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現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考新金融

砍柴網(wǎng) / 未央網(wǎng) / 2018-02-26 15:23
其中明確各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款(享低息貸款)人收取的綜合資金成本應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考1

2017年12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款(快速審批秒下款)業(yè)務(wù)開(kāi)展清理整頓工作,其中明確各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款(享低息貸款)人收取的綜合資金成本應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。根據(jù)2015年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%、出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予以支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。本文對(duì)美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、日本等國(guó)際上主要國(guó)家的現(xiàn)金貸息費(fèi)監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行梳理,對(duì)中國(guó)有一定的借鑒意義。

美國(guó)現(xiàn)金貸息費(fèi)監(jiān)管情況

 

1. 強(qiáng)制性采用年利率限制并進(jìn)行信息披露

 

在美國(guó)聯(lián)邦層面,對(duì)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管并不存在一個(gè)專門(mén)的監(jiān)管規(guī)則,有關(guān)利率管制和信息披露的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則多散見(jiàn)于《聯(lián)邦誠(chéng)信借貸法》《公平債務(wù)催收法》《發(fā)薪日貸款檢查準(zhǔn)則》等一系列法規(guī)文件中(圖1)。早在《多德-弗蘭克法》(Dodd-Frank)出臺(tái)之前,美國(guó)國(guó)防部在《對(duì)軍人及其親屬掠奪性借款行為報(bào)告》(Report on Predatory Lending Practices Directed at Members of the Armed Forces and Their Dependents)中指出,發(fā)薪日貸款是一種“掠奪性”貸款,對(duì)年輕人和沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的借款人來(lái)說(shuō),他們不可能將這種貸款與低成本的貸款進(jìn)行有效比較和區(qū)分。與此同時(shí),2007年美國(guó)國(guó)會(huì)出臺(tái)了《塔倫特-納爾遜修正案》(Talent-Nelson Amendment),要求對(duì)現(xiàn)金貸等實(shí)行限制和禁止。然而,除了以上規(guī)定,截至目前美國(guó)聯(lián)邦政府并沒(méi)有對(duì)發(fā)薪日機(jī)構(gòu)設(shè)定許可制度,同時(shí)也并沒(méi)有設(shè)定強(qiáng)制性的利率上限。

相比分散的聯(lián)邦立法,美國(guó)各州對(duì)現(xiàn)金貸則呈現(xiàn)出截然不同的態(tài)度,其大體可以分為禁止型、允許型和有條件允許型三種(圖2),其中有條件允許是指除了滿足聯(lián)邦政府的規(guī)定外,還需要滿足所在州的特定立法要求。聯(lián)邦政府和州政府有關(guān)立法相互作用,共同構(gòu)建起美國(guó)對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管的雙層管理架構(gòu)。

一是實(shí)行息費(fèi)統(tǒng)一監(jiān)管。美國(guó)聯(lián)邦立法明確要求向軍人及其親屬發(fā)放的消費(fèi)貸款年利率不得超過(guò)36%。在隨后出臺(tái)的《反欺詐腐敗組織法案》中進(jìn)一步明確,如果利率超過(guò)各州規(guī)定的法定最高利率的兩倍都構(gòu)成放高利貸罪;而判定一筆借貸利率是否超過(guò)法定最高利率,需要將放貸人收取的各項(xiàng)費(fèi)用如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等計(jì)入利息。由于反高利貸法屬于州法律,各州自己規(guī)定法定最高利率,導(dǎo)致美國(guó)各州的法定最高利率差別很大。由于對(duì)于是否設(shè)置普遍的貸款利率管制一直存在著廣泛的爭(zhēng)議,美國(guó)國(guó)會(huì)也禁止美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)利用聯(lián)邦法規(guī)直接設(shè)置利率上限,因此CFPB不得不尋求其他方法改變貸款行為。2016年6月CFPB曾建議允許出借人提供兩種長(zhǎng)期貸款方案:一種是貸款期限不超過(guò)2年,且年化利率不超過(guò)36%的貸款,違約率控制在5%之內(nèi);另一種則是年化利率上限為28%,申請(qǐng)費(fèi)用不能超過(guò)20美元的貸款。而在限制最高利率的各州立法中,對(duì)最高利率的限制通常取決于貸款用途、貸款種類、放貸人的種類等。最高利率通常是一個(gè)固定利率,也可能被設(shè)定為取決于某些指數(shù)的浮動(dòng)利率。

