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自11月21日《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》下發開始，監管部門在一個月內連頒三道《通知》，劍指網貸這個曾經一度不受拘束的行業。

市場聞風而動，那些曾經放款門檻低到只要一張身份證就可以的網貸、分期購平臺，紛紛收緊而停止放貸，那些因為各種原因落入多頭借貸陷阱的借款人開始大面積逾期，隨之而來的催收風暴里，屢屢傳出有人因為不堪暴力催收而輕生的消息。

網貸平臺上，不管是現金貸還是消費分期，年化利率直逼36%的不在少數，更有一些轉化到線下交易的私貸，收取的“手續費”更是高達40%甚至50%，這也是網貸飽受詬病的地方。

鈦媒體影像《在線》多地走訪，花了數月時間深入接觸借款人、催收人、放款公司。對很多人來說，接觸網貸的那一天起，他們的命運就注定發生了變化；當監管到來時，他們的命運和生活再次發生變化。可是未來呢，他們已無暇顧及，眼下最好的生活就是“得過且過”吧。

被大學勸退后，小楊第一次算了自己的網貸欠款：本息共計82445.43元。在過去的10個月，他根本不敢給自己算總賬。小楊的第一筆借款是3500元，從那以后他用拆東墻補西墻的手法以貸補貸，手機里的網貸App從1個變成40多個。11月21日，《暫停批設網絡小貸公司》文件出臺，網貸平臺紛紛停止放款，小楊的資金鏈斷裂，逾期不可避免地出現了，他的手機開始被天南海北的催收電話、短信轟炸，學校接到催收電話后，小楊被勸退。

離開學校，小楊租了一間4平米的房子暫住下來。用戶借款時會被讀取通訊錄，或被要求提供手機服務密碼，借款人如逾期，催收人員會通過借款人通訊錄或近3個月的通話詳單，聯系借款人的親戚朋友同事，以此向借款人施壓。小楊老師接到了態度惡劣的催收電話，校領導很快得知事情，小楊因此被勸退。小楊的父親也接到催收電話，遭到了催收人員的辱罵。一向聽話的兒子闖了大禍，父親很悲傷，為了給兒子清債，父親連夜找人籌錢。

小楊是無意中接觸到網貸，2月份的一天，他在使用支付寶的過程中，看到有個“來分期”，憑芝麻信用分就可以借錢，他試了一下，很快就到賬3500元。“我當時手里有春節兼職打工掙的四千多，這樣我手里一下有七千多，我想著借三千五分12期，每個月才還三百多塊，不會有問題”，小楊拿著錢獨自出去旅游，玩了一圈回學校發現沒錢還款，就開始主動注冊網貸App，從此走上“借錢-還錢-借錢”的循環。大一開始，小楊在校外的兼職就沒斷過，當他發現網貸來錢如此快，就再也沒去校外兼職打工。

“這些平臺，你每次還完一筆它就給你提額，你可以馬上再借出來，比如還一筆2000的，平臺會提額到2500元，你就可以借這個2500元去還別的平臺，手里說不定還有富余。”小楊借過的最多一筆是6500元，利息最高的一筆是2000元7天期到賬1450元還款2100元。小楊統計了自己的借款記錄：他一共有超過21萬的累計借款數額，“這些錢有兩到三成我自己花在旅游和吃上面，其他的都是不同平臺之間拆借還款的流水”。

申請網貸，除了手持身份證拍照，還要填寫職業信息。“我填的住址和職業全是假的，有的是胡編亂造，就在網上隨便找個地址和電話填上去。”小楊靠這樣的方式隱藏了學生身份，“從沒有一個平臺核實過信息，如果核實了我就借不到錢”。坐在這間狹小的屋子里，看著自己統計出來的數字，小楊感到后怕，“借錢的時候我根本沒怕過，我想只要有新的借款平臺出現，我就可以一直借下去，過1年我畢業工作再拿工資補上窟窿，沒想到變成這樣”。

