別對“網貸備案”這事兒浮想聯翩新金融
2017年就這么翻篇兒了，2018也沒“輕輕的來”。它伴隨著毛振華的“喊話”，伴隨著省委書記巧合式的回應，伴隨著央媽的定制款“大禮包”，也伴隨著網貸行業告別了整改合規的元年，就這么來了。
對于網貸行業來說，告別了整改合規的元年。2018年將是互聯網金融風險整改合規的沖刺時間。與此同時，主管部門明確備案時間表之后，各地金融部門對網貸備案的推進工作也明顯加速。
2017年12月8日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室曾下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，明確網貸備案時間節點：各地應在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成。
此外，廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地陸續下發網貸備案細則，對網貸備案事項作出了進一步的解釋說明。
完成備案、通過驗收已成為所有P2P平臺的首要任務。
截至到去年12月底，已有廈門、廣東、上海、深圳、北京、福建、浙江以及江蘇等8個省市先后出臺了網貸備案征求意見稿。除廈門較早發布外，其余省市征求意見稿的出臺時間大都集中在去年年末。
對比這幾份征求意見稿，可以看到，各地對銀行存管屬地化的要求不盡相同。
近日，北京市金融工局向轄內P2P網貸機構說明了北京市P2P網貸機構風險專項整治工作情況。另據一接近北京金融局的知情人士透露，目前北京地區已下發近400份P2P整改意見書。北京金融局表示，目前，北京市網貸驗收工作尚未啟動，正在按照國家有關部門規定進行準備。
據悉，網貸驗收標準沒有細則，均根據網貸行業1+3規定（《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、 《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、 《網絡借貸資金存管業務指引》）、57號文（《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》）及148項規則。
值得一提的是，北京金融局表示，驗收備案只求質量，不求數量，通過一家備案一家，沒有數量額度等限制。
而12月20日晚間，有媒體報道稱，上海地區最終備案機構數量不超過100家，上海地區P2P網貸機構管理辦法正式稿將于2018年農歷春節前后下發。12月21日，針對上述P2P備案，有上海金融辦相關人士表示，上海正在加快研究出臺P2P備案管理相關辦法，原則是“從嚴把控、不設指標、合規一家、確定備案一家”。
在備案期限上，最猴急的當屬廣州和深圳。廣州市金融局在去年12月25日下發的《整改驗收通知函》就要求各區金融部門快馬加鞭，督促轄區內的網貸機構加快整改進度，原則上要在今年2月底之前完成整改工作。
深圳規定的時間節點則更加細化，要求轄區內的網貸機構在今年1月3日之前上報與交易所的合作情況，1月5日之前報送與銀行業金融機構的助貸合作情況，等等。
相對于廈門、北京、江蘇等地征求意見稿的不接地氣，泛泛而談，上海市的整改要求就具體得多。比如上海明確規定，轄區內的網貸平臺只有在6個月內取得備案登記證明、獲得電信增值業務許可和完成網貸資金銀行存管的P2P平臺，才算基本合規。
2017年11月16日，廈門市金融辦在官網公告稱，擬對農金寶互金、日日進、乾方位、易利貸、京東旭航5家P2P平臺進行備案。
另據國際金融報報道，近日，浙江也有兩家P2P平臺完成了機構備案登記信息確認，正等待公示。其中，一家有大型互聯網公司背景，另一家有國資背景。
而就在2018年剛開始，農金寶互金在其官網信息披露板塊的備案信息一欄顯示，“我司按照銀監會等部委政策規定，及地方金融辦指導已完成對平臺的整改，已達到地方金融辦要求的合規標準，在地方金融辦已提交備案登記信息，經公示，已經獲取正式備案文件”。
事實上，農金寶互金僅與廈門農商行簽訂了資金存管協議，沒有上線銀行存管，實際上并不滿足備案條件。此外，農金寶互金自2015年上線，卻僅公布5個月的運營報告，未披露審計報告和逾期等問題都拖沓累贅。
毫不意外，“首家網貸備案平臺”的消息引來一片質疑和謾罵。在部分人眼中，網貸備案沒有用，起不到背書的作用，或者說滿足不了“這家平臺沒問題”的期待，所以，他們也罵“去剛兌”。
為什么網貸備案給人感覺有“背書”的作用？
因為網貸備案設置的門檻很多，某些門檻還很高，起到篩選作用。
網貸元年2016年，銀監會、工信部、公安部、國家互聯網辦公室砸了《業務活動管理暫行辦法》，在第二章就用大大的黑字加粗“備案管理”，同時說了很多不準，一下子從“0”升到了“60”，讓人“浮想聯翩”，希望所有不符合這份文件的都會被清理（期待高，“從無到有”的滿足感常常大于“從有到優化”）。
而2017年12月13日晚，一份57號文件，全名為《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作通知》（下稱（通知）），傳遍網絡，據悉這份文件在12月8日就已經下放各地。
既然是驗收工作通知，說明整治整改工作早已開展。事實上，早在2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的頒布，就已經代表網貸監管的大幕開啟。
57號文件中指出，在規定時間內，未通過整改驗收，無法完成備案登記，但仍然從事網貸業務的機構，各地應予以處置，包括注銷其電信經營許可、封禁網站，并要求金融機構不得向其提供服務。
而其中最為關鍵的是，“最終的整改驗收合格證明文件應當由本省(區、市、計劃單列市)金融辦、銀監局的負責同志共同簽發 ”，換句話，是驗收合格與不合格最終敲錘的是本省金融辦和銀監局。
規定在順帶說明驗收項目，包括賬務系統、資金流水、融資項目真實性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規線下營銷和違規宣傳行為、產品合規性調查等等的同時，又向公眾傳遞一個態度，驗收不會一刀切。
細細來看：2018年4月底前 ——完成轄區內主要網貸機構的備案登記工作；5月底前——完成相應業務的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前——難度極大，情況極其復雜的個別機構，最遲不能超過這個時間點。
如果在規定時間內未通過整改驗收，無法完成備案登記但仍然從事網貸業務的機構，應予以處置，包括注銷其電信經營許可、封禁網站，并要求金融機構不得向其提供服務。
然而，除了整改驗收，備案登記不背書，剛兌被摘除，風險準備金紛紛下架，什么保障都沒了！但是，去剛兌也是一個篩選規則。
剛性兌付嚴重扭曲資管產品“受人之托、代人理財”的本質，需要讓投資者在明晰風險，而明晰風險的一個重要基礎就是產品的凈值化管理。凈值生成應當符合公允價值原則，及時反映基礎資產的收益和風險，同時改變投資收益超額留存的做法，管理費之外的投資收益應全部給予投資者。
此外，不承諾“保本”，去剛兌不代表投資者的權益就無法保障，監管政策中明確提到，可以“采取引入第三方擔保等方式對出借人進行保障”。而且，第三方擔保方式在保障出借人利益上似乎更具優勢。
原有的風險準備金極有可能成為幌子，可能是挪用投資人的資金，甚至有沒有、老板會不會卷錢走人外界都不知道，平臺可以吹噓自己的兜底能力來誤導客戶投資。
越來越多的網貸規范正實施，各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，2018年6月底之前將全部完成P2P整改驗收，最緊急的清理就在這半年。監管環境和投資機會并存，投資者與其懷念剛兌，不如提升自身的風險意識與辨別能力，從剩下在賽場的網貸機構當中挑選投資合意的對象。
【來源：金融之家】
1.砍柴網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網"，不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任；3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。
京公網安備 11010502032797號