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考2

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考3 

二是強(qiáng)制性信息披露。2000年聯(lián)邦政府制定了Z條例,對(duì)此前《聯(lián)邦誠(chéng)信借貸法》進(jìn)行了補(bǔ)充,要求貸款人向借款人披露信貸所需要的完整信息,如總的借款額度、需要償還的金額、年化利率、還款時(shí)間及所需要支付的費(fèi)用。鑒于將利息和費(fèi)用與一年之內(nèi)的借款額度相比較的年化利率(APR)方法有利于衡量不同貸款方式借款成本和保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)(表1),美國(guó)CFPB在2016年特別明確,貸款機(jī)構(gòu)必須將所有與信貸有關(guān)的費(fèi)用歸入百分制年利率(APR)和授信所產(chǎn)生的總財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)算中,并對(duì)該信息進(jìn)行強(qiáng)制性披露。否則消費(fèi)者即可以依法投訴并追究借貸平臺(tái)的責(zé)任。同時(shí),在廣告宣傳、磋商階段時(shí)也必須對(duì)手續(xù)費(fèi)、年化利率等必要信息加以披露。

三是明確展期還款計(jì)劃。展期還款計(jì)劃可以有效地減輕借款人的負(fù)擔(dān),這樣借款人就可以續(xù)展期限來(lái)還清貸款,而不是再次借款進(jìn)一步背負(fù)債務(wù)。美國(guó)聯(lián)邦眾議院法案1214 提出強(qiáng)制性的免息還款擴(kuò)展計(jì)劃,允許借款人可以選擇每半年一次償還六個(gè)等額發(fā)薪日貸款。一些州的法律甚至明確要求貸款人無(wú)償為那些低收入群體提供免費(fèi)或者更低金額的延期還款計(jì)劃。同時(shí),CFPB還在2016 年出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿中規(guī)定,貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)貸款展期或者清償后又申請(qǐng)同樣貸款的借款人進(jìn)行限制。只有在借款人證明其償債能力在原貸款發(fā)生后已經(jīng)顯著提高的前提下,貸款機(jī)構(gòu)才可以為借款人發(fā)放新的貸款,但是發(fā)放貸款的次數(shù)不得超過(guò)3 次。

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2. 監(jiān)管導(dǎo)致美國(guó)現(xiàn)金貸行業(yè)大幅萎縮

自20世紀(jì)90年代以來(lái)美國(guó)發(fā)薪日貸款曾經(jīng)保持了高速增長(zhǎng),據(jù)美國(guó)學(xué)者Stegman(2007)估計(jì),從20世紀(jì)90年代末到21世紀(jì)頭10年的中期,發(fā)薪日貸款額增長(zhǎng)了近5倍,達(dá)到近500億美元,每年有1200萬(wàn)美國(guó)家庭借助發(fā)薪日貸款解決短期的融資需求(Pew, 2012)。但過(guò)去幾年隨著一系列針對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管的文件落地,受高利率和欺詐行為罰款和監(jiān)管審查的雙重影響,美國(guó)發(fā)薪日貸款行業(yè)目前正在大幅萎縮。據(jù)美國(guó)非盈利性金融服務(wù)創(chuàng)新中心(The Nonprofit Center for Financial Services Innovation)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,美國(guó)消費(fèi)者通過(guò)店面和在線途徑獲得發(fā)薪日貸款數(shù)額從2012年到2017年以來(lái)已經(jīng)下降了近1/3,達(dá)到61億美元,數(shù)以千計(jì)的現(xiàn)金貸網(wǎng)點(diǎn)被迫關(guān)閉。僅在密蘇里州,針對(duì)發(fā)薪日借款人的許可執(zhí)照數(shù)量相比2014年就減少了173個(gè)。