離開學校，小楊面試過幾個工作都沒成功。他想找跟專業相關的事情，但專業能力卻沒達到面試官的需求，沒有實習經驗和畢業證也讓他減分不少。在學校做兼職時，發傳單、端盤子他都做過。靠網貸過了幾個月滋潤日子，小楊心態也變了，他無法接受在餐館端盤子被呼來喚去，即使他曾在一家大餐廳兼職一年，“我覺得自己高人一等了，想找個坐辦公室的工作，我知道這是不對的，我還在調整心態。”接連的打擊也讓小楊不得不面對現實，他決定先找一份工作安定自己，工作之余補習專業，為此他回了一趟學校，把自己的專業課本都拿了回來，開始重新學習。

出租房樓道口，小楊掏出手機照亮上樓的路。網上不時有關于“大學生不堪網貸催收而自殺”的新聞，小楊也有過“一了百了”的想法，每天催收電話不間斷，他根本不敢看手機，收到退學通知的那一刻，小楊的壓力到達頂點。短短幾天，這個年輕人的人生發生了急劇變化，從網貸的迷夢中醒過來，小楊身處一片黑暗中，一度覺得毫無希望，“要不是自己扛住了壓力，家人給了光亮，我真不知道會怎么樣”。

經過跟學校溝通，學校答應1年后小楊可以回學校考試拿到畢業證。離開學校一個多星期后，小楊最終找到了一份在辦公室的兼職，每個月可以拿兩千多塊錢，他想先把這段時間捱過去，邊打工邊強化專業知識，年后再找找對口的工作。從校園走到社會，小楊有一種重生的感覺，他把這當成自己犯錯的報應，也明白了“網貸是個無底洞”，他想告訴那些有僥幸想法的人“千萬不要碰網貸”。“做網貸的人害了我們，也害了他自己，他們也要倒霉了。”小楊說。

兩個多星期以來，大學生小敏每天都在應付催收短信、電話、微信。她在40多個地方借了現金貸：一半是網貸App、一半是線下私貸，一共8萬多元。催收信息一條比一條惡劣，讓小敏陷入深深的恐懼。上圖中，（左1-2）閃貸超人催收員揚言要群發小敏手持身份證的照片，甚至威脅要PS小敏母親的不雅照群發小敏通訊錄；另一名私貸人員（右邊微信）威脅小敏的信息更是讓她感到非常不安。小敏欠了閃貸超人1000元，欠這名私貸1000元本金，對方要求她償還1500元。“我的朋友就收到過閃貸超人發的有我照片的催收短信。”小敏告訴鈦媒體《在線》。

小敏的第一筆網貸是2000元，期限14天，這筆錢到還款日，她手頭沒錢，就注冊了一個校園貸平臺申請貸款，審核期間一名中介經理聯系小敏，說可以幫小敏在別的平臺快速借款，小敏在對方的幫助下，在閃貸App上借了4500元。中介提供的“幫助”，就是替小敏包裝資料，填寫虛假職業信息繞過學生身份通過審核，該中介向小敏索取了20%也就是900元中介費。此后，這名中介還向小敏推薦過很多網貸App和線下私貸，并“傳授”了她包裝個人資料的技巧。

小敏借4500是為了還第一筆2000，也為了給她的狗看病。小敏從小喜歡狗，離家上大學，她花80元在路邊買了只土狗。去年夏天這只狗病了，“我家以前養過很多年的一只狗就是因為那種病死掉的，我很怕這只狗也一樣死掉”，借錢時，小敏根本沒仔細想后果，她“只想把這只狗救活”。借來錢還掉第一筆錢，救活了狗，小敏也滑向了現金貸的深淵。

她借的錢多是半個月周期，每還一筆，就可以得到500元提額，這個以貸補貸的游戲直到11月底才劃上句話。小敏平時不愛吃喝也不講究穿著，接觸小貸一年多時間，她說自己每個月2500元生活費也搭進去了，窟窿反而越來越大。尤其是線下私貸，放貸人通過微信、支付寶放款，利息被冠以“手續費”的名頭，有些急錢她甚至被索要50%的“手續費”和每天100元的逾期費。“借來的錢我自己用了10%，其他都是還錢還利息。”小敏說自己并沒因為借了錢而變得富余，反而“經常沒錢”。

