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網易等互聯網巨頭涉水現金貸；現金貸推廣員月入三萬；部分省份金融辦摸底自查現金貸由趣店上市引發的現金貸風波持續發酵。11月9日，記者從多位知情人士處獲悉，目前已有部分地區的金融監管部門開始針對現金貸進行摸底自查，監管細則也在研究之中。

“暴利”似乎成了現金貸頭部平臺的一道標簽，也成為令多家公司“著迷”的最大因素。截至2017年9月20日，共有17家涉足消費金融領域的公司公布了2017年上半年經營業績。在剔除虧損及數據不全的樣本平臺后，7家經營現金貸業務的公司中，有5家凈利潤率超過了20%。

據新京報記者統計，半年之內，有超過十家上市公司發起或成立互聯網小貸公司。包括網易等互聯網巨頭在內均涉足了現金貸業務。

對借貸者而言，現金貸則是另一種令他們“著迷”的存在。一方面，小額、無擔保使得他們能迅速獲得自己想要的貸款。另一方面，砍頭息、高利率的存在則令許多人感到無奈又無法擺脫。

圍繞現金貸的思考也在展開，伴隨現金貸的火熱及輿論呼聲，已有部分地方的相關監管部門開始采取行動。11月8日，有媒體報道稱，多地監管部門已下發文件，要求對相關業務進行檢查。昨日，一位接近監管部門的知情人士告訴記者，政策的落腳點，可能落在助貸機構以及助貸機構與金融機構的合作模式上。

【案例】 現金貸推廣員，“月入三萬很正常”

見到現金貸商務經理李鳴（化名）時，一年前還在貼小廣告的他，如今手腕上已經戴上了“勞力士水鬼”的手表。

李鳴是一家成立一年的現金貸機構的“商務經理”，主要負責渠道，引流，他工作的主要任務就是獲客，吸引更多的客戶前來貸款。

網吧、火車站、汽車站、學校是李鳴初期的主要“工作地點”，在公共廁所，小飯店的衛生間，都曾留下李鳴貼出的小廣告，他說，這樣“效果比較好”。 目前，李鳴的機構已經和廣告公司合作，投放“衛生間廣告”。李鳴向記者展示了一張京某貸的衛生間廣告，位于北京市西城區一家連鎖快餐的衛生間。

除了“衛生間廣告”，另一種方法是線上論壇。

李鳴在各類信用卡、網絡小貸論壇注冊了數十個賬戶，添加了上百個QQ群，并通過機器人程序在QQ群里滾動播放現金貸的廣告。一年前，李鳴還常用“借錢”這樣的字眼，增加搜索的曝光率；如今，他更愿意用“還貸”這樣的字眼，“只需身份證”、“秒批”成為他常用的“宣傳語”。

在一個“幫還信用卡”的論壇帖子上，一個使用美女頭像的用戶發帖稱，“幫助還信用卡欠款”，隨文附上了一張12萬額度的借款截圖。帖子下方，排列著十幾條用戶留言，并提供了自己的QQ號、郵箱，希望發帖人能夠聯系，這些人成為了李鳴的“潛在客戶”。

維護客戶也是李鳴的日常工作之一。

對于能夠按期還錢的用戶，他會定期打電話，告知用戶能夠增加借款額度，刺激用戶繼續借貸。還不上錢的用戶，其實對錢的需求也最強烈，遇到這種情況，李鳴會將用戶的信息透露給同行，同行手中的“復貸”用戶也會共享給他。

不過，壞賬風險也成為中小現金貸機構不得不面對的現實，而“高息”成為了對策之一。李鳴認為，中小現金貸機構，主要是通過“高息”，以及比如100%到300%的逾期費率，會強行綁定通訊錄來提高催收效果，覆蓋壞賬風險。

“去年很多現金貸公司按人頭來獎勵線下推廣，一般完成一單5000元的借貸，業務員會得到150元的回報，做得好的業務員，月入三萬很正常。”對于此前媒體報道“區域負責人”能夠拿到貸款1%到5%返點的事情，李鳴認為基本屬實。

新京報記者在獵聘網檢索招聘信息顯示，5年工作經驗，具備組建現金貸團隊的管理人才，有私營企業已經給到了80萬到110萬的年薪。

【暴利】 上半年七成公司凈利率破20%

李鳴只是現金貸淘金大潮中的縮影之一。

市場的火熱促使各路資本入場現金貸，而借助線上的流量紅利，諸如趣店等一類的大型機構成為了現金貸市場的主流。

“最近這大半年的時間發展非?？?，盈利驚人。”談及現金貸，接觸過多家平臺的業內人士劉毅（化名）感慨道。

劉毅口中的“盈利驚人”并非夸張。近期陷入風波的趣店，即因現金貸業務而起。2015年，趣店仍處于虧損狀態，而2016年全年取得凈利潤5.77億元，2017年前6個月實現凈利潤9.7億元。