英國(guó)現(xiàn)金貸息費(fèi)監(jiān)管情況

 

1. 實(shí)行初始費(fèi)用與總成本限額監(jiān)管

從2006年到2012年,英國(guó)發(fā)薪日貸款的規(guī)模從最初的3億英鎊激增到37億英鎊,然而個(gè)別貸款年利率超過(guò)3000%的高息費(fèi)問(wèn)題也引起了監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。2014年4月1日,英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)發(fā)布了《消費(fèi)貸款管理細(xì)則》,該規(guī)定自2015年1月起正式實(shí)施,專門(mén)針對(duì)高成本短期信貸(HCSTC)價(jià)格上限做了規(guī)定,其中明確的監(jiān)管措施包括引入了風(fēng)險(xiǎn)警示、限制再貸款次數(shù)以及使用連續(xù)支付授權(quán)(CPA)等。其內(nèi)容主要包括(圖3):

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考5

一是設(shè)定日利率上限。明確所有的貸款利息成本上限為0.8%/天。之所以采用這種方式,F(xiàn)CA認(rèn)為貸款的成本與貸款的時(shí)間成正比,借的越多,時(shí)間越長(zhǎng),則成本越高。不應(yīng)當(dāng)采用APR(年化收益率)來(lái)衡量借貸成本,因?yàn)殡m然它可以用來(lái)比較相同規(guī)模和相同期限的貸款的基本成本,但在衡量規(guī)模和期限不同的貸款時(shí)則效果不佳。

二是明確固定逾期費(fèi)用上限。明確借款人只能申請(qǐng)兩次展期,且對(duì)用戶逾期收取的罰金最高不得超過(guò)15英鎊,收取的利息不能超過(guò)0.8%/天的初始費(fèi)用上限。

三是設(shè)定總成本費(fèi)用上限。總的借款成本上限不能超過(guò)借款總額的100%,借款成本包含所有的利息和費(fèi)用。如果消費(fèi)者在30天內(nèi)借了100英鎊,在約定的貸款期限內(nèi)最多收取24英鎊。如果貸款逾期將會(huì)最多支付最高15英鎊的固定費(fèi)用。這意味著一個(gè)消費(fèi)者借了100英鎊那么總成本永遠(yuǎn)不會(huì)超過(guò)200英鎊。

四是將息費(fèi)監(jiān)管與準(zhǔn)入資格掛鉤。FCA要求所有的高成本短期信貸借款人必須在2014年12月1日起開(kāi)始進(jìn)行準(zhǔn)入申請(qǐng),任何新的市場(chǎng)參與者必須取得準(zhǔn)入資格,而承諾遵守利率規(guī)定則是取得準(zhǔn)入資格的必要條件。

2. 監(jiān)管?chē)?yán)重影響放款企業(yè)利潤(rùn)

為了有效評(píng)估監(jiān)管落地的影響,英國(guó)FCA對(duì)于利率上限(0.8%/天)在兩年內(nèi)的影響進(jìn)行了持續(xù)跟蹤,并于2016年12月發(fā)布《高成本短期信貸價(jià)格上限審查要求》(Call for Input: High-cost credit Including review of the high-cost short-term credit price cap)報(bào)告。結(jié)果顯示:自2014年上半年監(jiān)管政策公布以來(lái),英國(guó)現(xiàn)金貸規(guī)模和申請(qǐng)量出現(xiàn)了斷崖式下跌。同時(shí),實(shí)行貸款價(jià)格上限在為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)的同時(shí)也造成放貸企業(yè)利潤(rùn)的大幅下滑。據(jù)統(tǒng)計(jì),英國(guó)2015年上半年現(xiàn)金貸企業(yè)的利潤(rùn)僅相當(dāng)于2014年下半年的51%。并且只有幾家最大的借貸企業(yè)才能獲利,而其他企業(yè)則更多的是微利或者虧損。

