méi)能完成網(wǎng)貸存管。

造成這種情況的原因是多方面的，歸納起來(lái)，主要有以下幾點(diǎn)：

首先，存管成本高。據(jù)每日金融在2016年就了解到的情況，P2P平臺(tái)上線存管系統(tǒng)第一年的總開(kāi)銷差不多就要百萬(wàn)元，平臺(tái)規(guī)模越大，費(fèi)用越高。雖然到了去年，展業(yè)銀行數(shù)量增多，價(jià)格有所降低，但一家平臺(tái)完成網(wǎng)貸存管，仍需要支出30-50萬(wàn)元。這對(duì)一些小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，實(shí)在無(wú)力承擔(dān)。

其次，銀行主動(dòng)篩選。西南某互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾對(duì)每日金融表示，只做頭部平臺(tái)。成都某城商銀行的互金負(fù)責(zé)人也表示，將重點(diǎn)考察平臺(tái)資質(zhì)，并列出了正式上線不低于6個(gè)月、實(shí)繳注冊(cè)資金不低于1000萬(wàn)元等硬性條件。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，設(shè)立門檻無(wú)可厚非，畢竟銀行也不希望受到平臺(tái)爆雷的拖累，即便是良性退出也會(huì)受到影響。這就造成一些小平臺(tái)直接被銀行拒之門外。

然后，對(duì)網(wǎng)貸存管的認(rèn)同偏差。雖然監(jiān)管部門明文要求P2P平臺(tái)必須上線網(wǎng)貸存管，但還是有不少平臺(tái)把網(wǎng)貸資金交給第三方支付托管。這種平臺(tái)也有可能不把自己定位成網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。對(duì)于這種情況，我們以后有機(jī)會(huì)再展開(kāi)，暫不深入討論。

最后，還有平臺(tái)在推進(jìn)過(guò)程中。我們知道，從決定存管到系統(tǒng)上線，需要的時(shí)間短則三個(gè)月，長(zhǎng)的一年也未知。在存管屬地化政策出臺(tái)以后，有的平臺(tái)不得不換銀行，折騰時(shí)間更久。每日金融發(fā)現(xiàn)，有的地方《備案指引》中，甚至只要求轄區(qū)內(nèi)的平臺(tái)先簽訂存管協(xié)議，待網(wǎng)貸備案完成之后再上線存管系統(tǒng)。這也算一種推進(jìn)過(guò)程。

后記：從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，網(wǎng)貸存管是主流，是大勢(shì)所趨。即便是有平臺(tái)不認(rèn)同銀行存管而選擇非直管的第三方支付托管模式。這類平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也可能會(huì)受到影響。因?yàn)榫W(wǎng)貸投資人在同時(shí)面對(duì)有存管和無(wú)存管的兩家平臺(tái)時(shí)，自然會(huì)做出避險(xiǎn)意識(shí)的選擇。

不過(guò)，對(duì)于目前未上線銀行存管系統(tǒng)的1000多家在運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，整改大限很快就要來(lái)臨，抓緊時(shí)間與銀行和主管部門溝通，才是最要緊的事。P2P平臺(tái)要發(fā)展，合規(guī)最重要。而在整個(gè)合規(guī)過(guò)程中，網(wǎng)貸存管是第一步，也是重要的組成部分。

【來(lái)源：每日金融】