瑞典P2P簡史:多元化樣板的誕生與消亡新金融
瑞典是歐洲最大的國家之一,它擁有多樣的大自然和氣候,是一個(gè)人口稀少,但是擁有漫長海岸線的國家,瑞典的國境線自 1905 年以來就沒有發(fā)生過變化,該國自 1814 年以來沒有發(fā)生過任何戰(zhàn)爭,無戰(zhàn)爭帶給瑞典人的是和祥與安寧。
瑞典悠長的夏日和同等漫長的冬夜,二者之間形成了極度的差異。因?yàn)槎鄻拥牡乩憝h(huán)境和自然環(huán)境,瑞典也存在著種類繁多的野生動(dòng)物,從北方的熊和狼到南方的西方狍和野豬,不一而足。瑞典還擁有豐富的植物和水生物,這些動(dòng)植物共同造就了瑞典的生物多樣性,因?yàn)檫@個(gè)國家是多樣性,瑞典也擁有了全世界最多元的P2P。
多元化P2P平臺(tái)—— TrustBuddy
TrustBuddy于2009年成立,并在瑞典注冊(cè)成為一家金融機(jī)構(gòu),開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。TrustBuddy是以短期貸款起家,2011年成功在NASDAQ OMX First North交易所上市,成為世界第一家在公開市場(chǎng)交易的P2P平臺(tái)。平臺(tái)擁有近100名員工,促進(jìn)了10億多克朗的短期消費(fèi)借貸,并且可以在歐洲9個(gè)國家進(jìn)行操作。TrustBuddy向客戶提供短期、中長期消費(fèi)貸款,并向中小企業(yè)提供P2P貸款。在短期消費(fèi)貸領(lǐng)域,TrustBuddy平均貸款規(guī)模為350歐元,平均貸款期限3.2個(gè)月。在中長期消費(fèi)貸領(lǐng)域,TrustBuddy平均貸款規(guī)模為5000歐元,平均貸款期限34個(gè)月。在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域,TrustBuddy平均貸款規(guī)模為65000歐元,平均貸款期限48個(gè)月。因此TrustBuddy幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。
2014年,TrustBuddy花費(fèi)1590萬歐元收購了兩家知名P2P平臺(tái)Geldvoorelkaar(荷蘭)和Prestiamoci(意大利),其中Geldvoorelkaar是荷蘭第一家擁有信用牌照的提供中小企業(yè)商業(yè)貸款的P2P,而意大利平臺(tái)Prestiamoci則主要提供長期消費(fèi)貸。TrustBuddy通過這兩次收購?fù)晟屏俗约旱漠a(chǎn)品線,并進(jìn)一步拓展了跨國經(jīng)營的范圍,一躍成為全球最多元化的P2P,通過這些并購,TrustBuddy擁有了荷蘭金融管理局授予P2P平臺(tái)的第一張信貸牌照,在高度監(jiān)管的意大利獲得了P2P業(yè)務(wù)許可、歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的PSD支付許可證,徹底拓寬了自身的業(yè)務(wù)范圍。平臺(tái)2014年的新貸款量超過1.25億歐元。當(dāng)然,平臺(tái)也在不斷做出產(chǎn)品的補(bǔ)充和創(chuàng)新,在貸款產(chǎn)品上,TrustBuddy擁有了平均期限3.2個(gè)月、平均貸款額350歐元的短期個(gè)人信貸產(chǎn)品,平均期限34個(gè)月、平均貸款規(guī)模5000歐元的長期個(gè)人信貸產(chǎn)品,以及平均期限48個(gè)月、平均貸款規(guī)模65000歐元的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品,幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)類型上,不斷突破平臺(tái)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。
多元化P2P平臺(tái)走向破產(chǎn)
在人們可以看到的表象,瑞典的這個(gè)TrustBuddy平臺(tái)運(yùn)營的如火如荼,但是事實(shí)好像并非如此。2015年9月1日,Philip Mikal被任命為TrustBuddy的新CEO。這次新的CEO曾經(jīng)是Philip Mikal擔(dān)任在線支付公司Klarna任職,Klarna公司成立于2005年,其業(yè)務(wù)主要在歐洲,通過消費(fèi)者信用值與貨到付款結(jié)合的模式,減少網(wǎng)購的部分風(fēng)險(xiǎn)。Philip Mikal從Klarna向TrustBuddy帶去了他的整個(gè)新的管理團(tuán)隊(duì),本來認(rèn)為這對(duì)于平臺(tái)來說是一件好事情,但是誰知道卻引來更大的禍害。
實(shí)際上,2015年初TrustBuddy遭遇融資困境因而縮減成本,持有大量“不良貸款”。不過TrustBuddy繼續(xù)擴(kuò)張,并計(jì)劃大力拓展英國市場(chǎng),僅上半年就已辦理1000萬英鎊的貸款。2015年1月新增貸款量超過1000萬歐元。但是實(shí)際上這是假象,市場(chǎng)對(duì)TrustBuddy新的管理團(tuán)隊(duì)期許很高,股票(TBDY)一路飆升,由0.14瑞典克朗上漲到0.30瑞典克朗。10月初,TrustBuddy的新任管理層發(fā)現(xiàn),公司內(nèi)部存在著挪用客戶資金等嚴(yán)重不當(dāng)行為,并展開調(diào)查。調(diào)查顯示,公司未獲得出借人許可,在違背出借人意愿的情況下挪用了他們的資金。出借人名義上擁有的資金和客戶銀行賬戶中實(shí)際存在的資金之間出現(xiàn)了4400萬瑞典克朗的差異。同時(shí),整個(gè)平臺(tái)發(fā)放的3億克朗貸款余額中,約有3700萬克朗并沒有真實(shí)地匹配給任何出借人。另外,公司在操作中會(huì)把一些舊的壞賬賣給新的投資人。調(diào)查表明,這類做法很可能從TrustBuddy平臺(tái)剛開始運(yùn)營就已存在。不過,TrustBuddy收購的子公司Geldvoorekar(荷蘭)并未涉及相關(guān)不當(dāng)行為,因其一直獨(dú)立運(yùn)營,未受該事件影響。10月7日,TrustBuddy股價(jià)已跌回0.22瑞典克朗,并暫停交易。公司前任管理團(tuán)隊(duì)中的成員目前已被停職,公司雇員參與平臺(tái)借貸的賬戶也已經(jīng)被凍結(jié),TrustBuddy宣布破產(chǎn)。2015年10月,由于公司違法匹配投資人資金等不規(guī)范操作,這個(gè)歐洲首家P2P破產(chǎn)公司委托瑞典的律師事務(wù)所Lindahl代理進(jìn)行破產(chǎn)程序處理。Lindahl負(fù)責(zé)跟債權(quán)人直接聯(lián)系補(bǔ)償方案,并對(duì)Trustbuddy剩余資產(chǎn)進(jìn)行拍賣處理。
消息一經(jīng)爆出,引發(fā)了各國的熱議,這種平臺(tái)的錯(cuò)誤指引、有效的監(jiān)管缺失等等問題,導(dǎo)致了這個(gè)多元化的P2P平臺(tái)就這樣倒閉了,各國紛紛表示,本國將會(huì)更加注意P2P行業(yè)的監(jiān)管與安全。這是瑞典P2P平臺(tái)發(fā)展的一大重創(chuàng),至今P2P行業(yè)在該國仍處于較低水平,為世界各國一個(gè)警醒。
【來源:零壹財(cái)經(jīng) 作者:董毅智】
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