為了養狗，今年小敏跟同學在校外合租了一間房子，房租300元每月。租房養狗，小敏曾和父母商量，父母極力反對她這樣做，“你一個學生，有宿舍不住，還養狗？”父母反對，小敏并沒聽。她說自己并不后悔花錢給狗看病，如果回到最開始，她還是會給這只狗治病，“花錢我也會治，但我一定會跟父母好好溝通，取得他們的支持”。她很喜歡狗，夢想著有一天可以成為一名寵物美容師。

從借第一筆錢，小敏就害怕，她怕還不上，怕同學老師知道，怕被父母罵。逾期開始后，她比以前更怕，每天提心吊膽，生怕哪個債主群發那些不堪入目的短信給自己通訊錄上的人，或者找到學校和她身份證的地址去要債。“有些同學接到了催收電話，我就告訴他們我個人信息泄露了，那是詐騙電話。”小敏的父母是普通工人，家境并不富裕，一下子根本拿不出8萬塊錢，“他們每天打電話罵我和我父母，我父母每天也罵我，我覺得沒辦法解決這些事情，我好想拉著這些催收一起去死，死了就不用還錢，父母也不會被騷擾了。”

阿志是一家網貸公司的上門催收員，他的工作是上門尋找那些逾期3個月以上的客戶催收。上門之前，他會先電話聯系對方，電話能打通的幾率只有30%，這30%里對方能接電話的只有20%，接電話的人里有90%的人在阿志自報家門后會掛斷電話，從此再也無法接通。

阿志手里有本名單，上面的人逾期金額都在幾千元，最長逾期時間半年。公司每個月給阿志下發100個左右名單，要求他在27天內催回欠款，如果沒催回來，這些名單就輪換到其他同事手里。如果每個同事都催不回的欠款，公司就將欠款人名單發回戶籍地分公司，如果戶籍地再催不回來，公司就會把這些債務以很低的折扣打包賣給當地專門的催債公司。“就是那些外包公司，群發惡劣催收短信、打電話辱罵欠款人的”，阿志所了解的外包團隊一般不會上門，“都是在電話里罵、發短信罵，不敢上門，欠款人恨死了，上門肯定會干起來”。

2017年12月10日上午，阿志根據名單上的地址找到一名客戶的居住地，才發現對方所填的地址是假的。“客戶申請現金貸或者分期購的時候要提供住址和工作單位地址，白天我們一般上工作單位找，晚上就上家里找”，干這行小半年，阿志已經總結了規律，90%的是找不到人的，因為“他們填的都是假地址”。

找不到人也要去。阿志每天有8個簽到任務，每到達一個催收地址，就要在釘釘上發位置簽一次到，填寫一個外訪日志。阿志的收入由基本工資、補貼加4個點的催收提成組成，每一批新分下來的客戶，阿志需要在3天內完成70%的簽到，7天內全部簽完，只有在這個簽到任務完成的基礎上，他才可以拿到催收的提成。他每天8點半出門，晚上10點多回家，跑兩三百公里，“累到半死，有時跑一天一分錢要不回來”。

有一名逾期3個月的客戶，從來不接阿志電話，阿志決定和徒弟一起到對方身份證上的戶籍地上門催收。“這名客戶欠了5567元，我加他微信他不通過，我們在微信驗證消息里對話，我說要去他家找他父母，他說你去啊隨你去”，阿志下決心要催回這筆錢，開車直奔目的地，目的地在40多公里外的一個村子。趕到村子后，阿志根據曾經到過這里的同事提供的視頻和照片尋找那名逾期客戶的家。

找到對方家，家里一個人都沒有，但明顯有人住。“我們上門都是亮明身份，拿出借款合同給對方說明情況。”阿志遇到過不少稀奇古怪的事情，“有的人我照片對比明明是本人，但他一開始就是不承認；有的人我們上門才知道他很多年沒回家了，家人都不知道他們的死活”。

找不到人，阿志和徒弟只好在客戶家門口等。徒弟剛畢業1年，曾是一名建筑設計師，因為不想整天面對電腦，就辭職了。“我對新鮮的事情感興趣”，他認為催收是在維護社會正義，“有人還說就千把兩千塊錢有什么好催的，這話很可笑，我們又不是慈善機構，欠債就是要還錢，如果大家都賴賬，這社會還有什么信用可言？”