澳大利亞現(xiàn)金貸息費(fèi)監(jiān)管情況

 

1. 實(shí)行費(fèi)用與利率的分類監(jiān)管

2013—2014年發(fā)薪日貸款在澳大利亞大約占到全國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的0.4%,整個(gè)市場(chǎng)交易額達(dá)到4億美元。但貸款息費(fèi)折算下來(lái)的年化利率在48%~1500%不等,促使監(jiān)管部門(mén)采取日益嚴(yán)格的監(jiān)管措施。自2008年開(kāi)始,澳大利亞各州和地區(qū)將消費(fèi)信貸領(lǐng)域的立法權(quán)統(tǒng)一上交給聯(lián)邦政府,相關(guān)監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)發(fā)薪日貸款市場(chǎng)的監(jiān)管。其內(nèi)容主要包括(圖4):

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一是設(shè)定貸款利率上限。按照期限的不同澳大利亞將發(fā)薪日貸款分為小額信貸合同(SACC)和中額信貸合同(MACC)兩種(表2)。明確發(fā)薪日貸款服務(wù)費(fèi)不得超過(guò)本金的20%,月利率不能超過(guò)4%。如果借款人為了另外一筆小額貸款而貸款,則禁止再收取服務(wù)費(fèi)。如果發(fā)生貸款逾期,費(fèi)用收入總共不能超過(guò)借款數(shù)額的2倍,但該費(fèi)用不包括強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)。需要說(shuō)明的是,除了小額信貸合同和中額信貸合同外,澳大利亞嚴(yán)格禁止貸款人從事期限短于15天、金額少于2000美元的短期借貸合同(short-term credit contract,STCC),否則會(huì)被處以民事罰款或追究刑事責(zé)任。

二是還款能力審查。《消費(fèi)信貸保護(hù)法修正案2012》明確要求貸款人必須對(duì)借款人申請(qǐng)貸款前90天的賬戶進(jìn)行審查,以確定是否發(fā)放信用貸款(享低息貸款)。當(dāng)借款人的還貸金額超過(guò)收入的20%時(shí),對(duì)于超過(guò)部分將免于履行還款義務(wù)。

三是信息披露義務(wù)。與美國(guó)強(qiáng)制性要求對(duì)信息披露不同,澳大利亞并未規(guī)定貸款人必須將各項(xiàng)費(fèi)用算入年利率(APR)并加以公布。但是發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)必須履行信息披露及警示說(shuō)明義務(wù),如特別提示發(fā)薪日貸款的高成本,以及在醒目地方標(biāo)注咨詢服務(wù)電話和網(wǎng)頁(yè)鏈接。此外,貸款人在投放現(xiàn)金貸廣告時(shí),應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者可以清晰明確地了解廣告宣傳中的利息和費(fèi)用,其中還包括任何間接費(fèi)用的成本。

