網貸擠壓,你的生存法寶是什么?金融
也許,明年3月、6月備案大潮后,網貸平臺的分化將更加明顯,一類是合規備案平臺,走向資本市場上市之路;一類是不合規平臺,退出市場甚至進入班房。近期來咨詢的朋友,主要集中在如何備案成功和如何應對經偵兩個方面。今天我們來看看,網貸擠出效應下,您的生存法寶是什么?
1、順利備案,想說愛你不容易
誠然,尋找一個相對備案難度小的城市,是一個現實的選擇,對于體量較小、法律合規清白的中小平臺,可以從北上深遷移到政策凹地。
但是,多數平臺遷移難度較大,其中一個原因是人才集中在北上深,拖家帶口不好走,加上對于注冊地和經營地不統一的問題,已經被監管機構重視,現在異地經營受到限制。
另外,對于利稅大戶,想從一個城市的A區遷移到B區都是很艱難的事情,更不要說遷移出某直轄市或大城市,相應的監管機構和自律組織會以各種方式找你聊,時間一拖再拖。
相比之下,更有效率的辦法是將備案所需要的所有條件都準備好,我們見過一家平臺,法務部門的同事非常敬業,把國家、協會的每一個要求都掰開了揉碎了研究、落實,跟業務部門反復開會協商,對自己的要求堪稱“剔骨刀”。
有時候,有人向他們提出,可以請高層協調一下,但是,他們的態度很堅決,就是要做最合規,讓各級監管機構都認為是標桿,我們深感欣慰,也相信其能夠在第一批或第二批順利備案。
2、盲目擴張的平臺,正在吃苦果
曾經有一個平臺打電話來,聲稱要在30個國家設立分公司,由于對業內熟悉,這家平臺的背景比較了解,我們沒有貿然答應,而是建議其將內功修煉好。
內部問題不解決,單純依靠轉嫁注意力和矛盾點,將風險引導海外的做法并不明智。可惜,他們沒有聽我們建議,現在已經陷入困頓,有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪等。
還有一家平臺,業務條線較多,除卻現金貸在賺錢,其他都在賠錢。由于現金貸的政策方向不明確,以現有最高院司法解釋看,民間借貸年化24%、年化36%的限制很難突破(借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。)。
請注意,如果是金融機構,不在民間借貸范圍內可以不受該限制,請諸位平臺考慮創新商業模式等。
3、較多數量的平臺老板,將身陷囹圄
一旦網貸機構的分化更加明朗,一定有相當數量的網貸平臺面臨停業,其中最核心的問題是:兌付困難,一旦出現群體性事件,刑事案件出現概率極高。
從我們承辦的案件看,網貸投資人(出借人)在出現平臺困頓后有一個迷惘期,但很快就有人去報案,接著是羊群效應,報案人逐漸增多,超過30人之后,公安機關會以該公司高管、老板、實際控制人涉嫌非法吸收公眾存款罪進行立案。
一旦立案成功,就意味著國家公權力介入具體案件,下面的刑事程序將不受投資人控制,司法機關將根據法律掌握節奏,同時,投資人有相應知情權。
根據最高法最高檢的司法解釋,以及實際辦案經驗,刑法第176條非法吸收公眾存款罪的集資參與人和刑法第192條集資罪的被害人在法律上的地位不同,后者可以聘請律師閱卷、參與訴訟、與檢察官一起判斷定性和對量刑提出建議,前者一般而言只有知情權。
由此看出,如果平臺老板及高管不逃匿,被判斷為非法吸收公眾存款的幾率更高,面臨刑期為10年以下有期徒刑;一旦跑路,結合有虛假標等證據,被判定為集資罪的可能性更大,面臨無期徒刑以下的處罰;同時,兩個罪名都伴隨有罰金,也就是既要坐牢又要罰錢。
我們的小建議:
1.能合規的平臺,堅決合規。在大是大非面前,不用猶豫,將不合規的業務條線砍掉,保留單純信息撮合的業務,混合類業務請申請牌照,由兄弟公司承接;
2.已合規的公司,跟上形勢。銀監會普惠金融部網貸處、中國互聯網金融協會等出具的辦法、標準,請大家及時更新,對于金融消費者保護等問題,不能馬虎,否則,影響備案大業;
3.合規難度大,考慮清盤。業務模式粗暴,風險隱患大的網貸平臺,建議盡早清盤。如有其他線下牌照或者小貸公司等主體,按照線下監管要求開展業務,不一定非要“在云端”。
4.資金窟窿大,考慮找婆家。由于經營不善等,業內確實出現了一波客戶粘性不錯,業務條線尚可,但就是賠錢的平臺。如有資金實力強的企業,看好客戶和市場,或者處于戰略考慮收購,建議合適價格把自己“嫁了”,確保不出涉眾型風險。
5.屋漏偏逢連夜雨,盡快咨詢,考慮自首。本身業務不合規,又有資金窟窿,還出現了內斗或媒體曝光等情況,應當盡快咨詢法律人士,必要時撥打公安機關電話,主動投案,爭取按照自首處理(可減刑、從輕)。
綜上,大浪淘沙,10年網貸,狂歡總有落幕,走出來的企業,備案成功,珍惜機會,網絡借貸一定是大額資金融通的有益補充,未來P2P的殼也會值錢;
風險暴露的企業,及時收手,戒掉賭一把的心里,防止把小違法弄成大犯罪,得不償失,未雨綢繆,提前為刑事風險做好準備,于人于己都有益處。
【來源:肖颯lawyer 】
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