阿志通過詢問村民，找到這名客戶家人的聯系方式，很快客戶就得知阿志真的上門要債了。客戶終于主動給阿志打來電話商量，阿志在電話里告訴對方，如果再逃避，公司每天會派人上門，“那你村里人都不知道你到底干了什么，天天有人找上門來，你也沒面子”。阿志和對方約定在市區見面，商量還款事宜。

1個多小時后，雙方在約定地點見面。這名客戶在平臺上花5567元“買”了一臺128G的蘋果7，他承認自己是套現的，“一個中介帶我去手機店套的現，我就拿了三千多塊錢，其他都給中介和手機店了。”

阿志問對方有沒有錢馬上還款，得到否定回答后，阿志拿起他的手機查看支付寶和微信錢包余額，發現一共才幾塊錢。阿志提出要扣押他的電動車，他有些激動，說這不是自己的，并承諾過幾天發工資還一千。阿志告訴他一千太少了，要全部還掉，“你已經逾期3個月，根據合同我們要取消分期，我給你介紹個放網貸的，你去擼他們的錢來還給我們”。對方問阿志“你介紹的這個網貸上征信嗎，上征信的不借。”阿志告訴他不上征信，他表示“不上征信的沒關系，那我去借，大不了不還。”

阿志收到過很多人關于還款的承諾，也遇到過很多跳票。“最恨的不是他們沒錢還，是說了什么時候還到時間點又不還，說話當放屁，還不接電話不回短信。”阿志對跳票深惡痛絕，他同意不扣電動車，但要求對方寫下還款承諾書。40個字的承諾書，這名客戶有10個字不會寫，這讓阿志感到有些吃驚，“網上的錢來得太容易了，可以說毫無門檻。”

阿志印象最深的一次上門是去一名跑路的客戶家里。這名客戶家門上貼滿了各種要債的文書、照片和告示，門口還裝了紅外感應監控，阿志敲門走進去，發現有人在做飯和打牌，他一問得知是催收的同行。同行說這家房子的主人欠了他們50多萬跑路了，他們通過跟幾撥催收人競爭“占領”了這套房子。同行問阿志 “這人欠了你們多少錢？”，聽到同行的數目，阿志不好意思說才兩千塊，“不多，兩三萬吧”，阿志說完就走了，趕往了下一家客戶。

“做催收很需要技術含量，膽子要大，要有耐心能吃苦，說話要有技巧，要會談判，跟欠錢的人斗智斗勇。”阿志曾經恨過那些欠錢不還的人，但時間長了，就算對方真的是老賴，他也能平常心面對了，“畢竟不是欠我的錢，是欠公司的，我恨他們沒意義，沒必要那么玩命。”他覺得這個行業最可恨的是那些中介，弄虛作假，既坑了平臺又坑了客戶，“我們準備集中起訴一批中介和中介公司”。

2017年12月8日，職業催收員阿軍在前往客戶家途中翻看客戶名單。阿軍是一家P2P金融公司的催收員，相比一次放幾千塊錢的現金貸，阿軍的公司以車押、房押等擔保方式為主，放款金額從幾萬到幾十上百萬不等。阿軍的工作時間幾乎都在晚上，因為白天很難找到名單上這些欠錢的人。

這晚的目標是一名3萬元借款逾期的客戶。“要讓人還錢，要么就讓對方怕了，要么讓他煩了”，阿軍告訴鈦媒體《在線》，他們會針對不同人用不同方式：有正經工作的，就去單位找，不還錢就就找他領導；沒正經單位又賴賬的人，晚上買幾瓶啤酒去他家住，在他家客廳打牌；進不去門就拉橫幅、噴油漆；實在沒辦法就跟在他家人后面，他一定會害怕；如果愿意商量的，就替他想辦法，賣房、賣車、該轉讓債權都行，是三角債的我們也可以出面協調。如果既不能讓他怕也不能讓他煩，是騙貸的該給點顏色就給點顏色，實在還不起的就只能起訴了。阿軍表示，大部分客戶是在勸的過程中把錢還了。

來到客戶所在單元門口，為了判斷客戶在不在家，阿軍掏出信箱里的各種水電費單子查看。3天以來，阿軍一直在聯系這名客戶，但對方就是不接電話也不回短信，這讓阿軍非常惱火，“干催收恨的不是她沒錢還，恨的是她不接電話”。雖然惱火，阿軍還是要克制自己，他對欠款人的態度就是，不說狠話和過火的話，但是說過的話一定要做到，“如果說到不做到，他就不會怕你。總之就是要弄得他雞犬不寧，他才會還錢。”