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考7

2. 監(jiān)管并未對(duì)行業(yè)構(gòu)成巨大沖擊

2010年4月澳大利亞《國(guó)家消費(fèi)信貸保護(hù)法2009》實(shí)施,明確要求貸款人必須取得國(guó)家的信貸執(zhí)照,2010—2011年大約新發(fā)執(zhí)照1315張。同時(shí)澳大利亞證券投資委員會(huì)(ASCI)還開(kāi)展了對(duì)于高息費(fèi)違法行為的查處工作,總計(jì)向發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)發(fā)出違法處罰通知書(shū)13份,處罰總額達(dá)12萬(wàn)美元。在《消費(fèi)信貸保護(hù)法修正案2012》制定和實(shí)施的過(guò)程中,發(fā)薪日貸款公司做了積極爭(zhēng)取,監(jiān)管部門(mén)在充分考慮到行業(yè)成本后,提高了利率和服務(wù)費(fèi)的最高額度,如開(kāi)戶費(fèi)的最高額度由此前的10%變?yōu)?0%,最高月利率由此前的2%提高到4%(從一年24%變?yōu)橐荒?8%)。而此前《消費(fèi)信貸和企業(yè)法修正草案2011》規(guī)定,如果發(fā)薪日貸款是小額借貸合同,貸款機(jī)構(gòu)只可以向借款人收取三種費(fèi)用,不得收取利息。這三種費(fèi)用分別是開(kāi)戶費(fèi)(包括貸款申請(qǐng)費(fèi)、提供貸款的管理成本費(fèi))、月費(fèi)、違約費(fèi)。法律所允許的最高額度的開(kāi)戶費(fèi)是借款人借款的10%,最高月費(fèi)是借款人借款的2%(一年24%),這在一定程度上保證了行業(yè)利潤(rùn),因此2014年新進(jìn)入市場(chǎng)的執(zhí)照申請(qǐng)并未出現(xiàn)劇烈下滑。同時(shí)貸款的數(shù)量繼續(xù)增加,截至2014年6月,澳大利亞發(fā)薪日貸款的貸款金額比2008年的貸款金額高出約125%。

日本現(xiàn)金貸息費(fèi)監(jiān)管情況

 

1. 將費(fèi)用納入利息進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管

高息費(fèi)問(wèn)題在日本由來(lái)已久,1954年《出資法》和《利率限制法》頒布之前的年利率一度高達(dá)182.5%以上,后經(jīng)5次調(diào)整緩慢下降,1999注冊(cè)的合法貸金業(yè)者放貸利率仍高達(dá)40%。2000年6月日本監(jiān)管部門(mén)修改出臺(tái)了《出資法》,重點(diǎn)強(qiáng)化了對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管,其主要內(nèi)容包括(圖5):

現(xiàn)金貸何去何從?息費(fèi)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)參考8

一是設(shè)定利率管制上限。修改出臺(tái)的日本《出資法》第四條明確規(guī)定:禁止貸金業(yè)者簽訂超過(guò)《利率限制法》規(guī)定利息的合同,收取和索要該利息都將視為違法;同時(shí)將利率上限由29.2%調(diào)降到20%,并明確利息包括手續(xù)費(fèi)、禮金等除本金外的所有費(fèi)用。隨后日本還通過(guò)了司法判決,明確灰色地帶的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為不當(dāng)所得,借款人可以向貸款人主張不當(dāng)?shù)美笃渫诉€超過(guò)20%的那部分利息。

二是明確貸款余額限制。貸款余額不得超過(guò)年收入的三分之一。

三是提高貸款人準(zhǔn)入門(mén)檻。為保證貸金業(yè)者貸款業(yè)務(wù)的合理實(shí)施,最低凈資產(chǎn)額由個(gè)人300萬(wàn)日元、法人500萬(wàn)日元,全部提高到2 000萬(wàn)日元。

2. 強(qiáng)監(jiān)管使日本現(xiàn)金貸行業(yè)“一蹶不振”

受監(jiān)管趨嚴(yán)的影響,相比2000年法案修正之前,日本2011年整個(gè)消費(fèi)貸金融市場(chǎng)規(guī)模縮小了四成,達(dá)到12萬(wàn)億日元。消費(fèi)金融公司的信貸年供給數(shù)量由此前的1萬(wàn)億日元縮減到2400億日元,僅相當(dāng)于原有規(guī)模的四分之一。自此,日本現(xiàn)金貸行業(yè)遭受重創(chuàng)并一蹶不振,更多的貸款企業(yè)不得不將目標(biāo)客戶從高風(fēng)險(xiǎn)群體轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)群體。

【來(lái)源:未央網(wǎng)



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