相較趣店，上市公司二三四五則更為典型。

二三四五是一家曾以網址導航起家、靠現金貸變現的公司。據其公布的財務數據顯示，2017年前三季度取得營業收入19.65億元，凈利潤為7.12億元，分別較同期增長了57.02%和94.38%。對于業績指標的雙增長，二三四五披露稱，“主要系報告期內互聯網消費金融業務快速增長所致”。

“2345貸款王”APP即是二三四五“互聯網消費金融業務”的核心產品。該APP提供面向個人用戶的500-5000元小額現金貸款，資金來自中銀消費金融等持牌金融機構。二三四五在2017年三季報中預計，2017年全年的凈利潤將達到9.5億元-11.4億元。

諸如二三四五“發展快、盈利驚人”的公司并非個案，據網貸之家研究中心公布的數據，截至2017年9月20日，共有17家涉足消費金融領域的公司公布2017年上半年經營業績。在剔除虧損及數據不全的樣本平臺后，7家經營現金貸業務的公司中，有5家凈利潤率超過了20%。

20%的凈利潤率是怎樣的概念？一家網貸平臺的創始人將其與P2P平臺進行了對比：“如果只考慮利差，扣除風險，實際上網貸平臺的凈利潤率只有百分之幾。”

“現金貸挺掙錢的，比傳統本地化的信貸更好做，比如年輕點的人，不需要抵押。雖然每一筆金額很少，但累計下來挺多的，業務量特別特別大。”一位從事現金貸相關業務的人士說。

另一位從事網絡小額信貸的平臺負責人看來，現金貸業務近兩年呈現井噴之勢，主要是供需關系導致的。“傳統的信貸存在失衡，客群比較窄，很多擁有借貸需求的個人得不到借貸服務。”

對于現金貸的商業模式，陸金所控股首席風險執行官楊峻有著不同看法：“現金貸這一商業模式是成立的，市場需求也有，商業模式也成立，但是在具體的運營當中還是更多用了提高收入這個邏輯。我開玩笑說，做普惠金融不能把自己搞成暴利的機構，自己賺那么多錢怎么還說是普惠金融。”

【利息】

借款500元實際到賬440元“發薪貸14天期，借款500元，實際到賬440元。”在21CN聚投訴平臺上，借款者周先生指責網絡借貸平臺“發薪貸”收取“砍頭息”。

周先生口中的“砍頭息”，是現金貸一個備受爭議的現象：在出借時，借貸方率先扣掉一部分綜合手續費，但還款時則按借出的原金額計算。

據發薪貸APP的費用說明顯示，“工薪貸”、“白領貸”的借款利息均按借款金額的0.03%/天收取，此外還有服務費和平臺運營費，但這兩項視借款記錄情況而定。

這樣的現象在其他平臺同樣存在。以極速現金俠為例，其借款14天的綜合手續費為15%。

按照極速現金俠APP客服的介紹，借款手續費=借款利息+額度審核費+征信查詢費+貸后管理費+介紹費，借款手續費會在借款時扣除，例如申請7天1000元的借款，手續費為98元，實際到賬902元。

現金卡是另一款以個人借貸、消費金融為主營業務的產品，隸屬于上海融篤資產管理有限公司。記者查閱現金卡官網和APP，現金卡提供額度為1000-3000元的信用借款，綜合服務費為借款本金的10%，會在借款時一次性扣除。

雖然“砍頭息”在平臺上并不罕見，但其法律依據卻顯單薄。

中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，根據我國《合同法》第二百條明確規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

“砍頭息的問題，之前便有跡象表明是監管方面關注的對象”。一位互聯網金融領域的人士告知新京報記者。

山東某地方金融辦5月份發布的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓的通知》中提及，根據當前市場“現金貸”業務活動經營模式，重點關注以下特征平臺，其中就包括“實際放款金額與借款合同金額不符”的情況。

該通知稱，部分平臺在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等的問題，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

“利率確實有很多種說法，我自己的觀點是，對于小額的放款來說，中間有一部分手續費是沒法跟著金額的縮小同比例壓縮的。比如征信的成本加起來需要50塊，借5萬塊的時候是千分之一，500塊的時候是百分之一。如果周期短、金額小的話，換成利率就非常高了。”漢能投資集團董事總經理賈裕泉表示，不能將手續費完全折算成利息，但國家可對手續費、利率制定相應限額標準。“手續費剔除出后，剩下的利率應該納入利率監管范圍，設置合理上線，不能超過這個上線。”

【資本】 網易等門戶網站涉水現金貸“暴利”似乎成了現金貸頭部平臺的一道標簽，也吸引了資本的眼球。

不少上市公司及門戶網站看到自身擁有流量優勢，瞄上了針對個人的互聯網小額貸款業務，以探索現金貸的變現途徑，自身布局或為借貸機構引流。新京報記者統計發現，包括騰訊、網易等多家門戶網站都已涉水消費金融。