這名客戶是做生意的，為了擴大規模而向幾個P2P公司舉債，生意失敗導致債務逾期無法償還。阿軍找到她家，門上貼著一張紙，上面寫著“此為出租屋，XX不在，有需要請報警或法院起訴……”。“催收是不會報警的，因為派出所不管經濟案件”，阿軍反倒很期待借款人報警，如果對方報警，通常警察會要求他們出面，那樣我們就能找到人了，“我們又沒做什么犯法的事，我們只是來要債的，他們欠錢是事實”。

敲了幾分鐘門，屋里沒有任何動靜。阿軍和同事來到樓下查看，發現客戶家的燈是亮著的，阿軍斷定“人肯定在里面”，他掏出手機又撥打了客戶的電話，還是無人接聽。

這名客戶留下的資料顯示，她在這個小區還租有另一套住房，于是阿軍和同事趕到資料上寫的地址。這次敲門后有人開門，開門的人并不是他們要找的人，“這房子是我買的，那個人只在這里租住過，早就沒在這里了”，看到催收人員不相信，這名屋主隨手拿出了玄關上放著的房產證給他們看，“今天來了好幾撥人來要債了，都是看了房產證才肯走”。

阿軍和同事又回到第一次敲門的地方，敲了幾分鐘還是沒反應，幾個人繼續在門外等著。“對我們來說，能催到的錢就要盡力去催，催不回來也要做事情，畢竟這是我們的是工作，要對老板負責，如果想盡各種辦法實在催不回來，只能起訴，如果起訴還是找不到人，那就只能當錢虧掉了”。阿軍告訴鈦媒體《在線》，欠錢的人都活得特別累，整天一個笑臉都沒有，過年過節都過不好，“他們也可憐，貸10萬塊，去掉利息、中介費可能到手也就7萬多，還款一樣要還10萬”。

等了十幾分鐘，阿軍掏出噴罐在墻上和門上寫下“欠債還錢”。拉橫幅、噴漆，都是給欠款人造成壓力的手段，對不同的人使用什么手段，都有一個度。阿軍說，上門催收是高危工作，要在不斷地試探中把我度，如果度沒掌握好，把欠款人搞崩潰了，對方做出跳樓等過激行為，那就很嚴重了，“我們也不想把事情搞大了，有些人借了很多地方的錢，他真的沒辦法還了，每天都是催債的人找他，如果他跳樓了，最后一個電話是你打過去的，你就倒霉了”。

第二天晚上，阿軍接到這名客戶的面談邀約。這名客戶手里還有一些固定資產可以處置，但是她想著找一個價錢高一點的賣家出手，阿軍勸她盡快出手，好幾個公司，幾十萬欠款，每天千分之五的逾期費，如果不盡快變賣這些資產，到最后撐不住再賣，賣掉也覆蓋不了債務了。“很快就過年了，你再不處理掉，年都過不好，到處的人都上門要債，你想想你的孩子，還那么小，年都過不了，多可憐。”聽到阿軍說這些，她把頭深深地埋進了臂彎，陷入了沉默。

喝酒是阿軍解壓的方式，干催收久了，他常常會覺得很壓抑。公司要盡快回籠資金再放貸產生更多效益，所以一般不會走法律訴訟的途經，因為周期太長，“錢等不起”。阿軍也對很多表面光鮮的人有了更多認識，“別看他穿著什么開著什么車，說不定欠一屁股債”，他覺得這個社會經不住誘惑的人太多了，很多人借款做生意都想著空手套白狼，結果陷進去。面對那些走投無路的人，阿軍內心也會有愧疚，在某些瞬間他會厭惡自己這份工作。“我有時候會夢見有人拿刀砍自己，或者自己開車撞到人。”坐在酒桌上，阿軍跟身旁的老板開玩笑說，“我真想掙個千把萬，拿出五百萬把公司的債務清了，沒人欠你們公司錢了，你讓我好好休息一下吧”。

【來源：鈦媒體】