一位業內人士向新京報記者表示，目前很多做現金貸的平臺都是創業公司，很多沒有牌照的公司都選擇助貸模式，資金方如消費金融公司會有牌照。而在可能會要求持牌的氛圍下，申請互聯網小貸牌照算是提前布局，以后可以做供應鏈金融或者消費金融、現金貸。

“網易小貸”為網易旗下專屬小貸產品。記者點開該產品官網，出現“無抵押，無擔保，純信用貸款，手續費最低可至0.73%”等字樣。據其介紹，網易小貸可提供3000-50000元貸款額度，分1-24期不等。

網易小貸只是各家門戶網站在消費金融的布局縮影。除網易外，騰訊等門戶網站在消費金融亦有布局。“微粒貸”是騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，可提供500元至30萬的個人貸款額度。

在一些現金貸交流群，提供流量入口的乙方成為“搶手貨”，包括微信平臺、APP，特別是貸款超市。“從乙方平臺進入我們甲方鏈接并注冊成功的用戶結算，同時也要看轉換率，就是注冊的用戶有多少比例借到款了”。上述業務人員稱，不同的貸款超市效果也不一樣，成功的數量一天從幾十到幾千都有，如果不是專業做貸款超市的流量平臺，會要求測試幾天。

“我們就是給個H5的推廣鏈接，然后平臺幫忙推廣，一般CPA結算。”上述人士稱。

除互聯網企業及具有流量優勢的網站、移動應用APP，上市公司也將目光投向了現金貸。記者粗略統計，近半年來，有超過10家上市公司發起或者獲批成立互聯網小貸公司。

10月26日，康旗股份發布公告，全資子公司擬與兩家當地企業投資設立網絡小額貸款公司，經營范圍包括通過網絡平臺開展線上小額貸款業務。

經營網吧平臺、游戲運行的盛天網絡也在9月12日宣布，為滿足產業鏈上下游網吧業主、硬件供應商、個人消費者融資需求，擬在武漢市設立全資的互聯網小額貸款有限責任公司，注冊資本5億元。

【監管】 部分省份金融辦發文摸底現金貸

暴利、資本涌入、高額利息的輿論沖擊下，“監管現金貸”一直呼聲不斷。

11月9日，重慶市金融辦相關負責人向新京報記者表示，該部門下發了通知要求小額貸款公司自查現金貸業務，“但僅僅是我們想了解一下現在市面上的情況。”

重慶一位金融機構的內部人士向記者證實收到上述文件，文件所要求排查的內容包括但不限于現金貸業務名稱、額度、期限、利率、放貸對象、獲客方式、有無場景、貸款用途、資金來源、收貸方式等。

記者從多位知情人士處獲悉，目前針對現金貸的摸底自查主要是地方金融辦（局）在主導。

一位地方銀監局的人士稱，該地銀監局對現金貸無特別動作，“因為我們對持牌機構的管控一直比較嚴。”另一地方銀監局的相關人士表示，歸誰管還沒最終的定論所以銀監系統還沒行動。

11月9日，一位接近監管部門的知情人士告訴記者，目前對于現金貸的監管細則正在研究之中。針對現金貸的監管政策，是監管方把一些問題理清之后發布的系統化、可執行的政策方案。政策的落腳點，可能落在助貸機構以及助貸機構與金融機構的合作模式上。

關于借款年化利率36%的要求，該知情人士介紹，現有的法律框架對現金貸業務的年化利率是有明確規定的，36%是紅線，絕對不超過。如果一些平臺年化36%之外還有什么服務費之類的，這本身就違反現有法規，也是不能通過監管驗收。

在這位知情人士看來，現金貸行業本身不是P2P，而是助貸機構。而助貸機構本身并未在現有法律監管架構體系下。只是向銀行或小額貸款公司推薦客戶，收取服務費，這是助貸機構的（商業）模式。

由于現金貸資金來源相對復雜，以趣店為例，招股書披露趣店的資金來源主要包括網絡小貸公司自有資金，銀行、消費金融公司、信托公司等機構資金，以及轉讓信貸資產給P2P平臺所獲融資。截至2017年6月30日趣店的交易金額為382.065億元，其中55.4%由機構資助。

助貸機構收取服務費，其它機構出資人收取利息。幾部分相加，便有可能超過36%利率紅線。在這位知情人士眼中，這是目前一個法律上的模糊點。助貸機構不應該拿息差收入，只應該拿服務費。

今年九月份，央行行長助理劉國強表示，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管，都要立足于服務實體經濟。

來源：新京報     作者：新京報記者 陳鵬 王全浩 黃鑫雨